保险经纪行业的发展与思考

【摘 要】论文分析了我国保险行业近些年来保费收入、中国与全球平均保险密度及保险深度的对比情况，与国外保险相比中国的保险市场仍有巨大的提升空间；简要介绍了国内保险中介（保险代理公司、保险经纪公司、保险公估公司）现阶段发展情况；阐述了国外保险经纪发展的情况及壮大的关键因素；分析了我国保险经纪行业的现状，并对保险经纪行业未来的发展进行了思考。

【关键词】保险；保险经纪；创新；保险服务

【中图分类号】F842 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2024）08-0146-05

1 我国保险与保险中介行业的发展

1.1 保险与保险中介

保险公司是保险市场上的承保人，主要负责设计保险产品、出具保险单、收取保险费，并在客户发生风险事件时承担保险赔偿责任。他们通过提供多样化的保险产品和服务，满足个人和企业在人身、财产等方面的风险保障需求。

保险中介公司主要是指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位。

保险中介公司主要包括三大类：保险代理公司、保险经纪公司、保险公估公司。其中，保险代理公司代表保险公司销售其产品，并为客户提供售后服务；而保险经纪公司则是基于投保人利益，运用专业知识和技能，为客户提供风险评估、风险管理、保险安排以及出险索赔与追偿等全过程服务。保险经纪公司根据客户的特定需求，为其设计专业的保险计划和风险管理方案，并在与保险公司的谈判中维护客户的利益，争取最大的优惠条件。

保险经纪公司与保险公司之间的关系可以视为一种合作伙伴关系。保险经纪公司为客户选择合适的保险产品，并将客户引导至保险公司进行投保；而保险公司则通过保险经纪公司拓展业务渠道，提高市场份额。这种合作模式有助于优化保险市场的资源配置，提高市场效率，为客户提供更优质、更全面的保险服务。保险经纪公司与保险公司之间的关系是相辅相成、共同发展的。他们通过合作，共同推动保险市场的繁荣与发展，为社会的风险管理和保障事业作出重要贡献。

1.2 我国保险行业近年的发展

我国2006-2023年总保费收入与增长率如图1所示[1-15]。在过往的18年中，中国保险行业呈现高速发展的态势平均每年增速为14.37%。但是在这高速发展的时候也遇到两个低谷期，其中受监管政策因素的影响，2011年保费收入增长率为-1.3%；2021年受疫情及车险费改因素的影响全年保费增长率为-0.79%。疫情之后2023年总保费达到51 245亿元，保费增长率达9.13%。远高于同年国民生产总值5.2%的增长率[16]。

2016-2023年保费收入增长率与GDP增速的情况如图2所示，可以看出保险与经济高度相关，保费增长率围绕GDP增速波动。

2017-2022年全球保费收入排名情况见表1所示。自2017年我国内地保费收入超过日本跻身世界第二以来，连续6年占据全球第二保费市场份额，持续稳定地为全球保险市场贡献中国力量。2022年尽管遭受了疫情、经济下行等不利因素的影响，2022年中国保险收入达到6 978亿美元，占全球保费收入的10.3%，仍位列全球第二。

自2010年以来，中国保险密度稳健上升，2013-2023年中国与全球平均保险密度对比情况如图3所示。虽然中国保险密度从2010年的175美元/人上升到2023的516美元/人，与全球平均保险密度相比差距在逐步缩小，但差距仍然明显，表明我国保险密度有较大上升空间。2013-2023年中国与全球平均保险深度如图4所示，中国保险平均深度从2013年的3.00%稳步上升到2017年的4.57%，与全球平均保险深度的差距呈现逐渐缩小；从2018年到2023年中国保险平均深度与全球平均保险深度的差距有所增加。

从上面的数据可以看出，中国的保险市场仍有巨大的提升空间。保险经纪作为保险市场上的中介人，如何运用专业知识为客户提供优质的服务，共同推动保险市场的繁荣与发展，是保险经纪从业人员需要思考的问题。

1.3 我国保险中介发展情况

1984年中国人民保险公司正式从中国人民银行内部分离出来，开始发展行业代理业务，1984-1991年，我国保险中介行业进入萌芽阶段，此阶段保险代理的经营行为比较粗放，是我国保险代理模式的雏形。

1992年美国友邦保险公司在上海成立，个人代理人营销机制在我国开始兴起。1998年《保险经纪人管理规定（试行）》《保险兼业代理人管理暂行办法》颁布，对我国保险中介从业人员发展做出规范要求。1992-1999年保险经纪步入稳步发展阶段。

在2000-2013年，江泰、东方、明亚、长城等保险专业中介公司成立，标志着初步建立起中国保险专业中介体系，《保险经纪公司管理规定》《保险兼业代理管理暂行方法》等一系列规定出台，为我国中介行业提供了一个良好的发展氛围，标志我国保险中介开始专业化发展阶段。

2014年中国国务院印发了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，合理规范了保险中介行业的发展。2018年，中国银保监会发布《关于放开外资保险经纪公司经营范围的通知》，放开外资保险经纪公司经营范围，标志保险经纪进入规范化发展阶段。

随着国内保险市场的不断扩大和保险需求的增加，保险经纪行业作为客户利益忠实代表的角色逐渐得到市场的认可，开始展露其强大的发展力。特别是在近年来，保险经纪市场规模不断扩大，保费收入逐年增长，同时，一些金融科技公司也开始涉足这一市场，通过技术手段提升服务质量，推动市场创新和发展。保险经纪公司的结构也在逐渐呈现多样化的趋势。他们不仅在国内市场上发挥着越来越重要的作用，还在国际市场上逐渐崭露头角，实现了对外服务和交流。这有助于加快国内保险业与国际接轨的进程，进一步完善保险市场，维护投保人的利益，促进保险市场的公平交易和有序竞争。

经过若干年的发展，我国的保险中介机构具有一定的规模，表2显示了2013-2022年我国中介机构的数量，从表2中可以看出保险代理机构数量在保险中介市场中始终保持优势。截至2022年底，我国共有专业保险中介机构2 592家，其中保险代理机构数量为1 721家，保险经纪机构494家，保险公估机构377家。

近年来专业中介机构保费收入增长迅猛，占保费总收入的比重迅速提升。 2018年《关于放开外资保险经纪公司经营范围的通知》、《关于允许境外投资者来华经营保险代理业务的通知》和《关于允许境外投资者来华经营保险公估业务的通知》发布，放松对外资经营中介业务限制。表3为2013-2022年期间保险专业中介机构保费收入及占比情况。从表3中不难看出，保险专业中介机构的保费收入在逐年上升，在保费的占比也在逐年提高。值得注意的是，保险代理机构实现的保费收入在专业中介机构保费收入中占据份额较大，换句话说，保险经纪结构的保费收入所占分额较小。其中2022年保险经纪保费收入2 471亿元，占全年总保费的5%。与此同时英国保险经纪在2017年贡献寿险新单保费的73%、贡献非寿险业务52%。综上，与成熟的保险市场相比，我国保险经纪市场份额还有很大的提升空间。

2 国外保险经纪行业分析

2.1 国外保险经纪行业发展历程

保险经纪公司的起源可以追溯到英国。早在1906年，英国便产生了第一家保险经纪公司，这标志着保险经纪行业的诞生。在这个阶段，一些先驱者开始提供保险经纪服务，帮助客户购买保险并提供风险管理建议。这些公司往往是由个人创办，规模相对较小。随着时间的推移，保险经纪行业迅速发展，并逐渐形成了专业化的模式。公司开始扩大规模，增加员工和客户数量，并提供更广泛的保险产品和服务。这个阶段还见证了保险经纪公司与保险公司之间的紧密合作，并建立了良好的合作关系。值得一提的是，英国作为现代保险中介制度的发源地，其保险经纪人在保险市场中的地位尤为突出。劳合社（Lloyd's of London）的每一笔业务都必须由经纪人来完成，这进一步凸显了保险经纪人在英国保险市场的重要性。美国是全球最大的保险市场，美国保险行业90%的市场份额通过保险中介来实现。国外保险经纪市场历史悠久，运作规范且有序。这些保险经纪公司凭借丰富的经验和专业的知识，能够为消费者提供更加全面、专业的保险咨询服务。他们不仅了解各种保险产品的特点和优劣，还能根据消费者的具体需求和风险承受能力，量身定制最合适的保险方案。与多家保险公司建立了良好的合作关系。这使得他们能够获得更多的保险资源和优惠条件，为消费者提供更加优惠的保险产品和服务。

随着全球经济的不断发展，许多知名的国际保险经纪公司也逐渐崭露头角。一些大型国际保险经纪公司开始通过并购和合并来扩大规模，并进入新的市场。这使得行业竞争更加激烈，公司之间展开了全球范围的竞争。目前全球前四大保险经纪公司主要有美国的维达信公司（Marsh & McLennan Companies）、爱尔兰怡安（Aon）、爱尔兰韦莱韬悦（Willis Towers Watson）以及美国的亚瑟·加拉格尔 （Arthur J.Gallagher）。表4列出了4家公司的主要业务及2022年收入情况。

2.2 国外保险经纪发展经验

国外保险市场历史悠久、成熟度高，经纪公司专业性强，消费者保险意识强，对保险经纪公司信任度高，以及善于运用科技及数字化手段提升消费者服务体验，同时多维度拓展全球业务等多方面因素共同作用，使得国外保险经纪公司在保险市场中扮演着举足轻重的角色。

国外保险经纪公司提供更加专业化和定制化的服务。为了区别于竞争对手，国外保险经纪公司不仅提供传统的保险经纪服务，还通过风险评估、咨询和企业福利等领域提供增值服务，帮助客户更好地管理风险并实现商业目标。其保险经纪公司注重引进和保留行业内的顶尖人才，这些人才能够为公司带来创新思维和专业知识，推动公司的发展；通过有效的客户关系管理，提供个性化的服务，从而增强客户忠诚度。

国外消费者对保险经纪公司的信任度较高。国外保险经纪公司通常拥有专业的团队和完善的制度，能够保障消费者的权益不受侵害。同时，他们也会定期对市场进行调研和分析，了解最新的保险产品和市场动态，以便为消费者提供更加及时、准确的信息和建议。重视合规和风险管理，这不仅有助于他们避免潜在的法律和财务风险，也能够提高客户对他们服务的信心。

随着科技的进步和数字化的兴起，国外保险经纪公司开始利用信息技术和数据分析工具来提高效率和服务质量。通过采用在线平台和电子工具来简化流程、提供在线报价和理赔服务，并利用大数据分析来评估风险和制定保险策略，实现技术创新和数字化转型。

国外保险经纪公司在全球范围内开展业务，拥有强大的资本实力、广泛的服务网络和专业的技术团队，通过不断创新和优化服务，提升了整个行业的竞争力和发展水平。同时保险经纪公司也加强了与跨国保险公司和再保险公司的合作，以提供更全面的解决方案，实现全球扩张和市场竞争。

3 我国保险经纪行业存在的问题

近年来，我国保险经纪市场规模不断扩大，保费收入逐年增长。保险经纪公司的结构也在逐渐呈现多样化的趋势。与国外消费者相比，国内部分消费者购买保险时不愿依赖保险经纪公司可能存在的原因主要有以下几个方面：

①信任问题：一些消费者可能对于保险经纪公司持有怀疑态度，担心其可能过于偏向某些保险公司或产品，而非真正站在消费者的角度进行推荐。这种不信任可能源于过去的不良经验或是对保险经纪行业的误解。

②费用考虑：通过保险经纪公司购买保险可能会涉及额外的费用，如咨询费或中介费。尽管这些费用可能有助于提供更专业的服务，但一些消费者可能更倾向于直接购买保险，以避免额外的支出。

③对保险产品的了解：部分消费者可能已经对保险市场有了一定的了解，认为自己能够直接选择合适的保险产品，无需通过经纪公司进行中介。他们可能更愿意通过保险公司的官方网站或直销渠道购买保险，以节省时间和成本。

④习惯与便利性：一些消费者习惯于通过传统的保险公司或银行渠道购买保险，认为这种方式更为可靠和便利。他们可能不太愿意尝试新的购买渠道，如保险经纪公司。

⑤个人信息保护：部分消费者可能担心通过保险经纪公司购买保险会涉及个人信息的泄露风险。他们可能更倾向于通过官方渠道购买，以确保个人信息的安全。

4 我国保险经纪行业发展思考

我国保险经纪产业健康有序发展，需要从以下几方面入手。

4.1 量身定做科学、合理的保险方案——做好保险设计师

随着市场的不断成熟和竞争的加剧，保险经纪公司应注重专业化和精细化的发展。精准地识别客户需求，提供个性化的保险解决方案。开展风险调研和风险识别，组织行业专家协助客户鉴别和衡量运营中存在的各种风险。遵循成本效益原则，为客户制定科学、合理、创新的保险方案，充分发挥保险的风险转嫁功能，切实转嫁客户潜在的风险。

4.2 合理、有效控制保险采购成本——当好保险采购专家

通过与国际保险市场的交流与合作，学习先进的经营理念和管理经验，提升自身实力和国际影响力。通过对保险采购方式的比较分析，结合客户内部管理采购要求，运用公司强大的议价能力和资源整合能力，为客户选择适合的保险公司，合理、有效地控制保险采购成本。

4.3 完善保险管理体系——充当保险管理顾问

随着监管政策的不断完善和市场的逐步规范，保险经纪公司需要更加注重合规经营和风险管理。通过加强内部管理和风险控制，确保业务合规性和稳健性，树立良好的市场形象和信誉。结合客户实际经营管理情况，协助客户建立规范的保险管理体系，实现保险规范管理。

4.4 设立索赔控制机制——胜任保险索赔能手

为了保证索赔的顺利进行，采用理赔制度保障87ajXZ8y7it82hYIQ8r7Rg==机制，明确索赔处理规则，通过事先制定标准的赔案处理流程、疏通索赔渠道、赔案数据分析报告制度等手段，提高案件的成功获赔比例，实现保险索赔的科学化、制度化管理。

4.5 建立风险管理体系——承担风险管理专家

采用保险与其他风险管理手段互动结合的方式进行全面的风险管理，包括风险管理体系的建立，现场查勘的落实，风险评估的标准化，安全检查的日常化等一系列风险举措，协助客户加强风险管控力度，提升风险防范水平，丰富对可控风险的管理和对不可控风险转嫁的方法，力求降低自然灾害、意外事故等风险对客户运营的不利影响，完善风险管理体系。

4.6 利用现代科技成果——实现保险经纪数字化

运用现代的信息技术、大数据、人工智能技术，实现保险经纪数字化。提升客户体验和运营效率，增强风险管控能力，为客户提供优质的服务，推动行业健康发展。保险经纪将保险科技应用于经营管理的各业务流程和服务环节，推动保险企业由资本驱动型向科技驱动型转变，积极赋能保险行业革新，重塑保险行业价值链，全面打造以保险为中心的金融新生态，使保险更加个性化、更可获得、更有效率。保险市场的科技化发展为保险经纪提供了更大的市场和发展空间[17]。

5 结语

随着国内保险市场的不断扩大和保险需求的增加，保险经纪行业作为客户利益忠实代表的角色逐渐得到市场的认可，开始展露其强大的发展力。保险经纪公司需要紧跟市场需求的变化，及时调整自己的产品和服务，以满足客户不断变化的需求。利用数字化工具来改善服务，提高效率，开发新的保险产品，实现保险经纪数字化，用高品质的服务赢得客户的信任和市场的认可。

【参考文献】

【1】《中国保险年鉴》编辑委员会.中国保险年鉴[Z].北京：中国保险年鉴编辑部，2008.

【2】《中国保险年鉴》编辑委员会.中国保险年鉴[Z].北京：中国保险年鉴社，2010.

【3】《中国保险年鉴》编辑委员会.中国保险年鉴[Z].北京：中国保险年鉴社，2011.

【4】《中国保险年鉴》编辑委员会.中国保险年鉴[Z].北京：中国保险年鉴社，2012.

【5】《中国保险年鉴》编辑委员会.中国保险年鉴[Z].北京：中国保险年鉴社，2013.

【6】《中国保险年鉴》编辑委员会.中国保险年鉴[Z].北京：中国保险年鉴社，2014.

【7】《中国保险年鉴》编辑委员会.中国保险年鉴[Z].北京：中国保险年鉴社，2015.

【8】《中国保险年鉴》编辑委员会.中国保险年鉴[Z].北京：中国保险年鉴社，2016.

【9】《中国保险年鉴》编辑委员会.中国保险年鉴[Z].北京：中国保险年鉴社，2017.

【10】《中国保险年鉴》编辑委员会.中国保险年鉴[Z].北京：中国保险年鉴社，2018.

【11】《中国保险年鉴》编辑委员会.中国保险年鉴[Z].北京：中国保险年鉴社，2019.

【12】《中国保险年鉴》编辑委员会.中国保险年鉴[Z].北京：中国保险年鉴社，2020.

【13】《中国保险年鉴》编辑委员会.中国保险年鉴[Z].北京：中国保险年鉴社，2021.

【14】《中国保险年鉴》编辑委员会.中国保险年鉴[Z].北京：中国保险年鉴社，2022.

【15】《中国保险年鉴》编辑委员会.中国保险年鉴[Z].北京：中国保险年鉴社，2023.

【16】黄晶华.2011年原保险保费收入降幅明显2012料跑赢GDP[N].国际金融报，2012-01-05.

【17】马冰清.论保险科技对保险经纪的“利和弊”问题[J].前沿理论，2021（9）：18-20.