从大学生医保的推行探究当代大学生保险意识——以武汉市六大高校为例

寇有芳，贾书敏

（湖北经济学院，湖北武汉430205）

从大学生医保的推行探究当代大学生保险意识
——以武汉市六大高校为例

寇有芳，贾书敏

（湖北经济学院，湖北武汉430205）

大学生是祖国的未来，他们的健康关系到社会的发展和进步。因此，特别是在推广大学生医疗保险的情况下，探究如何提高大学生的保险意识有重要现实意义。本文通过对武汉市六所高校大学生保险意识现状的调查，从不同层次高校、不同年级、保险专业与非保险类专业的大学生对医疗保险的认识状况分析得出各高校大学生保险意识普遍较薄弱，不同年级、不同专业的大学生保险意识存在较大差异，并且大学生的保险意识普遍存在偏差，因此有针对性提出各大高校应加强宣传教育保险知识，政府要完善医疗体制的同时学生发挥主观能动性来共同提高大学生的保险意识等建议。

保险意识；医疗保险制度；大学生医疗保险

2008年11月7日，国务院办公厅下发《关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》。自此，大学生医疗保险制度开始由商业保险向社会医疗保险制度转变。这种在大学生中采用社会医疗保险基金的制度的改革，很好地体现了社会保险互助共济的特点，但在我国这种大学生医疗保险制度还处在起步阶段，各个高校改革措施也不尽相同，缺乏制度的统一性和规范性。

2009年9月16日，武汉市人民政府印发了《武汉地区高等学校在校大学生参加城镇居民基本医疗保险实施细则》，各高校大学生陆续的享受到大学生医疗保险，在大学生医疗保险推广的情况下，探究大学生的保险意识具有重要的现实意义。

一、大学生保险意识的重要性

（一）从保险在社会生活中的地位看大学生保险意识的重要性

保险是现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，具有经济补偿、资金融通和社会管理的功能，能够发挥“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”的重要作用。因此提高全民风险和保险意识，特别是提高当代大学生的保险意识具有重要的现实意义。

（二）从发达国家的经验看大学生保险意识的重要性

在美国，大学生保险意识较强，是与其从小培养和普及保险知识有关，政府专门为此成立了保险教育基金会、消费教育局，从事宣传推广保险工作，并将保险知识纳入到中小学的课程。而在韩国，政府推动普及国民保险意识的效果就更为显著。有报道称，在政府推动一系列保险教育项目铺开之后，韩国寿险年均增长连续10年远远高于其GDP的年均增长率。由此我们发现，一个国家的国民保险意识强弱，特别是大学生的保险意识的强弱，对国民经济的持续发展有重大的作用。

（三）从提高大学生保险意识的作用看大学生保险意识的重要性

第一，提高大学生保险意识是形成全民保险意识的基础。要提高全民保险意识，一个重要突破口就是要提高大学生的保险意识。因为,大学生思想活跃，具有“开风气之先”的优良传统，容易接受保险这个对于我国居民来说的新生事物；大学生来自千家万户,联系着社会各界，大学生的保险意识直接影响居民的保险意识；大学生是知识群体,具有较高的社会声誉，大学生的保险意识对于全民保险意识的形成具有示范作用；大学生是社会群体的预备人员，提高大学生保险意识是从源头上确保居民保险意识的整体提高。第二，提高大学生保险意识有利于保险业持续健康发展。大学生无论是在校期间还是今后走向社会，都避免不了和保险打交道：在校期间有“学平险”，外出旅游有“航空意外保险”，就业后又有“医疗保险”等。在大学生中普及保险意识教育，是提高学生综合素质的重要途径，是增强国民保险意识，促进保险业持续健康发展，更好地服务于和谐社会建设的重要举措。

二、大学生保险意识现状和问题分析——以武汉市六大高校为例

本次研究以武汉各高校刚推行的大学生社会医疗保险制度为背景，调查对象的总体是武汉市普通高校中的全日制本专科生，研究采用了问卷调查和深度访谈相结合的研究方法，抽取的样本高校都推行了相应的大学生社会医疗保险制度。通过对该地区不同层次的高校进行田野调查和问卷调查，基本了解了该地区在大学生社会医疗保险推出前后大学生的保险意识状况。

（一）武汉地区大学生对大学生医疗保险的认识现状

1.不同层次的高校大学生对大学生医疗保险的了解普遍偏低。

211重点大学、省属重点大学、专科技术学校各高校大学生对大学生医保的了解程度几乎相同，非常了解的人数为11%左右，一般了解的人不到30%，对大学生医保的了解程度普遍偏低。

表一

2.不同年级的大学生随着年龄的增长对保险的认识程度逐渐增强。根据对武汉市六所高校的大学生医疗保险调查问卷统计整理得出不同年级大学生对医保的认识情况如下表。很了解保险责任和报销范围中大一的学生几乎为零，基本都不了解的占了80.3%。而相对来说大四在很了解保险责任和报销范围中的学生占13.5%，大多数对大学生医保都有一定的了解。这是由于高年的同学经过大学各方面的学习与锻炼，思想更为成熟，对风险的认识和健康教育的认识程度较高。而一般初入大学的学生还未树立现代风险管理的理念，保险意识相比于高年级的大学生就较为薄弱。

表二

从统计结果中我们可以看出大学生的保险意识存在着年级差异。随着年级的升高，大学生对大学生医保的了解程度增强，并且了解医保的过程也更加详尽。从大一到大四基本都不了解的人数逐渐减少，而很了解保险责任和报销范围的人数逐渐增多。

图一

3.保险专业的学生比非保险类专业的学生对医疗保险了解较深入。由调查的结果统计得知，保险专业的学生一般了解的人数将近60%，而非保险类专业的学生有70%以上的同学都只是对大学生医保了解一点点，可见保险专业与非保险类专业的学生对医保的认识存在较大差异。保险类专业的学生通过系统地学习现代风险管理和保险的专业知识因而具有较强的保险意识。如下表：

表三

4.大学生普遍不了解医疗保险与公费医疗、医疗保险与商业保险的联系与差异。在大学生社会医疗保险推出前，该区高校的医疗保险基本是公费医疗与商业保险相结合的模式。有四分之一的学生已经参加了医疗保险，少数学生未参加但认为有必要参加，但是有50%以上学生未参加并认为没必要参加。而在公费医疗体制下，一旦出现大、重病的学生，有限的投入很难解决问题，使学校和学生都承担着巨大的压力。对公费医疗保障制度而言，只有5%的同学对这一制度如何实施非常清楚。为了解决大病风险，各高校都以强制或自愿的方式为大学生办理了商业健康保险。在调查中发现对商业健康保险非常了解的人只占9.0%，在参加了商业健康医疗保险的同学中，认为商业健康医疗保险作用非常大的只占6.0%。

（二）大学生保险意识存在的问题分析

1.大学生对自身保险意识的培养缺乏主观能动性。大学生作为保险的投保人、被保险人、受益人或者其他关系人，在保险购买的过程中，许多学生一方面对大学生医保的权益保障意识不强，另一方面缺少对大学生保险认识和了解的主观能动性，认为这是政府、学校的事，自己只是医保政策的适用者。大学生作为大学生医保实施的对象，最重要的是莫过于要对大学生医疗保险有所了解，可许多学生即使自己不了解大学生医保，也不愿主动去了解，抱着一种“自己平时用不上，等用上了再说”的心态，完全不注重自己的风险和保险意识的培养，这些都不利于大学生保险意识的提高。

2.各大高校宣传力度不足，忽视大学生的保险意识教育。在调查中有高达81.48%的学生认为学校对大学生医保宣传不到位，而只有18.52%的学生认为学校宣传到位。虽然学校在落实大学生医保政策方面做了一定的宣传，但仍有很大的不足。首先，大学生医保知识的宣传缺乏持续性。比如校园广播缺乏有效的宣传，大学生医保相关知识的宣传也仅限于校医院和主要办公楼等少数地区，而在学生活动密集区，如教学楼、宿舍楼、图书馆等地区并未设置专门的宣传栏。其次，学校对大学生医保知识的宣传方式简单。主要是通过下发文件、网络宣传，这就造成许多学生只知道有大学生医保这件事，而不知道大学生医保的具体内容。另外，学校代办投保仍是大学生获得医疗保险的主要方式，学校为其投保，其基金的筹集、运用及运营缺乏公开化、明晰化。再次，在保险意识教育上，除了金融专业的学生开设保险相关的必修课以外，只是开设了一两门保险类的公选课，而选择这类课程的大学生也相对较少。

3.保险公司未能让保险真正地走进大学生的心中。保险公司作为为大学生提供保险服务的具体承办者，在提供保险咨询和理赔服务上做的不足。第一，保险公司在为大学生提供服务不到位。当今，由于大学高校代办保险的情况比较普遍，然而学校并不是保险专业人士，保险公司在大学生购买时也并没有提供一些咨询服务，更不用说售后的一系列服务了。第二，保险赔付手续复杂。大学生参加医疗保险是抵御风险的一种手段，患病后索赔医药费是真正目的。但在实践中，大学生发生医疗行为，进行保险费用索赔时，手续繁杂、索赔困难等诸多原因导致保险公司和大学生之间利益发生冲突而互相扯皮，产生纠纷。

4.政府大学生医疗保障体系建设的支持力度不够。从调查中发现，大部分大学生在小学或者高中基本没有受到有关保险意识的教育，对保险的了解甚少。从这里看出大学生保险意识的薄弱，并不是一蹴而就的，由于政府对保险医疗体系建设的中忽视保险意识教育，导致保险教育的脱节。政策法规和规章制度的不完善，导致报销程序复杂，理赔难度大，这些虽不与大学生保险意识有直接的联系，但是都会间接地影响大学生保险意识的形成和提高。

三、进一步提高大学生保险意识的对策建议

（一）大学生要充分发挥主观能动性，积极投入到保险意识教育的活动中去

1.大学生自身应该多关注保险时事和新闻，了解更多的保险知识

积极参加学校组织的保险知识和理赔实务的讲座，在能力范围内选择有关保险类的必修课和选修课，充实自己的理论知识。充分利用寒暑假的“三下乡”实践活动，在实践中提高风险防范意识和保险意识。

2.各个高校保险类专业的学生相互交流，加大对保险知识的宣传

保险类专业的学生可以要充分利用校园广播站、宣传栏、校报等媒介宣传保险知识，努力营造“学保险、懂保险、用保险”的校园保险文化良好氛围。充分发挥共青团、学生会等联系青年学生的作用，组建保险类社团组织，积极开展征文赛、辩论赛、模拟保险理赔等校园文化活动对保险知识进行推广，让更多的学生了解保险，提高大学生的保险意识从而进一步提高大学生的理财规划和人生规划意识，更好地实现大学生的人生价值。

（二）各大高校要充分发挥宣传作用，加强大学生的保险意识教育

高校是加强大学生保险意识教育的主阵地。各高校应该充分利用自身的理论资源优势，结合业界丰富的实践资源，培养大学生的保险意识，做好大学生保险意识教育的工作。

1.开设保险类课程及相关讲座，加强大学生保险知识的教育

提高大学生保险知识水平，为大学生保险意识的形成提供知识基础。高校要发挥人才和学科优势，以开设相关课程、讲座等多种方式，引导大学生学习和掌握保险知识、增强保险意识、提高应对风险的能力。要加强保险学科和保险教材建设，有条件的高校要在相关专业开设保险类必修课和选修课，拓宽保险教育人才培养渠道。在新生入学的时候，要加强与保险机构的合作，聘请保险业内专家为学生提供风险诊断、保险基本知识、保险理赔等方面的咨询服务。

2.创造大学生参与保险实务的实践机会，为大学生保险意识的形成提供实践基础

参与保险实践是保险意识培养最可靠、最牢固的路径。高校要创造条件，引导大学生参与保险实践，要加强与保险机构的合作，组织大学生到保险公司参观考察，了解保险业务的工作流程，增强对保险的感性认识。要引导学生按照保险法规和相关规定自愿选购保险产品，杜绝“包办”保险和“强制”保险等违规行为。要组织大学生利用寒暑假开展“三下乡”实践活动，在保险实践中学习保险，提高保险意识。

（三）保险公司要诚实经营，为大学生提供完善的保险咨询和保险理赔服务

保险公司作为为大学生提供保险服务的具体承办者，要当好提高大学生保险意识的“服务员”，在技术保障和保险服务上做好文章。一要规范保险意识教育培训制度，培养从业人员“做保险、懂保险、爱保险”的工作理念。保险工作人员的保险意识教育水平提升，直接影响到其客户（特别是大学生在内）的保险意识；二要做到依法经营，诚实经营，树立向好的企业形象；三要吸纳高素质的从业人员，为大学生设计适合的保险品种；四要提高事故勘查及理赔速度，以快捷、高效、优质的服务，争取大学生的良好口碑；五要充分利用自然灾害、交通事故等特大风险事故的启示作用，用血的现实教训，提高大学生的风险意识教育水平；六要充分利用网络、报刊等媒体的优势，创新保险教育宣传方式，让保险走进校园，走进大学生的心中，从而为普及全民保险意识教育铺平道路，在全社会营造学保险、懂保险、用保险的良好氛围。

（四）政府要进一步完善大学生医疗保障体系，积极提供政策支持

大学生医保的实施对大学生保险意识的提高取得了一定的成绩，但从调查中发现大学生保险意识仍然处在一个比较低的水平，而且保险意识的差异度较大，对大学生医疗保险认识存在很多误区。所以在普及并完善大学生医保制度的路上，政府当好保险教育“管理员”，为其发展提供政策支持，是加强和普及保险意识教育的重要保障。为此，要明确政府在推动保险教育发展中的责任和义务，坚持观念创新、体制创新、产品创新和服务创新，加强保险知识普及和宣传，不断提高大学生学保险、懂保险、用保险的意识和能力；加强政策引导和立法规制，完善大学生医疗保险制度；着力严厉打击骗保骗赔行为，建立健全信用体系，优化保险业发展环境。

[1]教育部,中国保险监督管理委员会.关于加强学校保险教育有关工作的指导意见[Z].2006.

[2]国务院.关于保险业改革发展的若干意见[Z].2006.

[3]国务院.关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见[Z].2008.

[4]胡月.江苏省高校学生医疗保障现状与提高医保水平的研究[D].江苏南京医科大学,2006.

[5]夏静.社会保障理论与实务[M].大连.东北财经大学出版社,2006.

[6]刘莎.完善大学生医疗保障制度探析[J].安徽.社会保障研究,2010,(3).

[7]何洪涛,等.加强大学生保险意识教育的对策思考[J].江西:赣南师范学院学报,2009,(12).

[8]孙熙烛.对高等院校大学生医疗保险现状的思考[J].天津:成功(教育版),2009,(12).

（注：湖北经济学院大学生保险意识调研小分队，课题组成员：寇有芳、贾书敏、张公民、钟楚龙，指导教师：刘宁博士，许传华教授）