你会给宠物买医疗保险吗

9月底，市民李小姐送小猫到宠物医院体检。检查单上罗列着心脏、腹部、肠胃、肺部、淋巴系统、泌尿生殖系统等项目，一整套检查费用达上千元。

养了3只猫的李小姐说，“给小猫看一次病的钱，比我一年的医疗费用都高。”

如何让“毛孩子”看病更省钱？保险公司嗅到了商机。

近年来，随着宠物养育规模的增加，宠物医疗的需求也随之增长，客观上刺激了消费者对于宠物医疗保险的需求。

“小钱保大病”“宠物大病不用愁，每月一杯奶茶钱就能搞定”……宠物医疗保险打出各种极具诱惑力的宣传语。

对此，有宠物领域专家表示，目前我国宠物医疗保险市场处于初期阶段，发展潜力巨大。不过，这一行业尚存不少问题，给宠物买医疗保险到底值不值也有待探讨。

宠物医疗保险受追捧

做个腹部手术5000多元、做个绝育手术1000多元、治疗皮肤病1500多元……宠物医疗的高昂费用让不少养宠人感到“肉疼”。

针对费用高昂这一问题，有宠物医生透露，主要是因为宠物医疗行业缺少公立机构参与，主要以私立医院为主，“私立医院需要自负盈亏。”

此外，由于宠物医院的接诊量远低于人类医院，昂贵的医疗设备使用率低，这些成本只能包含在医疗费用里。

“宠物无法描述自己的症状，医生也需要依靠大量的仪器检测来判断病因，而且宠物在治疗过程中可能需要额外的麻醉和辅助，这些都会增加医疗费用。”该宠物医生说。

为了确保宠物生病时不用担心医疗费用，有养宠人选择为宠物购买医疗保险。

“身边有不少朋友买了宠物医疗保险。”市民姜先生说，他最近也买了一份。

姜先生有一只3岁的德文猫，2个月前生了一场大病——“肠套叠”，光手术就花了7000多元，加上血液检测、药品、住院等各种费用，加起来近2万元。

猫咪大病初愈，姜先生便着手查询宠物医疗保险的相关信息。

“我仔细读了条款，发现里面有一条免责条款，如果一年内患有该病则无法赔付，而我家猫咪之前患的‘肠套叠’就在其列。”尽管如此，姜先生还是选择为猫咪投保。

有过之前给宠物看病的“肉疼”经历，也让市民刘小姐毅然决然地“入坑”了宠物医疗保险。

原来，刘小姐养的猫咪此前曾发生“尿闭”的情况，住3天院就花费了2500元。

“即便是感冒、腹泻这种小病，也是一笔不菲的开支。比如腹泻，医院一般会要求采血化验，加上开药或打针，一次花几百元很正常。”刘小姐算了一笔账：一年保费169元，保额为5000元，门诊单日200元起赔、手术0元起赔，“有了保险，带猫咪看病会更有底气一些。”

据了解，宠物医疗保险的报销比例一般是定点医院70%，非定点医院40%。而保费则是随着报销额度逐步升高。

举例来说，某宠物医疗保险，基础版每月保费不到20元，单次事故报销额度500元，全年5000元；升级版保费每月30多元，单次事故报销额度1500元，全年15000元；尊享版则每月保费60多元，单次事故报销额度2500元，全年30000元。

如果投保基础版宠物医疗险，每年的保费支出仅为169元，与宠物医疗动辄收费上千元相比并不算多。

理赔并非容易事

宠物医疗保险可以缓解宠物就医给消费者带来的经济压力，但其究竟靠不靠谱？

记者在第三方投诉平台和社交平台上搜索发现，关于宠物医疗保险的吐槽、投诉还不少，内容集中在保险赔偿难度大、理赔周期长、赔付金额与宣传不符等。

“我家狗经常看皮肤病，宠物医院开的是自家配的药膏或者把药零拆着卖，不到单次200元的免赔额，但自从买了宠物医保后，就没报销成功过，要求补的资料太多，准备明年换另一款保险了。”养狗人士王先生说。

“广告上宣称能百分百赔付，但是最终我只获赔治疗费用的40%。”秦阿姨投保宠物险后不久带小猫去看病，办理理赔申请时显示是在非定点医院就诊，最后只能按照40%的比例赔付，900多元的费用只报销了300多元。

林先生原以为买了宠物医疗保险后，狗看病可以省钱，结果发现实用性并不强。

“为狗看病总共花了2000多元，但我购买的宠物险被保险公司要求分开计算，即宠物治疗几天就得报案几次，且每天有200元的免赔额度，最后只获得几十元赔偿，与宣传中写的大相径庭。”林先生说。

哪些病种、什么情况不在理赔范围，这是消费者和保险公司争议最多的内容之一。

据悉，目前只有少数几家保险公司给出明确的不理赔疾病种类，大多数保险公司在“免赔疾病”上都没有明确条例说明，这就可能发生“扯皮”。

林女士就遭遇了此类情况，“我家猫上周做了‘脓胸’手术，我提交了9000多元的手术费用凭证，保险理赔人员却说这个病不在理赔范围之内。”

不少宠物主人反映，在涉及较大金额时，理赔认证过程比较复杂，需要反复向宠物医院索要凭证，光是为了这些凭证都要跑四五次医院。

目前，宠物医疗保险基本由消费者通过手机App搜索或扫描宠物医院里的二维码，然后跳转到网络支付平台进行购买。这种模式下，消费者全靠自己查询了解相关信息，很难找到对应的销售人员咨询合同细节，常常遇到释义不明的“隐藏条款”，也给日后的理赔和维权埋下了隐患。

行业亟待规范完善

除了上述问题，宠物保险公司和宠物医疗机构之间也存在信息不畅的问题。

一方面，宠物医疗服务行业尚未形成统一的收费标准，宠物保险公司难以确认其收费是否合理；另一方面，医疗数据的缺失也导致宠物保险公司难以预测和管理风险，进而在制定保费和赔付标准时存在一定的盲区。

一位保险业的从业人员告诉记者，每一种宠物的健康状况、患病概率和治疗费用都存在较大差异，使得定价系统变得复杂，标准有待统一。

此外，同品种宠物在外观上相似，很容易发生宠物主和宠物医院联合恶意骗保的情况。

为此，有人大代表呼吁建立完善的宠物医疗保险政策和法规，实现市场“标准化”管理，扶持宠物医疗保险行业发展、规范行业秩序，保护消费者权益。

代表建议，可以由政府或相关行业协会制定并推广统一的宠物医疗标准，规范医疗行为，确保各地区和各医院的医疗质量一致；还可以建立认证体系，引入第三方认证机构，对宠物医院进行资质认证，保证其符合行业标准。此外，还应该加强平台建设，建立宠物医疗信息共享平台，不仅能增加宠物医疗的透明度，也方便保险公司做出更准确的保险评估。

代表还建t9UBn25Gkyfi+FovwaR54A==议整合各级政府部门、行业协会和宠物保险公司等资源，打造综合性宠物管理平台，这样既能提高政府针对宠物医疗保险和管理的工作效率，也有助于提升行业的管理和服务水平。

未来，中国的宠物经济将会持续蓬勃发展，宠物保险也会越来越规范，买卖双方沟通了解得越清楚，最后的矛盾就越少。

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参保渗透率不及1%

宠物保险是指投保人根据合同约定，为被保险的宠物支付保险费，保险人对于因合同约定的可能发生的事故的发生而造成的宠物伤害或丢失，或者当被保险的宠物死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

国内首张宠物险保单是由华泰保险在2004年推出的宠物第三方责任险，太平洋保险在2005年于北京市推出了犬主责任保险。

自2010年之后，随着中国宠物市场的扩大，越来越多的保险公司开始推出宠物保险产品，包括人保、平安、太平洋等大型保险公司，以及众安、天安、大地、安联等中小型保险公司。

华经产业研究院报告表明，宠物保险市场规模从2016年的1.1亿元上涨至2022年的63亿元，2016年—2022年复合增长率为96.33%。

从细分市场看，宠物保险险种主要分为健康医疗险、宠物第三者责任险、宠物被盗保险三大类。

目前市场占比最多的宠物保险为健康医疗险，达45%；其次为第三者责任险，占比21%；宠物被盗保险占比10%；其他宠物保险占比24%。

尽管国内宠物保险市场规模逐年上涨，但宠物保险渗透率仍处在低位。

众安保险和蚂蚁保发布的《2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》显示，截至报告期末，宠物保险渗透率尚不及1%，仍然在发展初期。

综合