数字普惠金融赋能河南省农村产业融合发展研究

近年来，河南省数字普惠金融迅速发展，在推动全省农村产业融合发展方面发挥着重要作用。数字普惠金融通过提供便捷的金融服务、优化资源配置、降低融资成本等方式为农村产业融合发展提供了有力支持，从而有助于实现乡村振兴。本文分析了河南省数字普惠金融、农村产业融合发展等方面的现状，并针对存在基础设施不完善、金融服务创新不足、数字化素养不足等方面的问题提出对策建议，希望以数字普惠金融促进河南省农村产业融合发展。

一、数字普惠金融赋能河南省农村产业融合发展的现状

（一）河南省数字普惠金融的发展现状

近年来，河南省积极探索助推数字普惠金融业务的发展。以河南省南阳市内乡县为代表，2017年通过与网商银行签约合作，借助金融科技成为全国第一个数字化普惠金融的试点县，实现了“人人有授信、户户能贷款”的发展目标。同时，作为国内首个普惠金融改革试验区，河南省开封市兰考县突破了农民信用数据缺失导致难以获得信用贷款支持的融资难困境，积极建设推广“普惠金融一网通”移动金融服务平台，农村普惠金融服务从单一封闭走向多元开放，实现了跨越式发展。此外，河南省农业农村厅与网商银行进一步深化特色农业产业金融深度合作。通过搭建数字平台等方式，为产业链条上的种植大户、农产品加工企业、合作社等当地农户及新型农业经营主体提供更好的数字化普惠金融服务，以满足生产经营中的资金需求，从而有利于农业高质量、可持续发展。

虽然近年来河南省数字普惠金融发展较快并取得一定的成效，但是发展过程中受地区的信息化发展水平和服务对象的金融素养限制，也呈现出明显的地域性差异和开展力度不够大的情况。

（二）河南省农村产业融合发展的现状

一方面，进一步拓宽了传统农业生产经营活动的范围，增加了农民的就业渠道，带动了农民收入的增加。根据国家统计局数据表明，2023年河南省农村居民人均可支配收入为20053元，同比名义增长7.25%。同时，河南省坚持以“粮头食尾”和“农头工尾”为抓手，加大现代科技在农业转型升级中的应用，通过实现企业升级、延链增值，积极推进“三链同构、三产融合”的发展模式。除此之外，河南省在推进三产融合发展的过程中，也逐渐催生出农业新业态，实现了第一、二、三产业在空间上的重构。例如，西平县小麦苗情数字化远程监控系统有助于建设高标准粮田；商水县通过物联网技术远程实时监测农作物的生长。

另一方面，三产融合发展还推动了河南农村生态文明建设。一是农业生产更加注重绿色环保，减少了对自然环境的污染。二是在传承发扬农村传统优秀文化的同时，大力发展休闲农业、创意农业。三是美丽农村建设不断推进，农村生活厕所、垃圾处理等问题也得到基本解决，农村的生活环境得到进一步改善。

（三）数字普惠金融助推河南省农村产业融合发展

一方面，数字普惠金融逐渐渗透到人们的日常生活中。如今，在河南省农村乡镇地区，移动支付方式逐渐普及化，更多人愿意相信并选择普惠金融产品和服务，从而提高了金融服务的可触达性，体现了数字普惠金融的便捷性。

另一方面，数字普惠金融也有利于促进农村产业融合的多元化发展趋势，改善收入分配结构。从农业方面来看，由种植业等单一的农业发展模式到现在更多以组合的形式发展农村产业，例如农家乐以种植园采摘结合观光娱乐、商务培训等休闲综合性形式发展农村旅游经济，拓宽农村居民的收入来源，增加就业创业机会。随着传统金融机构提供的金融服务无法满足农村地区经营主体的需求，数字普惠金融的出现不仅弥补了传统金融存在的缺陷，还有利于提高金融供给效率。相比于传统金融，数字普惠金融在一定程度上能够缓解河南省农村地区各产业经营主体的融资难、融资贵的问题，提高了融资效率，有助于短时间内实现资金周转。此外，数字保险服务也可以降低生产经营的不确定性和风险，为农业经营主体的利益提供更多可能的保障。

二、数字普惠金融赋能农村产业融合发展存在的问题

（一）基础设施不完善

目前，河南省部分偏远的农村地区仍存在农业水利设施不足，交通设施不发达的情况，影响了正常的生活及交通出行，不利于吸引更多的专业人才就业。在产业融合发展中缺乏物流管理、电子商务、乡村旅游管理等方面人才的支撑。同时，农村企业和农村居民分布相对较为分散，也使部分大型银行在农村地区设立的网点无法形成规模经济，获取的效益较低，而成本较高、风险难控，最终导致其逐渐从县级区域撤回网点。随着数字普惠金融的不断深入发展，一些地区的信息基础设施相对落后，不发达的移动通信网络无法满足数字普惠金融快速发展的需求，即使是网络覆盖的地区，也存在低速、不稳定等问题。同时，农村信息平台的建设也存在问题，如农民信息接收的“最后一公里”问题。此外，河南部分休闲农业、乡村旅游景点食住行方面的基础设施建设十分滞后，抑制了消费需求的释放，进而阻碍农村产业进一步融合发展。

（二）金融服务创新不足

一方面，现有的金融产品和服务主要集中在传统的存贷款、支付结算等领域，缺乏针对农村地区特殊需求的创新产品和服务。这导致农村居民在获取金融服务时仍然面临一些困难和不便。

另一方面，目前河南省的数字普惠金融服务主要依赖于传统的金融机构和网点，服务模式相对单一。缺乏针对农村地区特殊需求的服务模式创新，如移动金融服务、智能化金融咨询等。这限制了数字普惠金融服务的覆盖面和便捷性，无法充分满足农村居民的金融需求。

此外，数字普惠金融的发展离不开先进的信息技术和设备支持。然而，河南省在农村地区的信息技术应用方面还存在一些不足。例如，一些地区的移动支付、网上银行等数字化服务尚未完全普及，农村居民在享受这些服务时仍然面临一些技术障碍。另外，大数据、人工智能等先进技术在农村地区金融服务中的应用也相对较少，限制了数字普惠金融服务的创新和发展。

（三）数字普惠金融服务对象的数字化素养不足

河南人口老龄化趋势加重，农村地区的数字化素养和金融知识无法适应新产业新态势的发展，可能影响其对数字普惠金融服务的接受度和使用效果。

一方面，一些农村居民对数字化信息缺乏足够的认识和重视，对新的信息技术和数字化服务了解不足，缺乏主动获取和利用数字化信息的意识。同时，在面对数字化信息时，由于缺乏相关知识和技能，如使用搜索引擎、发送电子邮件、网上购物等，部分居民难以有效地获取、理解和利用信息，导致无法充分利用数字化服务。

另一方面，农村居民的数字风险意识不足。随着互联网的普及，网络安全问题也日益突出。然而，一些农村居民对网络安全风险的认识不足，可能容易受到网络诈骗、信息泄露等威胁，缺乏保护个人信息和资金安全的意识。

（四）政策和监管支持不足

尽管河南省已经出台了一些支持数字普惠金融和农村产业融合发展的政策，但整体而言，政策支持力度不足，政策的实施效果不够显著。

首先，数字普惠金融和河南省农村产业融合发展涉及多个部门和领域，需要各部门之间的密切协作和配合。然而，目前各部门在协调合作的过程中，未充分考虑到河南省整体农村产业融合发展的实际需求，过分注重本部门的管理职责，同时，未充分结合各地区实际情况进行总体规划和安排，缺乏具体的配套措施和实施细则，导致政策难以落地生效。

其次，目前的支农政策主要侧重于农业生产方面，缺乏对产业融合方向延伸的充分重视，市场需求引导不足，也不利于乡村旅游基础设施的建设，影响了农村产业可持续性融合发展。

最后，在数字普惠金融领域监管体系尚不完善，存在一些监管空白和漏洞。而在数字商业模式下，金融机构和互联网平台日益增加的交叉经营也可能导致金融风险得不到有效控制，损害消费者权益，影响数字普惠金融的健康发展。同时，受技术条件和金融监管资源的限制，对于农村产业融合发展的监管不全面，可能导致市场秩序混乱和资源浪费。

三、对策建议

（一）加强基础设施建设

首先，加快农村交通设施建设，提高农村道路等级，增强农村道路互通水平，并构建农村交通骨干网架，提升河南省农村交通运输基础支撑和承载能力。同时，完善农村水利设施建设，保障农村居民用水安全。

其次，加快5G网络的推广运用，实现信息通信技术的快速升级。同时大力推动物联网和云平台体系的建设，利用先进的金融技术手段，助力建立健全农村居民征信体系。这将有助于提高金融服务机构的风险管理能力，降低信贷风险，促进金融服务的普及和深化。

最后，应积极建设农村第二、三u+llQpEJA1pIx20w8ZKFOeMV08dO52CMBC6rUbWvfsI=产业基础设施。加强农村农产品加工园区基础设施建设，促进农产品加工业与其他产业深度融合。结合休闲农业和乡村旅游的发展需求，完善休闲农业集聚区相关配套设施，加强周边环境治理，为游客提供一站式服务。

（二）推动金融服务创新

充分发挥驻豫金融机构的作用，着力提升地方金融机构实力。

一方面，根据农民的需求和特点，积极推出符合农民实际需求的数字化金融产品，如农业保险、小额贷款等，为农民提供更多的金融服务选择。同时，积极引入和应用金融科技，如区块链、人工智能等，提升金融服务的智能化水平。例如，利用人工智能进行风险评估、信贷审批等，提高金融服务的效率和质量。

另一方面，积极建设并完善信用体系，针对信用良好的农村居民，可以提高信用等级，并适当升级其授信额度。这不仅有助于激发农村居民的信用意识，促进其更加积极地参与金融活动，同时也为金融服务机构提供更加可靠的信用评估依据。

（三）提升农村居民数字化素养

首先，充分利用数字技术，根据农村居民的实际情况，组织各类数字化培训课程，通过网上农业专家咨询、线下课堂、社区学习中心等方式向农村居民免费普及数字化知识和技能，帮助农村居民从根本上转变认识。

其次，提供数字化实践机会，鼓励农村居民在日常生活中使用数字化产品和服务，如在线购物、移动支付、电子银行等。同时，提供数字化实践的场所和机会，如农村电商服务站、数字化体验馆等。

最后，政府可以加大宣传力度，帮助农村居民普及新型的数字金融知识，从而全面提高农村居民的科教水平，培养互联网金融意识，避免盲目选择非正规渠道的平台，有效保护农村居民的数据隐私和资金安全。

（四）加强风险管理和监管支持

一方面，针对河南省农村产业融合发展的特点，政府可制定专门的数字普惠金融政策，明确发展目标、重点任务和保障措施，体现政策的精确性。同时优化财政支持，设立专项资金，重点支持数字普惠金融在农村产业融合发展中的应用和推广，如农村电商、农业供应链金融等，体现政策的方向性。除此之外，还应加强各部门之间的协作，建立金融、农业、科技等多部门协作机制，体现政策的可操作性。

另一方面，可结合河南省数字普惠金融的特点建立相应的监管框架，定期评估和监测数字普惠金融在农村产业融合发展中的风险，并及时发现和化解风险。同时，相关部门要严厉打击各类虚假宣传、网络诈骗等，有效保护金融消费者的权益。

结语：

数字普惠金融推动了河南省农村产业结构多元化发展。通过优化资源配置、拓宽融资渠道、增强风险管理等方面的支持，有助于实现农村产业高质量融合发展。但与此同时也存在基础设施不完善、金融服务创新不足、数字普惠金融服务对象的数字化素养不足、政策和监管支持不足的问题。因此，应通过加强基础设施建设、推动金融服务创新、提升农村居民数字化素养、加强风险管理和监管，从而助力数字普惠金融推动河南省农村产业融合发展。