你能从银行借多少？

冯敏飞

甘蔗口口甜

人一生的经济收入，总是不平衡的。美国学者罗姆·马克金把家庭生命周期划分为独身、新婚、满巢I、满巢II、空巢、丧偶六个阶段，这六个阶段家庭消费支出具有如下不同特点：

一，独身阶段。一般来说，单身青年收入较低，但无经济负担，所需简单，主要体现为个人的需要。其消费特征是时代感强，愿意购买新产品，但在结婚前，重视储蓄，常紧缩日常开支。

二、新婚阶段。家庭收入虽然不多，但家庭的需要变化了，往往文化教育和娱乐消遣费用支出大增。但因收入有限，只能有计划地购买消费品。

三、“满巢”阶段I。由于有了孩手，夫妇的衣着、文化娱乐、日用品消费减少，而用于孩子的保育、营养及教育支出的比重很大。常常经济拮据，无力购买耐用消费品，也无力储蓄。

四、“满巢”阶段Ⅱ。这个阶段，子女已成为少年或青年，家庭收入达到高峰，家庭消费开始趋于正常化，稳定化。日用品、穿着；文化娱乐费用上升，特别是开始购买较贵重的商品，并有较多的社交活动支出，家庭又有了储蓄。

五、“空巢”阶段。子女已独立，不在家庭中生活了，家庭收入将由于家长退休而减少，一般不再添置新的耐用消费品，营养，保健品费用上升，娱乐费、交通费下降，家庭总的支出开始下降。

六、鳏寡阶段。其特征是家庭收入明显减少，家庭文化娱乐也减少，保健费用、医疗费用上升，储蓄减少。

可见，人的一生的收入和开支存在一定的错位：年轻时，百业待兴，需要开支很多，收入却少，中年后开支减少，收入又增多。

消费信贷是对人生缺憾的一种弥补。这样，我们在第一至第三阶段，就可以把第四阶段的一些财力预支来用，买房，装修、购车等等消费就可以“一步到位——崭新、齐全而又高档。好比说一根甘蔗，从头吃到尾或者从尾吃到头都不是最佳方式，最佳的方式也许是把这根甘蔗剁了，榨成糖吃，每一口都一样甜。

能把自己未来的收入提前支取来用吗?完全可以，因为今日中国已有了这样的信贷条件。向银行贷款用于自己的各种消费，从金融角度说就是“消费信贷”，也可以从消费角度，称此为“信贷消费”。

为你的信用打分

消费贷款利国利民。然而，这样一件大好事的推行进程实际未尽如人意。据报道，在冰城哈尔滨，对于个人贷款买车，规定的条件是个人或家庭月均收入5000元，这就让许多欲购车者望而却步。该市建设银行、工商银行半年中只成交了一笔个人贷款买车业务。工商银行河图支行信贷科长郭军介绍：前来咨询贷款买车的有四百余人，但经审查没有合乎条件的。郭军说：月收入达不到5000元的家庭，很可能无力偿还购车款。银行为避免风险，不能放贷。

问题是显然的，原因也显而易见：客户嫌银行手续麻烦，银行怕客户还不起钱，两者互为因果，恶性循环。从深层上找原因，就是中国尚缺乏个人信用制度。

世界上消费信用成熟的国家，银行往往在几分钟内就可以决定给不给一个人贷款，这和这些国家拥有完善的信用体系是分不开的。比如在美国，每个人有一个“社会保险号码”，个人的银行账号，税号、信用卡号、社会医疗保障号都与之挂钩，也就是每一笔收入、纳税、借款、还款的情况都记录在案。即使是业余兼职所得的报酬，雇主一般也是打入账户而不是支付现金。银行根据申请人以往的信用记录，就能够确定该笔借款的风险。

在美国，信用是个人的第二身份证，有“时间就是金钱，信用就是金钱”之说。丧失个人信用，所有的金融流通机构(包括律师事务所)都对你关上大门，你无权存款，无权分期付款购屋、购车……所以人们宁愿失去所有的财产也不愿失去信用。1994年度诺贝尔经济学奖授予美国和德国的三位对于博弈论作出奠基性贡献的经济学家，其中包括美国普林斯顿大学数学系的访问研究员纳什。纳什早年在麻省理工学院教书时已经被《财富》杂志评为美国年轻的科学新星，但是后来受精神病侵袭，信用急剧崩溃，直到那几年才开始好转。听到获奖的消息，他的第一个反应是：“我希望诺贝尔奖可以提高我的信用值，因为我实在很需要一张信用卡。”

其实，银行发行信用卡的真正目的是要让客户透支，以获取较丰的利息收入，不敢开放透支功能则实属无奈。现在好了，从地方来说，像上海，已于2000年7月开始建立个人信用制度。从银行来说，如中国建设银行，已于2000年率先推出了龙卡个人信用评估办法，其下属分行又根据当地实际情况制定了实施细则。以建设银行福建省分行制定的龙卡个人信用等级评分标准为例，个人信用度可量化为基础分和调整分两大部分，其中的基础分部分为

一、自然情况(占基础分33％)：

年龄：8％。18—24岁，分值11分；25—34岁，分值12—23分(这一区间年龄，每增加1岁得分相应增加1分),35—40岁，分值24分，41—60岁，分值23—14分(这一区间年龄，每增加2岁得分相应减少1分)，61“岁以上，分值12分，

性别：5％。女性分值为5分，男性为3分；

婚姻状况：5％。已婚有子女为15分，已婚无子女为10分，未婚为8分；

供养人口：无供养人口为5分，供养1—2人为3分，供养3人以上为1分；

文化程度：研究生以上分值15分，大学本科为12分，大专为10分，高中、中专为6分，其他为2分；

户籍：5％。本市城镇户口为15分，本市农村为10分，外来人口为5分；

住宅性质：6．7％。商业按揭购房20分，公积金按揭购房10分，组合按揭购房15分，自有房屋8—12分，租用房屋6—10分，其他方式5分。

二、—职业情况(占基础分51％)：包括职业，在现单位工作年限，在现单位职务，职称、职业稳定性及年收入。

三、保证人资信情况(占基础分6％)：包括保证人职业职务，是否龙卡持有人等情况。

四、与银行关系(占基础分8．3％)。

五、社会情况(占基础分1．7％)：包括个人社会信誉与司法记录情况。

调整分部分中，申请人即持卡人身份占本部分的16，7％，保证金、抵押、质押担保附加分占33，3％，职业和收入变化趋势3．3％，推荐人资信情况占6．7％，用卡情况占33．3％，主观分占16．7％。这一部分内容弹性较大。自然分和调整分相加为综合分，按综合分高低划为11个信用等级，再根据不同等级给予500—50000元的信用额度。

信用卡个人信用等级由发卡行内部管理使用，不告知申请人或持卡人，不对外公布。但你可以根据自然分的评分标准大致估算一下，并以此为参照，努力不断提高你的信

用度。

国际惯例的贷记卡

近年来，各家商业银行纷纷推出不限制用途的个人消费贷款，如：

——华夏银行在全国范围内首家推出不限用途的“个人综合消费贷款”。该贷款涵盖了除单列的个人住房贷款，个人购车贷款和个人助学贷款以外的所有个人消费贷款业务，完全不限制借款用途，且有多种期限，单笔贷款额度最高可达100万元。

2000年10月，中国建设银行向全国推出不指定消费用途，借款人可在一定期限和额度内循环使用的个人消费额度贷款。与其他消费贷款品种相比，这种贷款具有一系列明显的优势：

一是消费用途不限，二是贷款循环使用，客户只需申请一个额度，在额度的有效期限内即可反复循环使用贷款，省事又省钱，三是贷款方式多样，大多数客户可以凭借自己的信用等级获得相应的贷款，再也不必为找不着担保而犯愁了，四是偿还本金灵活，采取利息按月清偿，本金随意偿还的还款方式。只要在贷款期限内，想什么时候还，每次还多少，尽由自己决定。

借款人提供建设银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有—定信用资格后，可以获得相应质押额度、抵押额度、保证额度和信用额度。

建行的个人消费额度贷款在全国刮起了一阵旋风。因为此前所说的各种消费贷款，一般都是担保贷款，而非真正意义的“信贷”。也许可以说，担保贷款实际上跟“典当”差不多，个人信用的价值并没有体现出来。而在建行的个人消费额度贷款中，个人信用价值几何，基本体现出来了。

在信用卡方面，广东发展银行、中国工商银行和中信实业银行最近分别推出了一系列循环信用卡，即真正意义的贷记卡。广东发展银行发行的“千禧奥运珍藏VISA信用卡”是一种符合国际惯例、真正意义上的人民币贷记卡。广发行同时还在国内首次推出了“零风险”的概念，即持卡人将失卡信息报告卡务中心之后，所有风险即由银行承担，而不像过去那样需24小时之后才能生效。目前，广东发展银行已在广州、上海，杭州和北京等地推出该卡。

中国工商银行在成都推出的牡丹VISA贷记卡，也是真正意义上的人民币贷记卡。用户无需先存入备用金，即可领卡消费。牡丹VISA贷记卡业务给予个人卡最高5万、商务卡最高10万的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款，且享有最短25天、最长达56天的免息还款期。中国工商银行还将在北京、上海、杭州等地陆续推出这一业务，逐步推向全国其他地区。中信实业银行的中信信用卡，个人信用额度最高达5万元人民币，免息还款期最长可达45天，还有最低还款额待遇及卡片个性化服务。该卡已在北京等地发行，并将推往全国。

随着加入WTO，国内银行与VISA国际组织的合作加强，不久到国外用信用卡贷款消费也将是非常自由的。