农村金融支持新农村建设的现状、问题及对策

魏晓明　刘　静

摘要：农村金融在社会主义新农村建设中具有重要地位和作用。当前，农村金融产品和服务手段不断扩展、融资渠道不断拓宽、农村金融文化建设得到加强。但也存在着农村金融生态环境欠佳、农村保险市场发展滞后和农村金融体制改革落后的问题。国家要加大力度扶植和支持农村金融发展、进一步规范民间金融行为、鼓励和吸引更多的金融机构进入农村金融市场、进一步完善农业保险体系和切实改善农村金融环境。

关键词：农村金融；新农村建设；金融体制改革

中图分类号：F832.35文献标志码：Ａ文章编号：１６７３－２９１Ｘ（２００9）02－０040－02

一、农村金融在社会主义新农村建设中的地位和作用

（一）健全的农村金融管理体系是新农村建设的组织保证

国家近几年从法律上赋予县级人民银行领导和监督管理包括银行、证券、保险业支持社会主义新农村建设的职能，使现有人员在开展农村金融工作时有法可依，能够更好更快地促进新农村建设。而且各级银监管理部门通过认真落实《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，积极推进在县域农村地区增设金融机构，鼓励为农村提供更多的资金，为支持新农村建设提供完善的组织保证。

（二）农村金融机构为新农村建设提供重要的资金支持

进行新农村建设，资金是关键因素。近年来，各金融机构加大了对新农村建设的支持，业务范围不断扩展。单从邮政储蓄来看，其贷款业务由原来的只存不贷，改变为又存又贷。而且，为了加快推动新农村建设，国家还成立了一系列的新型农村金融结构，这些按照商业可持续发展原则设立的新型农村金融机构，在农村地区初步形成了投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的金融服务格局，为满足社会主义新农村建设不同层次的资金需要提供支持。

（三）农村金融为新农村建设提供动力支持

农村金融的发展促进农村经济的发展，国家采用市场和政策干预的最佳组合，在明确经济走向的基础上，运用金融工具形成一个良好的经济发展氛围。这就需要很好地发挥金融业对实体经济的服务功能，提高实物资源的配置效率，以增加农民收入，提高农民生活水平，促进农村经济的发展。

二、农村金融支持社会主义新农村建设的现状

（一）金融产品和服务手段不断拓展

为了推动新农村建设，促进新农村发展，国家指导农村金融机构积极研究推广农村信贷，探索多种形式的抵押、质押和联保贷款的办法，切实解决贷款难问题，为农民提供全方位、多功能、多层次的服务，为农村金融市场提供多层次、差异化、精准化的金融服务产品。在经济较发达地区，还设立更多的金融产品，扩充服务功能，发挥对农村经济强有力的拉动作用。

（二）融资渠道不断拓宽

县域金融机构开办了个人、企业委托贷款业务，通过金融手段引导民间资本有序流动。鼓励和积极培育农村小额信贷组织，大力发展非政府专业小额贷款机构，拓展了商业银行的资金回流制，增加了农村可使用的资金量。邮政储蓄在积极办好储蓄定期存单小额质押贷款业务的同时，也不失时机地开拓信贷服务品种，努力为农村发展提供更多的金融服务。

（三）农村金融文化建设得到加强

通过适时开展金融知识普及活动和组织实施“金融人才工程”，为金融业务开展奠定了群众性基础，营造了社会氛围，也培养了农村金融专业人才。农村金融机构及时地构建农村金融政策和金融信息的传导交流体系，增强了金融工作的透明度。通过制定自己的企业文化并进行宣传教育，使企业明确自己的社会道德，使企业的每个员工都树立高度的社会责任感，为新农村建设贡献自己的一份力量。

（四）产业投资基金在农村得到发展

为缓解新农村建设资金紧缺，农村基础设施建设可以招标的形式交由公司利用产业投资基金兴建。这样做，一方面给公司提供了更多的发展机会，创造更多的GDP；另一方面，有利于促进储蓄向投资转化，配合国家投资改变我国农村基础设施建设滞后的局面，推动农村地区经济发展，改善农村产业结构，促进新农村发展。

三、农村金融发展中存在的主要问题

（一）金融机构面向农村的业务萎缩

目前，农村金融机构从农村吸收的资金只有部分被用于新农村的建设。工商银行从本世纪伊始就大规模从农村撤离，农业发展银行基于面临市场化改革，不愿意在农村开展过多的业务，农业银行的涉农贷款仅占全部贷款的30％，而邮政储蓄银行更是只存不贷，大量抽走农村资金，使得农村融资难、贷款难问题一直得不到根本解决。农村资金供求矛盾日益突出，农民的消费性金融需求几乎不可能再从正规金融体系中获得满足，从而严重阻碍社会主义新农村建设的发展。

（二）农村金融生态环境欠佳

农村金融生态环境的优劣直接决定金融支持新农村建设的绩效的高低。当前，农村诚信教育和宣传工作滞后，信用文化缺失，农户和农村企业的诚信意识淡薄，导致逃废金融债务现象屡有发生，再加上适用于农村信贷的可抵押物缺乏，贷款安全难以保证，从而影响了农村金融机构对新农村建设投入的积极性。我国的金融生态环境的法律环境、信用环境不佳以及担保体系不完善，使得金融机构自我维权能力不足，对恶意逃债人缺乏强有力制裁手段，导致金融债权得不到有效保护，严重影响了农村正常金融秩序，也就无法满足金融支持新农村建设所要求的外部环境。

（三）农村保险市场发展滞后

目前，我国农业保险的发展规模小，数量较少，供求结构失衡，农民的购买力较低，赔付率居高不下。所以，一般的商业性的保险公司不愿开办此项业务，只有政策性银行经营此项业务。2006年，全国农业保险的保费收入是8.5亿元，全国财险保费收入是1 509.4亿元，农业保险的保费收入尚不足财险的0.6%。从这一组数据中，可以明显地感受到我国农村保险市场发展的滞后，难以满足新农村建设的需要。

（四）农村金融体制改革落后

我国农村金融体制呈现出二元结构特征，即由农业发展银行、农业银行和农村信用社组成的主导型制度与由地下钱庄、高借贷等组成的民间金融并存。对于后者，政府一直是限制其发展的，而前者始终在政府规定的低利率水平下运行。由于资金使用成本极低(在通货膨胀时甚至为负数)，形成了旺盛的资金需求。在资金缺乏、供不应求的情况下，金融部门只能在政府控制下以“配给”方式提供信贷，这严重阻碍了农村经济的发展，使农村长期存在严重的金融抑制。

四、农村金融支持社会主义新农村建设的对策

（一）国家要加大力度扶植和支持农村金融发展

农村金融的发展离不开国家的支持。国家可以通过税收优惠、财政补贴、金融政策支持、加强金融监管等途径，支持农村金融机构壮大经营实力，全面促进农村金融的可持续发展。尽快制定适合农村金融发展的法律法规制度，为新农村建设中金融资源安全运行提供强有力的法律保障。中央银行要加大对农村金融的宏观调控。对资金困难的金融机构，人民银行要给予临时贷款支持，同时，要允许贫困地区的银行机构少缴或免缴存款准备金。在利率方面，对于贫困地区的贷款要实行差别管理，通过宏观调控引导资金流向农村。

（二）进一步规范民间金融行为

农村金融制度供给的错位与不足，使农村正规金融供给短缺，农村资金超出需求得不到满足，使得农民不得不转向民间金融。但是，民间金融伴随而来的高利息、高风险给农民带来了高成本、高负担。要加强政府对农村金融机构风险的管理力度。要完善相关法律法规，明确民间借贷政策，规范民间融资合法经营。通过降低农村金融机构的准入门槛，参照国外经营理念，从农村的实际和农民的需要出发，进一步扶持专门为农业生产和农村经济发展服务的农村金融投资公司，引导、规范民间互助会等互助性的融资形式，使更多的民间资本有组织、有计划地注入农村金融市场，为新农村建设提供各类金融服务，或者建立相应的中介机构，增加民间金融交易的正规性和安全性。

（三）鼓励和吸引更多的金融机构进入农村金融市场

新农村建设要想得到充足的资金支持，除得到现有的农村金融机构支持外，还要充分利用农村自有优势去吸引其他的金融机构进入农村金融市场。中国加入WTO后，外国银行将进入中国金融市场。对于外资企业，可以吸引其在中国农村直接投资。但也要注意在吸引更多的金融机构时，忌盲目引入，要切实兼顾好各方面的利益，保证我国的新农村建设向健康的方向发展。

（四）进一步完善农业保险体系，为农业生产发展提供保障

要加快农业保险制度建设，把发展农业保险纳入农村经济发展的总体规划，考虑组建政策性农业保险机构，或者委托政策性银行开办农业保险业务，政府可以对参加保险的农户实行保费补贴，培养农民的参保意识，健全农村保障体系。根据农业发展和农民的实际需求，不断增加农业保险的险种，扩展我国的农村保险事业，为新农村建设起到保驾护航的作用。

（五）切实改善农村金融环境

要积极改善农村信用环境。大力推进信用村镇、信用企业和信用农户活动，在农村开展诚信教育，大力倡导信用文化，切实增强农民的金融法制意识，营造稳定、和谐的融资环境。建立失信行为惩戒机制，严厉打击逃废债行为，依法保护金融债权，提升金融机构对农村金融市场的信心。积极探索农村金融生态环境建设的考核机制，制定落实严格的奖惩措施，把农村金融生态环境建设纳入到部门考核范围中，形成优化农村金融生态环境的长效机制，为农村金融机构的发展提供良好的外部环境。

参考文献：

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[责任编辑 姜 野]