暴雨过后 谁为车险买单？

赵硕

“我以为‘全险就已经包括所有险种了，谁料到像‘涉水险这样的险种还需要单独投保。现在车浸水了，才知道发动机损坏只能通过‘涉水险进行理赔。”李女士近日向《经济》记者反映，她之前给自己的车买了全险，一年保费要4000多元，但她没有单独买涉水险，“保险员之前也没告诉我这些。”记者了解到，在北京经历了7·21特大暴雨后，很多车主在理赔的过程中都遇到了这样的问题。什么情况才能获得保险理赔？车损险与涉水险的区别到底是什么？“全险”到底包括哪些？《经济》记者带着这些疑问开始了对车主、保险公司和4S店的走访。

全险不包括涉水险

2012年7月21日北京遭遇强降雨，21日19时到21时，李女士的车被洪水淹没至方向盘。泡了3个小时后，水位才退至汽车轮胎中位线附近，此时发动机进了水并极有可能已损坏。“在车被淹后，我就开始给保险公司打电话，可一直是占线。一直打到第二天中午才打通。”李女士告诉记者，在打通了中国人保的热线电话后，李女士为自己在“7·21”北京暴雨中受损的车辆拿到了报案单号。但在随后的十多天里，理赔结果一直没有消息。“保险公司告诉我没有投保涉水险的话，如果发动机损坏，就不能得到理赔。发动机是车辆的核心零部件，损坏修理费会很高。”李女士忍不住抱怨。所幸的是保险公司理赔勘察员根据机油检查出发动机完全没有问题，由于洪水导致的车辆其他零部件的损坏，都在车损险的理赔范围内。在这件事情过后，李女士立刻为自己的爱车投了涉水险。

像李女士这样的车主无疑算是幸运的，但另一位车主刘先生就没这样的好运气了。保险公司经过勘察定损后认为发动机的损坏是浸水后二次打火造成的。当刘先生听到发动机出现损坏而保险公司不能赔偿时，双方随即便展开了争论。

刘先生认为，一个是车损险，一个是自然灾害险，不计免赔是不是都包括这些东西，这算不算自然灾害呢？ 保险公司则指出：“涉水险是单附加的一个险种，不是在车损险里边。”双方的争论一直持续了一段时间，争论的焦点就是车辆如果没上涉水险，发动机进水后，保险公司该不该赔偿。4S店工作人员表示，要是有涉水险，发动机有问题会赔。记者了解到发动机损坏需要更换的零部件包括曲轴、连杆、活塞、中缸等，大概需要4万～5万元。刘先生只能无奈地自掏腰包来修发动机。

不少车主曾认为购买了“全险”，保险公司就会对所有损失进行赔付。等到车出了事故才被保险公司告知，“保险车辆因遭水淹，或涉水行驶，造成发动机损害的”，属于车损险免责范围。但即便投保了涉水险，也不一定能够获得理赔。不少投保了涉水险的车主都因为发动机进水熄火后二次点火而被拒赔。

宋女士的车被积水几乎淹至车顶后拖到维修站，随后宋女士被告知，车辆发动机受损，需要大修。宋女士随即找保险公司要求赔付，保险公司却说车辆是由于维修站采用打火检查，方法失误，造成发动机连杆严重变形，才导致需要大修，因此保险不负责。另一位已经上了涉水险的王先生也遇到了此类情况，“遇水后并没有再次打火，但保险公司以发动机进水为由不理赔，我换一个发动机起码要1万元，保险公司只赔车损不到1000元。”王先生对此很不理解。

2012年7月21日，北京城遭遇今年以来的最大降雨。一天内，市气象台连发五个预警，暴雨级别最高上升到橙色。截至22日2时，全市平均降雨量达到164毫米。这次大雨造成了北京市内多条道路严重积水，交通瘫痪，很多车辆都被淹在积水路段。据保监局初步统计，截至7月23日24时，在京各财产保险公司机动车辆保险共接报案27459笔，估损金额约2.2亿元。暴雨过后，北京的保险业面临着一场重大的考验。

理赔范围 保险公司应对暴雨冲击

《经济》记者走访了京城多家保险公司，了解真实的投保情况。

中国人保财险的一位工作人员告诉记者，在北京地区的用户既上了车损险又上了涉水险的比率大概是5%。他指出，车损险的责任范围有限，并不是车辆任何原因的任何零部件损坏都在车损险的责任范围之内。一名业内人士表示，对于上了交强险、车损险等常见车辆商业险的车主来说，车辆被水淹，都可获得一定的赔偿。但是当车辆被水淹后，车主二次打火造成车辆发动机损坏，这就不在车损险的责任范围内。而如果投保人投了被保险公司称为发动机特别损失险的涉水险，保险公司就会对发动机的损坏进行理赔，其中包括因二次打火造成的发动机损坏。

很多车主都认为自己上了“全险”就可以高枕无忧了，但在车辆涉水后理赔时才发现“全险”并非全险。记者针对此事咨询了中国人保的工作人员，该员工指出，其实并没有全险这个概念，有些用户会有这个概念可能是因为在投保时保险公司的介绍有误，还有就是可能一些保险公司有这样的全险业务，真的帮用户投保所有保险项目。交强险是国家法律规定实行的强制保险制度，人保将其分为基本险和附加险。基本险是车上人员险、盗抢险、商业三者险和车损险，其他的都是附加险。用户可以根据自己的需要来投保。“这样的安排主要还是为了方便用户进行选择，例如说有的用户觉得在车辆涉水后，自己不会再二次打火，不会造成发动机的损坏，那么就不用上涉水险，只上车损险就可以了。”

当记者问及如果上了涉水险，发动机进水损坏后能不能获得全额理赔时，工作人员说，车损险有20%的不计免赔率，即使购买了附加涉水险，也仅能获得80%左右的赔偿。也就是说，车主购买车损险和涉水险的同时，还得再投保一个不计免赔险，这样车辆在涉水过程中出现发动机故障，才能获得全额赔偿。不计免赔险并不是针对涉水险这一个险种的，用户可以根据自己所上的险种进行选择给哪几种保险上不计免赔险。

记者还电话咨询了其他两家财险公司的客服人员。太平洋财产保险公司电话销售人员告诉记者，“涉水险主要是保护发动机的，它是指保险责任人、合法驾驶人在积水路面涉水行驶，导致发动机受损的情况，在保险范围内给赔付的。不管投保人有没有在水中二次打火，只要发动机在水中启动导致受损的就在可赔付的保险责任范围内。”但平安车险表示，如果定损结果是车辆因涉水熄火后二次打火造成发动机损坏不予赔偿。一般而言，暴雨对车辆造成的损失主要有四种：一是由于暴雨淹及车身而进水，导致车辆的坐垫、电路、部件等的损失；二是在水中不自觉地漂游或其他原因发生擦撞碰伤的损失；三是拖车等施救费用的损失；四是由于发动机进水，事后车主又启动，因雨水未干导致发动机被烧的损失。而最后一种损失，保险公司是不赔的。保险合同的格式条款“保险责任”一章中，明确写着赔偿项目包括“暴雨”损失。

所谓车损险，岂能不包含最严重、最关键的发动机损害的赔偿？可是，保险公司立刻以合同的“免责条款”予以否决：“保险车辆因遭水淹，或涉水行驶，造成发动机损害的”，属于免责范围。仔细阅读车损险的条款，才能在“免责范围”中发现，涉水行驶造成发动机损坏不予赔偿。即使投保了涉水险，若不仔细阅读涉水险的“免责范围”，还是不能发现发动机进水熄火后，二次点火将被拒赔，不少车主就是在不知情下，二次点火被拒赔。

救援维修 4S店接受暴雨考验

在了解了车主和保险公司的情况后，记者又走访了几家4S店。位于通州的广汽本田4S店的工作人员表示，4S店首先会对受淹车辆进行清洗，然后测量发动机缸压。同时还要检查缸体是否生锈，机油是否变质。如果以上检查都是正常的话，那么相关的维修费用是比较低的。对于保险理赔方面，工作人员表示只要是内饰部分的受损，如车内的电器电路都可以通过车损险理赔的。

在走访北京海淀区的一家一汽-大众4S店时，该店的保险经理告诉记者：“在我们店买车的车主上涉水险的比例不到10%，不过即使上了涉水险，只要车主二次打火，有的保险公司还是不赔。”涉水险的费用并不高，仅几百元，为什么投保率如此低？“因为涉水险是新推出的一个险种，客户对它不了解，而且大多数客户认为下暴雨的几率很小，就算下暴雨不走就行了。”经销商这样告诉记者。按照往年的情况来看，如果发动机内部进水，没有上涉水险，保险公司不会理赔。但是只要有车损险，如果因为被水淹，车辆的电机原件、内饰、清洗，保险公司是会赔偿的。目前来看，没有上涉水险的车主损失非常大。

专家表示，“如果车辆发动机进水之后，车主再次强行发动汽车从而导致发动机受损，保险公司则会视此举为故意行为而拒赔。”如果在驾驶途中遭遇暴雨，应尽量避开积水或驶至地势较高处暂避，避免因涉水行驶致使发动机进水。不得已需要涉水行驶的，一定要视实际情况谨慎通过。如果积水高度低于轮胎的一半，先观察其他涉水而过的车辆是否通行顺畅，以此来判断地面是否有深坑或障碍物。如果积水高度超过轮胎的一半，就不能涉水通过。此外，要防止因不当操作导致发动机进水的情况发生。

链 接

在德国，汽车的保险有部分险和全险，部分险的保险内容主要涉及因自然灾害如风雨、雷电、洪水等造成的损失，同时还包括火灾等其他意外事故。全险除了覆盖部分险所有内容之外，还包括因别人恶意破坏或者是完全因为自己的过错所造成的损失，这种车辆自身险实际上就涵盖了因自然灾害如水灾所造成的损失，而不需要一个专门的涉水险种。不过一旦发生理赔现象，投保人以后的保险费也会随之大幅上升。