中国银行业信息化问题探讨

姜建清

（中国工商银行， 北京市100140）

一、中国银行业的信息化之路

以前，我国银行业曾经有几万亿元的不良资产，如果集体拨备，就是几万亿元的亏损。经过十几年以后，如今中国金融业、中国银行业发展举世瞩目，如中国工商银行已成为全球市值最大、赢利最多的银行，且为全球金融业第一品牌，品牌价值高达480 多亿美元。为什么会发生这么大的变化？很多学者作了一些理论方面的分析，比如说制度方面，在由计划经济向市场经济转变的过程中，很多企业不适应，形成了大量的不良资产，被转移到银行，如今经济体制改革取得了重大成功等等。但是，也有人把成功归结为财务重组、改制上市。当然，这些因素都是重要的，但是最重要的其实还是内因。

一个商业银行发生了重大变化和进步的主要原因是其管理水平的提升，否则无论有什么样的外因都不可能。我从技术原因上进行分析，而这方面往往是很少为人关注的。

以前，中国金融业的信息技术非常薄弱，这跟金融业当时管理水平低下、存在大量不良资产的状况是分不开的。改革开放以后，中国经济迅速发展，人们的金融需求不断增长，而在二十多年前，中国的金融业还处于手工时代。很多人都还记得，过去储蓄所里放着很多纸张，那就是数据库，里面记载着客户的存款数额。随着社会经济的迅速发展，这样的管理肯定是不适应的，因此就出现了大量的风险，包括信用风险、市场风险，也包括道德风险。那时候包括工商银行在内的所有银行都在发放贷款，但都是自我决策。一个银行就是无数小银行的集合体，而不是一个大银行。最近这二十多年，是银行信息化的阶段，不断地从局部一个个机构、一项项业务发展到业务线，最后变成一个高度信息化的商业银行。如果拿中国的商业银行跟西方商业银行进行比较，有一项我们是完全不输于它们的——这就是中国商业银行的信息技术水平（或者在很多方面超过了它们），这是非常值得骄傲的一点。这种改革产生了多么大的变化？下面以工商银行为例进行分析。

1. 实现了信息大集中

中国工商银行过去是几万个手工银行，后来慢慢变成几千个微机，再后来变成几百台小型机，再变成与各个省份相对应的三十多台大型机，十多年前把它归并为一个计算机（器），真正变成一个银行。信息大集中完成以后，真正把一个无数小银行的集合体变成了一家真正意义上的银行。数据大集中起到了什么作用？在中国商业银行像工商银行，它的不良贷款出现了剧变。过去发放的贷款不良率非常之高，高到现在都难以启齿。但是拥有风险控制系统之后，所有贷款的错误率从来没有超过2%。以前每发放一笔贷款，都要有一个数据库进行管理，今天所有的业务全部集中在一起。不仅在国内，在全世界34 个国家240 个机构的所有业务，都实时集中到中国工商银行总部管理。所以，信息大集中奠定了非常重要的基础，或者可以说是剧变的开始，是管理思想的一个重大改变。

2. 实现了运营集约化

从技术上实现了数据大集中之后，就开始建立全行的数据库，先后建立了业务处理中心、金融交易中心、单证中心、报表中心、电子银行中心、电话银行中心、短信平台、远程授权等集约化的运行平台，改变了分散作业的模式，实现了后台业务处理工厂化、集约化和标准化，不仅大幅度地提升了业务运行效率，而且前台、柜台服务能力和服务效率也大幅度提高。业务集中处理以后，平均受理时间仅为分散处理模式下的35%，核算质量却提高了10 倍。比如，过去的授权都是在分行机构，每一个网点都有授权人员，如今把授权归纳到一千公里、几千公里以外的远程授权，使效率提升了5倍；过去是每一个分行都有报表人员，数据集中后通过总行编制全国的2500 多张报表，这一项改革就释放出3 万名员工，每年减少人力资本支出60亿元。

3. 实现了管理现代化

有了数据大集中之后，还开发了一系列管理系统。现在中国工商银行每年要开发的各种业务系统、产品系统、管理系统的软件达700 多个，5000 名软件工程师天天都在搞研发，使管理效率大大提高。比如，建立了个人和法人统一营销管理、统一信用等平台，开发了资金系统和财务管理系统。现在这样做的企业越来越多，我们称之为全球现金管理，一个公司可能有几百几千个子公司，但是财务管理只在一个中心。中国工商银行建立了全行统一的信用风险系统，自主研发了市场风险管理系统，进行内部资本重组评估、风险加权资产计量等风险预测，测算之后再开始做，风险管理水平大幅度提高；根据系统中多次发生的一些问题，开发应用了几百个新的监管模型，及时发现运行过程中存在的问题，从根本上改变了传统业务的辐射模式，变为更精准的业务监督；开发应用了新的绩效考核体系，从机构、部门、产品、客户和员工五个维度构建完整的绩效评价体系，激发了经营活力和价值创造力。同时，中国工商银行还建立了全球共享的信息咨询平台，国有银行和国内的分行共同在一个信息平台上发布信息。就这样一个系统，投入使用几个月已经转化信息应用成果1800 多项。

4. 实现了服务电子化

从手工时代到计算机集中处理的飞跃，实现了金融的电子化，而且是由网上银行、手机银行等组成的电子化。目前中国工商银行网上银行的客户超过一亿个，每天要办理6000 多万笔电子银行、网上银行业务，电子银行对传统柜面业务的替代率已经达到71%，如果没有这样一个系统，中国工商银行就基本瘫痪了。

二、建设信息化的银行

中国银行业的信息化之路已经走过了二十多年，但是，仍然要实现新的转变，即必须从银行的信息化走向信息化的银行。从环境变化来看，全球经济一体化、金融一体化正在深入推进，新的金融改革已经付诸实施，利率市场化加速演进，对商业银行的经营模式、发展方式特别是对资本、成本的约束不断加强，新一轮科技革命席卷全球，以云计算为代表的智能新兴技术风起云涌，极有可能颠覆我们对传统银行的认识，银行现有的地域、网点等方式可能不复存在。

中国银行业的信息化是分步骤的、渐进的。在信息化初始阶段，系统之间的专业分割、标准、关联非常复杂，流程过长，运行成本较高，随着银行规模的持续扩大和国际化、综合化发展速度的加快，这些先天不足衍生出来的部门各自为战、信息传导迟缓、市场反应迟钝等大企业病越来越明显。从信息理论角度来看，大企业病是企业管理能力低下和信息不对称所造成的，信息对称对银行和企业都至关重要。如果信息不对称，即使有的企业有海量信息，也可能因为信息割裂而使挖掘和贯通环节患上信息贫血病，因此必须建设信息化银行。

总而言之，目前银行信息化的时代已经接近尾声，将加速进入信息化银行建设的崭新阶段。只有实现信息技术与经营管理的高度融合，才能打造不可复制的核心竞争力，因为信息化银行是管理的思想、管理的战略，是非常难以复制的。谁能在信息化银行的建设中占有主导地位，谁就能在未来的发展中保持战略优势。而且，银行之间竞争力的代际差异将会出现。从银行信息化到信息化银行，不是简单的应用范围的扩大，而是在银行信息化的基础上真正实现融汇、贯通，促使银行经营管理产生根本性变化。具体说来，可以归纳为八个字：集中、整合、共享、挖掘。

1. 业务集中

集中就是要转变为规模化、标准化的作业模式，实现业务集中处理，最终达到经营管理的全面集中、集约，使银行在业务量快速增长、业务复杂性大幅度提高的情况下，依然保证业务运营的高质量、高效率，有效降低生产运营成本，控制经营风险。最近摩根大通银行20 亿美元在衍生产品交易中出现风险，其实这种风险屡见不鲜，百年老行巴林银行就是因为交易员的一个错误最后导致破产的。在欧洲，这样的悲剧一次又一次地重复上演，为什么就不能避免呢？其实就是一个技术问题，只要通过计算机的集中和限额控制，任何交易员的违规行为都是无法通过的，如果做不到就说明银行在技术上存在重大瑕疵。

2. 技术整合

技术整合就是按照统一的信息技术架构，将银行内部各管理系统全部整合到一个系统管理平台上，实现各系统的互联互通。这是非常难的。我曾在国防大学了解军事上如何集成、如何整合的问题。军事上有很多兵种，有前线，有后勤，对银行来说也一样，有非常多的业务线，这种业务线如何整合？比如，有大型企业信贷，在这些链条上，可能有几百家上游企业和几千家下游企业，它们之间是互相关联的，为什么银行信贷就不能把上下游企业结合起来呢？包括在国际上也一样，大量的企业走出国门，我们把这个供应链隔断了，各个环节之间不能打通，其实一个好的跨国公司实际上就是把它的供应链、产业链内部化。所以，这方面系统的整合就是要真正实现现代技术与一个企业或者银行的经营理念、核心业务管理方式和客户服务高度融合，使银行的经营更具灵活性、协调性，提高对战略决策的响应力。

3. 信息共享

有人说大企业面临的信息共享问题比较严重，实际上很多中小企业同样面临这一问题。也就是说，一个大企业，它可能得了老年病，而现在有一些中青年也得了老年病。现在信息量非常大，如何突破信息传导和查控的限制，提高可用性和易用性，是非常重要的。中国工商银行在这方面正不断向前迈进，最近又建成了新的咨询平台，把190多个业务系统整合到一个系统上，把内部、外部信息共同整合好，形成一个共享的信息库。这一信息平台投入使用后，已经收到非常明显的效果，为工商银行带来了大量的业务机会和收益。

4. 数据挖掘

在海量数据面前，如何对银行或者企业非常需要的管理信息、客户信息、产品信息等进行收集、储存和处理，进行挖掘和归纳性梳理，以充分利用有价值的信息，帮助管理者判断市场，发现价格，评估风险，配置资源，提供决策支持。随着社会的变化，如在线社区、社交媒体、交互广告的出现，与客户的沟通方式也发生了变化，银行可以通过数据对客户的行为特点进行挖掘，从而开发针对性强的产品和服务，制定更加切合实际的价格体系，达到事半功倍的效果。

信息改变世界，信息引领未来。虽然经历了国际金融危机的痛苦，但是金融领域改革的步伐会因此而加快。目前全球银行业正在经历前所未有的剧变，包括金融格局、金融版图也在悄然变化，许多国际领先的银行正在疗伤，传统的银行渐行渐远。对国际银行业而言，这是一次极富挑战的转身，中国银行业应该在这一历史剧变中担当职责，为银行信息化建设走出一条新路。