现代支付工具向农村地区的拓展：邮政储蓄银行案例

常江 陈高峰 杨志平

摘要：邮储银行山东省分行依托自身网络资源优势，围绕服务城乡大众、服务社区、支持三农的零售银行定位，加强金融支付环境建设，践行“普之城乡，惠之于民”的服务宗旨，为社会主义新农村建设提供了强有力的金融支持。本文通过分析邮储银行在山东农村支付环境建设中的实践，阐述了农村支付环境建设发展策略。

关键词：邮储银行；农村；支付环境

中图分类号：F832.24文献标识码：B文章编号：1674—2265（2012）09—0024—04

一、引言

为了破解三农服务的社会难题，近年来，国家相继出台了取消农业税、实施新型农村养老保险、加大农村转移支付、开展社会主义新农村建设等一系列强农惠农政策，这些宏观政策具有长期性、稳定性特征，充分体现了国家发展农村经济、提高农民生活水平的政策愿景。中央在“十二五”规划中明确提出，要逐步加大引导扶持力度，提高农民创收能力，拓宽农民增收渠道，大力增加对农村和农民的转移性支付，促进农民收入持续较快增长。在强农惠农政策引导下，各类社会资源不断向农村地区倾斜，对农村地区的经济金融发展起到了重要作用。

与此同时，我国支付结算环境建设工作整体取得重大进展。但是，由于受农村地区长期以来经济欠发达、农民文化程度相对较低、基础设施不完善等不利因素影响，农村支付结算环境建设面临突出问题。农村地区金融机构网点少，金融服务辐射面窄，特别是在乡镇以下的行政村，金融服务设施空白的现状依然存在，在一定程度上制约了农村地区资金的有效流通，对农村经济的快速发展造成了一定影响。由于人员、资金、位置、效益等因素制约，金融机构在农村地区的业务研发精力较城市地区相对薄弱，支付结算工具供给与需求信息不对称也是造成农村支付环境建设的重要难题。构建贴近农村、适合农民的新型农村支付结算体系，对提高农村地区金融服务效率、支持国家强农惠农政策具有十分重要的意义。邮政储蓄银行积极响应国家服务“三农”的号召，充分发挥“点多面广、遍布城乡”的网络优势，专注于农村支付服务环境建设，积极参与新农保等涉农业务发展，以高度的社会责任感和使命感，大力推动现代支付工具向农村地区拓展和延伸，实现了“汇通天下，情系农家”的历史责任。

二、邮政储蓄银行山东省分行农村支付环境建设实践

近几年，邮政储蓄银行山东省分行充分发挥邮政储蓄绿卡优势，打造联通城乡的个人结算渠道，大力推进“绿卡县”、“绿卡村”建设，做好农民工卡发行工作，全面提升农村地区支付服务效率和质量，农村支付服务环境建设取得了明显成效。目前绿卡户约有60%的持有人为农村地区居民。2010年、2011年通过邮政储蓄和汇兑网络办理的个人结算金额分别达到1960亿元、2728亿元，其中60%以上流向农村地区，起到了向农村地区输入资金的重要作用。2010年以来，邮政储蓄银行先后成功发行了“惠商卡”、“金乡中华蒜都卡”、“福农卡”等银行卡，得到社会各界的高度认可。

（一）夯实农村支付体系基础

一是加快网点建设，积极打造完善的农村金融服务平台。随着银行业务的快速发展，农村基层网点布局不合理、服务功能不完善等问题，影响到银行各项业务的正常开展。对此，邮政储蓄银行山东省分行对全行网点进行了改造和转型，打造了一批设施先进、功能齐全、行业领先的营业网点。目前邮政储蓄银行山东省分行共有网点2622个，网点总量位居全省金融机构前列，其中县城网点402个，农村以下网点1883个，占比达87.15%。仅2011年，邮政储蓄银行山东省分行就斥资9000多万元完成了55处县城网点和58处农村网点的迁址改造，丰富的渠道资源为邮政储蓄银行在农村地区开展金融服务奠定了坚实的基础，很大程度上改善了农村地区的支付服务环境。

二是加大自助设备投放力度。截至2011年末，全省布放ATM机具1831台，其中县及县以下地区1268台，占69.25%；县及以下商易通（固定转账电话）布放3.3万台，乡镇及以下商易通布放1.6万台；县城及以下POS机具布放8501台，乡镇及以下布放2134台，极大缓解了县域及农村地区自助服务机具布放不足的问题。

（二）构建完善的农村支付环境

一是加大银行卡知识的普及。建立了银行卡在农村宣传服务长效机制，创新宣传形式，利用银行机构网点设立银行卡宣传服务站等方式，使银行卡贴近农村、贴近农民，打造了广大农民了解和使用银行卡的重要平台。结合各类消费热点和重大社会活动，积极与特约商户联合开展形式多样的营销宣传活动，提高农民的用卡意识和参与程度，在农村地区掀起刷卡消费热潮，让农民切实感受到银行卡作为现代支付工具的便捷。

二是完善用卡环境。大力发展农村地区商业、物流、旅游、餐饮等行业的特约商户，为提高农村商户安装POS机的积极性，适当降低农村地区商户POS机的费率标准，着力提高现有商业网点可受理银行卡的商户比例。通过在农村地区设置更多的ATM及POS机具，使银行卡受理网络向广大农村地区延伸，在部分地区开通POS小额取现功能和小额助农取款服务，实现金融服务“引进村，落到户”的目标，不断改善农村地区的用卡环境及服务水平。

三是增加银行卡增值服务，提高用卡积极性。针对农村居民的实际需求，不断增加银行卡的服务内容。将银行卡的储蓄、信贷、消费、理财等功能加以整合，使其成为农村地区的“一卡通”，根据农民的经济实力和信用情况，给予相应的小额贷款额度，通过银行卡取现，有效解决生产和生活暂时性的资金短缺。

四是移动支付业务满足了农村市场的支付需要。2011年12月，邮政储蓄银行手机银行在全国推广上线，截至目前，手机银行全国客户数达到了64万户，交易笔数996万笔，交易金额达244亿元，交易成功率达到99.84%。山东省分行于2012年3月开始推广手机银行业务，目前系统运行稳定。截至2011年末，全国电话银行客户3905万户，个人网银客户2505万户，其中山东电话银行户数237万户，个人网银143万户。移动支付业务的日益普及，为农村支付环境建设注入了新的内涵。

（三）逐步完善农村地区特色支付服务

近年来，邮政储蓄银行山东省分行不断加大农村地区银行卡业务推广力度，根据客户需求细分市场，积极开发适合农民和农村经济发展特点的特色银行卡服务。2011年8月，济宁分行发行“金乡中华蒜都卡”，结合“商易通”结算产品，解决了大蒜市场的大额现金支付难题，为当地大蒜特色经济的非现金结算提供了渠道，受到了当地政府、蒜农和蒜商的高度认可。为进一步满足农村金融需求，整合农资销售等涉农服务，邮政储蓄银行于2011年3月启动了新型涉农银行卡产品——福农卡项目，从试点推广情况看，发卡进展顺利，社会反响较好。

（四）加快助农取款服务点建设，全面提高农村居民支付结算服务能力

邮政储蓄银行绿卡在农村银行卡市场上具有重要的影响力。2011年，农民工卡特色服务交易大幅增加，其中作为交易方共实现农民工银行卡特色服务交易56121笔，金额共计7535.19万元；作为发卡方共实现农民工银行卡特色服务交易24125笔，金额共计2737.51万元。

邮政储蓄银行推出了银行卡助农取款服务，是在金融服务空白乡镇及以下行政村选择具有一定经济实力、信誉良好的商户，安装“商易通”设备，以商户先行垫付现金的方式为借记卡持卡人提供取款服务，被形象地概括为“一张卡、一部机具、一个商户、一本账”。截至2011年底，邮政储蓄银行共建设银行卡助农取款服务点2.2万个，实现交易金额5075万元，山东省分行助农取款服务点共建成2857户。助农取款服务得到了广大农村居民、服务点商户和当地政府的一致好评，在农村地区形成了“政府满意、商户乐意、农户如意”的多赢局面。

（五）积极开展新农保等涉农业务，不断加大农村市场的服务力度

随着中央对“三农”问题重视程度的持续提高，国家扶农惠农政策力度不断加大，目前农村居民可按规定享受养老金、农村低保、粮食直补、公益林补贴、新农保补贴等多项政策补贴，各种涉农补贴的范围不断扩大，补贴品种也不断增加。长期以来，邮政储蓄银行山东省分行通过做好代收农电费，代发农村粮食直补款、农村计划生育奖励扶助金等涉农业务，树立了良好的社会形象，为在农村地区的经营发展打下了良好基础。2010年以来，为取得新农保业务的快速突破，邮政储蓄银行山东省分行分别向省政府和人保厅提交了新农保代理情况的汇报材料，及时争取省政府和人保厅的支持。截至2011年底，新农保累计代发金额21.28亿元，累计代发户数481.58万户，累计代缴金额达到19.92亿元，累计代缴户数559.42万户。代发计划生育奖励扶助金累计10.98万笔，累计金额达到2372.06万元。代发粮食直补款累计5264笔，累计金额达到364.97万元。代收农电费也已经初具规模，截至2011年末，代收农电费交易笔数累计211.51万笔，累计代收金额达到10.36亿元。

三、邮政储蓄银行农村支付环境建设中存在的问题

（一）农村居民支付结算知识匮乏，制约非现金支付工具的推广和应用

一是非现金支付工具认知度较低。大部分农村居民对非现金支付工具的了解，只限于借记卡、汇款转账等传统的支付工具，对电话支付、手机支付、网上支付等新兴支付工具，缺乏充分的了解和认识。二是谨慎心理制约农民对非现金支付工具的认可。农村居民银行卡知识缺乏，认为银行卡等非现金支付工具安全性差，大多数长期偏好现金支付结算方式，普遍缺少对于银行卡以及金融机具的感知和认识。

（二）非现金支付有关费用偏高，银行投入成本高

农村地区客户资金量小、交易频繁，而农村金融服务网点建设、设备投入及维护、使用费用较高，成本与收益严重不匹配，长期全面推进支付体系建设面临较大的资金压力。如果不妥善有效地加以解决，银行卡推广和受理环境在某种程度上将会形成恶性循环，严重影响到农村地区现代支付工具的普及使用。

（三）农村地区支付风险不容忽视

随着银行卡在农村地区的快速普及，信用卡套现、伪卡等涉卡犯罪有向农村蔓延的趋势。而农村居民的支付安全常识、支付法规知识相对薄弱，其合法权益更容易受到侵害。一旦在非现金结算过程中受到损失，就会影响到周围邻居和亲属对非现金支付安全性的判断，甚至造成较大社会影响。

四、邮政储蓄银行农村支付环境建设的进一步完善

（一） 加大农村地区支付知识宣传普及力度，提高认知度

创新宣传方式，加大农村地区的支付业务宣传。做好农村工矿、厂区的宣传；利用乡村“百姓知情室”开展长效宣传。利用年关农民工大量返乡的机会，大力宣传银行卡等非现金支付业务，除柜台宣传外，还可以在车站、市场等公共场所散发宣传单。利用银行机构网点设立支付服务宣传服务站，使支付业务贴近农村、贴近农民，真正为广大农民了解和使用，发挥一线服务窗口联系农民的桥梁纽带作用。

（二）强化农村地区银行卡受理环境建设

扩大开通银行卡特色服务受理方业务的营业网点数量，实现支付结算与农民生活、生产、经营相结合，依托“三农服务站”、集贸市场、超市等场所加大银行卡受理终端的布放，进一步提高乡镇及以下农村金融基础设施的覆盖率，有针对性地面向医院、商店、市场、宾馆、旅游景点等发展特约商户，扩大特约商户覆盖面。

（三）扩大业务宣传，提高产品在农村的影响力

充分利用自身营业网点的优势，在农村地区各网点悬挂支付结算宣传横幅、张贴宣传海报，在农村的商贸市场和集市设置宣传牌，宣传“商易通”、银行卡、信贷产品等业务。为扩大宣传声势，突出宣传效果，建议联合当地报纸、电台、新闻等媒体资源，通过新闻报道、专栏介绍等形式，多层次、多角度开展宣传活动，进一步扩大社会影响力，提升邮政储蓄银行在农村客户群体中的品牌形象。

（四）加大风险防控，构建安全的用卡环境

对农村地区推广银行卡业务的风险加以重视及防范。在加快扶持农村地区银行卡市场建设的同时，积极借鉴城市银行卡业务发展经验，认真梳理银行卡使用风险点，引导农民形成安全的用卡习惯，特别是防范信用卡恶意透支风险及近年来越来越多的银行卡诈骗及短信诈骗等犯罪行为。政府各部门及金融机构应该高度关注，采取各种有效的措施，确保农村地区银行卡市场稳定、健康、可持续发展。

五、结论与启示

邮政储蓄银行山东省分行依托自身得天独厚的网络资源优势，紧紧围绕服务城乡大众、服务社区、支持“三农”的零售银行定位，加大服务三农工作力度，加强金融服务创新，践行“普之城乡，惠之于民”的服务宗旨，为现代支付工具向农村地区的拓展提供了强有力的支持。通过邮政储蓄银行农村支付环境建设的实践，可以得出，服务三农的定位及科技进步是推动农村支付环境建设的关键因素。做好农村支付环境建设，还需要监管部门、政府、银行三方互相配合，达到三方共赢。

参考文献：

[1] 农村支付环境建设：推动金融资源要素向农村配置——访人行济南分行副行长肖龙沧[N].金融时报，2012—02—28.

[2] 邮政储蓄银行：稳步推进银行卡助农取款服务工作 中国邮政储蓄银行副行长李财林[N].金融时报，2012—02—24.

（责任编辑 刘西顺；校对 XS）