未来银行：电子货币替代现金？

颜京宁

信息时代的来临，使银行已经不再是人们传统概念中的储蓄所，也不局限于用ATM 自动提取现金，而是一种全新的金融概念——“3A银行”，即在任何时间（Any When）、任 何地点（Any Where）、任何渠道（Any How）都能为客户服务，而且所有的金融交易可以全 部在虚拟的网络中管理和完成。——当这一世界性的潮流呼之欲出之际，走向未来的中国银 行业当仁不让地融了进去。而“电子货币完全替代物理现金”能否成为事实，关键是要有一 个前提，那就是银行电子商务系统的建设和完善。

中国银行业电子化进程

有目共睹的是，近几年来，我国银行金融电子化发展迅猛，成绩显著。其中中央银行电 子化应用水平提高明显加快，四大国有独资商业银行硬件配置在总体上接近，在有的单项上 已经达到发达国家银行的水平。这种发展正推动着我国金融系统经营管理发生深刻的变化， 对国家经济发展和人民生活质量提高产生着深远的影响。

综观全国，北京市的金融电子化尤为突出，其发展大致经历了3个阶段：第一阶段是20 世纪70年代，人行北京分行开始引进c4、日立150A等机型，以单机批量处理和机器记账取代 手工记账为特征；第二阶段是80年代，随着各国有商业银行的分设和计算机技术新的发展， 计算机在降低劳动强度、提高工作效率方面的作用更加受到重视，但当时使用的设备主要局 限于微机和多用户小型机，电子化覆盖率也很低，以联机实时处理柜台业务和完善电子账务 管理系统为特征；第三阶段是进入90年代，随着计算机和通讯技术的迅猛发展，计算机联机 网络运用的优势日益突出，人行建立和发展了电子资金清算系统，将网络建设视为提高服务 与竞争能力、发展新业务的重要手段，以联机网络和管理信息系统发展为特征。目前正处于 第三阶段，其运用电子商务主要可以进行如下业务：一是异地资金清算，二是同城票据清算 ，三是银行卡网络系统，四是金融机构的业务与管理信息系统。

网上金融以优势破传统

电子商务实际上是把人们在传统办公室、商场、银行以及管理部门等地方进行的商务活 动搬到一个公共媒体上，即计算机互联网络上进行。电子商务的范围十分广泛，包括连锁管 理、异地银行、订货、购置、网络市场、广告，直至末端家庭购物。其中，金融服务主要表 现在家庭银行、在线银行、网上购物与消费、电子批发的金融支付等，以及电话银行查询系 统。

除去查询业务，电子商务的关键性问题之一是“电子支付”。支付的发展从现金、支票 、转账到电子资金处理，经历了一个世纪的变迁。电子商务时代，所产生的新型支付形式一 是电子货币，二是电子资金转账（EFT）。电子支付方式的出现，是为了更好地为电子贸易 服务，同时也越来越远离现金。

电子货币具有以下特点：以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通；可广泛应用 于生产、交换、分配和消费领域；融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。由于现阶 段电子货币的使用通常以银行卡为媒体，因此又称为“无面额的货币”，使用简便、安全、 迅速、可靠，具有储蓄、转账结算、兑现、消费贷款等多重功能。

电子资金转账可分为以下5种，分别代表着其发展的不同阶段：第一阶段是银行利用计 算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算 机之间进行资金汇划，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服 务，如客户在自动柜员机上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端向客户提 供自动的扣款服务，这是现阶段电子资金转账的主要方式；第五阶段是最新发展阶段，资金 可随时随地通过公共网络（Internet）进行直接转账结算，形成电子商务环境。第四和第五 阶段中，电子资金转账系统所提供的服务可称为“电子付款服务”，即EPS（Electronic Pa yment Service）。

从现实意义上说，没有适时的电子支付手段相配合的电子商务，只能是一种电子商情、 电子合同或者初始意义上的所谓“电子商务”，而离开电子交易的电子支付又会成为单纯的 金融产品和金融支付手段，因此，适时电子交易和在线电子支付是电子商务的两个基本组成 部分。这便产生了一个“安全性”的问题，即公共网上支付必须具有高度的安全性。

从目前的情况看，安全性正在成为阻碍银行电子商务全方位推进的致命因素。而正是由 于网络安全管理仍是一个弱项，我国现运行的各银行金融电子系统仍属封闭型，客户自我服 务只限于查询、打印账单、付款等初步功能。而发达国家金融电子系统多为开放型，有“防 火墙”等较为成熟的技术保障措施，可向客户提供更全面、更高级的自我服务功能。对比之 下，我国的电子网络系统应用还需进一步深入开发，才便于与之竞争。

金融电子化对策思路

业内人士认为，银行金融电子化总体水平的提高需要多方面共同的努力，而央行要充分 发挥主导和协调管理作用。

一是资金清算方面。要进一步扩展电子联行“天地对接”系统，并加快实现有关设备及 软件的升级换代，提高系统的业务处理能力，进而放开往账金额起点限制，同时加强对跨系 统借记业务风险的控制，尽快使电子联行取代“手工联行”（邮汇途径），进一步缓解同城 票据交换的压力，加快资金清算速度。要加快人行电子资金清算系统有线网的建设，做好主 机和线路备份，确保主干网络安全稳健运行。要进一步扩大票据自动清分对北京周边地区的 辐射范围，同时规范票据统一格式和编码，避免开发对公业务上的“各行其是”。要修改完 善《票据法》，拟定对电子凭证（票据）予以确认的办法，为同城电子转账系统的顺利实施铺平道路。

二是银行卡方面。要理顺央行、发卡行、网络中心、收单行、特约商户之间的关系，并 逐步做到收费的地方都可用卡消费，为持卡人创造一个良好的用卡环境。要协调现有网络成 员局部、短期利益与整体、长远发展利益的关系，改进网络中心服务质量和收费管理办法， 吸收更多具备条件的发卡单位和卡种入网经营。要明确统一银行卡的标准版本（磁条格式） ，并直接推广IC卡，逐步淘汰磁条卡。要完善信用卡的风险管理体制，结合消费信用发展的 规划与步伐，由人行牵头由各金融机构合力成立信用咨询公司，简化信用卡审查工作。

三是金融机构经营管理方面。要督促各金融机构尽快完成硬件操作系统和应用软件的升 级换代，并制定网上银行的有关规章、制度、办法。要促进金融机构在电子化的基础上发展 代理收付等中间业务，并制定统一的规范化要求和基本收费标准，避免违背经济核算原则的 恶性竞争出现。

鱼和熊掌要兼得

下面我们把话题集中到“电子货币”与“物理现金”上。

美联储副主席罗杰·W·弗格森在分析了自20世纪60年代以来，美国银行业和支付系统 的早期革新和变化之后，提出了一些看法。

他说：我们常常回忆起60年代中期关于无支票社会的预言，这是对电子支付的未来预言 的一个教训。当时，随着经济活动的剧增，有人担心支票处理系统无法应付越来越庞大的票 据增长。一个典型的现象是，纽约股票交易所定期在星期三关门，以便应付繁多的文书工作 。对此人们进行深入思考，做出了巨大努力，来解决这种被称为“文书工作危机”的尴尬状况。

于是，在计算机逐渐得以应用的60年代，许多零售支付的电子革新，例如信用卡、债务 卡以及自动化的票据交换所陆续出现，但毕竟现金和支票未能退出历史舞台。今天，美国每 年依旧要签大约价值650亿～700亿美元的支票，并且“电子”账单提示和支付服务仍继续收 到并送出纸张支票。而在批发金融市场，甚至很少使用支票和汇票，且证券以账面记录的形 式也被转移。甚至“金融专业人员协会”最近的调查也显示，公司会计和支付系统的融合， 仍然给电子账单的提出和支付的进一步运用带来更大的挑战。而“现金”这种曾经被认为应 该退出历史舞台的“原始”交易媒介，依然活跃在经济活动的各个领域。与“预期”相比， 电子支付取代运作良好的纸张载体的总需求增长趋缓，也就不值得大惊小怪了。

因此，我们对未来的零售支付系统包括电子系统展开期望时，既应该抱乐观主义态度， 也不要忘记“小心谨慎”，绝对有可能支票和现金将长期伴随我们。

综观美国电子商务的发展历程，似乎有一个可寻的规律性的趋势，那就是现金、支票、 信用卡，以及ACH和零售支付工具的建立，总之一切能够成为现实的支付机制（包括已经有 的“物理现金”和“电子货币”，乃至未来还会出现的更新潮的支付机制），都将有一席之地。