浅谈中国信用卡市场

沈 渊

[摘 要]信用卡业务在世界各国不断发展,但是在中国,信用卡业务的发展仍然存在许多问题,本文对信用卡发展进行了概述,对当前中国信用卡业务的发展情况进行了阐述,将其中出现的问题进行细致的分析,最后提出了相应的对策。信用卡业务作为银行中间业务的重要一部分,在国外非常受重视,在许多国际性大银行,信用卡业务己成为它们的主要业务和主要利润的来源。因此信用卡业务是中间业务中盈利能力相当强的部分,建立一个稳定的信用卡产业是信用卡业务发展的摇篮。

[关键词]信用卡 金融工具 信用风险

一、信用卡的发展史

随着时间的推移,商品经济飞速发展、信用制度不断完善,电子计算机和通讯技术的发展速度越来越快、在银行业务中运用的也越来越广泛。这些,使信用卡业务得到了飞速的发展,也使信用卡市场得到了不断的完善和发展。

信用卡持卡人数量迅速扩大,特约商户补波及行业范围越来越广。使用信用卡结算已经已成为人们普通遍采用的支付方式,大到够房置地、旅游够物,小到拨打电话、乘坐公共汽车:不论是宾馆、酒店,还是超市、零售店,都普遍接受信用卡结算,信用卡已经渗透到人们生活的各个角落,配受广大消费者和商户青睐。

北美是世界信用卡市场发展最快的地区。在信用卡的发源地美国,信用卡的发行已经达到了相当饱和的程度,总发卡量超过了10亿张,人均持卡量超过10张。美国的信用卡的业务发展一直居于世界的领先地位。在加拿大信用卡市場也非常发达,世界各大信用卡公司均在其境内形成了相当规模的信用卡市场。

在亚洲市场上,从80年代开始,信用卡业务迅速发展,其速度远远超过世界上其他任何地区。其中,日本在亚洲信用卡市场上占有领先地位,其次是韩国、香港、新加坡和马来西亚等。中国的信用卡市场在经过了十几年的尝试和探索后,也已经取得了长足的进步,进入了大发展的阶段,并具有巨大的发展潜力。

二、信用卡的市场分析

改革开放的初期,信用卡这种先进的支付方式随着贸易、技术和经济交流的活跃进入中国。在此期间,拥有外汇专营权的中国银行首先介入了信用卡代理业务,这是中国最初的信用卡业务代理发行。被代理的信用卡业务主要以东亚、汇丰、MASTERCARD等为主,1982年,中行开始在中国发展MASTERCARD特约商户。

随着市场的繁荣和经济交易的活跃,传统的结算方式已不能满足人们支付的需要;电子和通讯技术在中国的发展为信用卡的规模经营提供了技术保障.经过数年的代理实践,中国银行也培养和造就了一批从事信用卡业务的专门人才,积累了必要的信用卡经营经验,国家发行信用卡的条件基本成熟。

经过十年的探索和发展,中国信用卡业务已取得了超常规的增长速度。据不完全统计从1992年到2000年期间,中国信用卡的发行量增长了300多倍截止目前为止,中国信用卡的发行机构已经有50多个。目前16个主要城市已经加入“金卡工程13”网络建设,5个重点大城市内各商业银行均与所在城市银行卡网络服务中心实现了联网,并基本完成了各种银行卡的相互代理和联网通用,不久之后,具有“银联”标识的“中国VISA”卡已经在中国40个大中城市相继开通使用。

可说,在这一时期,中国信用卡市场的产品开发和推广工作才进入运行轨道。与外国信用卡的发展历程相比,中国信用卡市场经过十多年的缓慢运行,如今才开始面临真正的挑战和竞争。

三、信用卡市场的主要问题

(一)特约商户市场存在的问题。

中国银行卡特约商户市场虽己具备一定规模,但是远不能满足迅速扩大的持卡人群体的用卡需求。与外国同期水平相比,中国每个特约商户负担的卡量是国际水平的3倍,这从一个角度反映出中国特约商户口市场发展程度不高。据统计,目前中国银行卡特约商户总量占城市产业零售及服务企业总数的比例仅为5.4%说明中国特约商户市场、特别是大中城市的特约商户市场仍蕴藏着巨大的发展潜力。

(二)发卡行存在的问题

(1)发卡机构众多,缺乏统一管理(2)服务手段落后,功能单一(3)发卡机构不独立,缺乏经营自主权。(4)各行在信用卡业务中存在一些违规现象。

(三)持卡人市场存在的问题

(1)持卡人市场狭小,宣传力度不够(2)持有和使用信用卡的个人数量少,普及水平有待提高(3)持卡人对信用卡使用不积极,“睡眠卡”比例高。

(四)金融电子化水平落后,限制信用卡业务发展

信用卡是依赖电子计算机的产生而逐步产生和发展起来的,因而,信用卡业务的发展应以电脑的发展为先导,以电脑为基础。而中国目前大多数基层行电子化程度低,电子计算机少,多数业务还是手工操作,特约商户的电子化程度更是低得可怜。中国许多地区通讯非常落后,严重制约了信用卡的发展。持卡人的资料和交易情况不能被银行及时的获取和共享,使发卡行不能对持卡人进行及时有效的管理。

四、对信用卡市场的对策

(一)中国信用卡发卡业务公司化

信用卡业务以及其他银行卡业务主要是增加储蓄的管理理念产生和发展的,目前由于效益不明显、管理层重视程度不够以及银行庞大的组织架构等原因,信用卡发卡业务的公司化改造并非易事,公司化改革必然涉及组织结构的设计、未来公司与现有传统银行零售服务的资源重组、未来公司业务和产品的重新定位等一系列问题。在公司化改造过程中,我们应按照现代企业制度的要求,建立自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展的信用卡业务运营机制和组织结构合理、责权明确的管理体制。

(二)信用审核及树立科学的风险管理观念

1.开发交易实时监控、预警系统

2.动态管理持卡人的信用额度

(三)服务是制胜之道

从根本上说服务注定就是市场竞争最后的取胜之道。一个产品从其产生、发展、成熟、衰退这一发展周期来讲,厂商只有通过不断的改进产品来延长其生命脉周期,吸引客户。信用卡同样如此,在激烈的市场竞争中,从数量竞争到质量竞争是必然的,全面的客户服务是取胜之本。全面的客户服务有别于一般意义上的客户服务,对于国际卡业务来说,它不仅仅是提高咨询的质量等等对现状简单的改进,更应是针对信用卡业务全过程的、有区别的客户服务。

(四)专业分工、集中处理以降低成本

专业化分工可大大降低经营成本,这在产业界是被普遍认可的规律,大到波音飞机制造公司、小到一个生产火盒的厂家,在制造、销售各个环节中均需要借助专业分工以达到降低成本、提高收益的效果。

中国的信用卡市场在过去的十几年中,经过了从无到有,从少到多,从实验倒推广的过程。目前,发卡量已经接近了1亿张,并且以每年翻倍的速度迅速增长。中国的信用卡市场已经经过了初始阶段,进入了大发展阶段,各个方面都已显现出勃勃的生机。但是,在发展的同时,中国信用卡市场也存在着很多的问题。这些问题是发展中客观存在的,不可回避的问题。信用卡市场的完善和发展是一个整体的问题,要获得成功就必须通过各方面的共同努力。各家商业银行都越来越重视信用卡市场的发展,不断投入更多的人力和物力。随着各家银行对信用卡业务的重视程度和资金投入的不断加大,信用卡市场现在的问题必将不断得到解决。科技的发展和在金融领域中的应用的不断深入,也将是信用卡业务在功能,制度,机制仍乃至整个用卡环境上有更大的发展。总之,中国的信用卡市场具有十分广阔的前景。