关于区域金融生态环境建设的思考——以平凉为例

孟钊兰 刘 粟

(兰州商学院金融学院，甘肃兰州 730020)

金融是现代经济发展的核心推动力，在经济发展中具有举足轻重的地位和作用，而金融的发展又受制于其所处的金融生态环境，因此，建设一个良好的金融环境既是统筹金融改革与经济体制其他领域改革的客观要求，又是保持金融与经济可持续、协调、和谐发展的重要保证。平凉的未来发展规划中提出，平凉要快速成为国际级能源化工基地，全国农区绿色畜牧、全国优质果品和西部人文生态旅游“四大基地”，构建西部循环经济、西部干旱山区现代农业“示范区”，西部欠发达地区科学发展“示范市”，这些都离不开金融的支持，建设一个良好的金融生态环境对平凉经济的发展具有重要的意义。

一、区域金融生态环境的内涵

金融生态是对金融的一种拟生化的描述，即运用生态学的方法与成果去分析考虑金融问题。2004年12月2日，中国人民银行行长周小川在“经济学50人论坛”的演讲中将生态学的概念系统地引入到金融领域，强调了用生态学的方法来考察金融发展中的问题，要通过完善法律制度等改进金融生态环境的途径来支持和推动整个金融系统的改革和发展。徐诺金 (2007)将金融生态描述为各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统［1］。金融生态的核心和实质即为金融生态环境。

区域金融生态环境则是在一定区域或地区，与金融机构、金融工具及金融市场等金融生态主体息息相关的经济环境、政策环境、服务环境及信用环境等。区域生态环境一方面构成区域内金融主体的服务和活动的空间，决定着金融主体的生存条件、健康状况、运行方式和发展方向;另一方面，金融主体则以生产并分配信息、引导资源配置、提供管理风险之手段的强大功能，对金融生态环境发挥着积极的反作用。区域金融生态环境存在以下特征:

1、区域金融生态环境的建设受制于地方经济的发展

实体经济是金融主体存在的根据、服务的对象和生存的空间，因此区域金融生态环境的建设受制于地方经济的发展状况。对于区域经济发展状况主要从区域经济发展水平和区域经济的产业结构的角度来考虑。区域经济发展水平是衡量经济基础的重要指标，也是影响金融生态环境的一个重要因素，在经济发展过程中，不断完善和增强的实体经济部门不仅可以促进金融部门的业务发展，壮大其实力，还可以抑制银行不良资产的产生，提高金融系统运行的稳健性，因此金融生态环境的优劣与经济发展水平表现出明显的正相关关系。同时，区域内产业结构的状况又决定区域经济发展的方向、发展速度、发展质量和发展潜力，以及区域经济的发展对于经济周期变化的调整能力与速度，因此，其决定着区域经济面对的总体风险以及防范和化解金融风险的能力，对区域内金融业发展也具有至关重要的作用［2］。

2、区域金融生态环境的建设受地方政府行为的影响

地方政府是国家的地方管理部门，对区域经济活动的调控是必然的，因此，区域金融生态环境的状况受到地方政府行为的严重影响。其影响行为通常有直接或间接的干预、实施公共政策、管理经济金融发展和行使行政手段等，主要表现在地方政府的公共服务及行为规范、对金融产业的政策支持和干预程度等方面。

3、区域金融生态环境的建设需要有完善的中介服务体系的支持

中介机构在现代金融服务中发挥着越来越重要的作用，诸如会计师事务所、律师事务所、评级机构等中介机构能够减少信息不对称带来的问题，提高社会信用水平，从而改善区域金融生态环境。区域经济的发展离不开中小企业的发展，以平凉市为例，在十一五期间中小企业产值占全市生产总值的66.3%，中小企业的发展在平凉经济发展中占有重要的地位，但目前中小企业融资难是中小企业发展面临重要问题，而企业的会计信息是否真实、信用评级是否准确、中介服务能否高效都对中小企业融资起着重要的作用。因此，建立完善的中介服务体系，是在区域金融生态环境建设中改善中小企业融资环境的重要途径。

4、区域金融生态环境的建设需要有良好的信用环境作为条件

金融机构生存的主要条件是信用，一个地区的信用环境是构成区域金融生态环境非常重要的条件，其在很大程度上影响金融资源的配置效率、金融机构的资产质量和经济效率。金融机构自身讲信用、重信誉是金融生态环境建设的重要方面，但更重要的是社会其他成员的信用观念的确立和信用行为、信用激励和约束的规范。因此，良好的信用环境是建设良好区域生态环境的必要条件［2］。

总之，一个良好的区域金融生态环境需要有一个较高水平的经济发展基础、高效的政府管理、完善的社会中介服务体系和良好的信用环境，从而发挥金融在区域经济发展中的核心作用。

二、平凉市金融生态环境建设存在的问题

1、经济基础相对薄弱

区域内的经济发展状况是衡量该区域内金融主体存在的根据、服务的对象以及生存与发展的空间，经济发展状况在很大程度上决定着金融发展的方向、结构、规模、质量和效益。金融生态系统的平衡能力与经济发展水平表现出明显的正向关系，即经济发展水平越高，金融生态的平衡能力越强，反之越具脆弱性［3］。

(1)经济发展水平较低

由于历史、地方经济发展、文化和地域等多重因素的影响，平凉的地方经济发展水平和居民收入水平依然较低。表1是甘肃省平凉市、庆阳市和酒泉市的GDP、工业增加值和财政收入指标的比较，其表明了平凉市的经济整体发展水平与同类地区和全省平均水平相比，均有一定的差距①。

表1 2010底平凉、庆阳和酒泉经济发展指标对比表

另外，居民收入水平是经济发展水平的直接表现。收入水平低是制约平凉地区经济发展的主要瓶颈之一。从图1和图2中可以看出，2005年－2010年间平凉地区的居民收入水平保持了较快增长势头，但仍落后于全省平均水平。区域经济发展水平与居民收入水平较低，会直接影响地区经济的活跃度，影响区域金融机构的资产负债规模，进而影响金融业的发展。

图1 2005－2010年甘肃省全省与平凉地区农民人均收入对比图

图2 2005－2010年甘肃省全省与平凉地区城镇居民可支配收入对比图

(2)产业结构不合理

区域的产业结构是决定其经济发展的效率和态势的重要因素，其优化程度决定了当地经济发展的潜力。图3中呈现了平凉市、甘肃省和全国三次产业的比例，从图中可以看出平凉的第三产业发展落后仅占31.27%，比例远远落后于全国和全省的水平;第二产业所占比例与全国基本持平，并在平凉经济中占居重要地位，而且在平凉的第二产业中以能源企业为主，2010年仅煤炭产业工业增加值占全市规模以上企业82.4%，利税为25.75亿元，同比增长62.46%，对平凉市利税总额的贡献率达94.83%。产业结构的过于单一造成了平凉市经济增长缺乏多样性， “孤岛”效应比较明显。

图3 2010年全国、甘肃省和平凉市三次产业对比图

2、地方政府主导作用发挥不够充分

行政因素是影响我国区域金融生态环境的重要因素。地方政府的行政和决策水平对经济金融活动的质量和效率起着重要的作用。在平凉，由于地方政府给各种经济主体提供公共服务方面存在着缺陷，影响了金融生态环境的改善。

(1)政策服务体系不健全

在区域经济发展中，区域政府对地方金融业的支持力度将决定着区域金融环境的发展。目前，平凉地方政府对金融产业化发展缺乏整体的规划，尤其是地方性金融机构的发展规划和设想，鼓励金融机构发展的政策体系尚不完善。另外，与对大企业的扶持政策相比，对于中小企业发展的优惠政策却较少，比如为支持中小企业发展，平凉市各级政府相继出台了《平凉市企业信用评级实施办法》、《关于平凉市静宁工业园区中小企业信用体系试验区建设实施方案》等一些有关引导中小企业创业、改善金融生态、企业信用评级、工业园区建设方面的政策，但是围绕中小企业的设立、管理、评估、集聚、产业发展、服务体系建设以及中小企业融资机制、税收等方面的政策体系却尚未完全建立，也不能系统地形成支持力量。

(2)地方政府执行政策和服务经济的能力有待提高

从执行政策的角度来看，地方政府对中小企业、金融机构及中介组织还存在着一定的行政干预，并且在政策执行中存在着标准不同、严宽不一的问题;从服务经济的角度来看，对中小企业提供政策支持、信息服务、教育培训等方面还存在不足，抵押评估登记部门分散，手续繁琐、收费高昂，增加了中小企业的融资成本，政府行为的越位和缺位同时存在。

3、缺乏完善的中介服务体系

完善的中介服务体系应该包括不同层次、不同类型的物资评估、信用评级、验资和金融咨询等机构，主要包括会计事务所，律师事务所、各类评级机构等最典型的现代市场中介组织，在服务经济发展中起到服务、沟通、监督的作用［2］。

平凉市虽然成立了一些服务性的中介机构和服务中心，但是由于机构不全，服务质量低，达不到中小企业的要求，企业真正需要的贷款信用担保、人才培训和引进、技术咨询、投资咨询、法律服务、市场营销、对外合作、产权交易等服务不到位或缺乏，影响了中小企业整体素质的提高。以平凉市信用评级机构为例，据《平凉市中小企业融资体系创新研究》课题组调查，平凉市信贷市场仅有有两家省信贷市场信用评级专家委员会认可的社会信用评级机构，即联合信用管理有限公司甘肃分公司和东方金诚国际信用评估有限公司甘肃分公司，2010年共评定18份企业信用评级报告，其中联合信用评定13份、东方金诚评定5份，呈现出评级机构较少而且组建主体单一的特点。

4、信用环境方面存在缺陷

社会信用环境在主体上包括政府诚信、企业诚信和社会公众的诚信。政府信用是社会组织和人民群众对政府履行承诺或协议能力的主观评价或价值判断，在全社会的信用体系中具有主导作用，而企业和社会公众信用则是社会信用环境的基础。近年来，平凉市社会信用体系建设取得了较大的进展，出台了平凉市企业信用评级实施办法等措施，建立了平凉市静宁工业园区中小企业信用体系试验区，但在信用环境建设方面仍然存在着很多不足。

政府诚信方面，存在着虚报瞒报、弄虚作假、形式主义等，严重损害了地方政府的信用。社会公众的诚信方面，由于目前符合平凉地区市场经济发展的企业和个人信用评价体系尚未完善，很难通过市场获得授信主体的真实信息，导致部分企业和个人不守信用、恶意逃废债务，还存在着不讲信誉、相互之间拖欠货款，合同违约、利用合同进行欺诈、财务信息严重失真等现象。

三、加快区域金融生态环境建设，服务地方经济发展

1、加强地方政府在区域金融生态环境建设方面的领导核心作用

政府行政是金融生态环境中重要的因素。要改善金融生态环境，核心就是要提升地方政府的行政能力。

(1)优化产业结构

以政府为主导，通过制定产业结构政策、产业组织政策、产业技术政策和产业布局政策等来实现产业结构优化。以政府为主导，并不是要政府过度干预经济的发展，而是以政策导向和政策倾向，通过市场机制来调整产业结构，实现经济科学发展与可持续发展。如煤电产业是平凉市的主要产业，但要实现其经济的可持续发展，还必须下大力气培育后续替代产业，而这个培育的过程则需要从小企业、从新企业的规划孵化、支持开始并使之集群化发展。因此，平凉不仅要重视大企业、大项目的建设和发展，也要通过协调其与财税、金融、市场管理等部门的关系，在产品营销、市场开发、用工用地、税收、银行利率、服务方法等手段给予优惠政策，或采取税收补贴、或采用价格补贴、或采用利息补贴等方式鼓励中小企业产业发展，从而克服能源枯竭带来的影响。

(2)强化地方政府公共服务平台的作用

要促进平凉地方经济的发展，就需要政府对于地方经济金融发展的支持。一方面需要政府根据平凉市的具体情况，制定系统的金融发展规划政策，鼓励平凉地方金融的发展。另一方面需要政府搭建信息平台，为金融机构和企业之间沟通信息。根据《平凉市中小企业融资体系创新研究》课题组调查，中小企业普遍认为政府在中小企业融资过程中的作用不大甚至没有作用的占64.9%，有55%的企业认为应加强政府与中小企业的沟通，由政府组织中小企业与政府相关部门、与金融机构间的沟通与合作。同时，建立专门的网页，将政府发展中小企业的政策、产业规划、政府相关部门的政策要求信息、金融政策，尤其是把各家银行的贷款信息，中介机构的供给信息以及中小企业发展状况和要求信息全部上网，便于各方查询了解。组织银企对接会，组织对中小企业经营者的金融信息发布会，解决企业对银行提供的服务不了解，甚至资金短缺都不知向银行申请的问题，通过协调使双方相互了解，让企业知道银行有哪些产品，如何贷款。

2、加快社会中介服务体系建设，为区域金融发展提供优质的服务环境

积极鼓励和支持与金融生态环境密切相关的评估机构、金融咨询机构等多种形式的中介服务机构的建立和发展，要按照“法律规范、行业自律、政府监督”的要求，规范社会中介服务体系，提高社会中介机构的专业化服务水平和诚信度，优化社会服务体系［4］。如在政府引导下，由金融企业、行业自律组织及其他市场主体等组建股份制商业信用和个人信用调查评估机构，按市场化原则经营，完善相应的地方性法规并予以规范;此外还应引导和鼓励支持民间投资经营各类征信机构，开展信用信息服务。

3、推进社会信用体系的建设，营造良好的信用环境

良好的信用环境是区域金融有序运行的基础，对社会信用环境主体来说，建设良好的信用环境可从以下几方面进行:首先，需要政府各个部门规范行政行为，创建行政许可、决策听证、绩效评价、责任追究等保障政府诚信的工作机制，提高政府公信力;同时要建立信用激励和惩戒机制，积极惩治政府行政中出现的危害社会信用的各种行为，充分的发挥平凉政府在金融生态建设中的主导作用。

其次，需要加强企业和社会公众的诚信意识，组织对企业和个人进行长期的诚信教育，弘扬信用文化，加强社会诚信意识的宣传，积极倡导“诚信为本、服务社会”的信用理念，从而形成良好的信用秩序和诚信环境［5］。同时，要健全守信奖励和失信惩罚机制，形成正向激励机制，规范企业和个人市场经济行为。如广泛开展“金融安全区”、诚信乡镇、诚信社区和诚信企业的评选活动，形成“信用平凉”建设的社会合力。

另外，还需要以“区域政府推动，央行分支行运作，有关部门配合”为主要模式，健全社会信用信息体系。即以平凉政府为支撑，建立一个将财政、税务、质检、工商、司法、金融机构等部门的数据互通互联起来的信息平台，把平凉的各个企业和个人纳入到这个信息平台上，从而建立起覆盖整个平凉区域内金融各部门的信息网络，为各个部门的决策做好信息支持。

【注释】

①文中图表数据由笔者根据国家统计局网站和甘肃省统计信息网相关数据整理得出。

［1］徐诺金.金融生态论——对传统金融理念的挑战 ［M］.北京:中国金融出版社，2007.77－78.

［2］李 杨，王国刚，刘煜辉.中国城市金融生态环境评价［M］.北京:人民出版社，2005.33－51.

［3］王道万.生态金融的内涵及其理论基础 ［J］.中国金融［J］.2007，(11):63－64.

［4］张建东，王迎华.浅谈欠发达地区金融生态环境建设中存在的问题及建议［J］.黑龙江金融，2010，(1):24－25.

［5］高新才.营造金融生态环境推动西部经济发展［J］.甘肃金融，2004，(1):4－9.