以支付结算为先导探索村域金融服务之路

摘 要：随着农村经济的发展、城乡一体化进程的加快以及县城和乡镇中心支付服务环境的明显改善，村域支付服务环境建设滞后、村民金融服务匮乏问题日益突显。对此，人民银行部分基层行和当地涉农金融机构进行了积极的探索和实践，通过在村域布放转账电话、发放银行卡、开通小额助农取款服务以及建立农村缴费服务站等方式，较好地破解了村域没有金融网点、村民难以享受金融服务的难题。

关键词：农村；支付结算；金融服务

中图分类号：F832.24文献标识码： B文章编号：1674—2265（2012）09—0003—03

近年来，为贯彻落实党中央国务院关于“三农”工作的方针、政策和重大战略部署，人民银行以科学发展观为指导，以服务“三农”为宗旨，相继出台了一系列改善农村支付服务环境的政策措施。人民银行各分支机构结合实际，组织银行、银联等有关各方，在取得当地政府及相关部门大力支持的基础上，积极探索，大胆创新，大力推广符合农村和农民需要的非现金支付方式，推动提升农村地区金融服务水平，取得了明显成效，受到农民、政府、银行和商户的普遍赞同，社会效益日益显现。

长期以来，农村地区银行机构网点主要集中在县城和乡镇中心，村一级（以下简称村域）的银行机构网点基本处于全空白状态。随着农村经济的发展、城乡一体化进程的加快以及县城和乡镇中心支付服务环境的明显改善，村域支付服务环境建设滞后、村民金融服务匮乏问题日益突显，村域金融服务成本高、获取难。如何有效增加村域支付服务供给，便利村民支付结算，成为人民银行在推行农村金融普惠制方面所思考和实践的一个重要课题。对此，人民银行部分基层行和当地涉农金融机构进行了积极的探索实践，通过在村域布放转账电话、发放银行卡、开通小额助农取款服务以及建立农村缴费服务站等方式，较好地破解了村域没有金融网点、村民难以享受金融服务的难题。人民银行总行对这些支付服务创新及时地进行总结，对好的经验和做法给予了充分肯定，并在全国范围内大力宣传、推广。

一、多措并举，推动村域支付服务广覆盖

（一）在村域布放转账电话，实现农民足不出村享受支付服务

转账电话是一种兼具电话功能和POS功能的自助终端机具，可以提供消费、转账、缴纳公用事业费、小额取现等刷卡业务。通常，一台普通转账电话花费约500元，加上取款业务所需的验钞机和保险箱，投入仅2000元左右。与开设银行网点或布放ATM机等相比，转账电话成本低、服务功能强的优势十分明显。一方面，人民银行大力组织协调涉农金融机构在各行政村选择代理点（通常为村委、农家店、村卫生所或其他有信誉的村民个人）布放转账电话，实现村村通转账。另一方面，人民银行大力协调当地政府，将农村支付服务环境建设与政府其他支农惠农补贴政策结合起来，利用补贴、养老金发放契机，推动涉农金融机构大力开展银行卡村建设，为每一个村、每一户农户发放银行卡，用以承接资金，推动实现户户有银行卡，利用转账电话进行刷卡交易，让农民轻松享受现代支付服务。据了解，目前，山西、福建、海南已基本实现转账电话村村通，其他省（区、市）也正在村域大力推动布放转账电话。

（二）开通小额助农取款服务，便利农民取现需求

小额助农取款是通过在农村地区布放转账电话等POS终端，借助POS终端的刷卡转账功能，由代理点代付现金，并通过银行实时扣划被代理人借记卡相同金额至代理点账户，从而向农民提供小额取款服务。银行为每个代理点配备一个验钞机和一个保险箱，每日取款通常不超过1000元，免费或少量地向农民收取手续费，取款时验证身份并签章。通过审慎的业务管理，小额助农取款服务实现了便农、惠农和安全。目前，在农村地区开展助农取款服务的商业银行主要包括农业银行、邮储银行以及农村信用社等地方涉农金融机构。据不完全统计，截至2011年底，设置在行政村的助农取款服务点合计达17.52万个，覆盖行政村12.81万个，约占全国行政村总数的23.57%。2011年全年取款笔数和金额分别达到3963.33万笔和346.11亿元。

（三）建立农村缴费服务站，方便农民就近缴费

目前，已有支付机构在村域推出了基于银行卡的手机远程支付业务，设立了“移动支付服务站”，开展水、电、煤气等公用事业费及手机话费等缴纳服务。通过选择服务站代理人（通常为农资店、小卖部、农村超市、小作坊、农村手机维修点等农村零售网点或村干部），开立以其手机号码为标识的移动支付账户，注册绑定其银行卡后，即可由其通过短信等方式发起基于银行卡或支付账户的转账业务，为自己或代理他人办理缴费、转账、资金归集和分账等支付业务，从而实现以点带面，服务周围农民。代理人仅用一部手机即可营业，并获取佣金收益。受众农民用户可就近缴费，无需奔波往返收费机构营业网点缴费，节约了时间和交通成本。这种模式较好地解决了村域缴费难等问题，使村民享受到便捷的支付服务。

二、各方满意，改善村域支付服务环境的社会效益良好

（一）便利了取款，农民满意

在村域布放转账电话、发放银行卡，满足了村民的转账、汇款、消费、取现等最主要、最基本的金融服务需求。助农取款服务开办前，村域的老年人领取养老金需要乘车或步行至乡镇中心甚至县城的银行网点支取，视路程的远近和交通状况需要花费数量不等的交通费和时间，助农取款服务的开办，实现了“不出村、零成本”的小额现金特别是养老金的支取，大大节约了村域老年人领取养老金的交通费和时间。2011年，全国共办理助农取款服务3963.33万笔，以每笔取款平均节约农民交通费2元、节约取款时间4小时计，相当于为全国取款农民节约了7926.66万元交通费和1.59亿小时工时。

（二）改善了民生，政府满意

通过在“万村千乡”农家店、村委等布放转账电话，整村发放银行卡，并协调政府相关部门将各种政府涉农补贴、养老金等直拨入卡，再通过转账电话刷卡取款，实现了政府发放补贴、银行服务、村内取钱的一条龙服务，解决了农村金融服务延伸“最后一公里”的问题。不仅改进了“万村千乡”农家店等的支付结算方式，改善了银行卡受理环境，进一步完善了农村支付服务基础设施，也促进了财政补贴资金的透明、高效管理。人民银行在推行改善农村支付服务环境政策的同时，也促进了财政涉农补贴资金发放、“万村千乡”工程等其他政府部门支农惠农政策的有效落实，体现了政府执政为民的宗旨，得到了地方政府的赞同。

（三）拓展了市场，银行满意

通过在广大的村域布放转账电话、发放银行卡并承接政府涉农补贴资金，涉农金融机构不仅实现了低成本扩张，延伸金融服务，而且获得了大量的银行卡客户，从而直接获得了一定的补贴资金存款，并通过拥有客户而拥有潜在存款，使得这些银行机构在拓展村域金融服务蓝海市场的竞争中抢得战略先机。此外，助农取款业务的开办，较大程度上分流了银行网点柜面取款的压力，节约了银行网点的运营成本。

（四）增加了收入，商户满意

转账电话的布放、助农取款服务和农村移动支付服务站的开办，既增加并畅通了农村小超市、农资店等代理点的支付结算渠道，又使其获得了代理业务收入，由此也增强了这些代理点的综合服务能力，聚集了商业人气。

三、推广创新，进一步推进村域支付服务环境改善

（一）进一步推广转账电话并开办小额助农取款服务

相比于布放ATM或设置流动服务点，布放转账电话并开通助农取款服务成本低、好操作、易复制，能够满足村域最主要、最基本的金融服务需求，可以更好地缓解村域金融服务供需之间的矛盾。人民银行将利用各类涉农补贴资金发放契机，协调政府有关部门，进一步推动银行卡发行和补贴资金直拨入卡，实现小额助农取款服务覆盖全国的行政村。

（二）积极探索利用转账电话等支付终端开办村域缴费业务

随着社会主义新农村建设的推进，政府支农惠农政策力度不断加大，农村城镇化快速发展，农村商品交易日趋活跃，村域的支付结算需求呈现多样化发展。水费、电费、煤气费、手机话费、有线电视费、新农合、新农保等各类缴费业务日渐增多。借鉴城市各类缴费业务模式，结合农村实际，依托转账电话等金融支付终端可以实现村民足不出村户缴纳各类费用，便利村民生活。

（三）支持和鼓励支付机构在村域提供服务

目前一些非金融支付机构在村域成功实践移动支付等业务，说明支付机构在服务“三农”方面也能发挥一定的积极作用。相比银行机构而言，支付机构更具有开拓性、灵活性和创新性，更注重和善于去挖掘并满足客户特别是中小客户的需求。应支持和鼓励支付机构发挥优势，开发适合农村需求的支付产品或服务，探索既能服务“三农”发展、又有利于自身发展的业务模式，为改善村域支付服务环境贡献力量，共同促进我国城乡支付服务的一体化发展。

参考文献：

[1]励跃.促发展，惠民生 促进我国无卡支付规范发展[J]，中国信用卡，2012，（7）.

[2]张建华，吴焱.改善欠发达地区农村支付服务环境[J]，中国金融，2011，（19）.

[3]魏鹏.大力发展农村银行卡业务 全面提升农村金融支付服务水平[J]，中国信息卡，2010，（6）.

[4]周宗安，孔祥瑞.对我国农村支付环境的透视[J]，金融发展研究，2009，（10）.

（责任编辑耿欣；校对GX）