数字金融对商业银行数字化转型的影响

摘 要：数字金融是建设金融强国的重要着力点，是提升金融服务实体经济质效的关键途径。在数字经济背景下，商业银行数字化转型是金融业高质量发展的必然趋势。本文通过分析商业银行数字化转型的内在逻辑，阐述数字金融对商业数字化转型的影响，最后提出发展数字金融，推动商业银行数字化转型的具体对策，以此助力商业银行高质量发展，赋能实体经济。

关键词：数字金融；商业银行；数字化转型；影响

一、引言

面对数字时代热潮，商业银行作为服务实体经济的金融部门，自然必须要融入数字经济发展中，积极推动数字化转型。数字金融是人工智能技术、数据要素与金融市场、金融活动深度融合的产物，兼具金融和数字化的属性。商业银行拥有海量的数据、丰富的应用场景以及广泛的客户覆盖，已经成为AI大模型应用价值最高的垂直行业之一。基于数字金融的普及，数字金融对商业银行数字化转型产生巨大影响。为此，商业银行要大力发展数字金融，助力数字化转型。

数字金融是传统金融延伸的产物，其主要是利用金融机构将传统金融业务与数字技术融合进行的金融服务模式，是数字技术与传统金融相互融合渗透的过程。数字金融的实施有效摆脱了传统金融受限于地域、空间等条件的约束，提高了金融服务的便捷性，利用数字技术为金融决策提供信息支撑，从而使金融机构能够通过大数据技术对融资需求主体进行全方位审核，从而实现融资业务的快速处理。数字金融最显著的特点是普惠性，利用数字技术对金融数据进行整合，将金融机构承担的金融服务或者产品，以普惠性的方式提供给弱势融资群体，从而满足弱势群体融资的需求。

二、商业银行数字化转型的内在逻辑

近年来，随着人工智能、大数据、生物识别技术等科技的成熟与普及，大力发展数字经济是大势所趋。以银行为代表的金融行业作为数据密集型行业，历来是各行中数字化、信息化建设起步较早、成熟度较高的行业之一。随着金融科技应用的深化，不断塑造商业银行业态，数字化转型是商业银行适应新环境变化、提高工作效率、降低经营成本的必然选择。结合多年工作实践调查，商业银行数字化转型是必然趋势。

1.满足用户需求的必然选择

随着数字金融业务的普及，用户消费习惯和期望发生巨大变化，尤其是以微信和支付宝为主要的互联网金融，为用户提供了更便捷的移动支付方案，使消费者不再局限于传统的银行账户和信用卡完成支付。消费模式向数字化转型是一种趋势，为了满足用户个性化、便捷化的需求，商业银行必须要进行数字化转型，创设更多贴合当下用户需求的数字金融产品，满足消费者对数字化服务的需求，保持商业银行的竞争力。

2.提升商业银行服务质效的内在选择

金融要为经济社会发展提供高质量服务。提升服务质效是商业银行防范金融风险、助力经济社会高质量发展的关键手段，基于数字经济的发展，商业银行数字化转型是商业银行服务质效提升的内在选择：一是商业银行数字化转型能够打破不同区域商业银行间的信息壁垒，实现金融资源的优化配置，发挥数据价值。例如商业银行通过数字化转型，能够将海量的数据转化为被记录、存储、追踪使用的信息流，并将其应用到住房、交通、工业等生态场景中，主动感知公众的金融需求，延伸服务触角。二是商业银行数字化转型能够拓展业务范畴，服务中小企业高质量发展。商业银行数字化转型是金融业务与互联网、大数据等新一代信息技术深度融合的结果，不仅拓展了商业银行业务范畴，而且还借助数据要素的力量构建多维度、全景式的授信模式，形成针对中小企业融资难的方案，帮助中小企业提供资金使用效率，引导更多资源要素投向中小企业。

3.防范金融风险的必然途径

我国进入高质量发展阶段，防范金融风险是商业银行发展行稳致远的根基所系。近些年，国家加大了对商业银行内控合规管理力度，但是商业银行柜面操作仍存在不少风险，例如柜台授权流于形式、柜台业务人员风险意识淡薄、人员轮岗频繁、岗位不明确、非智能化、电子化操作系统不完善等问题较突出。面对日益复杂的金融市场环境，数字化转型成为商业银行防范金融风险的重要途径，商业银行通过运用大数据资源及金融科技手段，可以深度挖掘信贷需求、行业及群体的行为特征、发现风险隐患，在流程设计中预判预控风险，尤其是避免金融资源向部分行业或企业过量聚积，及时防范化解系统性金融风险。

三、数字金融对商业银行数字化转型的影响

数字金融是时代发展的主要趋势，数字金融对商业银行数字化转型的影响主要表现为：

1.强化战略引领，加快商业银行的数字化转型

数字金融的发展为商业银行数字化转型提供了发展依据。商业银行数字化转型是金融业高质量发展的关键。数字金融改变了金融服务模式，是引导金融资源流向技术行业并促进经济社会发展的导向，数字金融的发展无疑为商业银行数字化转型提供了发展依据。以商业银行数字化营销为例，数字化营销的本质是“数字+技术”驱动的精准化营销，但是商业银行对数字营销缺乏对数据分析的重视程度，场景定义较分散。数字金融立足于打造高精准的场景、形成精准化的营销策略，关注对客户的需求，可见数字金融是商业银行数字化转型的重要指导与依据。

2.强化中介作用，拓宽商业银行数字化转型的深度与边界

传统金融服务具有服务边界和半径，主要由银行网点服务覆盖的地理半径决定。在“二八定律”下，商业银行服务的人群主要以“大客户”为主。而数字金融的发展打破了传统商业银行的服务地域限制，借助电子银行、移动支付等方式，延伸金融服务范畴，促进金融服务的普及性与包容性。因此，数字金融的发展有效提升了商业银行数字化转型的步伐。

3.强化产业主体联系，在产品数字化转型行为中起激励效果

产业主体包括银行、供应商、客户以及相关利益者。数字金融的发展进一步强化了金融产业各主体之间的联系，通过打造具有个性化、针对性的产品，为商业银行数字化转型提供支撑。数字金融是大数据技术与金融业务深度融合的产物，数字金融丰富了传统商业银行产品种类，为商业银行数字化转型提供了丰富的产品支撑。以理财产品为例，传统的商业银行理财产品种类相对单一，客户获悉理财产品信息的渠道比较匮乏。数字金融的发展催生多元的理财产品，其依托生成式人工智能技术，赋能理财客户服务业务流程，譬如，在客户获取环节辅助客户画像分析和KYC（Know Your Customer），在内容营销环节生成个性化营销内容，在客户沟通环节提供语气、话术、产品方面的建议，在投资者教育环节提供可视化、生动化的理财投教体验，在投后跟踪环节实时辨识客户行为、需求变化。

4.强化人才支撑，突出数字化转型智力效应

数字金融的发展离不开高素质的复合型人才，尤其是金融科技领域的“领军”人才。数字金融的发展无疑为商业银行数字化转型提供了智力支撑，通过对员工各项信息数据的收集、沉淀、汇总、分析，建立精准、敏捷和具有前瞻性的数字化人才画像平台，形成员工多维度立体式全息画像，面向员工提供个人成长参考，辅助管理者做好人员管理过程中的各项决策。

整体而言，数字金融对商业银行数字化转型造成显著的正向影响，但是数字金融的发展对商业银行数字化转型也会带来一定的消极影响，例如数字金融会增加商业银行数字化转型的风险、提升银行数据治理难度等。

四、发展数字金融，推动商业银行数字化转型的对策

1.发挥数据驱动，赋能客户服务

数字技术和数据要素是商业银行数字化转型的重要支撑，是数字金融的重要组成部分。推动商业银行数字化转型关键是要发挥数据资源要素，将其应用到防范风险领域：一是深入挖掘商业银行数据价值。数据价值挖掘是数字化转型的基础环节，商业银行对数据价值的挖掘需要以业务范畴与拥有的数据类型作依托，将数据应用与业务发展融合。近些年，商业银行数据积累不断丰富，数据池体系建设日趋完善。因此，商业银行要积极搭建赋能数据价值的场景，通过对不同数据的分类管理，建立覆盖开发、客户服务以及账户监督等方面的全方位应用场景，解决传统经营模式下，以网点作为核心渠道带来的资源整合困难，赋能商业银行数据资产价值提升。二是以数据为驱动，重塑商业银行价值创造模式。数字金融具有万物互联、生态融合、数据驱动的特点，其中生态融合是核心。基于数字金融的发展，商业银行在数字化转型过程中要重视数据，将数据融入数字化转型的全过程，以数据为驱动带动商业银行战略理念、经营模式以及组织架构调整。三是构建以场景化数据支撑目标。商业银行数字化转型的本质是将传统的金融业务与大数据等信息技术融合，数据是商业银行数字化转型的基础要素。为推动数字化转型，商业银行需要结合自身数字金融业务制定统一标准化的数据来源与质量，避免重复数据的应用，同时商业银行还要对各类应用系统进行整合，将不同的业务数据收集到统一的数据平台中，形成适应商业银行数字金融业务的场景。

2.丰富金融产品种类，满足客户个性化需求

大模型技术变革正在持续演进为金融业带来新机遇，数字金融借助数据技术优势，从掌握商品流、资金流延伸至支付、融资、投资等金融核心业务领域，对商业银行产生巨大影响，不仅促使商业银行金融产品的创新发展，而且还有效带动了商业银行中间业务的发展。在同质化竞争日益激烈的金融市场环境下，商业银行要在防范金融风险的基础上，借助数字金融载体，为客户构建多元化、个性化的金融产品，以此带动商业银行数字化转型：一是依托数据分析功能了解客户需求和偏好，为其开发满足需求的金融产品。在数字金融产业推进下，商业银行同质化竞争较突出，对此，商业银行要发挥大数据技术的优势，通过对客户消费偏好、收入水平、金融知识以及年龄信息等数据的分析，了解客户的金融消费需求，以此为其提供个性化的金融产品。例如基于中小企业融资难的问题，某商业银行深耕生态场景与金融深度支撑融合，构建“财资通”“贸融通”“链融通”“e融通”等产品，探索供应链金融新模式。二是立足数字金融，大力发展中间业务。中间业务被称为“商业银行表外业务”，主要包括支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务等。随着数字金融的发展，中间业务是商业银行盈利的主要模块。数字金融发展为商业银行中间业务的创新发展提供了巨大潜力，商业银行要积极开发适合数字金融业务的中间业务。例如商业银行要加强与支付宝、微信等第三方支付平台的合作，升级场景开放能力、升级精准化营销能力、升级用户触达能力。三是搭建数字金融场景，为客户提供个性化服务。

3.搭建金融场景，开创数字化获客渠道

客户极致体验、价值体系重塑是商业银行数字化转型的重点方向。洞悉客户感受，建立客户极致体验是银行发展的永恒定律。传统的二八定律，即20%的客户贡献了80%收益的模式，其已经不能满足数字金融的发展要求。因此，商业银行，尤其是基层商业银行要构建金融场景，拓展获客渠道：一是优化基层网点布局，由过去侧重物理层面建设的网点，转型为突出智能化服务的网点服务体系。基于数字金融业务的发展，商业银行网点总数呈下降趋势，网点转型成商业银行重点发力方向。商业银行网点转型重心从“智能运营+渠道协同”到“主题场景+生态营销”，通过构建智能设备、搭建电子银行App等方式，实现线上渠道与线下网点一体化协同服务。二是搭建数字金融场景，提升客户黏性。基于大数据技术在银行领域的应用，商业银行要搭建满足客户需求的服务体系，不断拓展获客渠道，将潜在用户转化为银行客户。例如廊坊银行深耕数字金融领域，围绕“客户、功能、帮助、体验”等方向，搭建“手机银行6.0”平台，为客户提供一键登录、身份识别、活体认证、指纹面容支付、语音AI、远程银行等全新智能服务，用科技手段突破时空限制，赋能业务扩大经营范围，为用户提供了便捷的服务平台，提升客户满意度，增加了获客能力。

4.加强数字金融人才队伍建设，提升综合业务能力

商业银行数字化转型打破了传统人才队伍结构，尤其是商业银行朝数字金融方向发展，其要求商业银行工作人员不仅要有基本专业的银行业务知识，还要懂数字技术、计算机技术、大数据技术等领域的技能，金融科技人才正成为评价商业银行数字化转型实力的关键因素。目前，数字化人才短缺问题较突出，根据调查我国数字经济竞争力目前位居全球第二，但是数字经济快速发展带来的是数字化人才短缺问题，“板凳厚度”不足成为制约商业银行数字化转型的重要瓶颈。因此，基于数字金融对商业银行数字化转型的影响，商业银行要加大数字金融方面的人才队伍建设力度：一是加强对银行工作人员的教育培训力度，提升商业银行“板凳厚度”。商业银行要立足数字化转型发展要求，结合自身数字金融业务种类及特点，开展针对性的教育培训活动，让商业银行工作人员及时掌握数字金融业务的操作技能。例如为推进数字化转型，商业银行要开展以“基于业务架构的数字价值实现”为主题的培训活动，让工作人员了解行业银行数字化业务架构建设的意义及操作流程。二是加大金融科技人才的引进力度。商业银行要围绕数字化转型发展战略，加大数字金融领域优秀人才的引进力度。例如商业银行要从优秀的金融科技公司或高校中引进复合型数字金融领域的高端人才，提高数字金融人才的福利水平，以此在商业银行内部营造重视数字金融人才的氛围，鼓励商业银行员工朝数字金融复合型人才转型发展。三是加强宣传，提升商业银行工作人员的综合业务能力。商业银行数字化转型过程中会面临各种风险，需要工作人员凭借丰富的经验、专业的知识以及先进的防范体系消除。其中，工作人员的业务能力起着关键性作用，为此，商业银行要发挥宣传教育优势，通过开展警示教育等活动，让工作人员树立防范风险的意识，恪守商业银行合规底线。

总之，数字金融是时代发展的产物，是金融赋能实体经济高质量发展的关键。在防范金融系统风险背景下，数字金融对商业银行数字化转型产生巨大影响，为此商业银行要大力发展数字金融，强化商业银行合规管理，推动数字化转型，形成个性化、差异化、定制化的金融产品体系，赋能实体经济高质量发展。

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作者简介：孙惠（1986.09— ），女，山东莱阳人，本科，中级经济师，研究方向：金融业。