以汽车金融服务推动安徽省汽车产业升级的思考

何 芸

(合肥工业大学经济学院，安徽 合肥 230009)

2010年中国汽车销量超过1800万辆，2011年上半年仍保持稳步上升态势。汽车工业对国民经济的拉动作用日趋明显。2010年安徽省汽车产业产销量突破120万辆，增速比全国分别高3.55和5.34个百分点，实现工业总产值1643.5亿元，同比增长44.8%。但与发达国家70%左右的车贷渗透率相比，中国仅达到10%左右，而车贷渗透率与汽车消费的关联度在80%以上，这意味着汽车市场拓展空间巨大。对安徽省这样的欠发达省份意义更为重大，积极发展汽车金融业可以推动汽车产业升级，进一步拉动安徽省经济的快速发展。

一、安徽省汽车产业现状

安徽省汽车产业经过四十余年的发展后已经初具规模，产品种类覆盖了轿车、卡车、客车及改装车等各个门类，并形成了合肥和芜湖两大汽车产业群。2010年安徽省汽车产业拥有规模以上汽车整车及改装车生产企业38家，零部件生产企业800多家，形成了多品种、全系列的各类整车和零部件生产及配套体系，汽车工业已成为安徽省的支柱产业。但是，安徽省各汽车产业集群总体规模仍然偏小，未能体现规模效应。

1.合肥汽车产业集群

合肥汽车产业坚持走自主创新和自主品牌的发展道路，被商务部授予“国家级汽车零部件出口基地”称号。目前合肥已拥有规模以上汽车整车及专用车生产企业10家，零部件生产企业200多家。其中汽车生产的龙头企业——江淮汽车集团和安凯汽车股份公司均为上市公司。汽车产业的经济总量不断增大。2010年合肥市汽车产量达52.35万辆，比上年增长34%。汽车工业总产值640亿元(其中包括汽车轮胎54亿元)。同时，合肥汽车产业积极发展新能源汽车，2010年合肥生产了150辆纯电动客车、585辆纯电动轿车，建设了全国最大的纯电动汽车充电站，基本具备全国新能源汽车制造业基地的条件。

2.芜湖汽车产业集群

起步于1997年的芜湖市汽车产业，在地域空间上以芜湖经济技术开发区为中心，涉及周边城市，形成了以奇瑞公司为核心的300多家整车及零部件配套企业。其中规模以上企业271家，高新技术企业有87家，汽车零部件产品有20大类3000多个品种。2009年，汽车及零部件产业实现产值470.87亿元，比2001年增长12.8倍，年均增长38.9%。在奇瑞汽车的吸引下，很多汽车零部件企业主动到芜湖投资建厂，与奇瑞建立合作配套关系。2010年，芜湖国家节能与新能源汽车高新技术产业化基地获科技部认定，这进一步促进了以实现新能源汽车开发制造为目标的产业集聚。

二、安徽省汽车金融服务存在的问题

1.汽车金融服务机构发展不均衡，产品单一

汽车金融服务机构包括汽车金融公司、商业银行、汽车集团财务公司等，安徽省商业银行仍处于垄断地位，出于规避风险目的，银行在汽车金融发展上积极性不高。虽然奇瑞徽银这样的本土汽车金融公司已经产生，其他外资汽车金融公司亦纷纷进入安徽省市场，但发展壮大仍需时日。而汽车集团财务公司由于其定位不同，在汽车金融服务中处于市场次要地位。可见，安徽省汽车金融服务机构虽有长足发展，但各机构发展极不均衡。

汽车金融服务机构可以为客户提供信贷、融资租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡等多种金融产品。由于银行垄断汽车金融市场，目前的汽车金融产品主要局限于汽车消费信贷，汽车金融公司做的也只是对消费者和经销商贷款，产品同质化严重，市场发展缓慢。

2.汽车金融服务机构创新运用征信手段意识缺乏

前些年，汽车金融服务业的发展受制于信用体系的缺失，但自2005年我国开始运行个人征信系统，汽车金融的违约风险已基本可控。汽车金融服务机构从现有的各种交易数据、社保数据和个人征信系统中已经可以识别消费者的真实信用情况。所以目前制约汽车金融发展的主要问题已不再是信用体系的缺失，而是汽车金融服务机构创新运用征信手段意识缺乏。

3.支持汽车金融服务的法律法规不健全

首先，我国现行的《担保法》等法律法规缺乏对个人消费信贷的统一规范，导致消费信贷在担保上可操作性较差。其次，我国目前没有关于分期付款销售的专门法律规定，只能从《民商通则》和《合同法》的一般性规定中找到法律依据，难以保障交易主体的利益。再次，在征信制度、个人信息披露制度等方面，我国都不同程度地缺乏有力的法律保障。最后，执法环境有待进一步改善，司法诉讼周期长，成本高不利于汽车金融机构及时、有效地保全资产。

4.汽车金融公司融资渠道狭窄

汽车金融公司往往通过接受股东存款、转让和出售应收款、向银行借款等途径筹资，新《办法》虽然增加了金融债券和同业拆借，但后两种还没有具体的实施细则。汽车金融公司从股东获取的资金支持非常有限，如果向其他金融机构寻求贷款，从中获取的利差又很难保证其利润水平。可见，汽车金融公司的融资渠道狭窄，投资手段单一，专业化优势无法得到有力发挥，这也很难打破商业银行在汽车金融业务上的垄断局面。

5.汽车金融人才匮乏

目前安徽省汽车金融服务人员基本由汽车厂商和金融机构的专业人员组成。汽车金融业务是一项专业性较强的业务，要求从业人员同时具备汽车专业知识和金融服务营销知识，特别是汽车金融公司的高级管理人员必须具有丰富的汽车金融公司经营和管理经验。但目前现状是此类高级管理人员屈指可数，汽车金融发展所需要的人才缺口巨大。

三、发展汽车金融服务，推动安徽省汽车产业升级的建议

1.大力扶植本土汽车金融公司，丰富汽车金融产品

汽车金融公司是推动汽车金融服务业发展的主体机构，这一点在发达国家已得到印证。如目前本土的奇瑞徽银汽车金融公司大大促进了以自主品牌为主的安徽省汽车的销售，但其发展壮大还需时日。同时，对江淮、安凯、星马等安徽省知名汽车企业，在条件成熟时应组建汽车金融公司或汽车消费信贷银行。商业银行应更多关注于资金和结算支持。最后，对信托公司、信贷联盟等其他形式的汽车金融服务机构要积极发展，最终形成以专业汽车金融公司为主，各类机构共同参与的多元化汽车金融市场主体。

2.不断创新运用征信手段

目前由央行牵头的个人征信系统已初步建立起来，但汽车金融服务机构仅仅依靠该系统还无法完全控制风险，需要创新运用多种征信手段。在这里，汽车协会可以作为主体，筹建全行业个人信息数据库，简化已购车客户的换车征信手续。同时，汽车金融公司可以通过与商业银行合作，对其信用卡评分征信系统加以充分利用，实现控制风险及提高发放汽车贷款效率的目的。总之，只要收益能够覆盖风险，汽车金融服务机构就应该创新运用各类征信手段。

3.相关法律制度的完善

要使汽车金融服务业得到稳定持续的发展，完善的法律法规是必要的前提。首先，建议政府尽快完善征信法律制度。建议国家在即将出台的《信用管理条例》基础上，加快征信法律制度的推出，保护征信活动相关当事人的合法权益。其次，政府应尽快出台分期付款销售的专门法律。最后，在抵押担保方面，我国现行《担保法》缺乏对个人消费信贷的规范，应在原有的《担保法》基础上，尽快增加关于个人消费信贷的法律规定。同时，建议尽快建立浮动担保制度。在汽车经销商信贷融资过程中，如果法律认可经销商以自己全部企业财产担保贷款，并且不影响其对财产尤其是准备出售的库存车辆的销售，将有利于汽车的销售，有利于经销商回收资金偿还贷款。

4.拓宽汽车金融机构的融资渠道

首先，汽车金融公司要在融资、支付结算等业务方面加强和商业银行的合作，获取其资金支持，降低汽车金融公司的信贷成本。其次，尽快出台汽车金融公司通过同业拆借、金融债券融资的实施细则，其中同业拆借市场竞争充分，利率市场化程度高，运行规范，是汽车金融公司获取短期融资的理想途径。金融债券可以包括短期的商业票据和中长期的公司债券，汽车金融公司拥有稳定现金流的应收账款，构成了发行商业票据和公司债的基础。最后是对汽车金融公司信用资产证券化。伴随汽车消费贷款规模的扩大，法律、法规的完善，汽车消费贷款证券化在风险可控的前提下，在多方面配合完善后，应予以大力发展。

5.加快国内汽车金融专业人员培养

汽车金融业务是知识密集型的服务行业，对从业人员的素质、技能要求较高。但目前国内巨大的人才缺口，特别是高级管理人员紧缺限制了汽车金融机构业务的扩张速度。要加快汽车金融专业人员的培养，短期内可以开展汽车金融从业人员新知识、新业务、新技能的培训，从海外引进优秀人才、汽车金融机构与高校联合培养等方式，从长期来看，还要依靠高校设立汽车金融专业，尽快培养出一大批优秀的管理人员，为汽车金融的大发展打下良好的人才基础。

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