普惠金融助力宁都县赣南高山茶产业发展探析

摘 要 普惠金融主要为各类主体提供金融服务，强调满足“三农”群体、小微企业等的金融需求。农村普惠金融可以更好地支持农民创新创业，实现服务对象的下沉，更好满足乡镇小微企业和个人的小额化、分散化资金需求。为更好地借助农村普惠金融促进农村地方经济发展，阐述江西省宁都县普惠金融和赣南高山茶产业的发展现状，并分析当地在借助普惠金融发展赣南高山茶产业的过程中存在的茶农金融素养较低，金融机构服务点缺乏；金融产品与茶企业适配度低，普惠金融难以深入；借贷资金活跃度低，企业品牌打造难度大；涉茶信贷管理效能低，政企交流受阻等问题。针对以上问题，提出提高茶农金融素养、丰富金融产品、加强政策支持、优化信贷管理机制等建议。

关键词 普惠金融；赣南高山茶产业；乡村振兴；江西省宁都县

中图分类号：F327 文献标志码：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2024.16.019

普惠金融助力乡村产业发展是走中国特色金融发展之路的重要一步，茶产业持续发展对于实现乡村振兴具有重要意义[1]。江西省宁都县是全国重点产茶县之一和赣南高山茶东部茶叶主产区的中心，拥有大量宜茶山地，茶产业在全县农业中是支柱产业。基于实地调研分析，发现传统的金融方式在茶产业升级过程中动力不足，而新兴的普惠金融形式将给予茶产业高质量发展充足的支持。因此，研究普惠金融在推动宁都县赣南高山茶产业发展方面的作用，具有重要的现实意义。

1 现状

1.1 普惠金融发展现状

为推进普惠金融的发展，赣州市2018年发布《赣州市创建普惠金融改革试验区实施方案》，创建普惠金融改革试验区。成立普惠金改试验区以来，宁都县普惠金融依托大数据、区块链技术得到迅速发展，小微客户融资服务平台和一站式金融综合服务平台不断融合，服务由省到市，再由市到县，推动基层经济发展。

“数字普惠”和“政府增信”是普惠金融试验区的改革重点。宁都县金融机构搭建线上服务申请预约平台，采取线上自助办贷、限时办贷等方式，降低了普惠贷款的成本；同时建立试验区金融人才库，推出“惠农易贷”“农业产业振兴信贷通”等产品。宁都县金融机构还联手乡政府、村委会，推广普惠金融服务，对接有需要的农民。为了更加有效快速地处理金融纠纷，宁都县农商银行采取非诉讼纠纷解决方式，助推当地普惠金融建设。尽管宁都县普惠金融发展已取得一定成效，但仍存在各种各样的问题需要解决，如普惠金融服务难以向乡村地区开展等。

1.2 赣南高山茶产业发展现状

2023年，赣州市政府办出台的《关于加快赣南高山茶高质量发展的若干意见》中明确提出赣南高山茶产业的发展目标，要求赣州市继续扩大茶产业规模，加快推进生产建设现代化。为落实《2021年赣州市富硒农业产业发展工作方案》，宁都县加大赣南高山茶产业种植、加工的标准化力度，促进富硒和绿色资源优势转化为产业优势、经济优势，着力推动茶产业量质齐升，成为宁都县乡村产业振兴的重要支撑产业。

截至2023年，宁都县全县茶叶种植面积0.27万hm2，年产茶叶665 t，产值1.96亿元。近年来，宁都县在辖区内各乡镇建设了多个高标准生态茶园，先后有7个茶品牌荣获国家级名茶、10个茶品牌荣获省级名茶称号，有5家茶企获得国家有机茶认证及富硒农产品认证。

2 存在的问题

2.1 茶农金融素养较低，金融机构服务点缺乏

宁都县是一个劳务输出大县，全县有劳动力34.5万人，其中农村劳动力27.1万人，近年来劳务输出均在15万人以上，留在农村从事茶产业生产加工的年轻劳动力少。当地大部分茶农、茶企业内部员工普遍年纪较大，并且文化程度较低，因此许多茶农严重缺乏金融素养，不懂如何运用金融工具提高生产效率和经济收入。农村地区学习金融知识的渠道较少，茶农无法获得准确的金融知识、信息，对银行理财、保险、基金、互联网理财、贷款产品等金融产品了解较少[2]。当地现有的金融机构网点仅能满足茶农的存款、转账需求，而茶农由于对线上操作流程不熟悉、害怕网络诈骗等，对于近些年兴起的数字普惠金融形式如互联网贷款、互联网保险等有一定的抗拒心理，普惠金融难以普惠宁都县茶产业。这种金融知识匮乏不仅降低了民众参与金融服务的积极性，还制约了当地的经济发展和金融素养的提升，进而影响到整个乡村的发展。

金融服务点不足及程序烦琐的问题已成为宁都县及周边地区普遍存在的难题。根据实地调查，尽管宁都县存在一些可以提供金融服务的机构，但大多设于城镇中心，而茶农多居住在偏远地区，这种地域上的差异给农户办理金融事务带来了巨大不便。尽管有少量金融服务网点设在乡村，但规模较小、服务内容较单一，难以满足农户多样化的需求，导致茶农参与普惠金融服务的积极性不高。

2.2 金融产品与茶企业适配度低，普惠金融难以深入

宁都县金融机构提供的金融产品中，少有适合当地茶农的产品。1）因为缺乏抵押物，加之当地银行提供的一些小额信贷或短期贷款中，一些贷款审批流程复杂，准入门槛对于茶农而言过高，所以很多茶农并不选择贷款的方式解决资金需求。2）由于农业生产的周期性、茶叶收成的不确定性，茶农对于贷款的选择比较谨慎。当地茶农反馈，一棵茶苗从种下到产茶要经过5～6年的时间，生产周期较长；茶树的生产情况与气象因素，自然灾害等联系紧密，茶产业属于“靠天吃饭”的行当，收入的不确定性难以保证茶农能按期偿还贷款，因此许多茶农不敢轻易向银行贷款。3）农业生产的风险在一定程度上可以通过保险产品的应用得到分散和转移；保险产品在一定程度上可使得农民收入得到保证，提高茶农还款率[3]。而当地保险机构并没有设计出具有地方特色的农业保险供茶农选择，产品服务创新力度不够，缺乏真正适合茶农的金融产品。金融机构和茶农之间存在严重的供求不匹配问题，一定程度上遏制了普惠金融在茶产业之间的深入发展。

2.3 借贷资金活跃度低，企业品牌打造难度大

目前，宁都县茶农仍主要依靠民间借贷解决生产过程中的资金需求。民间借贷资金只能满足茶农生产初期购买茶苗及市场设备的需求，并不能满足当地的茶品牌打造及营销宣传费用需求。而由于农村信用体系的不健全，加之农业生产的高风险性，银行难以对茶农进行深入的资信审核，导致银行贷款的逆向选择严重。

对于宁都县茶企业来说，无论规模大小都面临一定的发展困境[4]。小型茶叶企业常面临资金压力大、难以周转的问题，由于缺乏规模经济和市场竞争优势，它们难以获得足够的资金支持，也缺乏足够的品牌管理经验，难以在激烈的市场竞争中脱颖而出。而规模稍大的茶企业则在品牌建设方面需要大量资金；且大型企业虽然在资金和技术方面有优势，却缺乏产品研发和创新的动力，导致产品同质化严重，难以满足多样化的消费需求。茶产业易受自然灾害、市场波动等因素影响，缺乏抗风险能力，一旦受到不利因素的冲击，茶企业往往难以应对高额损失，导致经营风险增加，借贷压力加大，进而影响企业的发展。宁都县茶企业财务信息不规范也使得企业和银行之间难以进行有效沟通，银行难以有效审核与茶企业之间交易的真实性，这也是许多当地小型茶企业难以申请到贷款的原因。

2.4 涉茶信贷管理效能低，政企交流受阻

尽管宁都县茶产业资源丰富且发展迅速，但茶企业却经常面临信贷余额小、管理不足的问题。由于金融服务覆盖率低，许多茶叶企业难以获得足够的融资支持，这制约了它们的生产能力和市场竞争力。茶产业发展需要大量资金投入，包括土地开垦、茶叶栽培、加工设备等方面。然而，由于涉茶信贷管理不足，相关企业难以获得必要的信贷支持，更有部分企业由于缺乏有效的信贷管理机制而出现资金使用不当、风险控制不当等问题。此外，政府与企业之间的交流受到了阻碍。政府通常是制定政策、提供支持的主体，但信息不对称和交流渠道不畅导致政府难以了解茶叶企业的实际需求和问题，使得政府与企业之间的合作效率较低

3 对策建议

3.1 提高茶农金融素养，增加金融机构便民性

金融机构要广泛设立便民金融服务网点，成立小组深入调查了解茶农在使用金融服务的过程中存在的阻碍，提供便民化的金融服务和多样化的金融产品，以满足茶农的金融服务需求；为偏远地区的茶农或老年茶农提供特殊金融服务通道，开发线上便捷操作功能，降低这类人群获取金融服务的难度，为金融机构扩宽市场，帮助更多茶农享受多样化的金融服务。

政府和金融机构需要协力增加农户获取金融知识的途径，如定期到各乡、村举办金融知识讲座、提供个性化的金融咨询服务、开展“金融走进千家万户”活动，让更多茶户了解金融政策和金融产品，引导茶农借助金融服务更好地规划和管理自己的茶园，提高生产效率，改善生活条件，以促进当地茶产业的整体可持续发展。

3.2 丰富金融产品，促进企业发展

金融机构要根据当地实际情况进一步推出多样化的金融产品，满足不同经济规模企业的资金需求和风险偏好，助力企业的可持续发展和经济增长；充分了解企业的实际情况和需求，针对企业提供个性化的金融产品和服务，帮助企业更好地规划资金运作、减轻资金压力；可借助大数据分析手段，更好地识别和管理风险，提高金融机构的风险管理水平，提升金融服务的稳定性和可靠性，推进“数字化+普惠金融”场景建设。还可以通过打造数字化金融平台，促进政府、金融机构、企业三方的信息流通，解决信息不对称和交流渠道不畅的问题，提高金融服务的效能。

3.3 加强政策支持，推动普惠金融体系和茶产业优化升级

政府可出台相关政策法规，如针对金融机构和茶企的税收优惠政策、财政补贴政策、贷款利率优惠政策等，为行业发展提供政策保障；设立专项基金，鼓励企业加大技术改造和装备更新投入力度等，支持茶产业的技术创新、品质提升和市场开拓，提高产品品质和市场竞争力，激发企业的内生动力，引导茶企以赣南高山茶产业为核心完善研发产业链，发挥主体能动性，促进其规模化和现代化发展。政府还要积极引导企业与茶农建立合作关系，鼓励企业分级采购茶叶，提供支持政策鼓励相关利益主体出资建立股份有限公司，形成集物资采购、播种、管理收割、加工、贮藏及销售于一体的完整产业体系，以提高茶产品竞争优势。

3.4 优化信贷管理机制，开发特色农产品保险服务

金融机构需要结合实际情况不断创新学习，对贷款的经济效益进行及时评估，及时调整贷款方案，进一步完善针对宁都县茶产业的信贷管理制度。同时，增强贷款审批程序的严谨性和规范性，对机构工作人员进行专业培训，并根据贷款人的实际情况合理设定贷款额度和期限，通过优化贷款组合来更好匹配借款人的需求并且分散贷款风险、加强贷款监控，以提升贷款的安全性、流动性、效益性。此外，金融机构要针对宁都县茶产业的实际情况打造特色化的农产品保险，完善保险制度，推进农业保险精准投保理赔，做到应赔尽赔。农产品保险可在遭受自然灾害和市场波动的情况下为茶农提供较为可靠保障，促进宁都县茶产业稳定发展[5]。

参考文献：

[1] 赵磊.基于金融支持的河南信阳浉河区毛尖茶产业发展研究[J].上海商业，2021（6）：49-51.

[2] 赵旭.乡村振兴背景下农村普惠金融发展困境及对策[J].中国农业会计，2023，33（2）：69-71.

[3] 戴梦希.保险业聚焦精准服务促“三农”发展[N].金融时报，2024-02-21（9）.

[4] 章丹.数字普惠金融支持茶叶产业发展策略分析[J].福建茶叶，2023，45（10）：10-12.

[5] 张辉，张钰.农产品价格保险与农业生产：理论分析与实证检验：以山东省特色农产品为例[J].价格理论与实践，2023（12）：144-149.

（责任编辑：张春雨）