商业银行业务结构改造与创新

李文波　张　俊

一、商业银行业务结构改造与创新问题的提出

商业银行业务结构是指商业银行在经营过程中各项业务的构成状况，其主要体现在商业银行的各项业务收入来源构成结构上。长期以来，传统的存、贷款业务是我国商业银行的主要业务，相应地，利差收入便成了我国商业银行最主要的盈利来源。而以低资本消耗为特征的表外业务，尤其是中间业务收入比重普遍较低。据统计资料显示，2003年度，我国14家全国性商业银行的中间业务收入比重只有4.76%。

而与此同时，随着我国加入WTO，金融业过渡期的结束，我国政府即将在2006年底，取消对外资银行所有权、经营和设立形式，包括对分支机构和许可证发放进行的限制，允许外资银行向中国客户提供人民币业务，给予外国银行国民待遇，以及金融体制改革的深入和利率市场化进程的加快，商业银行依单一收入来源而形成的经营风险和影响收入总量的矛盾日益凸显，商业银行加快实施业务结构的战略调整已刻不容缓。在这种形势下，我国的商业银行必须在牢固树立风险资本和风险资本管理观念的基础上，走一条资本节约型的发展新路子，加快业务转型，大力拓展低资本消耗的非传统银行业务（重点是中间业务），积极进行对商业银行的业务结构进行改造和创新，实现基本赢利模式从存贷款利差占绝对优势转向存贷款利差和中间业务并重的轨道上来。

二、商业银行业务结构改造与创新的必要性

(一)业务结构改造和创新是我国商业银行适应资本监管约束的需要

中国银监会成立后，采取了一系列措施，严格资本充足率的监管，增加了商业银行的经营压力。2004年3月1日银监会全面借鉴了巴塞尔新资本协议监管框架，颁布实施了新的《商业银行资本充足率管理办法》。在资本监管方面加快了与国际接轨的步伐。这些新的资本监管制度的实施，对我国商业银行的经营和发展产生了重大而深远的影响，并从监管上推动了我国商业银行进行业务结构改造和创新的进程：商业银行业务结构改造和创新就是要彻底改变现有的业务结构状况，使商业银行摆脱对贷款收入的严重依赖，最终形成商业银行科学、合理的收入结构。

（二）业务结构改造和创新是商业银行适应国家宏观调控的需要

随着今年国家宏观调控力度的加大，商业银行风险防范意识加强，信贷规模得到有效控制，银根收紧，客观上也要商业银行寻找经营模式和增长方式的转变，走集约化经营之路，提高资金流的利用效率，在支持有效供给的同时，通过发展中间业务，发展非贷款业务来改善商业银行的收入结构。国家宏观调控政策既有长期性的目标，也有阶段性、结构性的目标，商业银行要实现收入结构的多元化，就必须根据不同时期国家宏观调控需要，适时调整经营策略，进行不同的收入结构调整和组合，从而实现与国家宏观调控的一致性。

（三）业务结构改造和创新是商业银行提高市场竞争力的需要

首先，商业银行实行业务结构改造和创新，特别是加快中间业务的发展和创新，可以突破资本充足率、资产负债率、资金来源和信用风险对传统信贷业务的制约，间接地增加资产负债规模却不需要等比例增加资本金和资产投入，经营风险也不会成比例增加。其次，商业银行通过对收入结构进行改造，提高非贷款收入在总收入中的比重，可以使商业银行逐步减少对存、贷款业务的依赖，使其利润来源由单一化向多元化转变，从而增强商业银行的市场竞争力。

（四）业务结构改造和创新是商业银行实现安全性、流动性、盈利性统一的需要

商业银行通过进行业务结构改造和创新，加快非信贷业务发展，实现银行收入结构改造，能降低信贷资产在总资产中的比重，相应地降低了不良资产的比例，从而增强商业银行资产的安全性。同时，我国商业银行负债业务的刚性和资产业务的柔性之间的矛盾，造成了商业银行资产安全性低、流动性差。商业银行通过积极发展投资业务、拆借和票据融资业务等变现能力强的非贷款业务，既优化了银行收入结构，又增强了商业银行的流动性。

（五）业务结构改造和创新是商业银行适应客户金融需求多元化的需要

我国银行业已基本实现了由卖方市场向买方市场的转变。客户不再单独被动地接受商业银行自己推出的金融服务产品，而是逐步趋于主动地提出多样化的金融服务要求。客户的市场需求是商业银行实现业务多元化和收入结构多元化的主要推动力。对商业银行而言，如果仅仅局限于原来单一的、传统的资产负债业务领域中，不积极推动业务创新，就无法满足客户对商业银行金融服务的数量和质量上提出的多样化、复杂化和个性化的需要，也就不能适应市场竞争的需要。为了适应客户多元化的金融服务需求，商业银行就必须加强与证券公司、保险公司、信托公司和基金公司的合作，突破传统的资产负债业务领域，不断进行业务创新，加大对中间业务、债券投资、拆借和票据融资业务领域的拓展，这样商业银行在满足客户需求的同时，客观上也促进了自身业务结构的改造和创新。

三、商业银行业务结构改造与创新的对策建议

（一）转变观念，提高认识，实现商业银行经营战略的重大调整

当前，许多商业银行仍把中间业务看成是银行主营业务的辅助和附属业务。但是，在我国商业银行资本充足率普遍不足和国家的宏观调控将进一步加强而控制货币供给的条件下，贷款业务的继续做大不仅会加大商业银行的经营风险，还会因为商业银行的这种单一的业务结构模式而严重影响其在未来的竞争力。为此，商业银行有必要对中间业务进行重新定位，切实转变经营理念，调整经营战略；不仅要把发展中间业务作为吸收存款、稳定客户的一种竞争手段，更要有长远的战略眼光，把发展中间业务作为商业银行新的效益增长点，真正确立中间业务作为三大业务支柱之一的战略地位。具体要做到：第一，建立和健全中间业务组织体系和工作机制，强化对中间业务的组织管理；第二，加快中间业务的产品创新，努力提高中间业务产品的系统性、针对性和增值性；第三，加大营销力度，完善营销模式。

（二）深化银行改革，健全商业银行经营管理体系

我国的商业银行只有打破现行的业务经营模式，构建现代商业银行经营管理体系，全面推动非贷款业务的加速发展，逐步推进商业银行业务结构的改造和创新，才能形成贷款利息收入、中间业务收入和其他业务收入“三四三”的业务发展格局和盈利模式。具体要做到：一是完善商业银行公司治理结构，大力推进各项内部改革，通过建立规范高效的现代金融企业制度，全面提升商业银行经营管理水平，全力打造现代商业银行业务结构和盈利模式；二是整合组织机构，再造业务流程。通过对组织机构设置和业务操作流程的重新规划和设计，优化内部资源配置，加大对非贷款业务在机构、人员、技术、资金等方面的支持力度，推动中间业务收入和其他业务收入比重的迅速提高；三是健全风险管理和内部控制体系，增强对各类业务风险的综合控制和管理能力，确保中间业务收入和其他业务收入的顺利实现；四是建立和完善业绩评价和考核激励体系，在盈利能力的评价中侧重对中间业务收入和其他业务收入的考核，促进商业银行业务结构的优化。

（三）拓展客户金融代理业务，建立完善的客户经理制

这要求商业银行的客户经理除了向客户营销资产、负债业务以外，还要承担起中间业务营销任务，实现资产、负债、中间业务捆绑式营销，向客户提供一揽子、全方位金融服务，增强客户经理的综合营销能力。商业银行要充分利用自己在资金、机构、网络、信息、技术和品牌等方面的优势，实施一体化营销策略，实行客户经理、产品经理和柜面营销三位一体的营销模式，采取多层次、全方位、现代化、精细化的营销手段，推动各类中间业务联动发展以及中间业务与资产负债业务的良性互动，实现中间业务综合化经营目标；同时，要进一步完善对客户经理的考核指标体系，将中间业务指标纳入其绩效考核体系，充分调动客户经理营销中间业务产品的积极性。对某些产品独特、发展潜力巨大的中间业务如银行保险业务，商业银行可以建立起专门的营销队伍，配备专职的中间业务客户经理，集中力量加快这些业务的发展。

（四）加强客户信息的收集与分析，建立完善的CRM信息系统

商业银行必须加强客户信息系统建设和分级管理模式，充分利用商业银行的科技优势，采用先进的数据挖掘技术，加强对客户信息数据的整理与分析，根据“二八定理”的原则，把客户细分为高端、中端、低端三个层次，对不同层次的客户提供相应的服务。对于高端客户，由高级客户经理、专家负责，为其提供量身定做的高质量的资产管理等精品服务；针对中端客户，提供大众化服务，由专家提供各种方案、计划，帮助客户进行理财；对于低端客户，提供便民服务，挖掘科技潜力，尽量利用电子设备、自助设备，为其提供基本的、不占人工的服务。

（五）加强风险管理，确保非贷款业务的健康持续发展

商业银行必须建立完整、有效的风险管理综合体系，并将非贷款业务的风险控制纳入全行风险管理综合体系之内，从而全面、有效地控制各类非贷款业务风险。商业银行主要面临的信用风险、国家转移风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险和声誉风险在非贷款业务中均有所体现。因此，商业银行应根据各类非贷款业务主要面临的风险类别，确定其风险控制点，提高非贷款业务风险管理的有效性。对结算、代理类中间业务应重点控制其操作性风险，加强对业务流程的制度性建设和操作的规范性管理；对融资性中间业务主要控制市场风险，可以以贷款业务的相应办法具体实施；对担保类中间业务主要控制企业信用风险，可以运用保证金存款、抵押品和信用良好企业的保证来实行反担保；对服务类中间业务主要防范声誉风险，提高员工综合素质、信息处理能力及专业化管理和服务水平；对资金交易类业务主要控制金融市场的利率风险和汇率风险，可以运用市场中的避险工具实行风险免疫管理，关键是提高交易人员的素质和经验；对不良资产处置、固定资产租赁等其他类业务，侧重防范道德风险，加强员工思想道德教育，提高员工的业务素质和道德水平。