浅谈把握中小企业贷款的发展途径

兴业银行福州分行 林承熙

时下，房价猛涨，调控之势风起云涌。国家调控房产政策频频出台，国十条之后，再次提高存款准备金率，金融行业随政起舞，步履艰辛。房贷着冷，风险高攀，个人贷款趋冷。国有大企业资金充裕，贷款意愿趋淡。纵然配合房产新政上下张扬，但是力求贷款数量的扩充，仍为银行界的主轴。贷款路向何方？重视，把握中小企业贷款，应为现阶段我们搞好贷款工作的重头戏。

随着我国经济形势的转好，经济发展元气复苏，国家预定今年经济增长率为8%，国资委要求企业要提高资本使用率，目前，对资金要求的基本面尚未改变。国家重视制造业发展，重视民生行业的发展，重视低碳，环保行业发展，然而这些行业的大部分都以中小企业为主线，中小企业有着资金投资的冲动，许多银行为此，设立中小企业发展机构，针对中小企业贷款需求而量身定做。

为此，我们应把握好中小企业贷款的发展途径。

一、首先，要摸清贷款企业的经营状况，深入了解其贷款需求，做好前期摸底排查工作。

股市有句行话叫追涨，不跟跌，认为只要企业发展热火，就可以放手贷款，为此，放松准入，降低门槛，一拥而上，授信审查逐被淡化，风险起伏。风浪当头，要静观待变。我们应该“走出去，请进来”，走出去，通过各个相关部门，以及市场需求，了解到企业的实际发展前途，资金需求情况。比如，这次上海世博会上亮相李渡烟花公司创造了高科技。该公司曾是从生产鞭炮小作坊起家，通过十年时间可持续发展。从生产鞭炮到烟花到芯片焰花再到电脑编排程序低碳环保焰花的发展过程，从“申奥”到世博会一系列表演中，体现了“诚信、敬业、严谨、创新”企业精神，赢得声誉，提高经济效益，而今年产值1.36亿元，A级资质，从小企业挤身到大企业。虽然今天该企业还要负债，但资金来源充盈，从银行不愿贷款，到银行要求贷款，靠的就是“诚信、创新”得到金融业支持，扭转资金使用困境。而另一个搞泡沫塑料大企业，从生产产品到最后完成降解需要一万年，这样的企业，在现代提倡“低碳、环保”年代终被淘汰，企业资本负债率连连攀升，贷款银行敬而远之。市场经济，瞬息变迁，如果我们不走出去，就不知企业变化情况，那就会碰得头破血流，迷失服务主体。实践出真理，贷款才会得心应手。

与此同时，还要“请进来”通过推介会，座谈会、联谊会、论坛等形式，与企业界朋友加强沟通，思想互动，对重点企业进行录访制度。了解企业发展情况，把握放贷力度，引导企业量力而行，正确使用贷款额度，增强价值创造能力，提升资本回报水平，做到知已知彼，互利双赢。

通过这些前期工作调研，对于可信放贷企业要做到“稳、准、狠”，即：稳当掌握政策，准确了解行情，狠下决心，及时放贷。

二、要把对中小企业信贷工作的短期管理与长期跟踪管理相结合，要把动态管理与静态监管相结合。

贷款项目不是一次购物，可以货款二清。它跨度长，衍接多，更替繁，对放贷企业要坚持始终如一跟踪管理不间断，才能承前启后，体现有机整体，有序运转，使我们工作立于不败之地。

从短期而言，在每个周期每个阶段（如一年）内对贷款企业，进行分门别类跟踪管理、分析归类，对于新政出台要及时对号入座，商定对策，力求准确评估贷款企业还贷能力，根据新政，制定新规。中小企业贷款专设部门应由分行分管领导负责，推行逐级汇报审批制度，做到放贷有人办，守贷有人管。

强化贷款企业档案建设，实行贷后集中管理模式，并通过档案汇集，将每个阶段贷款企业授信、资质，经营变化，风险评估以走势图形式，坐标形式标明，简明易懂，有助于判断。使我们能及时掌握到中小企业为适应市场变化。

要坚持动态管理与静态监管相结合。中小企业中多为民营企业，很难避免短期行为产生。中小企业只要坚持不断创新、科学发展，结构调整，才能得到资本扩充，规模增大。掌握企业实际运营状况，切入企业经发展命脉，对于做好中小企业贷款非常重要。

坚持动态管理必须与静态监管相结合。有的中小企业在发展中，不适应时代要求，不能及时转型为低碳经营，在这追求环保的社会中，它就会由强变弱，最终被社会淘汰，如果我们不了解企业发展的路子，没有实行跟踪监管的动态管理，在贷款发放后放任自流，存有侥幸心理，乐于表面数字，无法参透企业真实经营前景，那么，到时断供、滞帐所造成的损失，就很难得到挽回。

三、试行对中小企业贷款的灵活机动管理机制。

在中小企业贷款项目上，存在许多疑虑，放松又怕出乱，捏紧又怕不活，我们探索试行对于中小型企业中有转型成功，结构调整合理，由弱变强，或是达到A级资质，评上技术创新，特级诚信企业，低碳环保企业，经济效益显著等情况进行综合评级，实行差别化利率定价措施，在各项评级指标均满足制定标准的情况下，给予利率浮动优惠，若不满足，则停止利率优惠政策。

反之，对评级较低的中小企业，要提高贷款门槛，如加大利率比例，缩短还贷期限，并将约定条款在合同，报请有关上级审批，以期达到既能推进贷款业务发展，又能提高中小企业贷款的风险防范。力求做到培育新客户，留住好客户，扩充大客户。

四、加强制度管理，规范责任人机制。

把握好中小企业贷款工作是一项错纵复杂的系统工程，它需要方方面面配合与保证。在新形势下金融市场防不胜防，所以，我们要有坚定信念，树立高度事业心、责任心，搞好本职，勇于担当。细化每笔贷款都经得起审查，经得起时间、历史的考验，提倡制度管人，制度管事，规范职责，对做好中小企业贷款工作提供组织纪律的保证。把对中小企业贷款工作，既轰轰烈烈展开又扎扎实实落实到位。