中国商业银行核心竞争力分析

张　滨

摘要：中国成为世贸组织的一员，随着过渡期的结束，提高中国商业银行的竞争力已成为一个重要课题。文章引入银行业核心竞争力相关理论，通过分析商业银行的业绩，找出现阶段中国商业银行经营方面的缺陷与不足，并提出了提高中国商业银行核心竞争力的对策。

关键词：中国商业银行；核心竞争力；三性原则

中图分类号：F832文献标识码：A

文章编号：1674-1145（2009）14-0007-02

一、银行业核心竞争力的相关理论

（一）相关理论

1．核心竞争力，也称作核心能力，指企业所积累的知识（特别是协调不同生产技能和整合多种技术的知识）并据此超越竞争对手的能力，它包含五个要素：员工的知识和技能、管理和生产经营能力、技术开发和创新能力、创造品牌和运用品牌的能力、独特的企业文化；具有三个特点：它为企业提供潜在的市场准入能力；使企业从客户所提供的服务和产品中获得的利益；竞争对手难以模仿、剽窃。就短期而言，公司产品的质量和性能决定了公司的竞争力，但长期而言，起决定作用的是造就和增强公司的核心竞争力。

2．商业银行的核心竞争力，一般指商业银行具有的独特的、持久的、能赢得竞争主动性和带来财富增值的核心能力，具有资产质量好、资本充足率高、盈利能力强、市场占有能力强等特点。

3．李元旭将商业银行的核心竞争力分为现实竞争力、潜在竞争力、环境竞争力和竞争势态四个方面，其中现实竞争力代表商业银行在报告期时点的竞争力，涉及的指标既有定量指标也有定性指标，下文侧重于定量指标的分析，结合盈利性、流动性、安全性三原则进行分析。

（二）商业银行核心竞争力的度量

盈利能力、安全性、流动性三种指标可以作为商业银行核心竞争力的度量指标。

1．盈利能力指标：主要包括资本收益率、资产收益率、成本收入比率、利润率、资产利用率等。

2．安全性指标：主要包括核心资本充足率、不良贷款率、贷款呆账准备金率等。

3．流动性指标：主要有资产类流动性指标如现金资产比例、流动性资产比率、贷款占总资产比率等，负债类流动性指标如股权占总资产的比率、存款占总负债的比率、核心存款占总存款的比率、预期存款变动率等，资产负债综合类流动性指标如存贷比、存款增长率、贷款增长率等，其中以存贷比、存款占总负债的比率、备付金比率最为重要。

二、中国商业银行核心竞争力分析

受数据可得性影响，本文以四大银行、交通银行、上海银行为分析对象。

（一）盈利能力分析

根据各银行2005会计年度的财务报表，比较其盈利性指标。

数据来源：《中国统计年鉴》（1999～2005）；《中国金融年鉴》（1999～2005），下同。

1．经营效益低。中国商业银行的资本收益率普遍较低，不到百分之三，资产收益率偏低，发展空间较大。

2．成本控制能力不高。四行的成本控制能力低于交通银行，高于上海银行。

3．收入利润率偏低。数值最高的上海银行仅为17.37%，中国商业银行的收入中有很大一部分没有转化为利润，经营效率低。

4．资产利用率较高。中国商业银行利用既定资产获取收入的能力较强。

（二）安全性指标分析

根据各银行2005会计年度的财务报表，比较其安全性指标。

1．核心资本充足率水平不一。中国商业银行的平均核心资本充足率为5.38%，说明中国商业银行对于安全性的管理水平良莠不齐。

2．不良资产比率高低不齐。股份制商行和城市商行不良资产比率较低，国家控股商行的情形不容乐观。

3．贷款呆账准备金率差距较大。用均值来计算，中国商业银行平均贷款呆账准备金率为1.69%，用方差衡量偏离程度，除工行和建行偏离度较大外（工行1.14、建行4.13），其余银行的方差不超过0.25，上海银行和交通银行的方差几乎为零。

综上，国有商业银行在安全性方面的竞争力较低，主要是不良率过高及呆账准备金率偏低。

（三）流动性指标分析

根据各银行2005会计年度的财务报表，比较其安全性指标。

1．存贷比率总体较好。国有商业银行的流动性充足，原因可能是相关规定导致和银行同业拆借活跃。

2．存款占总负债比率较高。中国商业银行的负债多为吸收的存款，需要在负债业务上开拓多种多样的融资渠道。

3．备付金比率各有不同。中国商业银行的备付金比率较高，但国有商业银行备付金比率明显低于股份制商行和城市商行（农行除外），反映出中国商业银行的资金利用率不高。

三、提高中国商业银行核心竞争力的对策

（一）推进金融创新

1．推动技术创新，完善管理手段。把计算机引入支付清算系统是当代最成功的金融技术创新。各种现金支付、存款透支、报表提供、信息传递、消费信贷等新的业务和服务，都可通过计算机网络进行识别和处理，不仅可成倍提高结算效率，还可节省流通费用。当前，中国商业银行应加快自动存取款、自动转账、信用卡、网络银行等高科技金融产品的开发，尽快走上科技兴行之路。

2．推动业务创新。金融业的发展离不开金融创新，金融业的发展史就是不断创新的历史。目前中国商业银行在保持传统业务主体地位的基础上，应开拓中间业务，开发新的融资工具。在经济欠发达地区开展“三代”业务；在经济发达地区开展高起点、高科技、高效益的中间业务。

（二）做好风险管理，处置不良资产

当前中国商业银行应借鉴外资银行的风险管理经验，结合我国实际制定符合各行实际的风险管理体系和风险监控体系，对于风险的预警、控制及事后处理措施均给予足够的重视，争取在风险发生前就控制风险、在风险发生时降低风险、在风险过后减少风险造成的损失。同时抓住国家对不良资产处置给予优惠政策和扶持的历史机遇，在不良资产处理方面花大力气、下大工夫，清理历史包袱，争取通过不良资产的处理提高中国商业银行的核心竞争力。

（三）做到“三性”统一

实现“三性”目标的统一，是商业银行经营管理的基本要求。中国商业银行应结合各行的实际确定侧重点，从资产和负债两个方面加强管理。首先要积极组织来源，慎重安排资产，保持适当的流动性；其次要加强对长期贷款和投资的研究，保证收益、减少损失；第三要建立牢固的信用基础，增强资金实力，提高服务质量。此外，中国商业银行还应建立完备的指标评价体系，随时考察核心竞争力的变化，不断提高核心竞争力。

参考文献

[1]詹向阳．中国现代银行核心竞争力培育与创新运营成功模式全集[M]．哈尔滨地图出版社，2003．

[2]陈卫东．我国银行业重组改革思路之简析[J]．国际金融研究，2003，（2）．

[3]陈宏伟．中国银行业怎样提升国际竞争力[J]．中国经济时报，2002，（9）．

[4]李萱．国有商业银行竞争力比较研究[J]．金融研究，2000，（9）．

[5]张鹏．中国银行业竞争力分析[J]．财经研究，2004，（7）．

[6]李元旭．新兴市场：宏观政策、微观战略、中国经济．经济管理出版社，2001．

作者简介：张滨（1976- ），男，河南荥阳人，中国农业银行甘肃省分行审计处科员，中级经济师，研究方向：农村金融。