借鉴国外第三方支付经验促进我国第三方支付发展

曹　静　王　薇

摘要：我国第三方支付的起步较晚，虽然近年来发展较快，却也受到了信用体制不健全、监管缺失等一系列因素的制约。国外发达国家第三方支付在经过多年的探索和发展中已经日趋完善和成熟，其良好的基础设施建设、成熟的信用体系、完善的监管体制、规范的法律法规指引以及政府的积极参与等成功经验，是值得我国借鉴和学习的。

关键词：电子商务；网上支付；第三方支付

中图分类号：F724.6文献标识码：A

1我国第三方支付发展状况

据中国互联网络信息中心(CNNIC)2009年1月发布的《第23次中国互联网络发展状况统计报告》数据显示，截止2008年12月，我国网民总人数达到2.98亿人，网民规模居世界第一位。网络购物使用率为25％。已经成为十大网络应用之一。网上支付和网上银行的发展都较为迅速，网民对两者的使用率分别达到17.6％和19.3％。

网上支付业务随着电子商务的快速发展而逐步兴起，网上支付安全也越来越得到了人们的重视。由于我国信用体制尚不健全，第三方支付应运而生，其在一定程度上也缓解了我国目前电子商务发展过程中的支付瓶颈问题。互联网研究和咨询机构易观国际发布了《2008年第1季度中国第三方电子支付市场监测报告》数据显示，中国第三方电子支付市场交易额总规模在2008年第1季度已达到454.67亿元，其中互联网支付达417.59亿元。相比2007年第4季度增长近一倍。第三方支付对电子商务发展起到促进作用的同时，也带来了一些问题。如2005年之后，我国从事第三方支付的企业从10家左右一跃增长到50余家，为了抢占市场，很多第三方支付企业采取降低交易手续费的策略。甚至不惜“倒贴”，以零利润或者负利润去吸引商户，如今绝大多数第三方支付企业都受限于盈利难题，盲目的无序竞争让各企业的利润也大幅缩水。加之我国目前并没有正式出台有关第三方支付的法律法规，而目前在网上支付过程中也存在着交易的安全性漏洞和交易信用问题，因此对电子商务第三方支付问题的研究刻不容缓。

2国际第三方支付的发展

2.1美国。第三方支付起源于20世纪80年代的美国ISO制度。20余年中。美国的第三方支付业务也得到了突飞猛进的发展。美国网上支付是在发展成熟的线下信用卡和ACH建设基础上延伸到互联网媒体的。它的前提是信用卡和银行支票已经是广大美国用户支付线下交易最熟悉的工具。在原先系统下建设的支付授权、业务流程、清算、行业标准、风险控制以及高容量信息系统都不需要做重大改造。这得益于美国良好的第三方支付基础设施建设。在监管方面。美国采取的是多元化的监管体制，分为联邦层次和州层次两个层面进行监管。备州监管部门可依据本州法律，对第三方网上支付业务作出自己的定位，且第三方支付公司作为货币服务企业需要在美国财政部的金融犯罪执行网络注册、接受联邦和州两级的反洗钱监管、及时汇报可疑交易以及记录和保存所有交易。

2.2欧洲。欧洲地区近年来电子商务增长强劲，但欧洲各国电子商务的发展是不平衡的，丹麦、瑞典、芬兰和挪威等北欧国家处于领先地位。德国、英国、法国和其它中欧国家居中，意大利、希腊等南欧国家相对落后一些。欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币。这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。实际上，欧盟对第三方网上支付公司的监管是通过对电子货币的监管实现的。

2.3亚洲。在亚洲地区，日本第三方支付发展领先，韩国、新加坡、中国、印度紧随其后。日本电子商务的快速发展既得益于企业间纽带关系，也得益于既有的基础设施。日本企业在长期经营中形成了中小企业群围绕核心大企业的共荣共生体系，如NEC、丰田、新日铁等大企业凭借雄厚的资本和技术积极推进电子商务时就会带动大批相关中小企业参与电子商务，并且日本传统的零售配送系统异乎寻常地解决了电子商务配送和支付问题。新加坡电子商务的发展是政府积极参与的结果，尤其是对中小企业的鼓励和支持的结果。而制约中国及印度两个国家电子商务市场发展的因素主要包括不成熟的网上支付系统以及买卖双方的信用情况等。

2.4其他地区。澳大利亚和新西兰两国非常注重市场化运作方式，努力降低网络、数据库建设和运行管理的成本。完全竞争的市场机制能够实现资源的最优配置。澳新两国充分运用市场化方式加快信息化建设，加强信息化管理，降低了信息化建设和运行的成本，有效地改善了信息资源配置的状况。在网络等基础设施建设方面，两国实施了招投标方式。吸引了更多的企业竞争性地参与建设，大大降低了生产成本，提高了建设的速度和质量。新西兰政府负责ICT业发展的部门制定了一系列低税、开放和自由的政策。创新了许多筹集社会资本的机制，吸引大批内外资投入宽带网等信息基础设施建设。这些都为第三方支付的发展创造了良好的条件。

2.5经验总结。从以上情况我们可以看出。国外发达国家电子商务中第三方支付的发展得益于其良好的基础设施建设、成熟的信用体系、完善的监管体制、规范的法律法规指引以及政府的积极参与等。我国第三方支付的起步本来就比欧美等发达国家晚，这些条件的欠缺无疑成为制约我国第三方支付发展的症结所在。在广泛吸取这些国家成功的发展经验的基础上，我国的第三方支付也会得到更快更好的发展。

3对我国第三方支付发展的启示

3.1加强第三方支付基础设施建设。近年来，我国信息化水平显著提高，我国的信息网络基础设施建设已跃居世界前列。这无疑为我国的第三方支付基础设施建设奠定了良好的基础。

在具备良好的信息网络基础设施建设的前提下。还应完善第三方支付平台系统的安全建设，尤其是提高其安全技术研发能力。开放程度越高，网络安全及支付安全问题就越突现出来。网络环境中的C2C支付，需要有安全的支付方式去实现交易双方的目的，因而支付平台需要加强安全技术方面的投入，严防技术漏洞；加强与特定行业或领域的合作，发展此类平台为行业支付结算平台。支付系统的安全更需要采取一些特殊的安全措施来加以保障，以求做到机密性、完整性、真实性和不可抵赖性等各个方面。

3.2完善在线支付系统的信用保障制度。个人诚信调查和网上商户的诚信调查是开展电子商务的前提条件。作为支付过程中公正的第三方，第三方支付公司多多少少都起到一个信用担保的作用。虽然个别的第三方支付平台搭建由自身的信用评级档案供用户参考，但是整体社会信用体系的完善和提高无疑将会成为刺激电子商务进一步发展的强大动力。建立合理的信用评价指标和评价体系，根据第三方支付业务中涉及的资金和货物流的转移，提供和公布公允的信用评定方法，可以在一定程度约束买卖双方的诚信意识。同时，在第三方支付公司的引导和辅助下。建立多方合作的第三方评级

机构，增加对网上交易的制约和约束，必将会进一步促进网上业务的繁荣。

3.3加强对第三方支付平台的监管。第三方支付平台作为一种提供资金支付结算服务的公司组织，对其监督监管是不可避免的，只有监督监管完善了才能有更规范的经营，才能从侧面反映出良好的公信力。针对第三方支付平台应该有两个层面的监督监管：

(1)政府行政层面的监督监管。国家应该根据第三方支付平台的发展前景，设定相应的官方机构对第三方支付平台的经营活动进行监管，这样会更有利于防止第三方支付市场的无序竞争，规范其业务经营，提高第三方支付市场经营者的公信力。

(2)应该成立相关行业性的监督机构，对第三方支付平台本身提供的服务进行评价和投诉。第三方支付平台是多主体的竞争，服务问题的投诉应该做到求告有门，只有这样才能更好地对第三方支付平台的服务提供更好的舆论约束。目前来讲，国内在电子支付和网上支付方面的立法还相对欠缺，虽然近几年已陆续推出了《电子签名法》和《电子支付指引(第一号)》，但对第三方支付业务尚未涉及，这就使第三方支付业务的开展难以规范和受到法律的约束。

3.4规范第三方支付法律法规。针对我们当前第三方支付的形式，我国在制定第三方支付法律法规方面应注意以下几点：

(1)需要尽快完善我国的关于第三方网上支付的法律法规，培育健康的市场，在全社会建立起适合我国实际情况的信用体系，优化电子商务相关法律环境和配套设施。提高网上支付的安全可靠性，逐步激发出网上支付市场的热度，推动网上支付规范、健康的发展。

(2)需要制定相应的政策确保第三方支付平台交易的安全，明确第三方支付平台在目前的现实经济中的身份定位，降低第三方支付平台的资金(包括保证金和准备金)，给第三方支付系统中在途资金的安全提供制度上的保证。

(3)制定有效措施提高第三方支付系统整体的支付效率，避免由周期带来的其他问题，规范结算周期。给各方竞争带来良性的互动。

由于各国的背景和社会历史经济以及法律传统等都有不同之处，所以在借鉴国外第三方支付发展的成功经验的同时，也应该结合我国现行法律制度和社会经济情况，在注重本土资源的情况下。吸收各国的先进法律制度和实践经验，促进我国第三方支付的发展。电子支付3.0时代正奔涌而至。同时也给我国第三方支付带来了全新的发展空间。抓住机遇，我国第三方支付会走得更快更好。