供给侧改革视域下有效防控商业银行信贷风险策略

摘 要：现阶段，供给侧结构性改革在我国经济领域中得到了深化，供给侧改革的核心在于合理改革供给端，借助一系列举措进一步调整、升级产业结构，包括去库存、去产能等。受此发展趋势的影响，不断加快的改革进程使得诸多行业在政策的引领下实现转型升级，并对战略发展目标进行相应的调整。商业银行能够发挥出金融传导的作用，在我国经济中占据着重要位置，但受信贷风险的影响，导致商业银行可持续发展难以实现。对此，以供给侧改革为背景，深入探究如何有效防控商业银行信贷风险，提出营造良好信用环境氛围、做好信贷结构的科学调整、加大对政策支持行业的投入、规范处置不良贷款、加强信息化建设的融入等策略。

关键词：供给侧改革；商业银行；信贷风险；防控策略

中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2024）13-0059-04

在我国经济改革与发展过程中，极为关键的一项举措就是供给侧改革，以优化升级产业结构，实现我国经济的稳步发展[1]。供给侧改革的核心在于合理改革供给端，借助一系列方式来进一步调整、升级产业结构，包括去库存、去产能等。受如此发展趋势的影响，作为经济发展一大主体的商业银行也面临新的发展常态。不断变化的经济增长模式，相应地也减缓了商业银行的信贷需求，而行业产能过剩的实际情况也明显增加了不良贷款在商业银行中的比例，由此也就显著增加了商业银行的信贷风险，严重影响商业银行的长远发展和健康运行[2]。所以，要想确保商业银行实现高质量发展，就需要在供给侧背景下加强防范信贷风险。

一、信贷风险的种类及特征

（一）信贷风险

风险指的是收益存在不确定性。商业银行信贷风险表现为在外部不确定因素的影响下，银行信贷产生损失的概率[3]。站在广义的角度而言，随着我国经济的不断发展，商业银行在业务种类方面更加多元化，相应规模也得到有效扩大，使得信贷风险不只是包含传统意义方面，还涉及债权契约债务在到期之后，不能对债务进行偿还的违约风险，以及交易方信用评级下降等。立足于狭义角度分析，商业银行信贷分析，即传统货币在业务进行中存在受各类因素影响，借款人难以在规定时间内做到还本付息，导致银行蒙受损失。

（二）信贷风险的种类

首先，五级分类法。现阶段，我国商业银行在对信贷风险进行划分的过程中，主要采取五级分类法。此方法指的是以债务人能否按契约还款的可能性为基础，合理划分这些信贷风险。比如，若债务人能够根据契约按时进行还款，则不会形成信贷风险，可融入“正常”类别。若债务人表现出来的生产经营能力不高，当前能够顺利还款，但今后有违约的可能，那么此类债务人就属于可能会引起信贷风险，可以把其纳入“关注”一类。若是债务人现阶段已经无法履行约定，则此类债务人会带来较大的信贷风险，可以把其纳入“次级”一类。若是银行实施了担保和抵押后，债务人仍无法偿还，则此类债务人的信贷风险很高，可以把其纳入“可疑”一类。若是银行运用了全部措施后，债务人仍无法偿还，那么就要将其融入“损失”的类别。

其次，原因分类法。指的是立足于现代风险形成的原因对风险类别进行划分。第一，流动性风险。与银行运行模式之间存在联系，期限错配、银行存贷比缺乏合理性等问题极易导致流动性风险出现，如果情况较为严重还会导致商业银行破产。第二，操作风险。银行自身内部未做好合规管理是引发此风险的主要因素，当管理制度与具体执行存在漏洞时，那么就可能引发内部员工徇私舞弊的行为，进而加重信贷执行中的风险。第三，违约风险。此种风险不只是源于内部，同时与外部因素也相关。商业银行内部出于对某种利益的考虑，任意将贷款条件放宽，同时由于管理不到位等原因，造成不能正常收回贷款；站在外部角度而言，借款人提供的信息不真实，存在骗贷的行为，或因为经营不当，政策、市场波动等因素，引发信用风险[4]。第四，市场风险。市场中股市、汇率、利率等出现的变化，会导致银行出现损失。第五，法律、政策风险。商业银行必须严格按照经济政策展开借贷，遵守法律标准和商业准则，否则将面临法律、政策风险。

（三）信贷风险的特征

第一，客观性。商业银行在进行贷款业务的过程中，借贷利差属于获取收益的主要方法，但整个过程承担的风险也比较大。而即使能够将人为造成的信贷风险消除，但在其他一些因素的影响下，如宏观经济政策、外部环境和银行自身各种不确定性因素，也无法避免债务人出现违约的情况。换句话说，不管在什么时间、什么情况下，信贷资产均有一定的损失概率存在，即信贷风险的存在具有客观性。第二，不确定性。这里的不确定性主要体现在，资产收益与预期收益大小之间会有偏离，对于此种偏离的大小而言，涉及不确定性，且很多时候这种不确定性还表现得比较明显[5]。比如美国次贷危机就属于较为典型的例子，在繁华的景象下人们无法预料金融危机的出现，由此也说明不确定性是信贷风险的一个显著特征。第三，传递性。当商业银行出现信贷风险之后，传递性极强。在实体经济发展过程中，各参与者关系错综复杂，而在整个金融体系中，银行扮演的角色是中间者。若其中一方面临着贷款风险，则会影响到银行，之后也会让其他客户受到影响。这样“多米诺骨牌”式的响应可对信贷风险进行持续传递，迅速扩散。第四，可控性。在开展信贷业务时，商业银行一般会利用很多方式来合理管控信贷风险。即使不能提前规避信贷风险，银行也会采取其他方式来转移、化解风险，比如制定相关管理制度、实施应急方案等，且还会提前进行预估，尽量控制信贷风险进一步扩大[6]。

二、供给侧改革为商业银行带来的机遇与挑战

（一）机遇

现阶段，商业银行面临的矛盾主要体现在，银行落后的组织能力、服务能力难以迎合客户持续增长与转型的金融、非金融需求[7]。如果想有效解决该矛盾，对此需进一步深化商业银行供给侧改革，促使商业银行不断回归本质，即为实体经济服务，且进一步强化金融供给、运营能力，积极引领金融新常态。目前，供给侧改革进程加快，商业银行也获得了前所未有的机遇。

1.有利于信贷结构的调整优化。供给侧改革的主要目的是提高供给效率和供给质量，培养新经济发展动力，而这便可以全面优化银行业金融结构服务大环境，以良好基础助力商业银行更好发展[8]。供给侧改革促进了新材料、新技术、新兴产业的发展。新能源汽车、信息技术、移动互联网、航空航天、生物工程、高端装备与制造等新兴产业发展潜力大，发展速度快，为商业银行增加了优质目标客户，拓展了新的发展空间。

2.为商业银行更好支持实体经济发展提供有效路径。受不断深化的供给侧改革影响，商业银行如果想让自身的转型发展得以顺利进行，就一定要为实体经济服务。优化调整产业结构，引导更多金融、信息资源逐渐渗透于典型的经济结构转型行业及企业中，而这也使之清楚地知晓今后该如何为实体经济发展提供更好的支持。

（二）挑战

1.商业银行盈利能力增长面临较大的压力。传统盈利模式中，银行主要是存贷利差，因存款利率市场化趋势日益明显，各银行间的竞争也进入白热化。同时，互联网金融逐渐兴起，存款理财化趋势不断增强，在一定程度上对商业银行低成本资金进行分流，进而便极易降低商业银行净利差。目前，我国越来越多的商业银行推出了中间业务，但这部分业务并未占到较高比例，同国际大银行之间的差距仍然很大。把这些因素综合起来发现，在盈利方面银行的压力巨大。

2.金融供给问题更为显著。长时间以来，银行业发展中存在的一个突出问题就是不合理的银行资金供给结构。由相关信息研究发现，大中型企业所占比例只有1%，其中，金融资源所占比为65%，对于限额或规模下贷款覆盖率只有5%，与发达国家相比明显偏低[9]。对于银行资源供给结构而言，其具有大型化、集中化等特征，这同分散、小型的民营经济完全不协调，且这一趋势日益严重，进而对经济效益、质量的全面发挥造成了不良影响。

三、供给侧改革背景下商业银行信贷风险防控策略

（一）营造良好信用环境氛围

对于信贷风险而言，信用环境氛围是至关重要的影响因素。信用环境佳，信用风险则低，贷款人会积极主动地贯彻执行信用贷款体制相关制度，最终显著降低风险系数。对此，商业银行应高度重视信用环境的创设[10]。现阶段，对于不良贷款清收业务，法律机构经常会忽略银行信用贷款。同时，相关贷款过程也常常涉及较为复杂的情况，比如，为了达到逃税漏税的目的，一些债务人故意向个人资产中转移银行资产。所以受这种信用非常低的管理氛围的影响，就需要政府加强宣传，将良好的信用环境氛围建立起来。

（二）做好信贷结构的科学调整

对于商业银行来说，在供给侧改革背景下必须要对信贷结构进行优化调整，关键针对高风险行业以及发展形势不佳的行业，进一步减少投放量，对低风险行业要合理提高信贷投放，详细来说要做好如下几点工作：第一，严格管控平台贷款投放量，积极促进政府融资平台“解包还原”，有效避免平台贷款风险。当前，诸多政府融资平台具有很高的负债率，财务信息不明确，主体关系复杂，属于风险集中领域，相关监督管理部门频频发出风险提示，特别是在供给侧改革持续推进的形势下，风险系数持续提升[11]。所以商业银行要严格遵循平台管理要求，贯彻落实贷款新规，推进实施分级审批与审贷分离，顺利贷款后采取一户一策的办法，定期进行跟踪检查，对平台中各类贷款的新增投放进行严格管控，实现信贷结构的优化与完善。第二，进一步优化客户结构。针对以旅游、文化、体育、健康、养老等新兴产业和相关配套的上下游行业，商业银行要主动开展好市场调研工作，把握工作着力点，对客户进行合理细分，全面了解客户需求，明确行业发展态势，形成小微企业发展新动能。第三，针对特色园区、产业集群以及专业市场组织进行实地调研活动，选择满足信贷政策要求的企业，要将信贷投放的重心放在科技型、环保型企业，积极上门服务，选择重点优势企业提供金融信贷服务。第四，做好存量客户维护以及潜在客户挖掘工作，除了要落实好日常客户维护工作，行长室应带头对存量客户的深度需求进行挖掘，全面掌握客户基本情况，引导客户回流。不单单要满足客户的现实需求，还应当挖掘其可能存在的潜在需求，借助于优质便捷的服务发展更多新客源。第五，慎重介入房地产贷款，择优予以资金支持。对于房地产开发贷款来说，商业银行必须要尽可能选择项目封闭运行、资金实力雄厚以及信用等级更佳的企业，或者本土影响力和知名度较大的企业，择优为其提供土地储备、棚户区改造以及保障房建设等项目贷款。同时，在执行相关政策规定时，对项目主体可适当提升准入门槛。

（三）加大对政策支持行业的投入

基于供给侧改革不断推进的形势下，即便商业银行迎来了很多新问题和新挑战，但必须始终发挥出自身已有优势，在这一前提下对各项业务予以优化调整，根据供给侧改革背景与要求开展好政策支持行业的金融服务工作，保证业务量持续提升的基础上也可以进一步降低商业银行面临的信贷风险[12]。首先，应当下沉式定位。要坚持遵循差异化经营路线，与其他行业的发展定位形成错位，真正做到业务下沉。对商业银行的基础客户群体予以维护，不断提升普惠金融的信贷投放规模，同时按照各种类型的客户群体有针对性地推出个性化信贷产品，深入实施小微企业分期付款、线上经营性贷款等金融服务，同时充分结合线上+线下的方式进行多元化经营，这样才可以从各个方面来有效应对风险。其次，应当做到以点带面。乡村振兴战略实施背景下，商业银行可以借助以点带面的方式促使信贷风险降低。在实践工作中能够将乡村振兴当成是业务发展的着力点，组织进行业务试点，在乡村地区加大对整村授信放贷业务的开展力度，尤其是在供给侧改革背景下，对农村地区的禽畜养殖、农副产品加工以及特色农业等予以充分关注和重视，以产业链节点为基础，为“三农”建设发展提供相应的信贷服务，并从源头上防范农村信贷风险。再次，助力小微企业发展。现阶段小微企业在社会经济建设中发挥着更加重要的作用，商业银行需要引起充分重视，进一步扩展针对小微企业的服务空间，同时在工作实践中需要对小微企业的发展模式、技术更新、财务信息和固定资产等方面的特征予以深入调查研究，进而研发更多符合小微企业需求的信贷产品[13]。除此之外，要将优质的银团贷款项目落到实处，为小微企业提供优质服务，利用科学的风险防控措施促使小微企业现代风险显著减少。最后，要推进落实扁平化管理模式。商业银行应适当授权，精简审批流程，提升服务效率，抓住市场发展机遇，通过科学高效的经营管理模式帮助商业银行降低信贷风险。

（四）规范处置不良贷款

不良贷款会在很大程度上影响商业银行的信贷结构，现阶段国内商业银行不良贷款率不断升高，但很少有商业银行予以重视。为了有效消除不良贷款带来的消极影响，最大化控制信贷风险，政府相关部门应当予以规制。经济新常态下，过多的不良贷款能够通过政府、市场以及商业银行来实时处理。比如说政府监管部门能够制定有针对性的不良贷款处置政策，推进商业银行对不良贷款处理的进度，对不良贷款处理方式予以优化。促使体制改革进程加快，建立健全市场机制，进一步深化金融市场宏观调控，积极开展投融资渠道改革，为商业银行的不良贷款处理工作带来更多制度支撑，依靠政策法规来约束人们的借贷行为，同时以明确的法条内容从源头上预防不良贷款的出现[14]。同时，商业银行需要不断提升对不良资产的识别和处理能力，清收不良贷款的同时第一时间处理抵债资产或通过不良资产证券化的手段对其实施处理，进一步降低资金聚集产生的风险。另外，商业银行还能够选择债转股的办法对不良资产进行下放，向总公司的子公司转移，达到分摊风险的目的。建议向主市场并入一些资本收益不高的公司，能够帮助商业银行了解其实际资产状况。在商业银行不良贷款处理效率持续提升的基础上，政府部门要予以充分重视并进行严格监管。

（五）加强信息化建设的融入

对商业银行自身来说，一定要对数据信息系统在预测、预防互联网金融风险方面起到的重要作用有一个深刻认知，密切融合新时代互联网金融行业发展特征，将内部成本有效降低[15]。借助信息化建设能够进一步增强数据信息系统的特定应用程序和商业银行发展策略各方面的兼容性，并最大化发挥信息系统数据集成应用程序的作用。所以应深入研究、分析市场需求，完成对各风险应对需求的汇总，确保信息系统建设可以借助技术优势的支撑，精确控制信息敏感性，更好地保护银行构建风险管理数据中心。另外，还需要对互联网金融技术创新的优势予以密切关注，将其充分应用起来，借助这一技术支持来有效创新数据信息系统组织结构，促进数据信息系统应用价值提高。不仅如此，还要加快整合资源。大数据时代的演变已经可以和云计算、互联网金融技术以及现代金融发展与创新相结合。互联网金融的发展给传统金融模式带来了很大的冲击，但基于商业银行发展层面来讲，结合互联网和金融，不仅实现了产业结构深度的快速整合，同时也助推了商业银行发展，为其打下了坚实的发展基础。同时要加快现代化转型步伐，即从传统向高科技发展，不仅要把数据的价值展示出来，还要发挥互联网平台的作用将高效、独立的服务模式建立起来。

四、结束语

供给侧改革极大地影响了商业银行发展，其中既有机遇，也有挑战。对商业银行来说，如果想实现高质量发展，就一定要深入分析供给侧改革的大形势，并结合自身的实际发展模式，抓住机遇，尽可能地降低负面影响，实现跨越式发展。另外，还应最大化发挥大数据和互联网技术的优势，分析、预防信贷风险，最大程度地降低自身信贷风险，以坚实的基础助力自身长远持续发展。

参考文献：

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[14] 张林中.供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控[J].今日财富（中国知识产权），2019（3）：77.

[15] 吴万里.供给侧改革下商业银行信贷风险管理的思考[J].现代经济信息，2018（24）：288-289.

[责任编辑 白 雪]