义乌市金融保险人才培养的建议

陈 飞 严 伟

（义乌工商职业技术学院，浙江 义乌 322000）

金融是现代经济的核心，在国民经济和社会发展中具有极为重要的作用，是构建和谐社会的稳定器。义乌工商职业技术学院作为一所地方高职院校，其金融保险专业的设置必须要立足义乌实际情况，为地方经济服务。义乌金融市场的快速发展为该院培养高素质技能型金融保险专业人才提供了巨大的发展空间。

一、义乌金融业发展概况

（一）金融市场规模大，发展迅速

目前，义乌已有各类金融机构近50家，其中银行有18家，金融网点数百个；证券营业部5家；保险分支机构28家。还有一批银行、证券、保险机构包括外资机构有意进入义乌。截止2008年底，义乌市金融机构存贷款余额分别为1047.76亿元和707.42亿元，总量位列浙江省县市第一位，分别占金华9个县（市）区同类市场份额的40.66%和36.9%，已分别超过浙江省内地级市衢州市、丽水市和舟山市同期的存贷款规模，与青海、宁夏等西部省区规模日益接近。2008年义乌市人均存贷额14.95万元和10.1万元，位居浙江省限时第一位，义乌已成为浙江省乃至全国金融业务增长最快的县市之一。同时，国际业务顺利开展，与全球212个国家和地区都存在业务往来。保险方面，2008年义乌市实现保费收入15.36亿元，比2006年增长44.39%，其中财险保费收入6.46亿元，寿险保费收入8.89亿元，分别比2006年增长42.97%、45.44%。从1997年起连续蝉联浙江省县级市榜首。此外，两年来义乌保险业共计支付各类赔、给付款10.13亿元，释放出的巨大能量令人惊叹。中国出口信用保险公司专门推出“义乌中国小商品城贸易信用保险”，是我国第一个专门帮助中小企业收汇、规避外贸风险的出口信用保险机构。

（二）区域性金融中心初步形成

自义乌市作为“强县扩权”试点以来，该市就大力引进境内外金融机构到当地设立分支机构，聚集更多的金融资源，推动地方产业资本和金融的融合。仅2008年上半年，全市新引进的交通银行、中信银行、浦发银行、邮政银行、湘财证券等金融机构相继开业，金融在调节运行、服务经济社会等方面的功能不断增强，招商银行也正在积极筹建之中。近年来义乌金融市场结售汇顺差持续扩大，国库收支情况良好，金融市场表现活跃，现金投放增势平稳。2008年，义乌市银行业金融机构实现利润32.82亿元，同比增长36.25%，经济效益十分喜人，资产质量与赢利能力显著提高，不良贷款率只有1.76%，大大低于中国人民银行所规定的3.5%的警戒线。近年来，义乌市金融机构资金实力不断壮大，经营实力和抗风险能力明显增强，良好的金融生态和发展前景，正吸引着越来越多的金融机构来义乌设立分支机构，拓展金融市场，开办金融业务，也促使各进驻义乌的股份制银行纷纷得以“升格”。2006年，浙商银行义乌分行的成立，是义乌金融体制改革创新的一次重大突破。2007年，进驻义乌才几年之久的兴业银行义乌支行升格为义乌分行，又是对义乌建设区域性金融中心的一次强力助推。

二、义乌金融业发展现状分析

（一）积极方面

1.金融创新不断涌现。2007年下半年以来，义乌市各金融机构积极主动应对宏观调控，不断推进金融创新，通过出卖贷款资产、银票、商票、国际国内贸易融资项下的贷款业务、短期融资券、信托理财等表外业务，放大、创造信用量达90亿元以上；工行、中行、建行等金融机构，纷纷与商城集团相互合作，进行了大胆探索与实践，向义乌市场首次推出市场商位使用权抵押贷款业务，成功开辟出了以个体经济为主的商贸型小企业信贷市场。这一业务的开办，有利于以个体经济为主的商贸型小企业发展，对以市场为根本的义乌经济发展具有积极意义。金融机构还向义乌市场全面推开非现金结算业务，以科技手段为特质载体，开辟无障碍结算区，推动信用卡、联名卡等金融产品在市场商位的使用。

2.金融服务不断优化。一是积极开展“深化金融服务”活动。在2007年上半年各银行业金融机构开展了“企业行”金融服务活动。特别是注重对“转型企业”的调查研究工作，全面、直观了解企业目前存在的难点问题，为企业解难题、办实事。二是积极开展“扶持重点优势企业”、“培育重点小企业”活动。通过调查走访确定一批有市场、有效益、有资金需求的中小企业，加强对中小企业的支持力度。三是加大银行卡推广力度。各金融机构与浙江银联、中国小商品城集团公司联手在国际商贸城二期箱包市场精品区设立刷卡无障碍区，充分显现集中效益。目前，国际商贸城刷卡无障碍区的POS机构布机量达到2172台，布机率达54%，为市场创造了良好用卡环境。国际商贸城刷卡无障碍区也获得了由中国银联、中国商业联合会共同颁发的2007年度全国级“刷卡无障碍优秀街区”称号。

（二）不足之处

1.高端客户私人理财需求正旺，但理财产品缺乏。在义乌，百万富翁甚至千万富翁级人群不仅数量多，而且增速快，这些处在财富“金字塔”顶端的有钱人，他们的需求是多样化的、个性化的，仅仅提供一份资产配置远远不够。但是由于缺乏专业理财知识，理财方式相对单一，银行存款的比率仍占据收入的1/3。同时，义乌的金融市场产品创新缺乏。各家银行推出理财产品或服务时，尽管名字千差万别，实质上经常是把个人业务产品、国际业务产品或同业银行业务产品进行重新排列组合，再以一系列新颖名称展示给客户，而且不少理财品种对客户条件有较多限制，因而缺乏广泛的适应性。因此，理财服务产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。相比而言，国外的银行一般每隔一、两个月左右就会推出一个新理财产品。

2.严重缺乏具有理财专业知识和实践经验的人才。理财服务是一项高智力的中介服务业务，是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。要求理财人员不仅要具备广泛而又系统专业的金融知识，通晓各种金融商品和投资工具，还要掌握广泛的社会、经济知识和经验，并具有较强的市场营销能力、人际交往能力、组织协调能力和公关能力。长期以来，我国金融行业分业经营的格局使得国内的复合型人才非常匮乏，商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，文化素质也普遍不高，其中能为客户提供综合财务规划的理财专家凤毛麟角，与目标客户的综合理财需求存在着巨大差距，这使我国商业银行为客户提供个性化理财服务受到不小的制约。高素质的复合型理财人员匮乏，已成为制约我国商行个人理财业务深入发展的瓶颈，更抑制了个人理财服务的市场供给。

三、适应地方需求的金融专业人才培养建议

义乌工商职业技术学院作为一所依托地方的高职院校，要积极地在人才培养目标和模式上进行调整，所培养的人才必须是尽快适应第一线实际工作的、具有一定理论基础的应用型人才。

（一）以市场为导向确定人才培养目标

培养目标的确定是教学改革的首要问题，因为它不仅关系到课程体系的建设，而且还关系到学生的就业方向和进一步深造。作为一所为地方经济发展服务的高职院校的金融保险专业，应根据地方经济发展的实际情况，把学生的培养目标确定为：具有从事金融类工作能力和扎实的基础理论知识，以适合地方经济发展需求和具有一定竞争力的，在一线从事金融工作的基层复合人才。高职院校金融保险专业应用型人才规格不应该是精英型的，而应该是大众型的；在培养类型上，不应该是研究型的而应该是应用型的；人才的主体规格为基础实、知识宽、素质高，有较强的创新意识和专业能力，以满足社会基层对应用型人才的需求。

（二）优化课程体系

课程设置必须基于培养目标和培养特色，不能因人设课，也不能因传统设课。联系义乌金融市场实际，在学生已拥有金融保险基础知识与技能的前提下，专业课程设置可分为两大模块：

第一个模块是商业银行及投资理财方向。毕业后学生必须具备投资理财综合能力，这一模块开设的课程包括金融学、货币银行学、证券投资学、保险学、现代投资理财、财务管理、投资银行学、公司理财、商业银行实务模拟等。考虑到义乌市对理财专业人才的需求，应该增加理财知识的理论讲授和实战实践机会。

第二个模块是保险方向。毕业后到保险公司工作的学生必须具备保险展业、核保、出单、理赔、业务处理能力和保险营销能力，该模块开设课程包括保险概论、人身保险、财产保险、社会保障概论、保险营销实务、团队建设。

（三）改革教学方法，提高学生解决问题的能力

在教学过程中，可综合运用多种教学方法，着重培养学生的解决实际问题的综合素质。包括：（1）案例教学。教师可以找到金融保险活动中的经典案例，进行修改后与相关教学内容结合，首先让学生讨论，要求学生自主发言，积极思考，在讨论中碰撞出“思想的火花”，教师进行引导、揭示和总结，课后要求学生作出案例分析报告。通过对各种经典案例的分析与讨论，有利于加深学生对所学专业理论的理解，培养学生理论联系实际、分析解决问题的能力，增强学生实际操作能力，并能调动学生学习的积极性。（2）模拟教学。义乌工商职业技术学院正在建设的金融保险类实验室有保险教学软件、证券交易模拟教学软件、商业银行综合业务模拟教学软件。学生可以通过实验模拟教学来了解金融业务交易的实际运作，及时掌握各种资讯，了解全球金融业的现状和发展趋势。更重要的是，与其他学科不同，金融业务模拟交易的数据都是实时的和真实的，通过模拟教学学生可以培养对市场的洞察力，使培养的金融保险人才既具有扎实的理论基础，又具有较强的专业操作能力，这是一般的课堂教学和理论教学难以做到的。如可根据业务运作程序将学生分成不同小组，在教师的指导下进行业务模拟操作，由学生写出业务操作报告，作为该门课程成绩考核内容之一。如在“证券投资学”课程中设置模拟股市交易，举行“股王争霸赛”，在保险教学过程中进行保险产品的开发与设计等模拟实务活动。（3）业内人士专题讲座。在条件许可的情况下，可定期邀请富有经验的金融业务部门的专业人士到学校开讲座。业内人士可就本地区金融发展的热点、重点问题发表自己的意见和看法，提出解决问题的意见和建议。这对学生提前了解社会、认识市情具有相当重要的意义。也有利于增强学生对专业的感性认识和专业前景的把握，也将压缩课堂讲课时间，留给学生较大的独立学习和讨论空间，从中获益。

（四）注重专业理财人员的培养

针对目前义乌市理财需求旺盛的状况，有针对性地培养一批具有专业理财知识的人才。专业理财人员需熟悉经济、金融、证券、保险、税务、理财等相关的知识和规章，能进行资料搜集、加工，对个人理财、企业理财和理财业务发展等制定规划或方案，可以为投资者决策提供有价值的参考意见，能对市场发展趋势进行分析，为客户提供优质服务。针对能力目标将课程细化，对每一能力进行小项目设计，并具体到每一章节的进程表。学生在校内专业指导老师的指导下，在专业理论学习与课堂实践的同时，可以有专门的活动地点开展各类有校外兼职指导老师参加的投资与理财活动，如金融知识大讲堂（包括证券、外汇、期货交易模拟训练）、理财方案设计大赛等，应特别强调交流和沟通环节，互相分享经验，学生将获得更大的进步。

（五）注重课外实践性教学

要紧密联系义乌实际，转变教育观念，注重课外实践教学。目前义乌工商职业技术学院金融保险专业已与义乌市内多家金融机构（包括商业银行、保险公司、证券公司等）合作建立了专业实习基地，并聘请了各机构资深人士担任实习指导老师，针对不同的课程安排到不同的基地进行实习。今后还要切实加强与实习基地的联系，充分发挥实习基地的作用。我们同时也鼓励学生充分利用假期自己联系单位，到金融机构参加社会实践，协同金融机构人员解决实际工作，真正做到学以致用。

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