我国银行卡犯罪剖析及防范措施

○王晓非（大连银行稽核审计部 辽宁 大连 116001）

我国银行卡犯罪剖析及防范措施

○王晓非（大连银行稽核审计部 辽宁 大连 116001）

银行卡是现代金融创新中应运而生的一种电子支付工具，存在的一个突出问题是银行卡的安全。随着银行卡业务的发展，银行卡的安全问题越来越突出，各类银行卡犯罪日益呈现出集团化、国际化、高科技化的特征，本文通过对银行卡犯罪的深度剖析，从风险和防范措施进行了阐述，对营造我国银行卡发展的良好环境及加强对银行卡的有效监管起到一定的积极作用。

银行卡 安全性 犯罪特点 风险分析 防范措施

近年来，我国每年发行的银行卡数均以亿计，居世界第一。银行卡犯罪活动伴随银行卡井喷式发展也随之猛增，在刑事打击的重度挤压下、在各金融机构对内控制度、业务流程、岗位设置及业务操作等方面存在的管理漏洞和薄弱环节采取的有效措施，银行卡犯罪活动猖獗的势头得到有效遏制。

一、银行卡犯罪的主要特点

一是POS机异地移机套现日趋增多，犯罪技术含量不断增加。犯罪分子或是在甲地骗领POS机后带到乙地套现，或是通过互联网等方式联系卖家，从甲地租用POS机后带到乙地套现，或是采取在POS机加装拨号器或使用“大联通”方式将固定POS机虚拟成移动POS机等科技手段，绕过监管，跨地区移动套现。

二是一批地缘性职业犯罪团伙成为伪卡诈骗犯罪中的“中坚力量”。他们以宗族、同乡为纽带，长期流窜于各地，通过在ATM机加装盗码器、针孔摄像头等窃取银行卡信息后盗提卡内资金。

三是制作伪卡及盗码器等银行卡诈骗工具的行为集中化、产业化、伪造银行卡从零星制造向作坊式甚至产业化发展。

四是部分银行从业人员直接组织或参与犯罪，危害极大。部分银行临柜人员或银行卡系统管理人员利用职务之便，盗取客户信息后制作伪卡盗提资金。此类犯罪不仅直接侵害了持卡人的利益，而且严重损害了银行的信誉。

五是批量骗领信用卡实施诈骗犯罪，凸现银行审核漏洞。犯罪分子利用银行审核方面的漏洞，伪造材料批量骗领信用卡，即虚假申请后进行透支，大量套取银行资金。

二、风险分析

1、内控制度建设存在不完善之处

（1）特约商户准入管理制度不完善

银行对“特约商户”准入资质不够明确、详细，对特约商户经营、信誉、财务等情况的调查与管理，内控制度中对岗位职责分离、限制和禁止的规定不完善。

（2）银行卡授信审核制度不完善

比如银行对商业或服务行业私营企业高管人员信用卡授信额度较大，但是相关审核管理制度不完善，未严格审核此类客户申请人所在公司的经营情况，未从制度上区分辨别个人消费授信和作为流动资金用于企业生产经营的授信审核。

2、风险管理方面存在缺陷

（1）技防能力偏弱

技防能力不够，技防手段偏弱，不能满足技防监控的要求，发卡机构未积极发行防伪能力较强的标准银行IC卡，未建立或完善银行卡交易监测系统，不能使用严格的技术手段对移动POS机的使用进行有效的跟踪和监控等，助长了伪卡泛滥及犯罪分子利用POS机进行信用卡套现的气焰。

（2）制卡环节的安全管理措施不到位

未建立有效的信息安全防范系统，对窃取客户信息的行为不能记录访问痕迹并及时预警，或因岗位设置缺陷、强制休假或岗位轮换执行缺位等原因，造成银行人员能够利用职务之便，盗取客户信息。

（3）经办人员风险意识淡薄

对批量发卡业务审核把关不严，未认真落实银行卡账户实名制，以信任代替规章，简化业务手续，降低审核标准，给犯罪分子批量骗领信用卡造成可乘之机。

（4）监督管理不力

对ATM、POS等设备未按规定组织检查，及时发现犯罪分子在自助设备等加装盗码器、针孔摄像头等窃取银行卡信息的行为；未对发卡或收单机构的主机系统及其备份系统采取有效措施加强安全管理，致使客户信息被侧录；未按规定对特约商户使用POS机的行为进行现场监控或现场检查，掌握特约商户的经营状况和规律，及时遏制商户可疑交易、涉嫌欺诈交易或涉嫌协助持卡人套现交易的行为；对信用卡更换担保人时，未严格进行信用卡止付管理，可能会发生在担保人申请退出担保后，银行卡持卡人进行恶意透支等不确定后果，易积聚信用风险。

三、解决方案

1、建立科学的银行卡业务发展战略和规划

将银行卡业务发展纳入银行各项业务的总体战略规划中，继续坚持“审慎稳妥、追求质量”的业务拓展原则，对银行卡市场进一步细分，重点培养优质客户群体，建立灵活的授信审核制度、信用调整制度、不良信用客户退出机制等，完善业绩考核，并借助网上银行和电话银行的交易平台，在有效防控风险的前提下创新业务品种，积极扩大发卡量，提高信用卡的盈得水平。

2、以人为本，进一步健全人防机制建设

一是银行相关部门应健全对领导干部的监督约束机制，预防和打击职务犯罪。继续完善干部任免及考核制度，实行任前公示和试用期，积极接受群众监督，把不合格的人才堵在干部队伍之外。建立多种群众举报的渠道，加强内外舆情的监测、报告，建立举报必究制度，鼓舞举报人的士气，打击和震慑犯罪分子。二是银行相关部门应建立员工风险档案，实施对“业务能人”、基层负责人、柜面业务重要岗位人员执行轮岗轮换、强制休假情况的检查，提升强制休假与离岗审计的结合度，完善用人管理。三是应继续加强对干部员工的思想道德教育和业务素质教育。不断结合实际丰富教育内容、创新教育方式，培养员工良好的职业操守和业务素质，不断提高干部员工的自律意识、风险意识及业务素质，培育良好的企业文化。

3、进一步加强技防能力建设

一是进一步完善对信用卡客户信息安全管理的科技手段，保护客户信息不被盗取、侧录；二是进一步完善银行卡交易监测系统的动态监测功能，针对风险点不断完善风险模型，及时识别、预警风险；三是积极研究、探讨对移动POS的跟踪和监控手段，通过使用严格的技术手段，及时监控不法分子利用POS机进行信用卡套现的行为。

4、进一步梳理和完善内控制度，加强内控制度建设

一是完善特约商户准入和管理制度。对特约商户准入资质进行严格界定，并在操作流程设计上，明确岗位职责，强化风险意识。二是完善银行卡授信审核制度。应从制度和审核流程上区分辨别个人消费授信和作为流动资金用于企业生产经营的授信审核，对商业或服务行业私营企业高管人员发放银行卡进行严格审核，以针对不同的资金使用用途，实行不同的风险管理。对收入不稳定的从事商业和服务等行业的客户，应同时对其经营的企业进行审核，并根据客户的信用情况考虑要求其提供保证、抵押、质押等担保；对信用情况很好的优质客户，发放无担保大额授信时，应考虑要求客户办理以银行为第一受益人的人身意外或重大疾病险。三是完善银行卡止付制度。对可疑账户恶意透支套现现象及时分析判断，完善并认真执行相关止付制度；对更换担保人的银行卡客户，担保人申请退出担保时，应对持卡人银行卡进行止付，以防信用风险。四是加强对银行卡风险的系统监控。定期和不定期进行可疑账户风险评估，及时研究分析可疑账户的风险新特征、风险程度和管理措施。对持卡人恶意套现行为进行严格监控和管理，及时采取止付、降低授信额度、增加担保条件等措施，对支持恶意套现的特约商户，及时配合银联进行清理。五是银行相关部门应针对上述风险点，结合监管部门的要求和银行管理需要，进一步梳理、完善银行卡制卡、特约商户管理、信用卡套现等业务管理办法，细化、明确具体的操作流程、岗位设置、岗位职责等，提出风险点及防范措施，杜绝因制度缺陷造成的风险。

5、进一步强化制度执行力建设

首先，应将上述风险点纳入案防工作检查重点，确保检查的力度、深度和广度，切实履行监督检查职责。银行相关条线管理部门应针对不断翻新的犯罪手段，加大对ATM、POS、特约商户的现场监督检查；同时，对信用卡的不相容岗位设置、重要岗位强制休假及轮岗轮换的执行情况、信用卡制卡、客户身份识别、客户准入、发卡审核、信用卡套现及特约商户准入等关键环节加大监督检查力度，及时识别管理中存在的问题，分析产生问题的原因，制定解决问题的对策，纠正不合规的操作行为；要根据不断翻新的犯罪手段，拓宽监督视野，同时加大对上述风险点的检查力度。其次，要严肃全员问责。根据违规行为性质及造成的后果，由银行检查部门按照规定，严肃处理违规违法责任人，绝不姑息。

综上所述，经过50多年的发展，银行卡已经深深植根于当代经济和社会生活之中，成为现代金融业发展不可缺少的内涵，于此同时，银行卡的发展和应用也成了衡量一个国家经济和社会发展水平的标准之一。在加强防范银行卡犯罪的同时，大力推进银行卡产业化发展，不仅可以更加有效地挖掘产业内部蕴藏着的巨大商机，刺激消费需求，拉动经济增长，而且还可以带动通讯、软件、旅游等相关产业的发展。对于推动中国的市场经济建设和发展，以及推动金融业发展，提高国际竞争力等都具有深远意义。

[1] 公安指挥中心：公安部信息综合[Z].2010-07-29.

[2] 席华洁：我国银行卡产业的发展状况及对策研究[J].消费导刊，2010（4）.