发展微贷破解微小企业融资难问题研究

辽东学院 宋丽萍

一、微贷的主要特点

微贷也叫微贷款，微小贷款的简称，是国际上一种成熟的金融产品，是指专门为微小企业、个体工商户和中低收入家庭提供的、商业可持续的小额贷款。由于微小企业、个体工商户和中低收入家庭历来很难获得正规银行的贷款服务，因此，微贷便成为一项重要的金融创新。其主要特征：

（一）贷款额度微小 各国微贷机构或中央银行都设有单笔贷款的最高限额，大多不超过5万美元；近年来世界银行针对微小企业和个体工商户开展的微贷业务，平均贷款额度在5～8万元人民币。我国最早开办微贷业务的包头商业银行规定，单笔贷款最低3000元，最高50万元；台州商业银行规定单笔贷款最低2000元，最高10万元。

（二）目标客户群为微小企业、个体工商户和中低收入家庭在我国，微小企业是一个新的提法，包括微型企业和小型企业。世界银行关于微小企业的定义是：微型企业雇员人数在10人以内，企业总资产、年销售额小于100万美元；小型企业的雇员人数为11～50人，企业总资产、年销售额为100万～300万美元之间。

（三）一般不提供抵押物 基于微小企业、个体工商户和中低收入家庭缺乏抵押物的实际，微贷的担保方式一般为信用担保。对于经营效益好、信用等级高的客户，还可发放纯信用贷款。即使需要提供抵押担保，也不必对抵押物进行评估、登记和公证。

（四）贷款准入门槛低 对于微小企业客户，可以没有抵押物，可以没有财务报表，只要生产经营正常、有稳定的现金流即可获得贷款支持。这与大中型企业贷款截然不同，大中型企业必须要有符合条件的抵押物以及经过审计的规范的财务报表，才有资格申请贷款。

（五）审批流程简洁，办贷效率高 微贷业务有独立的受理部门和审批流程，一笔10万元以下的贷款，从客户申请到贷款发放一般只需2～3个工作日，10万元以上贷款也不超过5～7个工作日，符合微小企业、个体工商户资金需求“急、少、频”的特点。

二、发展微贷的重要意义

我国试水微贷五年来的实践证明，这是一项重大金融创新，不仅可以有效破解微小企业、个体工商户、中低收入家庭等弱势群体的融资难，而且也为商业银行开辟了前景广阔的业务领域，培育了新的利润增长点，同时有利于推动国内商业银行更新经营理念，全面提升信贷服务质量和风险防控水平，意义非凡。

（一）有利于破解微小企业贷款难 当前中小企业特别是微小企业贷款难现象较为普遍，难以得到银行信贷支持的一个重要原因就是缺乏有效的抵押担保物。而微贷一般不需要任何形式的抵押和质押，只需客户提供担保人，并且担保人的标准十分灵活。微贷在担保人的选择上，不要求对方有固定工作单位，但应有一定的经济收入来源，强调的是担保人与借款人的亲密关系，担保人能对借款人有一定的约束和督促作用。微贷模式符合微小企业实际及资金需求特点，备受广大微小企业的青睐。

（二）有利于满足弱势群体融资需求，促进和谐社会建设 微贷的发放对象是微小企业、个体工商户以及城市下岗失业人员、失地经商农民，均属于弱势群体。由于多种原因，过去他们很难获得正规银行的信贷支持，而微贷则有效解决了这一难题，微贷90%以上的客户均是第一次享受到正规银行的金融服务。可见，它不仅是满足弱势群体融资需求的一种信贷方式，更是一种非常有效的扶贫方式，对于缓解就业压力、维护礼会安定具有重要意义。

（三）有利于推动我国商业银行更新经营理念，全面提升信贷服务水平 微贷业务实行事业部制管理模式，有着严格的绩效考核体系、先进的信贷技术、独特的培训和营销方式，以及完善的业务流程和控制程序，通过引进这些先进的管理技术和经验，可以推动国内商业银行转变经营理念，切实提高信贷服务质量与效率。

（四）有利于促进我国商业银行提升信贷风险防控水平 应当看到，我国商业银行的风险管理理念和管理技术仍然较为落后。而试点开办的微贷业务，引入了国际先进理念和技术，非常注重借款人第一还款来源和还款意愿的审查和把握，保证人提供信用担保仅作为偿还贷款的辅助手段，贷前调查必须遵循“眼见为实”的原则，客户提供的报表资料仅作佐证依据，从而将贷款风险防控关口前移，可有效降低贷款风险。同时，微贷采取按月还贷方式，银行能够随时掌握借款人的生产经营状况，及时发现风险，以便采取对策将贷款风险降到最低限度。不仅如此，通过借鉴微贷经验，还可全面提升各项贷款业务的风险管理水平。

三、微贷业务的操作管理要点

微贷业务与众不同，具有额度小、门槛低、无抵押、审批快等诸多优点与特性，因而需要单独设计组织架构、审批流程、评级办法和风险防控措施。根据包头商行、台州商行、荆州商行等十几家银行的试点经验，开办微贷业务需要把握好以下要点：

（一）在组织架构上，实行机构单设 微贷款业务应实行事业部制管理，总行设立微小贷款管理部，支行设立微小贷款部。总行微小贷款管理部专施微贷的管理、协调和统计职能；支行微小贷款部负责辖区内微贷市场的拓展，对微贷客户提供服务，履行微贷发放、管理和回收职责，直接对总行微小贷款管理部负责。

（二）在贷款产品的设计上，应突出微小灵活的特点 单笔金额一般限定为1000元～10万元：执行12%～18%的市场化利率；贷款期限一般在一年以内，最长不超过3年；采用本息分期还款方式；贷款一般不允许展期，收取提前还款违约金。小额、短期可防范贷款过度集中的风险，等额本息分期还款方式可使银行可以从首期还款连续监督客户的还款表现，及时了解信贷资产状况及存在的问题，及时采取措施化解信贷风险，同时借款企业也可以根据还款周期更好地规划其现金流，不需在经营过程中拿出一大笔现金用于一次性还款。

（三）在贷款流程的设计上，应树立以“现金流”为核心的业务理念 要重视真实的财务分析，重视企业自身价值，不注重抵押担保。分析、评估微小贷款客户还款能力的方法是：信贷员对申请贷款客户的直接经济收入（包括家庭成员收入）进行实地评估和计量，从最终确定的可支配收入中30%作为借款客户的日常生活消费，其余部分才被认定为真实还款能力，这样客户的还款来源就有了保证，从而使风险控制关口前移。

（四）在担保方式上，主要采用信用担保 微小企业普遍缺乏土地、房产之类的抵押物，因而微贷一般不采用抵押方式，而采取信用担保。对于资信等级高的客户，还可给予信用贷款。即使需要抵押，也不必采用注册登记式抵押，即不需要评估、登记和公证。要把基于“现金流”的分析技术贯穿到底，决不仅能流于形式。这种真正不注重抵押、不产生其它费用的贷款模式，不仅可使客户保持最低交易成本，符合微小企业的承受能力，也能够在有效覆盖经营风险的同时，使银行获得一定的盈利空间。

（五）在授权审批上，实行矩阵式授权管理体系，高效审批 在这方面，包头商行的经验值得借鉴。过去该行审贷委员会包括行领导、有关部室负责人、支行长和信贷员等共10余名成员，队伍庞大，而且人数不过半不能开会，不论金额大小，一笔贷款的审批往往要等一周时间，从客户申请到贷款发放则需要半个月甚至更长。现在，微贷业务成立了单独的审贷委员会，作为唯一有权决定微小企业贷款发放的决策机构，成员都是经过培训的专业人员（主要是微贷总部授权人员、信贷主管和有经验的信贷人员）。审贷委员会由2～3人组成，实行一票否决，任何人都无权单独批准贷款。现在该行微贷款决策人员共有60多人，按两人或三人一组，可同时决策20多笔贷款，确保了决策效率。一笔微小贷款的简单流程是：客户申请后，贷前调查、分析一般由信贷员在一天之内完成，审贷委员会决策贷款时，信贷员的陈述时间控制在20分钟以内，单笔贷款在40分钟内做出决策。一般情况下，一笔10万元以下的贷款从客户申请到贷款发放只需2～3个工作日，10万元以上贷款需5～7个工作日。高效贷款流程的运转，使该行微贷业务看上去象一部永不停顿的“放款机器”。

（六）在利率定价上，坚持商业可持续的“双赢”原则，制定有竞争力的市场利率 经过财务分析计算出微小企业贷款作为劳动密集型业务的筹资成本、人工费用、风险加价、合理利润空间以及当地银行市场竞争状况和民间借贷利率水平等因素，合理确定利率水平。其利率的设定要充分考虑到银行的筹资成本，并能覆盖风险。虽然表面上微贷利率为12%～18%，比国家公布的同期贷款利率高出1～2倍以上，但由于其采用的是等额本息分期还款方式，借款企业的实际利息负担不超过11%。

（七）在还款方式上，实行按月等额还本付息的还款方式 这种还款方式的精妙之处在于：一是按月等额还本付息的额度是严格限制在客户月平均可支配收入的一定比例以下，不影响客户的正常经营和生活消费。二是等额还本付息的还款方式可以消除重贷轻管的弊端，信贷员能够根据客户每月还款情况实时监控其经营状况。一旦发现客户出现不利于贷款归还的情况，银行就能够在第一时间及时察觉，从而采取必要的控制风险措施，减少坏帐发生的几率。三是等额还款方式要求客户在日常经营中时刻都需注意安排好资金的使用和调度，把偿还银行贷款本息作为一项日常支出提前做出计划和安排，促使客户增强还贷意识。

［1］刘克崮：《微贷款实践之路》，《中国金融家》2009年第4期。