对我国银行信贷发展战略探讨

【摘要】本文主要对我国银行信贷发展战略问题进行了研究。首先对银行信贷在我国的發展做了概述；接着，详细分析了我国商业银行信贷风险；最后提出了新形势下我国商业银行的信贷发展战略。

随着我国经济的不断发展，银行的信贷业务的规模也在不断提升。但是银行的信贷发展中存在着许多问题，这些问题如果得不到有效解决，将会严重地制约银行的发展，甚至会给银行的发展带来负面影响。

一、银行信贷在我国的发展

银行信贷即银行信用贷款。信用贷款是我国商业银行的主要资产业务之一，同时也是商业银行的主要赢利手段之一。近些年来，由于我国的经济发展较为迅速，所以信贷业务发展的也比较迅速。并且地方政府的发展规划也在一定程度上促进了信贷的发展。但是由于近几年经济危机的影响，全球范围内的经济都受到了一定的影响。商业银行的信贷业务是商业银行主要利润来源，受到经济危机的影响，商业银行的贷款业务量不仅有所下降，所面临的风险也增加了许多。

二、我国商业银行信贷风险分析

（一）地方政府主导投资型风险

经济危机爆发之后，政府为了拉动经济增长，推出了4万亿救市计划，这些救市资金虽然由财政拨款支付一部分，但是其中的一大部分还是需要地方政府来承担。地方政府如果没有足够的能力承担，就需要向银行借贷。同时地方政府为了刺激经济的增长，甚至存在着盲目投资的现象。并且现在经济建设与政绩相挂钩，投资需求远远大于消费需求，投资离不开银行贷款的支持，但是贷款一旦发放之后，能够取得什么样的效果，还是一个未知数。

（二）中长期贷款增速过快

中长期贷款一般都具有资金量大，回收期长的特点，并且容易受外界政策的影响。利率市场的变化有可能使得中长期贷款面临着利率风险。并且当前商业银行的贷款资金大都来源于居民的储蓄，受多种因素的影响，居民储蓄的的时间在不断减少。这种存款时间短，贷款时间长的特点有可能给信贷资金的周转造成一定程度的影响，使得商业银行资金的运用矛盾特别突出。

（三）不良贷款率上升

现阶段由于经济环境的变化，加上民间小贷款机构的普遍发展，存在着不良贷款率上升的趋势。由于经济环境恶化，增加了许多贷款的回收难度。民间借贷机构的出现导致民间小规模贷款利率高于银行贷款利率，许多民间借贷机构由于融资困难，都纷纷向银行借贷，转而发放贷款。由于商业银行贷款的审核较为严格，而民间借贷机构的批准门槛没有那么高，使得许多借款者纷纷转向民间借贷机构。而现在民间融资机构由于缺乏信用的保证，经常出现倒闭的现象，这就使得银行不良贷款大幅增加。

（四）遭房地产行业绑架

房地产开发与银行的信贷存在着较为密切的关系。由于房地产行业需要巨额资金，所以开发商在项目开发时需要大量的资金支持。据统计，银行信贷资金在房地产开发投资的比重能够占到40%以上，一旦房地产行业出现风险，将会给银行信贷带来巨大的损失。但是目前房地产行业面临着严重的泡沫，并且国家在宏观调控当中，房地产行业遭受冷冬，银行信贷受房地产行业的影响较大。

三、新形势下我国商业银行的信贷发展战略

（一）建立完善的风险预警体系

由于商业银行的信贷中存在着巨大的风险，所以要求商业银行建立一个完善的风险预警体系。通过这个预警体系，银行可以及时的发现潜在的风险，并且对风险采取积极的防御措施，积极的应对即将发生的风险。

（二）保持适度的信贷规模，促进经济的增长

在当前的发展环境下，保增长是最主要的任务。而在房地产行业不景气的情况下，经济的增长就需要其他产业的支持，就目前来看，汽车、教育、旅游、制造都成为新的经济增长点。要想保证这些实业的发展，就需要信贷的支持。并且从国家的宏观政策来看，保证经济的增长也是当前的工作重点，所以商业银行要紧跟政府的政策，保持一个合适的信贷投放比例。

当前，由于我国经济处于转型期间，国家调控还没有完全见效。由于金融政策的滞后性，预计在将来还是要以刺激经济增长为主。

（三）加快内部控制机制的建设

内部控制机制能够有效的控制企业运营成本，及时发现企业运营过程中存在的不足与漏洞。所以，银行要从管理层发起内部控制体系建设，由领导直接推动，并且争取所有员工的支持，在建设过程中加强整体意识，强化各部门职责，提高内控系统的效率。

（四）提高信贷资源的优化配置

在当今的经济发展情况下，信贷业务的种类、范围、品种都在发生不同的变化，并且各种金融衍生品的出现也使得信贷资源变的更为复杂。商业银行要根据实际情况，立足自身的发展优势，提高信贷资源的优化配置。

首先对待不同的行业要实施不同的信贷战略。不同的行业有不同的情况，比如石油、烟草、电力这些行业，因为带有一定的垄断性色彩，所以实力雄厚，这类企业的贷款规模可以适当提高。而相比之下，另外一些行业比如房地产、有色金属等，目前正处于调控的通道之中，所以要尽量的保持合理的信贷规模，严格按照国家政策制定相关的计划。再者，对于经济较为发达地区，比如长江三角洲、珠江三角洲、环渤海工业带，这些经济相对较为发达的地区，可以适当的提高信贷规模。而对于西部较为落后地区，例如云南、甘肃、新疆等地，由于发展实业的基础环境不达标，一定要严格审核相关贷款的发放。

四、总结

在当前的经济环境下，我国的银行信贷面临着一定的问题，但是也充满了发展的机遇。银行一定要紧跟国家宏观经济政策，制定适合自己实际情况的发展战略。

参考文献

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[2] 徐东风. 对近期县域银行信贷谨慎行为的实证分析:乳山个案[J].金融发展研究，2009（01）.

[3] 王琴华. 如何有效执行信贷新规则[J].现代金融，2002（01）.

作者简介：许玮（1982-），女，江西，汉族，本科，于广发银行风险管理部门任职，对信贷管理有自己的独特见解。

（责任编辑：陈岑）