零售银行业务——商业银行发展的必然选择

深圳发展银行宁波分行 汪云飞

零售银行业务
——商业银行发展的必然选择

深圳发展银行宁波分行 汪云飞

商业银行的零售业务以其高利润、低风险和市场前景广阔的特点备受各大商业银行的青睐，它已成为打造银行业务知名品牌的主要工具，增强银行核心竞争力的主要手段。现阶段，随着外资银行的纷纷进入，国内商业银行市场环境发生了巨大的变化，商业银行零售业务的创新十分必要。本文首先分析了国内商业银行开展零售业务的条件以及必要性，在此基础上指出目前零售银行业务存在的一些问题，并就这些问题提出了加快拓展零售业务的几点建议。

商业银行 零售业务 对策建议

一、商业银行零售银行业务发展的条件和必要性

随着我国经济的蓬勃发展，居民收入水平不断提高，城乡居民储蓄存款2008年底突破21.7万亿元，中国居民的消费也因此同步增长，这就为在中国发展零售银行业务提供了广阔的市场。同时信息技术的迅猛发展降低了商业银行个性化服务成本。信息技术的迅猛发展，电子银行的发展为银行成本控制提供了条件，零售银行业务的比较优势显现，促进了零售银行业务的进一步发展。

发展零售银行业务是商业银行可持续发展的内在要求，零售银行业务的服务对象相对分散、单笔业务的金额较小而业务规模却相对庞大。所以，在经营规模相同的情况下，银行零售业务的风险性就比较小，就能实现质量、效益和规模的协调发展。同时，负债结构上，居民储蓄更加稳定，不易流失，流动性小，风险就相对比较低；资产结构上，相对于企业贷款来说，消费贷款中的不良贷款率则比较低。消费贷款的发展，有利于进一步提高银行总资产的质量。

在目前激烈的市场竞争中、不确定因素时刻都在增长，银行零售业务的发展将会有利于银行资产结构的优化，进一步提高存款的稳定性，降低业务的风险，提高银行盈利的水平，最终实现银行的可持续发展。零售银行业务的发展符合当前国内外银行业发展的大趋势，目前，世界上大多数的综合性商业银行其利润的主要来源已经从公司业务开始向公司和零售业务方向发展。

二、商业银行发展零售银行业务过程中存在的主要问题

1、市场营销观念滞后，营销管理基础薄弱

国内的商业银行，主要采取以产品为主的推销方式，较少涉及市场方面的因素，更重要忽视了客户的需求，只是依据现有产品，采用传统的推销渠道去开发客户、争夺市场。营销机制上，国内的商业银行也普遍地缺乏对市场长远的把握、分析与定位，这就造成了我国大部分商业银行开展的零售银行业务没有实行客户群细分，不同的客户群体享受着同样的服务，使大量低效益甚至无效益的中低端客户占据大量资源，使商业银行零售业务的开展处于低层次水平，极大影响了零售业务的发展。营销管理问题上，由于银行内部组织体系的不完善，各相关机构没有一个统一的制度，使得综合优势难以发挥。

2、风险管理技术弱，个人信用制度不健全

我国目前各家商业银行的数据库建设普遍还处于起步阶段，国内征信系统才刚刚建立，缺乏客户详细资料，无法对客户进行贷款额度的评定和风险评级。同时我国与信用制度相关的一些配套制度尚未出台，普遍缺乏对居民个人信用的完全记录，导致我国商业银行与居民信用之间的信息极度不对称。二是缺乏保护零售银行客户权益的法律法规。在我国目前能够保护消费者权益的法律只有《消费者权益保护法》，这部法律没有针对零售银行业务的具体条款，对零售银行客户的保护仍然是粗线条，无法适用于零售银行业务所涉及的方方面面。

三、商业银行零售业务的拓展对策

1、进行产品和业务创新，走品牌化之路

银行在对金融产品进行设计时，必须根据客户的需求而不断改进。实现服务的创新，把客户的需要放到第一位置，为客户提供人性化的产品和服务，增强客户的信任度，并通过客户口碑的传播，为银行赢得更多的新客户。在产品和服务创新的同时，还应积极打造零售银行品牌化，通过服务岗位、服务人员、服务产品乃至服务提供系统的品牌建设，将无形服务有形化，提高顾客认知感和忠诚度，保护银行服务知识产权和促进服务创新，增强零售银行市场竞争力。

2、健全完善现有的法律法规，强化零售银行业务的风险控制

建立健全银行的信用制度，通过健全的信用法律体系、完善信用档案、实现信用信息充分、合理利用，使银行信用契约化、规范化，确保银行和个人、企业间的信用履约关系能够得到法律的充分保护。在零售银行业务风险控制上，还需要增加规范零售银行业务运作的完整的法律法规，保护零售银行客户权益的法律法规，与具体零售银行业务相关的法律法规，各种零售金融工具的创新、零售银行资产的处理、个人金融信息的保密与使用、个人信用信息的收售与使用等法律法规，针对零售银行业务操作中违规违法行为的惩处办法等。

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[5]郑香玉.我国商业银行零售银行业务的服务营销策略研究[J].商业研究,2007(3)

（责任编辑：张彬）