家庭理财妙招：五小定律管好您的钱袋

老　唐

您可能是一个刚毕业的大学生，正在做着“房车”梦；您可能是一个初为人父的年轻爸爸，正在为孩子未来的生活和教育绞尽脑汁；您可能是一个面临退休的老工人，正在为退休后的生活发愁……不论您处于什么样的状况，您都需要和钱打交道，都要面临如何计划收支，如何进行投资、如何让自己老来无忧、如何让子女享受更好的教育等一系列问题，那么您就需要学习家庭理财。

家庭理财是关于如何计划家庭收支，如何管理家庭财富的学问，就是要教您制定理财规划，管理好自己的收支和投资，帮助您实现美好的生活目标。如果您对理财一窍不通，那么尽管您收入很高，却可能常常捉襟见肘，如果您善于理财，即使您的收入并不高，您也可能过上殷实、舒心的生活。

我们就来学习家庭理财的基础知识，帮您迈出美好生活的第一步。

进行理财规划，您需要了解几个很有用的“小定律”，这些小定律能够帮您科学设计自己的家庭理财。

“4321定律”如果您手里有了一些余钱时，您就会想办法投资，以赚取更高的收益。但是当您有比较多的余钱时，您就会为怎么分配投资发愁了；我该买多少股票?该存多少款?该买多少保险?人们在长期的理财规划中总结出一个一般化的规则，也就是所谓的“4321定律”。这个定律是针对收入较高的家庭，这些家庭比较合理的支出比例是；40％用于买房及股票、基金等方面的投资；30％用于家庭生活开支；20％用于银行存款，以备不时之需；10％用于保险。当然这只是一个一般的小定律，按照这个小定律来安排资产，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。

“72定律”这个定律的意思是说，如果您存一笔款，利率是x％(不考虑征收利息税)，每年的利息不取出来，利滚利——也就是复利计算，那么经过“72/x”年后，本金和利息之和就会翻一番。举个例子，如果现在存入银行10万元，利率是每年2％，每年利滚利，36(36=72÷2)年后，银行存款总额会变成20万元。

“80定律”众所周知，投资股票收益较高，但风险也大。您在不同的年龄段，收入、财富水平不同，风险承受能力和盈利目标也不同，投资股票的比例也不一样。一般而言，随着年龄的增长，进行风险投资的比例应该逐步降低。“80定律”讲的就是随着年龄的增长，应该把总资产的多少比例投资于股票。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1％。比如，如果您现年30岁，那么您应该把总资产的50％(50％=(80-30)×1％)投资于股票；当您50岁时，这个比例应该是30％。

家庭保险“双十定律”购买家庭保险是必要的，这可以为您提供基本保障，防止家庭经济因突然事故而遭到重大破坏。但是应该花多少钱买保险，买多少额度的保险比较合适呢?“双十定律”告诉我们，家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，年保费支出应该是年家庭收入的10％。例如，您的家庭收入有12万元，那么总保险额度应该为120万元，年保费支出应该为12000元。

房贷“三一定律”现代社会，贷款买房已经成为惯例，即使有钱的人也常会选择贷款买房。那么贷多少款买房比较合适?房贷“三一定律”的回答是，每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的1/3为宜，否则您会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。

需要说明的是，这些小定律都是生活经验的总结，并非放之四海而皆准的真理，还是要根据您的实际情况灵活运用。