加息后若想提前还贷先算账等

加息后若想提前还贷先算账

2007年以来，央行已经连续5次加息。商业性贷款基准利率比年初增加了1.17个百分点，5年以上的个人住房公积金贷款利率比年初增加了0.63个百分点，这意味着从今年1月1日开始，不少房奴就要按照新的银行利率还贷了。为了节约还贷成本，在接近去年年底的时候提前还贷比往年更热了些，提前还贷出现了小高峰。

提前还贷并不适合所有房贷族

贷款也是一种融资理财方式，就目前的经济形势来讲。只有手中特别有闲钱又对其他理财方式都不感兴趣的人，在银行加息时提前还款才有一定的意义。

目前的许多理财产品收益率都比银行的贷款利率高，在崇尚资本运作的时代，用闲钱投资理财，让闲置资金滚动生钱可能更加划算。不过这也要取决于是否有合适的投资渠道，以及对整个投资市场的判断。如果对2008年证券市场判断不乐观。现在投资股票和基金的投资者也可以选择提前还贷来暂时规避风险。而对于没有太多闲钱的人来说，则没必要降低自己的生活质量，或者把有价值投资渠道的“活钱”变成“死钱”。

理财师建议。大家在还款前先理清自己资金如何增值的思路，是不是还款已经成为自己闲置资金的惟一出路，考虑好这些问题之后再做决定。

何时提前还贷有技巧

一方面。并不是所有房贷族都适合提前还贷；另一方面，对于不同还款方式的不同还款阶段。提前还贷的省钱效果也并不相同。比如等额本息还款方式。如果已经到还款阶段中期之后的话，那么提前还款并不合适，而对于等额本金还款方式来说，在还款期未达1／4时最为划算。

等额本息对于贷款者而言，前期压力较小，便于安排理财计划。银行在扣款过程当中。都会优先扣除利息部分，所以在还款中期之后提前还款，房贷一族所偿还的其实更多的是本金，也就是说。实际能够节省的利息比较有限。也就没有必要动用集中的资金还款。选择等额本金还款的购房者。如果还款期已经达到1／4也没必要提前还贷。等额本金还款法是指每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息，在还款期达到1／4之后。在月供的构成中，本金开始多于利息。以贷款30万元20年贷为例，每月固定还本金1250元。第一月月供为2914元，最后一月的月供仅为1257元。提供了自主安排还贷方式的机会，对很多年轻“供楼族”来说，选择上述产品，可在贷款初期(一年左右)只还利息不还本金，度过资金紧张期后。再采用等额还贷方式还本付息。

小辞典：关于封闭式基金

什么是封闭式基金?

根据基金是否可以赎回，基金可分为开放式基金和封闭式基金。其中，封闭式基金是指基金规模在发行前已确定，一经成立就进入封闭期。在封闭期内投资者不能申购和赎回。例如，在深交所上市的基金开元。1998年设立。发行额20亿基金份额，存续期限(封闭期)15年。也就是说。基金开元从1998年开始运作期限为15年。运作的额度20亿，在此期限内，投资者不能要求退回资金。基金也不能增加新的份额。尽管在封闭的期限内不允许投资者要求退回资金，但是投资者可以在二级市场上像买卖股票一样买卖封闭式基金。

而开放式基金份额则不固定，在成立初期的封闭期结束后，持有者可随时要求发行人按照基金份额的净值赎回股份。开放式基金没有封闭式基金那些的固定的存续期。只要份额不低于一定限度就可无限期存续。

什么是折价率?

由于是在交易所进行交易。封闭式基金就存在二级市场交易价格与净值之间的溢价和折价。其交易价格低于基金净值的部分被称为“折价”，折价的幅度就是“折价率”。比如某只封闭式基金当前净值为2元。但是其二级市场的交易价格仅为1.5元，其折价率=(基金市值1.5元－基金净值2元)／基金净值2元×100％=-25％。目前，我国的封闭式基金绝大多数是折价交易。一旦封转开，折价部分就是可以赚取的差价。

怎样买卖封闭式基金?

买卖封闭式基金跟买卖股票一样，第一步就是到证券营业部开户，其中包括基金账户和资金账户。如果已有股票账户，就可以像买卖股票一样直接买卖封闭式基金。但基金账户却不可以用来买卖股票。开户后，投资者必须在与该券商联网的银行存入现金，通过电话转账等方式将现金转到投资人的保证金账户里。此后，就可以通过电话交易系统、交易软件等买卖封闭式基金了。