浅议银行信息化的发展

宓　熙

一、银行信息化势在必行

面对电子商务这一“朝阳产业”的勃勃生机，说银行业是“夕阳产业”的断言还为时过早。因为，网络经济给每一个行业、每一家企业都带来了巨大的机遇，能否获得生存权利和发展机会，取决于能否迅速地适应新的经济模式，银行业亦是如此。全球商业银行正在经历一个动荡的时代，银行业已经成为这个时代变化最为剧烈也最难以预料的行业之一。

随着信息时代的到来，高科技企业向银行业发起了猛烈的挑战。IBM等IT厂商已经 插手银行业务，开始向传统银行业叫板。可以说，在电子化、信息化、自由化条件下谁都可以做银行；而在综合化、全能化经营方式下，银行也可以做任何业务，竞争的胜负将取决于应变能力和创新能力的高下。传统商业银行必须加快电子化、智能化的进程，在电子化建设取得一定规模和成效的情况下，选择网络银行发展道路。因为，银行业在分享高科技带来的发展机遇的同时，也面临着来自行业外的激烈竞争。盖茨曾经预言，“传统商业银行将是要在21世纪灭绝的一群恐龙”。盖茨之所以敢出此言，就在于他作为信息技术的领头人，深切地体会到了信息技术无坚不摧的力量，敏锐地发现了传统银行业墨守成规形成的可乘之机。

二、银行信息化的现状及发展

随着我国金融业的改革与发展，我国银行业的信息化建设取得了令人瞩目的成绩，大大提高了银行业的整体竞争能力和现代化水平。经过几年的信息化建设，中国的金融数据通信网络框架基本形成。但逐步完成的数据集中远非金融信息化建设的终点，信息化依然是银行改革创新的重中之重，特别是面对我国加入WTO后的新形势，金融信息化建设更是任重道远。

电子银行、网上银行、电话银行、移动银行等新兴金融业务，全国数据大集中系统工程建设等这些新的模式应用首先要基于良好的网络基础。这一基础网络必须具备更高的带宽，提供更强的QOS等服务质量保障，以完善金融系统网络平台，构建融合数据、话音、视频为一体的多业务网络，从而对原有的金融系统网络建设提出了较高的要求。金融业务多元化、服务功能综合化、全能化，这都有赖于电信网络质量的提升，电信增值业务的多元化，IT服务的综合化。

另外，随着银行业信息化和虚拟化程度的不断提升，以及电信业移动电话普及率的提高，银行客户和电信用户的范围越来越重叠，越来越多的经济金融服务和交易依赖于银行与电信的紧密融合来实现。通过手机你就可以即时查看你的账户，而同时银行业也在不断地为电信企业提供各种财务服务，比如电信用户的各种缴费都可以到银行网点或网上银行支付，而不需要再跑各个电信运营商的营业厅。银行业与电信业的合作与发展正在进一步拓展和深化。

除了在金融服务上加强合作，在网络服务方面，银行业和电信业也可以利用各自的优势，在数据传输、语音服务、网络资源共享等领域扩大合作空间。

三、电信——银行信息化的强大平台

（一）首先要实现银行网络的高性能和高覆盖，实现网络多业务处理能力，易管理、易维护

要实现从网点到银行总数据中心的数据大集中，带动信息化水平提升，新的网络必须实现所有网点的IP化，提供足够的传输、处理能力，以满足业务增长、拓展的需求，而且不仅简化管理程序，实现简单维护，同时也可节省维护成本。这都需要电信提供的网络平台有足够的带宽传输速率，高质量的网络质量，电信网络的全覆盖以及电信产品的更新换代和增值服务的提升。

（二）在金融信息系统日益发展，信息越来越向上集中，规模越来越大，金融业对它的依赖性不断增加的同时，金融信息化系统安全的重要性也与日俱增

它关系到金融机构的生存和经营的成败，所以，应把金融信息化系统的安全视同资金的安全一样，看作是金融机构的生命。我们要从这个高度，抓好金融信息安全工作尤其是银行系统的信息安全工作，建立完善的金融信息安全机制，保障金融业稳健运营。

要大力开发关键性技术，使保障金融网络安全的密码技术、商用加密技术、身份鉴别技术、防火墙技术、攻击监测技术、病毒防御技术在网络银行上发挥应有的作用。同时要把研究开发CPU和操作系统内核技术作为长期性策略，尽快开发我国自己的操作系统、密码专用芯片和安全处理器。还要大力推行网络隔离技术，推广使用电子认证技术。

另外，灾难防范是目前对网络安全提出的新的更进一步的要求。随着数据的大集中，安全风险也集中了，一个数据中心往往管几个甚至十几个的金融信息处理，直接关系到网点的正常营业，不管是软件、主机或者网络出现的问题，都会对社会产生很大的负面影响。另外各种灾难发生，包括可能发生的恐怖活动都可能导致数据中心不能正常工作，甚至金融信息的损失。如何从灾难的角度进行信息安全设计，如何在投资和信息安全上取得平衡，均是一个不能回避的问题。有关专家指出，我国金融信息安全的目标在上世纪80年代主要是加密、签名和访问控制，希望把攻击者拒之门外。而现在，如何具有容错、容灾和快速恢复，实现不间断服务的能力，已经成为网络安全的主要内容。从整个安全系统来看，金融业在选购存储安全产品时面临的最大问题在于，目前的网络安全产品仍然是在以“点”式发展，比如访问控制、病毒扫描、内容过滤等等。对于应用系统，金融业希望有一个能够提供动态的、可调整的网络安全管理系统，而这样的一个系统可以随着应用业务的不同来定制集成。在今后的应用系统建设当中，完整的网络安全管理系统将是重要的内容。

（三）提升服务是信息化的关键

我国与国外发达的电子金融服务相比，网上银行建设毫无优势。而且国内网上金融企业认证标准的不统一，客观上也对国内银行与外资银行抢占网上市场制造了壁垒。因此，银行业在加大资金投入，完备技术提高网络交易安全，防范金融风险的同时，在服务上，银行必须从以“客户中心主义”为核心的服务观念转变到“以人为本”。强化客户本位的服务观念，在增加业务种类、简化操作手续、设置人性化的服务内容、提升产品性能等方面加快步伐。

四、银行信息化的发展趋势

现代信息技术的广泛应用为银行业的管理模式、经营模式、服务方式带来了深刻的变革，为广大用户带来了超值的金融服务。那么今后金融信息化的发展趋势如何？信息通信业又将如何更好地服务于银行信息化呢？

今后，在银行信息化领域，传统银行将进一步向电子银行过渡，电子银行的交易额占银行总交易额的比重将越来越大；金融业数据大集中的浪潮将继续涌动，而且呈现越来越集中的趋势，还要实现渠道整合、业务整合、流程整合；金融信息化在生产运行管理上的投入将会更多；信息化在银行内部管理和客户关系分析上的应用力度将会进一步加大，银行内部管理和客户信息资源的价值将进一步被开发。

今后，在银行业和信息通信业的共同推动下，银行业信息化水平将不断提升，并将通过与税务、海关、保险、邮政等国家重要部门的网络连接和资源共享，对整个国民经济的运行水平的提升发挥有力的促进作用。