商业银行改革之门越开越大

箫　立

刘明康答中外记者问（一）

关于国有商业银行不良贷款的转移问题，具体什么时候开始这方面的工作，会采取哪些 步骤，哪一个银行会率先开始这样的工作的问题。

目前四大国有商业银行的贷款占整个银行业贷款的市场份额的56％。早在20世纪90年代 ，我们就注资270亿人民币来补充资金，在亚洲金融风暴之后，四大国有商业银行，在国家 的帮助下，进行了资产剥离，这次的剥离对四大国有商业银行来讲，他们剥走了1300亿元左 右的不良贷款。虽然近年来他们取得的这些成绩是巨大的，但是总体来讲，它们还没有完全 建立起一个良好的公司治理的结构，公司治理机制也有待于进一步的完善和改进。具体表现 在不良贷款余额仍然很庞大，不良贷款仍然高。

最后表现出来的结果就是它们的财务状况仍然比较脆弱。到2003年9月底四家国有商业 银行的不良贷款余额高达2万亿元左右。不良贷款率按五级分类仍然在22％左右。鉴于四大 国有商业银行的重要地位和作用，它们实际上是中国最大的金融监控的对象，因此我们迫切 的需要来深化它们的改革，扩大他们的开放，所以中央和国务院已经明确决定对国有商业银 行要进行改革并且决定了它的改革方向。具体分成几个阶段：

我们将选择一到两家的国有商业银行首先进行改革的试点，然后对四大国有商业银行进 行全面的改革，进行改革试点的国有商业银行又要分成几个阶段来实施它的改革任务，具体 地计划将会精心地策划并且认真地产生，我们将根据中国的国情并且充分按照市场的机制来 进行运作。大体上来讲，第一个阶段是要以各种方式来处置这些不良资产。第二个以多种渠 道来提供它的资本金。第三进行彻底的内部改造和重组。在整个过程当中，非常注意借助于 国际上的中介机构和注意吸引合格的外资金融机构的投资。

在做这些工作的过程中，我们将完善公司治理结构，为这些银行能够进一步地改造，进 一步地改进，创造各种条件，如果条件成熟的也可以上市。银监会在努力地和有关部门一起 工作，现在正在精心地组织和策划整个这一场改革。

刘明康答中外记者问（二）

关于此次把控股份额从过去的15％提高到20％，而目前我国商业银行股权分散，此比例 可能会导致控股，对我国商业银行有什么影响，将来国有银行会不会变成某个国际大银行的 子公司的问题。

我们现在已经有五家股份制商业银行和城市银行商业，引进了外国的机构投资。其中上 海银行在吸收了国际金融公司、汇丰银行、香港上海商业银行投资等入股18％以上，他们的 公司治理结构和机制发生了很大的变化。它的不良贷款率现在已经下降到3％～4％之间。它 的年报里面所披露的信息是非常规范和强劲的。现在正在全力以赴地改进自己的决策系统， 并且要适应以客户为中心的经营模式的转变。

第二个是上海浦东发展银行。这家银行在吸收了花旗银行5％的战略入股以后，花旗银 行又得到另外一个5％的入股权，他们正在上海筹建一个崭新的信用卡中心。中国在发展信 用卡方面，十分注意积极引用花旗银行成熟的技术和管理经验，包括后台和科技的支持，马 上他们就会有一流的待机卡的服务。

第三家银行是南京市商业银行，他们在IFC入股15％，成为了他们的第三大股东以后， 也发生了很大的变化。大家都知道，国际金融公司不是商业银行，但是在它的指导和组织下 面，他们引进了意大利商业银行的管理经验来进行南京市商业银行的重组和改造，取得了初 步的成效。这家银行现在正在接受上市的评估，估计在明年将会在城市商业银行里面，成为 第一家在股票市场和资本市场上市的银行。

通过这样的双赢合作，外资银行也拿到了很多的好处，他们可以充分地利用中国商业银 行现有宽范的机构的网络基础和客户的网络基础，然后结合自己的技术优势和服务经验及管 理能力迅速地扩大市场的深度。所以中资银行和外资银行已经从简单的竞争阶段进入到竞争 和合作的阶段，并且逐步发展为竞争合作发展的阶段。作为银监会我们不质评客户选择银行 的决策和过程，积极按照市场机制的运作。

银行的服务应该是这样的，只有通过自己的竞争和优质的服务去吸引客户。我们赞赏客 户享有充分选择银行的权利，所有的客户在面对充分竞争和竞争质量与时俱进的市场经济环 境当中，最大的得益者是客户。中国的企业已经非常认同这点，改革开放的中国金融业将会 给他们带来无限的希望。这次我们宣布的外资银行可以对中国企业从事各种人民币业务，无 疑给外资银行的发展带来了很大的空间。

但是我们相信也正如历史上所经历的情况所表明的那样，中国的金融业在竞争当中，在 压力当中，一定能够化压力为动力，更好地提供自己的服务和产品。所以，用我的话来讲， 这是一个三赢的战略，外资银行通过合作、竞争和参股，他们能够取得迅速进入广大的市场 和服务于更广泛的客户群众的好处，中资银行通过竞争和合作，可以迅速地取得先进的管理 技术、管理理念和公司制度。

最重要的是在960万平方公里的土地上的所有的客户，都会在这种银行之间的竞争和合 作当中来取得更好的服务。当然我们的责任就是要保证这样的竞争是健康的。在谈到关于从 15％上升到20％的单个外资入股比例的问题的时候，会不会造成外资银行进行了相对控股的 问题，我的回答必须从法律的角度来回答，我们的外商投资法和外资金融机构的管理办法都 告诉我们，外资金融机构可以拥有1％～100％的所有权，也就是在中国经营外商独资银行， 因此绝对控股和相对控股是没有法律上的任何依据。

问题是在这里，当外商投资的股权的比例达到和超过25％的时候，这家银行就会变成中 外合资银行，或者有可能达到100％的时候，就能变成外商的独资银行，在这种情况下，它 就不再是国内银行业的金融机构，而是一个中外合资企业，一个重大的区别就是从12月1日 开始到2006年12月11日，外商的独资银行、中外合资银行的经营范围以及服务对象和中资银 行是有区别的。今年召开的党的三中全会的决定上说过，股份制今后将成为共有经济的主要 实现形式，对这点我们大家体会都是很深的。

刘明康答中外记者问（三）

关于农村信用社的管理交由省级政府管理以及农村金融体制改革的问题。

农村的金融改革是我国今年推进的两大改革当中的重要一项。农村的金融改革，牵涉到 农民、农村和农业的发展，这是一件大事。中国有8亿多农民，因此，中国能否实现全面小 康社会，很大程度上取决于农村能不能实现全面小康。为这个改革我们已经发布了4个办法 和细则，这个改革主要有两方面的内容：

第一是农村信用社作为法人必须要进行良好的法人治理结构的调整和改革，使得农村信 用社产权上有个很大的改变，在这个基础上来推进它的内部治理结构和治理机制的进步，产 权明晰成了一个重要的环节；第二个重要的改革方面就是把农村信用社交给省级政府来管理 ，由银监会来作风险的监管。由银监会对农村信用社进行管理，那是不科学的。这两项工作 已经开始了，我们在31个省（市）、自治区里面选了8个省（市）首先进行试点。我们和这 些试点的省（市）已经明确了责任的界限以及他们管理的原则和要点，对这8个省（市）的 试点取得了基本的经验以后，立即全面推行。

刘明康答中外记者问（四）

关于银行业对外开放的政策要做到监管与开放并重，这中间的尺度怎样把握？现在对外 资银行的监管标准是什么？是否与中资银行的标准统一等问题。

监管和开放是不矛盾的，我们在积极地推进开放的时候，也非常注意对外资银行的合规 、合法性的监管。监管的标准是银监会成立以后的一个很大的成果，它对各类金融机构的监 管标准都进行了明确。我们的监管标准的哲学是两条：第一，从长远的目标来看，银监会必 须实行统一的监管标准；第二，必须具体问题具体分析。举个例子来讲，我们现在确定了对 中国的股份制商业银行长远的监管标准，是用“骆驼评定法”，因此，外资银行的独资银行 和中外合资银行，只要在中国境内是以独立的法人单位注册的，这样的金融机构都和中国的 商业银行一样。

但是，如果是外国银行在中国境内设立分行的话，那情况当然就不一样了，一个母行在 境内，一个母行在境外，情况就完全不一样了。所以，国际上最先进的监管经验，也就是用 不同的标准来衡量这两类的银行业机构。对外国银行在华的经营机构——分行，我们将用L ＋S两套系统来代替“骆驼评定法”进行检测和监管。L主要讲的是风险的监管合规性的监管 ，资产和质量的监管。S的尺度主要是看它的母行对在华作业的风险的支持力度和它自己抗 拒风险的能力。所以，监管的标准，我们只要能一致的，境内外所有的金融机构要尽量的一 致，不应该一致的就不一致。

当然，中国现在对银行业还没有完全开放，所以，对外资银行还会有一点的限制。另外 ，也有历史原因造成政治上很大差距的，要消化这个差距，假以时日。举个例子，外资银行 在中国经营可以享受所得税比国内银行一半还要低的程度，它的所得税要交15％，我们要交 33％，这个超国民的待遇表现在营业税的税基和计算方法上面等等，这些问题的消化也需要 时间。

作为一个监管者，我们也必须清醒地看到，中国有中国的风险和不确定性，国际上其他 国家也有其他国家的风险和不确定性，它的母行在外面，其分行在我们这儿，我们必须要有 一个全面的观察和了解。所以，我们坚持监管的标准尽可能地一致，但是有的时候不一致， 这也是合情合理的。我的责任就是要保证对中国的银行是公正的，对外国的银行业也必须是 公正的，但是要有时间。

关于讲到外资银行在中国进行银行卡业务的问题，我们的态度是赞成和支持的。银行卡 是银行服务和银行产品的一个重要组成部分，喜欢不喜欢它完全取决于客户的需求，客户对 它有着巨大的需求。现在的实际情况就是客户有巨大的银行卡需求，所以我们支持外资银行 应该有自己的银行卡业务。

为什么现在银监会还没有正式授予外资银行银行卡的业务申请呢？因为银监会和人民银 行正在努力而紧张地起草一个中华人民共和国银行卡的管理办法，要体现业务的创新和技术 的进步，这将成为国务院的综合法规来管理境内外所有银行的银行卡业务，外国银行做的银 行卡在境内运作牵扯到外国管理的问题，所以比较复杂。但是，我们必须努力地工作，加快 进度产生这个办法，并且尽早受理大家的申请。

关于有报纸说，外资银行在中国实际的占比和业绩有下滑的趋势，我不敢苟同。外资银 行进入中国20多年来，发展势头一直很好。事实是这样的，1998年和1999年受到亚洲金融风 暴的影响，外资银行的业务量迅速萎缩，出现了一个反复。2000年出现了恢复性的增长，但 基本情况和1999年仍然持平。

中国加入世贸以后，2001年、2002年、2003年，这3年我们可以看到，业务的增长是迅 猛增长、迅猛增加。外资银行的市场份额、总的资产虽然只占了1.4％，但它外汇贷款的总 量却不小，市场份额已经占到了13％，虽然资产只有1.4％，但外汇贷款的市场份额占到13 ％，这就是一个很有说服力的例子。2003年前10个月，外资银行191家在中国的营业机构的 资产比去年同期增长了29.7％，资产增长近30％。

而且可以从事人民币业务的84家外资银行，人民币业务的利润前10个月比去年同期利润 增长了37％。再说一个数字，我们的银行业机构有网站的现在大概有四五十家。有网站不稀 奇，现在很时髦，但在有网站的当中，能够作客户网上交易服务的银行有33家，这33家可以 从事网上交易的银行当中，有12家是外资银行，占了36％，而且还在不断的成长。所以，我 认为，外资银行今后在中国大有作为。当然，如果他们愿意和中资银行合作的话，他们会发 现，他们的发展空间会更加的宽广。