给孩子存钱的10件事

赖雅淳

每个父母都希望让孩子接受良好的教育，并费尽心血地为他们存钱作为教育金。然而，到底需要存多少钱、怎样存钱，才能应付孩子每个阶段的教育支出？这是所有父母都烦心的难题之一。为此，理财专家总结了为孩子存钱一定要知道的10件事。

1. 多早开始存

与退休规划和购房规划相比，教育费用的开支最没有弹性，既不能不支出也不能减少或延缓支出，所以及早筹划十分必要。理财专家建议，子女教育金的储备应当从孩子出生时开始，越早准备以后就越轻松。既然子女教育费用需求已成为家庭理财的第一刚性需求，为人父母者当然应该尽早规划。

2. 存多少才足够

日本趋势专家大前研一曾说：“投给孩子的资金，往往跟孩子的资质成反比。”因此，子女教育金要准备多少得看孩子的资质。从私立幼儿园到大学、留洋，再加上各个阶段所需的才艺费、补习费，初步估计，至少要100万元才够；如果从小就上公立幼儿园，一路念到大学，教育费用就会减半甚至更少，但至少也要二三十万元才够。但这钱花到哪一阶段，跟孩子学到什么程度以及他的个人意愿密切相关。

3. 做好风险规划

父母是未成年子女的保护伞，这把大伞要稳固，孩子才不会受影响。因此在帮孩子存教育金之前，一定要先检视夫妻双方的基本寿险、医疗险够不够。以寿险来说，一家之主的寿险额度最好是家庭年收入的10倍。有备无患总是好的，万一哪天遭遇不测，也能给家人留下一笔钱以渡过困难期。另外，夫妻也要把最基本的医疗险一次买齐，包括实支实付医疗险、癌症险等。而包含夫妻及孩子所有基本保险费(不含储蓄险)的家庭总保费，最好控制在家庭年所得的两成以内。

4. 量力而行

虽然让孩子接受良好的教育是父母应尽的义务，但也别忘了给自己的下半辈子做些准备。以子女接受高等教育期可能长达6年来计算，此时，为人父母者大约是43岁～54岁，这段时间既是支付子女高等教育经费的高峰期，也是自己准备退休经费的黄金期。有些父母为了送子女出国念书，甚至舍弃自己的养老金，大大降低了家庭的抗风险能力。每个家庭应该根据自己的财务状况，着手整理家庭资产负债表、每月收支表，看看每一年扣除房贷、生活费、保险费，以及夫妻两人的退休金后，还有多少结余，再根据结余，提供符合预算的教育资源。

5. 设立教育金账户

设立子女教育金账户，独立进行分户管理及投资布局，避免孩子的教育金被挪用。许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出，甚至是以为稳赚不赔的投资，而去动用子女教育金，这是错误的观念。

6. 适合的投资工具

存子女教育金是10年以上的长期计划，选对投资工具相当重要。可以通过股票或基金存教育金，尤其是很多家庭每月能存的教育费不到2000元，在结余有限的情况下，如果父母懂得挑选基金，就可以用定期定额买基金的方式帮孩子存钱。如果完全不懂股票、基金，可以用银行零存整付的方式，或是买一份教育储蓄险。好处是等定存到期、保费缴费期满后，父母可以很确定地知道自己能拿回多少钱，不会发生赔本的情况。

7. 适时停利赎回

存教育金的投资报酬率可以设定在10%～15%，父母只要看到绩效达到目标，就要全部赎回再重新扣款，并且每季都要检视基金标的是否仍符合自己的投资目标。儿童的教育基金也要注意存款与基金投资比重。若孩子年纪还小，可降低存款比重，搭配波动较大的基金，例如高收益债券等；反之，则拉高存款比重，并搭配波动度比较小的基金。

8. 分阶段做配置

学费是随着孩子年龄的增长而增多的，所以父母要把资源分配在孩子的每个学习阶段，才不会没等孩子上完学，就把教育经费花完了。根据教育阶段的不同，把子女教育金目标分成短、中、长期3个阶段。以短期资金规划来说，1年以内会动用到的教育经费，最好采用零存整付的方式，就算中途解约，只是利息打折，不会伤到本金。

中期的资金规划是1年～3年内需要用到的教育费，这个阶段可以把资金放在平衡式基金或是有固定收益的理财产品上。长期的规划是针对3年以后才会动用到的教育费，可以选择波动大的股票型基金来赚取长期的回报，如果担心赔钱的话，也可以选择教育金保险。

9. 避开投资陷阱

一般父母存子女教育金的盲点，在于以为存得越多越好，投资赚得越多越好，无形中就会陷入为了多赚一点儿钱而不顾风险、买错投资产品等陷阱。如果真的不知道选择哪种投资工具，可以让理财顾问协助自己厘清理财目标，学习如何做家庭资产负债表、挑选适当的投资工具，并分阶段准备足够的教育金。

10. 训练孩子的自立能力

如果经济能力实在有限，父母们也没必要勉强自己，可以让孩子从读高中或者大学时开始练习打工，并申请各类奖学金，训练孩子的独立能力，让孩子学习帮父母分担压力，这对孩子也是非常好的锻炼。

（摘自《商界·时尚》）