“套白狼”的危险游戏

谢良兵

通过房贷、信用卡等多种方式套现，成为许多普通股民炒股的重要资金来源。而随之而来的风险，也让许多人的身份除“房奴”“卡奴”外，再增添了一个“股奴”

这就是一场游戏，一场数字与利益的游戏。

银行可以通过不断地发卡、不断地放贷或创新贷款业务，来巩固客户、完成业绩；一些以贷款担保或投资咨询为名目的中介公司，可以利用政策擦边球，拓宽公司的赢利渠道；个人则可以通过借助中介，获取更多流动资金，做自己想做的事情。

而这场游戏的载体，就是“套现”——尽可能地从银行套取更多的现金。

套出未来

28岁的孙文武，是北京一家外资企业的员工。今年他计划有两件大事必须完成：一是买辆10万元以内的小轿车，二是完成拖了五年的婚礼。不过，要完成这两个“宏伟”目标，也并非易事。两件大事完成至少得储备15万元的资金。

2005年刚在通州买完房子的孙文武，目前并没有什么积蓄。15万元要是靠从家里、亲戚或朋友那借，恐怕不是那么现实。“车不买，上班挤地铁公交实在太累；婚不结，估计女朋友都快没耐性等下去了。”孙文武有些无奈地说。

不过，春节前在晚报上的一则广告吸引了他——升值房产非交易转加按揭可套现。“这个不错啊。”看完广告的孙文武迫不及待地拿起了电话。一番咨询过后，孙立刻决定去银行试试。一个多月过去了，孙还真是从银行里将房子的升值部分套现出来。

所谓的“非交易转加按揭”，就是将贷款满一年的房子，以现在的房屋价值做估价，再从银行提高贷款额度和还款年限，不需要通过交易就能将升值的价值转换成现金。提高的贷款部分的比例要视已还完贷款和升值额度来确定。

比如，孙的这套房子买的时候是45万元，现在升值到了70万元，当初贷款36万元，已经还了6万元，那么现在他可以向银行申请最高19万元(70万×70%-30万)的加按揭贷款。“这19万元的现金足够我今年好好的办好这两件大事了。”孙喜悦地说。

不过，这种房贷套现方式，在程序上和时间上都相对繁琐些。信用卡套现则容易得多了。

梁庄(化名)是广州市一家国际贸易公司的普通职员。2006年全年，他就是靠着信用卡套现买基金，竟然挣够了一辆小轿车。他的方法是，通過POS机刷卡套取现金，而为了套取更多的现金去股市，他还通过一些中介公司办理了许多张各银行的信用卡。

为梁庄提供这种POS机刷卡业务的，是一些拥有POS机的商场或中介公司。北京某银行一位人士向记者描述了信用卡套现的过程：中介公司首先以银行名义为客户办信用卡，只要提供身份证和收入证明，短时间内就可以办理多张卡，随后通过POS机套现。

按照流程，持卡人在POS机上刷卡后，账户信息会发送到银联，银联将刷卡信息处理后发送到发卡行，发卡行则从持卡人账户上扣除相应金额，并将款项打入商家的开户行。中介从支付给套现者现金中收取一定的手续费。

在一些报纸的角落广告和某些搜索网站的“信用卡贴吧”里，记者很轻易就找到了这些中介公司的联系方式。本刊记者为了证实这些信息的真实性，随便联系了几家公司，都得到答复承诺能为记者套现，手续费大约为提现的3%～5%。

“其实中介就是利用信用卡资金流动程序来做文章。除去银行1%左右的刷卡扣率外，中介主要赚取剩余2%～4%的费用。当然，风险最终是转移到了银行身上。”这位银行业人士对本刊记者说。

本刊记者调查发现，这些公司均可以提供以下服务：一是为持有信用卡客户提供现金服务，刷卡后当时付现金，和在商场正常刷卡消费一样；二是支票换现金，支票可以当时兑换成现金；三是专业的POS机安装，点位可协商。

套现凶猛

“空手套白狼”是一种商业上的操作手法，而今，越来越多的普通平民也开始玩起了“套白狼”的游戏。

“据不完全统计，2003年起信用卡不法中介套现行为在国内零星出现后，2004年底国内信用卡套现涉及金额达到300多万元，到了2006年底，国内信用卡套现涉及金额已经达到1.38亿元。”全国政协委员、中国建设银行信用卡中心总经理赵宇梓说。

“两会”期间，赵宇梓专门为“打击信用卡非法套现”提了一项议案。“(套现)形式不断变化，规模不断膨胀，手法日益隐蔽。”赵宇梓说，利用信用卡套现，持卡人可以占有银行信贷资金而不支付任何利息，商户可以收取高额手续费而不需支付任何成本。

赵宇梓介绍说，作为一种新型的违规方式，国内信用卡套现经历了从萌芽、逐渐增多到日益严重的发展过程。因此他建议，要加快立法，加大打击信用卡非法套现的力度，为信用卡业务发展提供健康安全的法制环境。

事实上正是如此。同时，2006年股市的火热加深了套现的需求。

“我们每天至少能套现10万元。”北京某贷款公司陈小姐对本刊记者说。这家位于海淀区远大路20号的所谓贷款公司，主要经营代还款、支票换现金、车房质押/抵押贷款业务。“信用卡提现只是我们公司的一小部分业务而已。”陈小姐说。

据陈小姐介绍，去年3月21日，央行、银监会曾联合向全国各银行及管理机构下发了《关于防范信用卡风险有关问题的通知》，封杀过一次套现的商户和中介公司，收缴了一批POS机。“不过，这之后竟然让我们多了不少竞争对手。”

到了2006年年底，信用卡套现再度抬头。此时，网络支付平台也被认为成了套现的方式之一。2006年12月初，一篇题为《用支付宝，成功套现25000元》的帖子在网上广为流传，给支付宝带来了麻烦。

这位网民详述自己如何利用支付宝的账户，通过虚假的交易，从信用卡套现。尽管随后浙江支付宝网络科技有限公司针对此文发表了声明，称媒体引用的资料严重失实。不过，根据一些资深“淘友”的透露，用支付宝套现的方式是可行的。

也正是在这个时候，宏观调控导致房贷业务的萎缩，各银行为了发展房贷业务，频频推出产品创新。而以套取房产升值部分为卖点的同名转加按揭、循环贷等房贷理财产品开始成为热点。

有业内人士认为，房贷成为了最大的“提款机”和“信用卡”。最新统计显示，今年一二月份新增贷款分别达到5676亿和4138亿，信贷投放再现抬头之势。

“加按揭提现，在我们公司办理最快10天左右就能拿到现金。”京城一家大型中介机构负责人向记者介绍。据称春节之后经他亲自办理的业务就有好几笔，通过“加按揭”方式套现总金额已经高达250万元。

这位负责人称，此前转按揭多用于购房者二次置业的资金补足或者二手房交易。“最近一段时间，有不少投资人有将加按揭套现资金投入股市，当然也有不少用于买车、装修或者婚庆等消费。”

转加按揭业务也导致了抵押担保业务的抬升。据北京典当行业协会会长郭金山介绍，典当行近来的生意也日益红火，不少房产都在做半年至一年的短期抵押。这些贷款中的一部分很有可能流向了基金和股市。

“经过公司调查，有一半左右的客户是为了筹措资金购买股票或投资基金。”北京“信一天不动产”权证部一位人士透露说，而根据他们的统计资料显示，从去年12月起，抵押贷款个案明显大幅度上升，同比去年11月上涨了23.6%。

利益链条

显然，这是一条利用银行信贷套取现金的利益链条。

“如果碰到一些东西是无法刷卡消费的，那些‘月光族就麻烦了，所以在我们这里刷卡套现就可以解决他们的燃眉之急。”陈小姐对记者说，“来套现的很多都是你们这些小年轻白领。”

本刊记者也在现场体验了一把套现。陈小姐在核对记者带来的信用卡上的签名与记者的身份证相符后，用该卡在POS机上刷走了5000元。“除去5%的手续费，给你4750元。”没过几分钟，陈小姐就拿着一沓现金塞到了记者的手里。

陈小姐还不忘提醒记者，如果是提现1万元以上，要提前打电话通知她，如果1万元以下，就直接到她办公室就行了。

“持卡人在POS机上刷卡——商户(或中介)将所得金额退给持卡人——持卡人将卡内信用额度转化为现金。”这是信用卡套现的基本流程。而如果直接到ATM机或银行柜台提现，手续费会比通过POS机套现要高不少。

通常情况下，POS机发生刷卡交易后，须向银行和银联支付一定的费用，零售业费率为1%左右，餐饮为2%～3%。而那些或名为贷款公司或名为投资咨询公司的中介，利用向套现者收取更高比例的手续费，来赚取差价。

“收取手续费有不同的标准。提现5000元以下收5%，5000元到1万元收4%(民生银行卡收5%)，1万元以上收3%(民生银行卡收4%)。”远大路某贷款公司陈小姐告诉本刊记者。

仅以套现5000元为例，5%的手续费就意味着这家中介公司有着4%的利润可赚，“而且持卡人刷卡拖欠的只是银行的钱，和中介贷款公司并无关联，也不需要动用自有资金承担风险，完全是无本生意。”一位银行业人士说。

根据我国信用卡业务的相关规定，目前在刷卡消费时，可将卡上的钱全部刷出，但如果取现金的话，只能支取透支额的30%至50%。而且还要扣除支取金额千分之五的手续费，并支付每日万分之五的利息。

但是通过贷款中介，就可以做到假消费、真提现，享受50多天的免息期。如果能多张信用卡套用，银行的钱会永远无息地在手上流动。这使得很多急需现金的人都开始信赖这种套现方式。也促使了一个“中间人”的存在，而且这个队伍不断壮大。

一位知情人透露，国内各大城市出现了大量专门办理信用卡套现的“中间人”甚至是“中介公司”。随着套现手段的传播，一些商铺中拥有POS机的老板也加入“中间人”的队伍，利用虚假的刷卡消费，套现获利。

房贷套现同样滋生了这样的角色，那些贷款公司或理财公司就是承担了中介的任务。这些中介机构通常是和银行合作的。

一些房屋理财中心也应运而生。这些理财中心的目的就是让有房者通过银行贷款套现资金，注入有融资困难但条件良好的小企业，使其获得好的回报。既解决小企业融资难又为房产背后的资金找到出口，盘活了固定资产。

罪与非罪

2006年以来，股市的火爆引发了大量资金流向股市。通过房贷、信用卡、典当等多种方式套现，成为许多普通股民炒股的重要资金来源。而随之而来的风险，也让许多人的身份除“房奴”“卡奴”外，再增添了一个“股奴”。

信贷资金入市的情况引起监管层的关注，市场一度传言银监会正布置专门针对股市的检查工作，并将尽快出台禁止违规资金入市的措施。但是，银监会主席刘明康3月5日在出席十届全国人大五次会议时进行了否认。

事实上，尽管各银行明确个人住房抵押贷款禁止用于炒股，但却只能控制贷款资金不直接流入股市，因为银行不会直接将钱转入客户的银证通账户或者证券公司账户里，但无法防止客户提现后将钱投入股市。

许多银行已经开始“清查贷款流向”。凡向银行新申请个人房贷转按揭、加按揭套现的客户，均需要出具《贷款用途声明书》《个人消费贷款用途保证书》等说明，由客户书面保证按照约定使用贷款，并保证不将贷款用于股市、期貨或其他证券投资，以及其他股本权益性投资等国家法律法规禁止的领域。

一方面商业银行面临个人消费贷款滑坡，另一方面住房抵押确保了银行几乎没有贷款风险，贷款炒股的“暗度陈仓”行为自然增多。“由于个人消费贷款不同于公司贷款，我们无法查看他们的账目，因此贷款的确切流向我们是很难监控的。”某银行的一位支行行长向记者坦承。

这让房贷套现业务遭受到质疑。但是，据介绍，对于银行在业务上的创新，银行监管单位一般采取“鼓励与规范并重”的原则。只要总行得到了银监会的授权，同时在银行内部，开展业务行得到了总行的逐级授权，那么，这种经过了规范的报告备案制度的“套现”的新业务，是可以开办的。

至于信用卡非法套现现象，银行人士认为并没有想象的那么严重。“我们有专门的办法监控套现交易。”某银行信用卡中心负责人表示，一旦发现持卡人进行非法套现，将采取止付卡片和冻结账户等措施，持卡人的套现行为也将被记录在案，并直接影响其个人信用记录。

不过，银监会3月9日已经下发《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》，要求各家商业银行严控银行卡发卡业务的风险，以防发生虚假申领银行卡进行商户POS机(非现金结算销售终端)非法套现事件。

矛头再次指向信用卡非法套现。说明情况远没有想象的乐观。有业内人士表示，套现问题是否需要上升到司法层面进行规范应该进行充分的探讨。因为信用卡套现也有所谓的合法套现方式，如“拆东墙补西墙”“朋友购物我刷卡”等等。

在国外，对于小额度的资金通过POS机进行取现是很正常的事。即使对于大额的蓄意套现行为，也存在着资金量界限很难进行标准划分、监管成本过高、如何对商户进行处罚等问题。因此，设立“黑名单”、处以一定罚款等方法也许更为客观可行。