浙江保险市场实证分析

何惠珍

浙江省保险市场的发展概况

从保险市场的主体来看，浙江省丰富的保险资源，吸引了国内众多保险公司相继进入浙江市场。截至去年末，全省保险公司（不含宁波）共有支公司及以上级分支机构385家，其中，省级分公司21家，地市级分支机构107家，支公司257家，营业部277个，营销服务部队1797个，保险中介公司也达到了32家。

由于市场主体发展迅速，市场格局不断演变，已初步形成了适度竞争的保险市场体系，险种结构渐趋合理。人身保险业务基本保持了持续、快速、健康发展的良好势头，经营主体持续增加，业务规模迅速扩大，产品供给不断丰富，服务领域日益拓宽。这些都是良性方面，但是同时也面临了一些困境。

目前浙江省保险市场面临的主要困境

1．保险市场存在着一定程度的供求结构性矛盾

（1） 保险供给方面存在的主要问题。一是保险供给能力低。国外一些已存在多年的保险品种对国内来说还是新生事物。我省的再保险领域和责任保险领域也存在诸多空白。二是保险费率过高造成保险供给价格过高。主要是保险公司行政费用过多所造成,主要表现在保险公司固定资产所占比例过高,组织机构及人员过多等方面。三是保险服务水准较低,行业信誉有待提高。目前,我省的保险企业大多注重低水平的价格竞争,而忽视优质的服务竞争。

（2）保险需求方面存在的主要问题。一是市场有效需求较低，市场开发程度不高。从衡量保险市场发展水平的指、从衡量保险市场发展水平的指标看，2003 年末，浙江省保险密度和保险深度为556元和 2.82%。虽然在全国各省区处于领先水平，但与其他发达地区相比，仍有较大差距。二是保险发展的历史不长,许多人对于保险的真正作用及意义,并没有清晰的认识。

（3） 保险中介方面存在的主要问题。我省保险中介市场与兄弟省市相差甚远，与保监局的要求差距较大。可以说形势不容乐观，存在一些亟待解决的问题：一是专业中介数量少，保费规模小且经营不够规范。我们全省专业中介机构只有32家，而江苏、广东却有60多家，我省专业中介业务占比是0.8％，而全国是3％。二是服务技术水平低，观念落后，在保户中认可度低。部分中介机构在观念上仍存在等、靠、要思想，展业手段单一，拼价格，靠关系，无法为保护设计和提供切合实际的投保方案，得不到投保人的认可。三是后续服务专业化不强，跟不上市场发展的需要。保险中介机构的专业化服务不但要体现在制定投保方案或方便客户投保上，也应体现在客户投保后的防灾防损以及理陪服务上。而我们的部分中介机构往往重视业务的争揽，忽视了售后的服务，跟不上市场发展需要。

2．保险业经营环境有待改善

资金运用和税收等政策亟待调整保险业是经营风险的特殊行业,经营期限长,赢利水平低,需要良好的外部环境与政策支持。目前,我省保险业发展的外部环境还不能完全适应保险业发展的需要,特别是保险资金运用渠道狭窄,税收政策不配套,保险公司的税负偏重等,这在一定程度上制约了保险业的发展。

3．市场结构仍存在缺陷

市场结构不完善主要体现在市场主体和市场格局两个方面。在市场主体方面的缺陷主要表现为：一是浙江省作为国内经济大省，没有一家在浙江省内注册的全国性保险公司，这与浙江经济发展不相适应，且不利于浙江保险市场乃至浙江经济的发展。二是浙江省保险中介机构特别是专业中介机构发展缓慢。浙江省各类市场很多，但在专业保险中介领域，目前仍明显落后于国内部分沿海地区。在市场格局方面的缺陷主要表现是：目前浙江省的保险市场，独家经营格局虽已打破，但距离成熟的、高效率的市场仍有很大差距。

4．市场主体行为不十分规范

首先，保险业经营仍比较粗放，违规经营行为仍比较普遍。如部分公司为争揽业务，盲目竞争，违规退费、降费甚至弄虚作假，反映出部分保险公司高级管理人员依法经营意识比较淡薄，管理水平不高。其次，保险营销人员素质普遍偏低，为了公司甚至个人利益，诋毁同业、误导宣传，损害投保人利益。这些都损害了保险业的整体形象，削弱了保险业的发展后劲。社会公众保险意识不强，缺乏应有的保险基本知识，保险纠纷较多。

对规范浙江保险市场的对策

随着保险市场的全面开放，未来几年，会有越来越多的保险公司加盟浙江市场，保险市场竞争将会进一步加剧。要使浙江保险业能持续、健康和快速的发展，必须提升保险公司的核心竞争力，并努力把保险市场做大做强。

1．加强保险市场的监管和行业自律，共同培育市场

市场是共同的市场，不合理的恶性竞争，对保险公司自身来讲，不但提高了运营成本，形成无效率运作，而且容易导致偿付能力的减弱，不利于财务的稳定性。对整个保险市场来讲，破坏了保险业的形象，不利于保险业的持续发展。特别是2003年1月1日起实行机动车费率市场化以后，对各保险公司将是一个极大的考验。由于保险经营的特殊性，如风险的不确定性和射幸性，经营的负债性和对公众的保障性等。世界各国对保险业都普遍采取有力的监管。行业协会起着积极的协调监督作用。随着保险监管工作的进一步加强，各保险人对恶性竞争的危害的认识和对行业自律的重视，市场必将回到一个规范的、良性稳步发展的轨道上来。

2．提高服务意识，树立品牌效应

价值规律决定了价格竞争是市场竞争最普遍的竞争。由于保险经营的特殊性，决定保险行业竞争不能像其他行业一样单靠价格上的优势来竞争。以客户为中心，以市场为导向，个性化的差异性服务，大企业、集团公司的专业化客户经理制，优质的售前售后服务，良好的品牌效应才是未来产险市场竞争的重点。优质的服务，不仅仅是温言软语，笑容可掬，和尽可能的满足客户各种要求，更重要的是体现在承保时能让客户感觉到买了这份保险是值得的，是真正有保障的。理赔时是迅速、合理的，能确实体现保险的经济损失补偿功能。可以通过推出机动车辆救助特约险，成立保险车主俱乐部等服务方式加强客户对保险公司的忠诚度。保险公司自身要不断加强对从业人员的培训，提高从业人员素质，营造一个充满凝聚力的企业文化氛围。只有通过全体保险从业人员健康积极的努力，汕头的保险业才能更快更好地持续发展。

3．大胆推进保险创新，提高竞争力

所谓保险创新就是指对传统的保险销售方式、服务方式及其组织结构等进行变革。具体包括承保技术创新和组织机构创新。承保技术创新主要是以市场为中心，开办新险种。市场变化是经营的首要外部因素。保险公司作为市场的供给方，必须适应市场，特别是通过创新，创造市场，创造需求，以占有更大的市场份额。技术上的创新与组织结构创新是相辅相成的，没有组织结构上的创新，保险结构创新也就没有基础。

4.坚持以人为本，强化人力资源管理

首先，要完善人才的选拔、任用机制。摒弃行政管理色彩，用市场原则来评判公司员工的贡献和价值，打破身份限制，最大限度地吸引人才。其次，公司要建立人才内部流动机制，优化人才资源配置，真正做到干部能上能下，为人才的脱颖而出创造出良好的环境。在管理中贯彻以人为本的理念，尊重人才，善待人才，使员工对公司有一种强烈的认同感和归属感，努力提高公司的凝聚力和向心力。建立后备人才库，有针对性地进行培养、锻炼，及时补充一线人才力量。最后，要建立培训体系，培训各类专业和管理人才，提高现有员工的专业技能和公司"自我供血"能力，形成人才培养优势，提高员工的整体职业素质和公司的核心竞争力。

5．加强风险管理服务

切实转变浅层次、低水平的投保、理赔服务观念，逐步向社会管理、风险管理服务方向发展。在公司内部设立专门的重要客户风险管理服务部门，建立大客户风险资料库，统计和跟踪其风险状况，为风险管理提供基础数据支持。同时，建立一支业务精、服务好的风险管理队伍，为大客户和高风险业务经常性地提供风险勘察、原因分析、问题解决等服务，及时了解企业生产情况和工程进度，发现、排查各类风险隐患。并借助保险公估公司、风险管理咨询公司、工程技术专家等专业力量提供服务，最大限度地避免潜在风险变成实际损失，使风险管理服务真正成为保险公司打造企业核心竞争力的重要手段。

6．大力发展保险中介，拓宽保险销售渠道

一是按照市场需要、讲求效益、布局适当的原则，批准设立一批保险中介机构，加强培训考核和日常监管，规范中介机构的经营行为，提高经营者的素质，充分发挥中介组织繁荣保险市场的作用。二是创造鼓励保险经纪公司发展的政策环境。加强对外联络，通过引进国外的管理方式、经营理念、专门人才和先进技术来提高我国保险经纪行业的经营管理水平和业务能力，加快我国保险经纪人成长的速度。各保险经纪公司也要找准市场定位，加强自身宣传，提高管理水平，结合各自特点制定发展策略，创造性地开展风险管理服务和保险中介服务。三是努力构建财产保险营销体系。把探索试行财险营销作为促进财产保险发展的一项举措和思路，针对财险营销业务的特点建立科学有效的产品开发机制；制订完善一整套科学、合理的营销管理制度；建设一支素质高、业务精、服务佳，符合财险业务发展的营销队伍，使财产保险营销渗透到社会各领域、各阶层，成为财产保险业务新的增长点。