探索我国小额贷款发展之路

陈龙英

【摘 要】我国长期以来农村金融缺失严重,近年来国家开始注重长期以来被排斥在正规金融之外的融资弱势群体的金融可及性。文章对促进农村金融发展中的小额贷款机构产生的必要性、发展的优势和面临的挑战进行了分析。

【关键词】小额贷款机构;融资弱势群体;正规金融机构

中图分类号:F830 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)07-0126-01

我国长期以来面临着农村正规小额金融缺失,大量融资弱势群体贷款难的问题。据调查2007年我国农村存贷差为4.44万亿,存贷比为0.55,相当大一部分资金流出农村。截止2007年末,我国平均每万农民拥有银行1.54个,人均贷款额在7700元左右,而城市居民的人均贷款为3.5万元,这些都显示出我国农村金融发展滞后。近几年国家对农村金融的支持力度在不断加大,支持和鼓励农村信用社,村镇银行和小额贷款机构涉足农村金融,其中小额贷款公司的发展和成长十分有必要。本文对我国发展小额金融机构的必要性及优劣势进行分析。

1 我国鼓励和发展小额贷款公司的必要性

1.1 防范金融风险迫切需要正规小额贷款机构

传统正规金融机构,由于需要抵押、担保和连带责任等,许多迫切需要贷款的客户被排斥在外。从而导致了各处地下金融的出现,地下金融不正规合法,不能有效的防范金融风险。小额贷款机构在客户信息方面比传统正规金融机构更有优势,有更高创新精神和热情进入涉足小额信贷领域,也是促使民间金融资金通过正规渠道进入金融领域的有效途径。小额贷款机构成立需满足人民银行规定的相关条件,同时接受人民银行和银监局的监督在位融资弱势群体提供贷款的同时,还能有效的防范金融风险。

1.2 中小企业和农户等缺乏足够抵押或担保的融资弱势群体迫切ば枰小额贷款机构为其提供贷款资金

我国现有的银行、农村信用社和邮政储蓄银行在吸收存款方面的效率较高,但在贷款发放和管理上深入十分不足。许多需要资金的群体不能得到贷款资金,而扶贫等组织提供的低利率贷款资金通常被有权势的阶层获得,达不到真正扶贫目标客户手中。因此需要小额贷款机构这种在国家允许下,满足设立条件、正规合法的,以盈利为目的为融资弱势群体提供贷款的机构。

1.3 促进农村经济和金融发展,需要小额贷款机构

小额贷款机构的出现和发展,为长期以来竞争不足的正规金融行业带来了竞争,竞争有利于正规金融的改革和发展,从而利于促进金融产品创新和服务质量的提高。小额贷款机构还能发挥其信息和贷款管理方法上的优势,弥补正规金融的相对不擅长领域,更好的促进农村经济和金融发展。

2 我國小额贷款机构成长的有利条件

2.1 我国小额贷款机构处在一个具有巨大潜力的小额金融市场中

中国是一个人口众多,地区人口密度大,目前处于经济转型期的国家。中国面临购房压力的人数众多,城镇个体工商户和农村从事各种经营的人数也相当多,他们中的许多人需要贷款资金但不能通过传统金融机构获得贷款,中国这个潜力巨大的小额金融市场,为小额贷款机构提供了很大的发展空间。

2.2 我国小额贷款机构是政府政策支持的正规贷款机构,更容易得さ饺谧士突信赖

我国的小额贷款机构是得到在中国人民银行和银监会政策支持和当地政府许可的,在其设立条件和日常经营中人民银行和银监会充分考虑了其风险防范问题。和地下金融相比,小额贷款机构更加安全正规合法,在日后的发展中能更容易得到融资客户的信赖。

2.3 小额贷款自身具有的“小、快、短”等特点,使其更受融资客户さ幕队

小额贷款具有突出的“小、快、短、重信用”的特点,贷款手续简单、快捷,能在融资弱势群体最需要资金的时候,以最快的速度帮其解决资金困难。传统商业银行和农村信用社贷款手续繁琐,贷款程序复杂,审批时间长,从申请到贷款发放的时间太长会减少贷款的时效性。小额贷款简单、快捷的贷款流程能使贷款时效性最大化,真正解决客户的燃眉之急。

3 我国小额贷款公司面临的挑战

3.1 如何让小额贷款机构目标客户群更快的接纳它

小额贷款机构的目标客户群是传统正规金融面前的融资弱势群体,在需要抵押或担保的银行是不能获得贷款的。长久以来的历史就这样,久而久之这些融资弱势群体会认为获得贷款是不可能的事,便不再主动寻求贷款。因此小额贷款机构需要加大宣传,让更多人了解它,发掘客户对它的潜在需求,使更多客户从中受益。

3.2 如何快速高效的寻找需要资金的优质贷款客户

这里的优质贷款客户不同于传统金融机构定义的有良好担保或抵押的贷款客户,而是指具有良好信用、有较好的发展潜力的客户。对处于成长初级阶段的小额贷款机构,寻找优质贷款客户是促进其成长壮大的一项重要任务。

3.3 如何加强风险管理

小额贷款不需要抵押的特点,决定了其比传统正规金融机构更应该注重风险管理。一方面小额贷款组织要加强内部风险控制,强化客户识别功能。要在充分调查和了解的基础上决定是否发放贷款,以及可发放贷款的额度,同时还要对贷款流程进行严格控制,防范操作风险。另一方面,要防范外部风险。对已贷款客户,要经常保持联系,了解其状况,帮助其合理安排资金,确保贷款正常偿还;对客户用贷款资金进行高风险运作等行为时要及时制止,防止贷款资金无法正常偿还。

3.4 在充分调查研究的基础上因地制宜创新贷款品种

我国长期以来农户、城镇个体工商户及小企业等融资弱势群体,金融缺失严重。小额贷款机构应结合当地实际情况,根据融资群体需要创新贷款品种。贷款客户选择适合自身情况的小额贷款品种,从中受益后才会继续成为小额贷款机构的客户。只有满足客户需求的产品以及源源不断的客户,才有助于小额贷款机构的持续发展。

总之,我国农村金融存在很大空缺,近年来国家对农村金融的支持力度也在不断加大。我国小额贷款机构是银监会和人民银行支持和鼓励的引导资金流向农村和欠发达地区,改善农村地区金融服务,促进农业、农民和农村经济发展的机构。我国小额贷款机构应借助这个良机学习和借鉴国际上小额贷款的成功经验,勇于探索适合我国小额贷款发展之路。

げ慰嘉南:

[1] 赵绪国.浅析小额贷款产品如何对接目标客户. 邮政研究.2010,(3)

[2] 关淑芝. 我国农村小额信用贷款问题和对策.商业时代.2010,(3)

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