电商背景下传统银行发展研究

2024-12-21刘秋红

中国市场 2024年36期

摘要：随着电子商务的快速发展，银行业面临新的挑战和机遇。文章旨在探讨银行业如何通过社交电商环境进行创新和转型，以实现跨越式发展。文章采用蓝海战略，对比分析了银行业发展现状，并提出相应的社交电商战略布局。研究发现，银行业需要提供个性化服务、高效的风险甄别方法，并加强理财教育。文章借鉴电商理念，为银行业提供了创新的见解和策略，旨在帮助其实现持续发展。

关键词：社交电商；银行业；传统银行；电子商务

中图分类号：F061.3文献标识码：A文章编号：1005-6432（2024）36-0197-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.36.050

1引言

银行业与电商的合作日益紧密，银行与第三方支付平台合作，提供便捷的支付服务。在跨境电商领域，银行通过融资、结算和金融产品创新，满足市场需求。银行业还通过直播等手段参与乡村振兴，展现社会责任。

同时，银行业积极拓展线上服务，推出网上银行和手机银行App，让用户在家就能享受高效、丰富的金融服务。这些创新举措表明，银行业正积极拥抱数字化，应对电商带来的挑战和机遇。

然而，自2005年电子商务蓬勃发展以来，银行业的发展受到较大的冲击，一方面银行柜面业务人数骤减，另一方面商业银行也存在客户流失率较大、恶性竞争、产品同质化等问题。第三方支付占据了支付市场后，传统银行的支付、转账功能弱化，客户黏性降低，客户忠诚度也受到影响。目前商业银行在电子商务方面的尝试主要是嵌入电子商务各个环节中，对电子商务的利用率较为有限。

在数字化时代，传统商业银行面临着与电子商务深度融合的挑战和机遇。尽管现有研究已经探讨了银行业与电商的基础性合作，但如何有效整合电子商务的新趋势以实现银行业务的创新和跨越式发展，仍是一个未被充分解决的问题。文章旨在填补这一空白，提出一种创新的在线金融服务模式，以促进银行业务的高质量增长。通过运用蓝海战略，文章将分析传统银行业务与社交电商的结合点，探索银行业在新市场中的发展策略，实现理论与实践的有机结合。这不仅对银行业务模式的转型升级至关重要，也对金融产品创新、服务模式优化和风险管理的加强具有深远影响。

研究指出，银行业应避免与现有竞争者的直接对抗，寻找并开拓差异化市场，实现高质量发展。通过利用社交电商趋势，传统商业银行不仅可以发现新机会，还能从电子商务的“追随者”转变为“主角”，引领行业发展。文章不仅提供了理论视角，还具有实践意义，为银行业在竞争激烈的市场中寻找新的增长点提供了新思路。

文章采用蓝海战略，对比分析传统线下银行、掌上银行与社交电商银行的差异，寻找蓝海市场，并深入探讨银行业如何具体落地新市场，将理论与实践相结合。解决这些难题对于银行业的转型升级、金融产品的创新、服务模式的优化、风险管理的加强等方面都具有重要意义。银行业必须采取有效措施，积极应对社交电商带来的挑战，以确保其在新经济环境下的竞争力和可持续发展。

2文献综述

2.1商业银行与电子商务

传统银行应与O2O企业合作，发挥各自优势，建立健全资金系统。利用大数据和AI，整合O2O业务，开发网络营销，促进金融创新，保障持续发展[1]。商业银行可以充分利用电子商务不断发展的势头和优势，扩大服务内容，提升服务质量，扩大客户群体范围[2]。

2.2跨境电商中的银行发展

跨境电商贷款周期短、需求小且频繁，但缺乏抵押，风险高。银行面临服务成本和管理难度，受政治、经济和文化差异影响，汇率波动和贸易壁垒增加融资不确定性[3]。农产品国际化和跨境电商发展需金融支持，特别是海外收款、融资和外汇结算。农产品季节性和无抵押特性要求个性化金融服务。银行业通过撮合平台和服务方案，提供综合金融支持，助力农产品全球销售[4]。

2.3电子商务与社交电商

在数字经济时代，电子商务整合物流、资金流和信息流，促进消费、外贸和就业，支持构建国内国际双循环的发展模式，推动经济转型和区域创新[5]。社交软件的重度用户对新功能接受度高，社交媒体增加销售功能后，购物更便捷，节省成本。随着用户增加，零售商投放的广告质量提升，吸引更多客户，增加收益，形成广阔的市场[6]。社交电商营销的核心在于品牌认同、用户互动和信任建立。平台要通过娱乐化和个性化内容吸引用户，提高互动和忠诚度，并通过质量保证、透明度和优质客服来赢得信任[7]。社交媒体创新使企业更注重用户参与和互动，以提升用户黏性。个性化营销满足消费者需求成为趋势。品牌需创造有深度和价值的内容，吸引用户，建立信任，这是私域流量发展的关键[8]。

综合现有文献，研究多聚焦于银行与电子商务的基础合作模式，例如线上支付、银行与O2O平台的合作，以及为跨境电商提供融资和收款服务。然而，这些研究尚未探讨与社交电商深度融合，推动银行业务模式的创新，以实现跨越式发展。

3研究方法

文章采用蓝海战略的研究方法，旨在通过创新思维，为银行业在社交电商领域的市场开拓提供新视角。本方法强调跨行业学习，借鉴电子商务等行业的成功经验，以增强银行业务的竞争力。立足于长期发展，文章不仅深入分析了传统银行、掌上银行与社交电商银行的优势与劣势，而且提出了一套整体战略，以帮助银行在社交电商平台上实现差异化竞争和持续增长。

文章构建了一份价值要素表（见表1），旨在聚焦客户的金融交易需求，涵盖转账、投资和贷款等方面。鉴于客户经理可能因销售压力而简化风险揭示，导致客户对风险认识不足，文章在表格中特别增加了“购买前风险甄别”项。此外，为提升客户体验，表格还融入了亲和力和个性化服务等感性因素。基于该价值要素表，文章进一步生成了图1，直观展示了相关分析结果。

银行进入社交电商领域，应通过理财教育、风险甄别和个性化服务等方面实现差异化竞争，这些服务是传统柜台和掌上银行难以提供的。结合该图，设计四步动作框架。

第一步：剔除。社交电商银行业务布局需调整，剔除转账等成熟金融交易，因第三方支付平台如支付宝已主导市场，掌上银行也提供便捷转账服务。此外，贷款业务风险管理难度大，社交平台虚拟性增加了客户征信审核和贷款催收的复杂性，因此也应谨慎处理，以降低不良贷款风险。

第二步：减少。根据战略布局，社交电商银行在安全性上不如掌上银行，后者通过U盾、动态口令等双重保密措施提升了安全等级。因此，社交电商银行可减少投资产品、保险等业务比例，以避免在竞争激烈的市场中直接对抗，寻找差异化发展路径。

第三步：增加。社交电商银行利用用户互动优势，提供个性化服务，增强客户黏性。面对客户经理在理财产品风险甄别上的不足，社交电商银行可在市场“缝隙”中发展。银行官方提供专业理财教育，提升知名度和竞争力，同时增加附加值，拓宽收入渠道。

第四步：创造。人工智能和大数据的时代背景下，产品和服务供给远远大于客户的需求，金融行业面临恶性化竞争，而新走入职场的“00后”，是宣扬个性的一代。考虑到银行柜台业务客户面较大，往往是一对多的服务，难以提供个性化的服务，而掌上银行一般都是用户自己操作，能够提供个性化的服务，符合年轻人的喜好。

蓝海战略的研究方法为银行业提供了一个全面的视角，能够清晰地识别并比较传统银行、掌上银行和社交电商银行的优势和劣势。蓝海战略鼓励采用创新的视角审视行业，发现新的市场机会和潜在的增长点。通过长远的视角，蓝海战略不仅关注短期利益，更重视银行业务的长期发展和可持续性。蓝海战略促进了社交电商理念与商业银行业务的深度融合，激发银行开发创新金融产品和服务，并借鉴电子商务的先进理念和方法。蓝海战略帮助银行实现差异化竞争，避免同质化，同时识别并利用社交电商的趋势来开辟新的市场空间。最终，这种方法有助于银行实现业务模式的转型和行业的跃迁，为后续观点的阐述提供了清晰的框架和指导，确保了论述的深度和系统性。

4分析与问题

4.1分析总结

文章通过蓝海战略分析银行业在电商领域的机遇，提出银行业在社交电商的四步动作框架：首先，剔除或减少传统金融交易和贷款服务；其次，降低资金安全服务和投资产品的比重；再次，增强亲和力，提供理财教育和风险甄别服务；最后，创造个性化服务，与传统银行服务形成差异化竞争。

表1为银行业的价值要素表，从该表可以明显看出，目前银行业还无法很好地满足客户的理财教育与规划、购买前风险甄别以及个性化服务，而传统的金融交易、资金安全以及投资理财保险等业务已经可以较充分地实现客户需求。

图1的战略布局图揭示了不同银行模式下价值要素的分值差异。传统银行和掌上银行在金融交易和贷款服务上得分高，表明在社交电商银行中可减少这些服务。相反，它们在风险甄别、理财教育和个性化服务上的得分低，为社交电商银行业务提供了发展机遇。

此外，与传统银行相比，该图也体现社交电商银行在投资理财等方面依然有微弱的优势，可以设计优质的理财产品，全方位地平衡风险和收益。

文章通过价值要素表和Excel绘制战略布局图，分析银行业如何进入社交电商。强调个性化服务、风险甄别、理财教育的重要性，以提升银行品牌形象；同时，通过理财产品创新吸引用户。

根据价值要素分值，社交电商银行在个性化服务、风险甄别和理财教育方面具有明显优势，是银行业务拓展的新领域。银行需针对一对多服务模式，设计个性化服务，细分市场，满足客户需求。在风险甄别上，银行应提供专业、易操作的流程，并通过知识付费等产品传递价值。理财教育方面，银行需设计受好评的课程，满足市场对高质量理财规划服务的需求。

4.2原因分析

银行在拓展社交电商领域时，之所以需特别关注个性化服务、风险甄别及理财教育与规划，原因如下。

第一，个性化服务成为银行业发展的关键，以适应消费者从标准化产品向多元化、个性化需求的转变。数字化时代下，“00后”职场新人追求独特性，强调自我意识。银行业面临产品同质化和激烈市场竞争，需通过个性化服务满足“00后”需求，把握年轻消费者市场份额。

第二，风险甄别更能彰显银行专业性。银行员工在业绩考核下可能推荐不适合客户的理财产品。AFP金融理财师建议，应先客观评估客户的风险承受力和目标，使用理财工具确定收益率，选择适当的产品。在选择时，要考虑产品的机构背景、管理水平和投资方向。为避免销售压力导致的不当选择，客户经理应避免推销高风险产品，以免增加客户投资风险。

第三，理财教育与规划有着巨大的市场需求。电子商务的兴起促使银行线上转型，但客户面对众多理财产品时选择困难，且市面上理财课程质量参差不齐。社交电商如小红书缺乏专业理财知识。随着中国人口老龄化，中青年需要专业理财规划，尤其是养老方面。银行等权威机构在社交平台普及专业理财知识，有助于提升客户信任。

4.3存在的问题

银行在社交电商领域推广投资产品和保险时，虽有轻微优势，但面对成熟市场和证券、保险行业的竞争，必须进行深入的市场调研，精准定位细分市场，并定制化产品设计以吸引客户。同时，社交电商平台能否成为银行理财产品的有效销售渠道也非常关键。

社交电商银行在提供个性化服务、风险甄别和理财教育方面面临潜在问题，这些问题是银行业务拓展必须解决的关键点。

第一，个性化服务。目前的银行员工业绩压力较大，服务主要为一对多，不了解用户的个性化需求。第二，风险甄别。现有的风险管理流程可能过于复杂或不够透明，无法提供系统的风险识别方法，使得客户难以进行有效的风险评估和决策。掌上银行业务，客户对理财产品的选择往往凭借直觉。第三，理财教育。市场上高质量的理财教育资源不足，理财教育课程整体评价不高，存在教育机构资质欠缺、定价高等诸多问题。

针对这些问题，社交电商银行需要开发有可行性的个性化服务，提供专业且用户友好的风险甄别工具，并设计高质量的理财教育课程，以满足市场需求并提升客户体验。

当前理论研究主张银行与电商平台优势互补、合作发展，文章则首次提出银行业与电商深度融合的新理念。研究普遍关注银行O2O模式，即线上扩展市场与线下增强体验的结合，文章则强调线上产品和服务的创新。传统研究着眼于通过电商和互联网扩大服务范围，文章则提倡质的飞跃，创造全新产品和服务。

文章赋值过程带有主观性，可能引入偏差。然而，将理论与实践相结合，增强了研究方法的验证性，确保了研究结果的可靠性，希望为学者提供借鉴和参考。

5结论与建议

文章运用蓝海战略，对比传统银行和掌上银行业务，针对社交电商特点进行差异化定位，探索蓝海市场。利用Excel制定战略布局图，指出社交电商银行应专注于个性化服务、理财教育、风险甄别，并考虑减少或创新投资理财、保险业务。文章的创新之处在于，它超越了传统银行业务的互联网应用研究，专注于社交平台的产品和服务创新，为银行在社交电商领域寻找新的增长点提供了新视角。与现有研究不同，文章首次提出银行业应通过模式创新，深入融入社交电商这一新兴市场。文章通过创新的产品和服务，为银行业提供了把握时代机遇、加速发展的见解和策略。鉴于前文分析中的问题，结合时代背景，文章提出如下建议对策，为银行发展社交电商业务提供进一步的参考意见。

首先，提供个性化服务。传统银行需改革考核机制，释放专业理财师潜能，为高净值客户提供定制化资产配置服务。同时，通过多渠道调研，精准把握“80后”至“00后”消费者需求，尤其是未被满足的需求点，融入情绪价值设计，提升服务吸引力，满足年轻一代的金融期待。通过互动交流，不断优化和调整服务模式。

其次，研究高效化的产品风险甄别方法。银行应开发简单高效的产品风险甄别方法，通过专业理财师和风险管理师的深入讨论，形成一套实用的风险评估工具，以知识付费形式提供给客户，实现“授人以渔”。同时，银行在社交平台上应传播易懂的投资理财理念，借助有影响力的员工，以生动有趣的形式讲解复杂概念，提升客户理财能力，展现银行专业形象。

最后，提供优质的理财教育。银行需深入了解市场，对症下药，解决理财课程用户诟病，如内容浅显、价格昂贵或资质问题。借鉴电商策略，用创意标题和视频广告吸引注意，采用多渠道营销。强调银行资质，提升信任，课程内容应循序渐进，易懂实用。定价兼顾专业性与客户消费能力，确保课程性价比高。

文章研究存在不足，如银行业价值要素表的主观性及对策的可行性问题。为提升研究质量，建议后续研究采用定量方法，如问卷和专家访谈，确保建议的客观性和实用性。

6结语

随着社交电商的兴起，银行业发展面临新的挑战。银行业应充分利用当前趋势，搭乘“社交电商”的快车，通过深度融合、业务创新，实现银行业高质量发展，商业银行可以提供个性化服务、研究高效化的产品风险甄别方法、提供优质的理财教育，提升传统银行在社交电商中的品牌效应，实现跨越式发展。

参考文献：

[1]孟范范.O2O电子商务模式下传统银行业发展对策探索[J].现代商业，2021（14）：38-40.

[2]杨伟健，杨涵.电商发展背景下商业银行参与电子商务市场的策略研究[J].中国商论，2023（9）：132-134.

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[4]何文思，彭俊超.金融支持农产品跨境电商发展的思考与建议[J].中国银行业，2024（1）：73-75.

[5]王彦杰，高启杰，杨瑞.数字经济时代电商对区域创新的影响——基于中国省际面板数据的实证分析[J].河南科技学院学报，2022（1）：32-39.

[6]张哲，宋华明，刘森.考虑消费者类型的社交媒体电商入侵策略研究[J].管理工程学报，2024（6）：97-111.

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