迅达事件：警示民营金融风险

唐建光　梅柏青　应国华

资金构成：台州市商业银行注册资本3亿元各项存款余额40亿元，由地方企业而非地方政府控投。

迅达是一本难得的“教材”，应该研究怎样避免这种“赚钱时老板得利、赔钱时政府买单”的尴尬。

2002年12月18日上午8：30，浙江省台州市黄岩区人民法院刑事审判庭。原迅达城市信用社董事长兼总经理林芊等挪用、侵占6000多万元资金案公开审理。

庭审场面热烈，500多台州人到场旁听。中国人民银行黄岩支行行长江婉芬告诉中国《新闻周刊》，迅达是黄岩最大的股份制信用社，“储户大约3万个，存款2亿多元，多数储户的本息已经兑付。”庭审没有出现过激场面。

昔日风光的“林老板”神情沮丧。公诉人黄岩区检察院指控，林芊利用职务便利，挪用、侵吞信用社资金。现已查明林芊的犯罪事实是：挪用资金3618万元；职务侵占1160万元；开典当商行以高息非法吸收公众存款1900万元，案发后无法清偿所造成损失1100余万元；虚报注册资本1000万元。旁听席上一阵嘘声。

林芊的同案被告，原迅达信用社副总经理汪祥钊、原迅达信用社青年路储蓄所经理林友顺、林芊之妻黄岩金龙典当商行法人代表林芳琴、林芊的总经理助理尹贻富被一一带上法庭。他们被指控挪用资金和非法吸收公众存款。让台州人吃惊的是，公诉人念出这4位信用社高管的学历时，竟都是“小学文化”。

政府苦心

2001年9月14日，挤兑风潮爆发，政府出手，无力回天。21日，林芊带着妻子携巨款仓皇出逃。

但江婉芬对迅达出事并不特别意外。她说：“2000年我们就已发现了迅达有问题。”但如何处理却让政府和人行很费踌躇。如果关闭迅达可能产生连锁影响，导致不可测的风险；另一个办法是停掉林芊的法人代表资格，但政府又多了个心眼：这不是让他逃脱责任了吗？

“我们的策略是让林芊靠边站，只能组织存款，不能放贷。”政府出面请泰隆介入，从泰隆请来尹贻富担任总经理助理主持业务，把林架空。

政府方面的苦心是，将迅达并入即将成立的台州市商业银行，或者随着经营好转，用时间来慢慢消化问题。但林芊并不领情，拒绝了政府的合并提议。

后来，“尹贻富也被林芊同化了，自己也搞违规放贷”。就在这个节骨眼上，挤兑出现了。

“现在迅达多数储户的本息已经兑付。区上抽调了二三十个人清收贷款，我们的政策是储蓄存款本息都要保，首先满足个人储户，企业存款只能根据清收的情况来偿付，估计偿付率不会很高。”江行长说。

检方称，结案后将由政府出面拍卖迅达的房产及林芊的豪宅豪车，但林以自己企业和冒名得到的贷款已无法清收。

人行杭州中心支行研究员应宜逊称，迅达是一本难得的“教材”，应该研究怎样避免这种“赚钱时老板得利、赔钱时政府买单”的尴尬。

道德风险

林芊今年41岁，高中文化，18岁毕业后闯荡江湖，后到黄岩饭店工作，几年后下海，养过牛蛙、炒过期货，但都是亏空。翻开林芊的案卷不难发现，他发迹是从开典当行开始的。

1988年，林芊开了黄岩第一家典当行，名为“金龙”。招数便是以高息非法吸收公众存款，2～3分的月息，可以随时存取，以此轻松骗取了储户信任。事实证明，当时很多民营老板介入金融业的第一步都是先开典当行，后开信用社。包括泰隆董事长王钧，但是他们后来走了不同的路。

林芊尝到了做金融的甜头，1994年，他筹建迅达城市信用社，注册资金300万元，以个人及挂靠他人的名义入股160万元，被选为董事长兼总经理。股本金即来自挪用非法吸储的集资款。随后，林芊又把金龙典当行的法人代表变更为其妻林芳琴，他一边指使妻子继续非法吸收存款，一边挪用信用社的资金支付高额利息。检察院的《林芊犯罪资金去向表》显示，仅支付典当行非法吸存利息就达1700万元。

90年代末，温州、台州的民间利率走低，林芳琴的典当行开始闹“金融危机”，林芊便大举挪用信用社的资金填补窟窿。警方查实，从1999年1月到2001年9月，林芊多次以自己虚假注册的“公司”和冒用10多人的名义，共挪用信用社的贷款3600万元。迅达的资金链条终于断裂。

据检方提供的资料，林芊不仅生活挥霍，且赌性十足。仅2001年的5～7月，他9次赴澳门豪赌，但赌场失意，挥霍掉从信用社侵占的资金1160万元。

林芊在迅达公开的年薪每年10多万，挪用资金购买装修了豪宅，拥有一辆奔驰和一辆本田。2001年5月，林芊去澳门葡京赌场“见见世面”，用个人银行卡一次从澳门提款320万元人民币，一天内输个精光，随后又向赌场工作人员借得120万元，当天又没了。

权力失控

江婉芬说，林芊开办迅达是1994年，已属较晚。当时政府方面的态度是鼓励办信用社，50万元注册资金就可以开张，林找了些关系，执照就到手了。

林只有高中文化，为了达到央行的高管任职要求，上了个培训班过了关。当地人士称，当时办信用社的，很多文化程度很低。江对林芊的评价是“很讲义气”，因此放贷时情面上常常抹不开。

而“林芊案”的经办检察官、黄岩区检察院起诉科负责人林怡认为，迅达的问题是根本没有内控制度，外部缺少监管制约。

“林芊的权力实在是太大了。他甚至能够以化名及虚设公司的手法，要信贷员放贷，把信用社的3000多万贷款挪进自己的腰包。”林怡说。有的钱虽然是以他朋友的公司名义贷出，实际还是落到了他的手中。

人行台州中心支行办公室萧主任也谈迅达而色变:“最可怕的是信用社股权不透明。信用社注册资金扩股到800万元，后来却发现属于林芊个人及挂靠的股份达679万元，控股达到80%以上，實际上信用社成了他私人的公司，内部没人敢监督他，董事会更形同虚设。”

黄岩人行江行长的解释是:“名义上的股东还是比较多，但有的只是挂名，实际上是林芊的钱。有的股权早已被林芊私下收购了。实际上央行对企业和个人入股信用社都有严格的规定，但迅达的体制不可能按规范来的。林芊最终暗地控制了信用社。虽然迅达也是按月上报账目，但其中虚实外部也不可能全盘掌握。”她最后叹道：“我们管得很辛苦，这种体制很难管得住。”

龙生九子，各有不同。当年浙江众多的信用社和民间金融老板中，虽然也出现了泰隆和王钧这样的佼佼者，但也出现了迅达和林芊之类。它的警示是，这不仅是管理层的道德风险问题，在有效的监管和内控制度完善之前，民营金融，尤其是起自草根的民间金融，先天性的体制风险绝不可小视。