城市变迁背景下城乡接合部金融需求的研究

摘要：文章基于城市变迁发展进程，深入分析了城乡接合部的金融需求，由此介绍城乡接合部金融服务体系的支持发展现状以及存在的原因，并针对城乡接合部金融需求支持中存在的问题，提出了一系列城乡接合部金融需求的保障措施，进一步创新优化城乡接合部金融信贷配置，降低城乡接合部金融机构的服务成本，发挥地方政府在支持城乡接合部金融服务金融发展中作用，从而使城乡接合部金融发展路径更为稳定、全面。

关键词：城市变迁；城乡接合部；金融需求

在全面推进乡村振兴战略背景下，推进城乡接合部金融服务发展，既是全面推进乡村振兴战略的重点内容，也是推动城乡接合部高质量发展的必然选择。事实上，城乡接合部金融服务发展的核心内容，主要是由传统的劳动密集型向现代资本密集型转变，改造传统金融组织体系的关键是引入先进的现代金融服务要素，也就是资本及技术。

不论是城乡接合部金融服务的进化，还是升级改造，资本化都是关键所在，而且金融服务资本深化是现代城乡接合部金融服务发展的显著特征，更是单位生产面积或劳动力下资本投入不断增加、逐渐密集化的过程。那么，城乡接合部金融服务资本深化较明显、全面的推进渠道，进一步强化城乡接合部的金融投资工作，科学引导、吸收社会各界的金融投资，并在城乡接合部金融服务经营的过程中，金融资源发挥着关键性作用。金融资源既包含金融工具、金融组织、金融体制和金融人才等金融资源的功能部分，也包含了从另外一个方向的度量，即金融体系对经济社会发展的作用效果，也即金融功能（可以称为金融资源的功能部分）。所以，将城乡接合部金融服务上升为可持续化运营策略，对城乡接合部的金融资源展开全方位摸排配置、优化更新，切实增强金融支持力度，制定对应性的政策机制，有助于城乡接合部的综合运行发展。

一、城市变迁背景下城乡接合部金融需求探究的意义概述

城乡接合部的发展离不开“三农”问题，其实就是农民收入太低，城乡接合部金融服务发展太慢，城乡接合部农民群体的生活条件不佳等。如今，工农业和金融业发展水平迅速提升，科技水平、金融服务技术、管理经验都较为成熟，在如今状况下，走现代化金融服务发展道路是提升城乡接合部金融服务发展水平的关键。

而对于城乡接合部而言，金融信贷是一种特殊的金融业务，与扶贫政策和惠农政策相挂钩，尤其在城乡接合部地区对农民群体开展金融服务活动有一定促进作用，能够为农民群体解决一部分的资金来源及金融需求。并且由于其各类金融服务的灵活特点，在一定程度上可以完善城乡接合部的金融体系，由此逐步促进农民群体的生活收入。

二、城市变迁背景下城乡接合部的现状分析

（一）地理环境方面

城乡接合部是城市及城乡接合部土地交界区域，既具备了城市土地性质，又具备了城乡接合部地区的土地形式，是城市和城乡接合部地区的过渡区域。也正如此，城乡接合部又被称作城市边缘区域。对于城市区域而言，城乡接合部是城市土地中的“夹缝”区域，主要兼具了城市区域和城乡接合部区域的综合特点。城乡接合部的人口密度通常要小于城市区域，但大于农村区域，所以城乡接合部具有自身独特的区域特征。

（二）金融环境方面

对于城乡接合部而言，其金融环境主要有以下几点特征：

首先，结合农商银行的运行实况来看，当地群众对于农商银行的职能职责、运营背景等方面缺乏科学认知，并对银行信息不清楚。考虑到城乡接合部的居住人员数量有限，多数为留守家庭，且整体文化水平不高，对于新鲜事物的接受程度不高，更对金融投资、支农政策、产品服务等方面一知半解，金融服务的参与意愿不积极。不仅如此，农商银行对城乡接合部的群众基础了解度还需要提高，针对数据库内的很多用户信息缺乏科学化、高效化的研究分析，没有定期展开更新优化，无法精准定位城乡接合部用户的经济实况、金融需求及服务偏好，无法针对性展开差异化、个性化服务。

其次，大中型商业银行机构的撤出，导致城乡接合部地区的金融机构类型单一。现如今，各类大中型商业银行机构大面积收紧县级以下的金融机构，由此造成城乡接合部的金融机构组织架构单一，综合竞争力相对缺乏，由此造成城乡接合部农商行成为了城乡接合部金融服务的发展主qKF+9VTrx2xt5qCo7SqZTg==体。但因城乡接合部农商行的资本规模有限，由此造成城乡接合部农商行的综合信贷能力有限。

然后，城乡接合部农商行的信贷产品种类受限，尽管筹集了城乡接合部区域的闲散资金，但其信贷产品类型多集中于“三农”体系，由此造成城乡接合部的信贷产品类型较为片面化，难以有效支持城乡接合部的综合发展。

最后，城乡接合部金融机构资金大幅度外流，并且部分城乡接合部农商行的经济政策与“三农”要求不统一，由此造成城乡接合部的金融资源大量流出。

三、城市变迁背景下城乡接合部的金融需求分析

（一）创业资金需求

对于城乡接合部的无业农民而言，要获取稳定的收入，可以选择通过自主创业的形式。城乡接合部的创业资本多数来源于拆迁款项、土地补偿款项或安抚费用等，或者是抵押自有的土地资源等，要自主创业，这类资金远远不够，对于城乡接合部的民众而言，还需要大量的创业资金支持。

（二）就业资金需求

大多城乡接合部的无业民众，在失去自有土地后，其就业意愿越发强烈。但伴随我国的劳动力市场的饱和度逐步上升，其劳动力需求逐步减少，就业难已然成为了城乡接合部的困难。加上部分省市城乡接合部失地农民群体的就业问题重视度不高，就业支持力度较小，甚至有些政府人员对于城乡接合部无业民众的就业需求避而不见，由此造成城乡接合部民众的就业需求难以得到满足。

（三）消费信贷资金需求

现如今，城乡接合部用户的整体经济情况逐渐向小康型转化，农业生产也逐渐搭建成种养一体化、产销一条龙的产业化发展格局，民众在新经济形势、农业发展政策的促进下，对于农业金融的需求也逐步朝着规模化生产需求迈进。所以城乡接合部金融机构先后公布了关于涉农资金的额度、期限、利率、贷款方式、还款模式等方面政策内容，旨在精准对标城乡接合部用户的金融需求。比如：城乡接合部地区的农商银行主要就是以农村安居贷、亲情农贷、农担贷、农e贷和小康贷等信贷产品为主，虽然是涉农金融产品的投放，但难以充分迎合城乡接合部农业生产结构升级的新标准、新要求，也无法有效满足“三农”快速发展进程中的金融需求。

不仅如此，伴随城镇化进程逐渐加速，城乡接合部民众的生活模式产生了较大变化。由于子女教育、房屋建设、大单物件购置等事项需求，让城乡接合部的民众逐步转变消费思维，并且对于消费信贷理念出现了全新的认识，由此逐步提高了消费信贷资金方面的需求。如：部分民众因原住房征用拆迁，由此必须建设新房，从而需要住房金融信贷。部分民众为了提高交通便利性，需购置自用汽车，但自有资金不足时，则需要通过信贷方式进行购置。

（四）金融服务需求

现如今，面对经济下行的严峻形势，将对城乡接合部的支农政策执行和涉农需求造成较大威胁。而农商银行提供的金融服务产品相对单一，也没有针对性地推出科学、高效的金融产品或服务政策，当地村委一味通过收缩规模、减少库存、退出副业等形式来引导城乡接合部民众缩减农业生产，直接降低运营成本，这在一定程度上造成城乡接合部的金融需求下降。

地方政府针对城乡接合部的民众的补偿安置政策有限，大多数地区采用一次性补偿的形式。民众在拿到征用拆迁补偿款项后，多数应用于房屋修缮、汽车购买等，多余资金则选择进行定期存储，通常没有形成基金购买、理财投资等方面的金融投资理财思维。主要还是因为城乡接合部的民众投资理财意识不足，且缺乏专业的金融认知，由此涉及的金融服务相对较少。所以，对于城乡接合部的金融机构而言，大多需基于民众的金融需求出发，由此涉及多类型、多元化、高实用价值、增值效率高的金融理财投资产品。

四、城市变迁背景下城乡接合部金融需求的保障措施

城乡接合部发展过程中，对金融需求呈现为多元化、复杂化的特征，为了保证其良好发展，应主动制定一系列的保障措施，确保金融支持到位，确保城乡接合部城乡一体化发展到位。

（一）加大金融支持，促进就业发展

一是金融服务能力的改善，需要金融机构、融资者、城乡接合部当地政府部门等相关主体间的协调配合、共同努力。城乡接合部当地政府的职能主要定位在两个层面。第一个层面着眼于城乡接合部金融体系范围内的完善，主要包括四项内容：缓解城乡接合部已有的金融产品在供求双方间的信息不对称问题；改善金融机构服务能力；增强对城乡接合部金融机构创新动力的激励；弥补城乡接合部金融机构在一些领域的市场缺位。第二个层次重点强调科技创新平台建设在城乡接合部金融与实体经济互动发展中的高位引领作用。

二是城乡接合部当地政府部门应完善城市变迁背景下的新型就业体系。随着城市变迁发展，逐步催生了全新的城乡接合部经济形态，从而形成新型的就业制度体系，切实保障城乡接合部民众群体的劳动权，科学减少就业风险及劳动纠纷。无业农民群体对于创业就业热情的高涨，表明创业就业环境和城乡接合部当地政府部门对创业需求的支持，获取了广大民众的一致认同。基于就业制度建设的推进，当地村委应针对民众创业需求，大力提供创业就业的政策支撑，强化惠农利农力度，优化各类配套政策，激发当地民众的创业就业热情，为城乡接合部创业就业体制发展夯实基础。同时城乡接合部当地政府部门也应该重视对无业农民群体合法权益方面的保护，完善各类创业就业政策要求及法规标准。

（二）完善金融政策，丰富信贷产品类型

一是城乡接合部的农商行应以不同层次、不同需求的“三农”客户群体为中心，结合民众需求及服务偏好，丰富信贷产品类型、优化业务流程，在风险可控的前提下，快速响应和满足“三农”发展中不断变化的金融需求。充分考虑城乡接合部农商行的产品开发及自助渠道的对称性、通用性，将渠道服务于信贷产品，而信贷产品也离不开渠道运营，实现自助渠道功能向“全能型”转化，科学提高信贷渠道使用率及金融服务满意度。

二是多渠道加大对城乡接合部金融机构的创新激励力度。可以考虑利用以下两种方式增强对城乡接合部金融机构的创新激励：第一，提高城乡接合部金融机构间的竞争性，积极引入各类合法合规的线上与线下金融资源。如部分商业银行金融机构在推进普惠金融方面具有较强的激励作用和较为灵活的运行机制，城乡接合部目前的大型商业银行及其分支机构资源有限，可考虑协调引入大型商业银行金融机构来扩大金融资源供给能力。第二，参照商业银行等金融机构实施普惠金融的考核办法，设置相应的金融服务奖励政策，鼓励城乡接合部的金融机构进一步做好普惠金融业务。

三是引进并发挥高水平服务平台在城乡接合部金融与实体经济互动中的高位引领作用。加强城乡接合部与高水平运营平台等具备较强基础能力的机构合作，对于解决本地科技创新来源不足的问题具有重要意义。如：城乡接合部可逐步引入高精尖产业发展，并将部分科技成果转化为平台建设等，并在已有工作机制基础上，充分发挥城乡接合部贯穿城市和城乡接合部的区位优势，积极联系城市研究机构到城乡接合部设立研究基地，扩充城乡接合部的金融服务水平。

（三）强化金融创新，优化金融服务质量

一是积极协调城乡接合部所属的地方政府部门，向农商行倾斜涉农资金及项目，促使城乡接合部资金按属地管理原则，以适当的形式流回城乡接合部的金融市场。其次，城乡接合部相关部门需支持当地农商行处置化解风险，清收盘活涉农不良贷款，建设良好农村金融生态环境。

二是完善城乡接合部金融信贷服务风险补偿机制。城乡接合部的金融机构所具有的民生功能，具有正向的外部性，城乡接合部当地政府部门如能对相关的不良信贷设立一定的补偿机制，有利于降低金融机构的风险成本，提高其发放小微金融信贷的积极性。目前，部分省市已出资设立城乡接合部风险补偿资金池，对合作银行形成的不良金融信贷进行风险补偿，补偿比例按照金融信贷金额分梯级设定。所以，城乡接合部可进一步强化金融创新，逐步优化出台相应的补偿政策，进一步增强金融机构服务动力，由此提升城乡接合部的金融服务质量。

三是加大产品开发力度，创新金融服务产品。必须积极推广简洁式快速贷款和“三农”零售小企业贷款等深受广大客户青睐和欢迎的贷款种类，为客户提供多元化的金融服务。参考优秀金融机构推出的融资模式，为其提供金融需求；同时，在当前金融机构服务支持下，尽可能优化办贷流程，减少审贷环节，对于不同种类的贷款，要第一时间确定办结时限，以便于满足客户需求。

四是健全制度与政策障碍的长效化解机制。金融创新效率的高低，直接受到金融产品设计情况的影响，间接决定于金融产品所依托的制度环境。建议城乡接合部当地政府部门做好以下两方面工作，以化解城乡接合部金融创新过程中面临的制度与政策障碍：更有效地发挥城乡接合部当地的商业组织作用，形成多元化、高效化的金融服务工作机制；要提高金融创新过程中与城乡接合部当地政府部门的政策协调工作的前瞻性，有效解决城乡接合部金融业务创新设计过程中的各类政策条件问题。对其中涉及区域发展的金融创新服务，可考虑按照“一事一议”的方式组建专门的服务小组。举例说明：城乡接合部在推进纳税信用金融信贷创新以及基建地使用权金融信贷创新中，就发挥了重要的协调作用，极大地降低了创新工作的交易成本。但基建用地金融信贷在实践中也暴露出对后续环节考虑不全的问题，项目设计初期缺乏对有权部门审批手续的统筹考虑。因此，城乡接合部在今后的金融服务工作中，应保障具有足够的前瞻性，用科学、创新的方式，有效解决好金融产品创新的支撑条件问题。

（四）构建金融体系，建立金融服务竞争体制

一是继续完善城乡接合部当地政府部门的引导基金体系，弥补城乡接合部金融机构在部分领域的缺位，构建科学化、规范化的金融体系。成立条块结合的金融服务体系，引导社会各界资金的广泛投入。建立金融服务竞争体制，弥补单一金融服务体系在支持城乡接合部新兴产业创新发展中的缺位问题。

二是在防范城乡接合部新兴金融业态社会风险的同时，打造更为友好的金融营商环境。建立高效、高质的金融服务竞争机制，逐步推动城乡接合部的金融产业发展，构建产业集聚区、核心群，全面推动城乡接合部金融服务机构的创新引进，推动城乡接合部金融服务体系的创新、优质发展。

三是创建良好的金融生态环境。针对性解决城乡接合部金融服务的资金来源，基于城乡接合部的金融服务体制的优化更新，健全城乡接合部金融服务竞争体系，构建精准、全面的金融体系。与此同时，还要健全城乡接合部金融服务的担保体系、保险体系以及不确定性因素的预警防控机制，确保城乡接合部金融服务渠道畅通，为城乡接合部创建良好、科学的金融生态环境。

五、结语

综上所述，此次研究基于城市变迁背景，深入分析了城乡接合部金融需求及应用现状。本次研究首先明晰了城市变迁背景下城乡接合部金融需求探究的意义，并详细概述了城乡接合部在地理环境及金融环境方面的现状。其次，结合创业资金需求、就业资金需求、消费信贷资金需求、金融服务需求等方面展开全方位的金融需求分析，并针对性提出了一系列可行性、实践性保障措施，力求有效加大金融支持，促进就业发展，完善金融政策，丰富信贷产品类型，强化金融创新，优化金融服务质量，构建金融体系，建立金融服务竞争体制，为城乡接合部金融服务发展夯实基础，全力满足城乡接合部的金融发展需求。

参考文献：

[1]邹晓峰，张帅，詹鹍鹏.城市变迁环境下城乡结合部金融需求的质变与对策[J].时代金融，2015（29）：43-44.

[2]许杭璐，吴立鹤，高源.城乡结合部经济发展新动向与金融需求调研报告——武汉市江夏区安山镇的典型调查[J].金融经济，2013（22）：184-186.

[3]苏振兴.西北地区城市社区、城乡结合部、城乡结合部金融服务现状的调查[J].时代金融，2013（24）：189-190.

[4]刘兴先，文晖.金融支持城乡一体化建设的实践与探索——以北京市海淀区城乡结合部为例[J].中国城乡结合部金融，2012（08）：58-61.

[5]中国农业银行安徽省分行课题组，顾正宇，冯静生，等.加快经营转型 延伸服务领域——关于城乡结合部金融服务问题的研究[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2011（03）：6-9.

[6]姜国君，郝雷.吉林省分行营业部 部署城乡结合部金融服务工作[N].吉林城乡结合部报，2010-11-03（006）.

（作者单位：郑州农村商业银行股份有限公司）