金融服务激活乡村振兴新引擎

宋琰珂

乡村振兴背景下，农村金融服务的优化有力推动了农业现代化的进程。文章聚焦河南省兰考县张庄村在农村金融服务创新中遇到的主要问题，即金融产品与农村实际需求脱节、农民缺乏金融知识、金融服务不足及金融机构的服务模式单一等，并提出相应的策略，以期为提高农村金融服务效率和效果、推动乡村振兴战略的实施提供有益参考。

河南省兰考县是我国中部地区一个典型的农业县，其农村金融服务的发展现状和存在的问题具有广泛的代表性。乡村振兴背景下，兰考县张庄村在推动农村金融服务创新方面进行了诸多尝试，旨在通过优化金融产品和服务，更好地服务农业发展。随着全球化的推进以及国内经济结构的调整，农村金融服务的创新成为一项紧急任务，需要深入分析农村金融服务的现状，掌握农民的实际需求，从而制定更具针对性和可操作性的策略。在此背景下，文章围绕张庄村乡村振兴背景下金融服务的创新路径展开深入探讨，通过分析具体案例为我国乡村振兴背景下农村金融服务的发展提供参考和借鉴，以期推动农村金融服务体系的优化和升级，加快推进乡村振兴。

相关概念概述

农村金融服务的定义与范畴

农村金融服务是指农村金融机构通过货币交易手段，向农村经济主体提供的金融产品和服务。农村经济主体包括农民、种植养殖经营户、个体工商户、农村专业经济合作组织及农业产业化企业。金融服务旨在促进资源的有效配置，增强农村地区的经济活力，帮助农民和企业克服资金短缺困难，从而推动农业和农村经济实现可持续发展。农村金融服务包括传统的存款、贷款、汇款、保险和信贷服务。农村金融产品和服务的设计必须考虑农村地区的实际需求和特点，并不断进行创新，以适应农村地区的经济环境。

发展农村金融的意义

农村金融服务的优化和创新促进了农村经济的发展。农业的发展水平直接影响着农村经济的整体状况。乡村振兴背景下，农村金融机构通过提供多样化的金融产品和服务为农业生产提供了强大的资金支持。其中，农业保险、农业期货等金融创新产品有效降低了农业生产中的风险，减少了农民因自然灾害或市场波动带来的损失。与此同时，农村金融的发展还有助于增进农民福祉，改善农村生活环境。随着乡村振兴战略的深入实施，农民对生活质量的需求逐渐提升，对教育、医疗、住房等方面的金融服务需求也在持续增加。农村金融机构推出了消费贷款、教育贷款、医疗保险等产品，极大地满足了农民多样化的金融需求，提高了他们的生活质量，促进了社会资本的积累和人力资本的提升。

河南省兰考县张庄村农村金融服务的现状

张庄村的基本情况

张庄村位于河南省兰考县的北部。在农业生产方面，张庄村采用了将秸秆变废为宝的循环经济模式，利用秸秆培育褐菇，解决了农业废弃物处理的问题，实现了资源的再利用。该村还种植了梨、桃、石榴等果树，发展了采摘农业，吸引了大量城市游客前来体验农事活动和参观自然风光，开辟了农业观光和休闲旅游的新路径。在经营模式方面，张庄村积极推广“企业+农民合作社+农户”的模式，通过合作社联结企业资源与农民需求，集中生产资料，优化生产过程，提高了农业效益。在文化和生态建设方面，张庄村充分结合自身实际建设了桐花书馆、年代记忆民俗馆、张庄戏院、乡村体育室等公共文化场所，不仅丰富了村民的精神文化生活，也为旅游业的发展提供了必要的支撑。张庄村融合红色元素，建设了焦裕禄精神体验教育基地和“四面红旗”纪念馆，启动了“梦里张庄”等农家院落改造项目。

张庄村现有的金融服务

张庄村传统的金融机构，如农村信用社，在村内设有支行，为村民提供便捷的存款和取款服务。该村的金融服务网点较多，村民对金融服务的可接触性高，提升了村民的经济参与度，使得金融活动在一定程度上促进了村庄的经济循环，提高了资金利用效率。随着信息技术的快速发展，张庄村的金融机构开始采用移动支付。这一变化为村民进行小额交易提供了便利，他们无须前往银行即可完成支付和转账等操作，节约了时间。互联网银行的引入则使村民可以在线申请贷款，进行资金管理。

张庄村农村金融服务存在的主要问题

金融产品和服务的匹配度不高

张庄村的农业生产具有明显的季节性和周期性特征，农民对金融产品的需求也因此具有高度的特定性。然而，当前金融机构推出的产品多为通用型金融产品，难以满足农民在种植、养殖、收获等阶段的金融需求。例如，农民在春耕开始前需要购置种子、肥料等，而传统的贷款产品审批周期长、放款速度慢，难以及时满足短期且急迫的资金需求。由于缺乏对农业生产特性的深入理解，金融机构推出的金融产品无法覆盖农业生产的全周期，导致农民在遇到自然灾害或市场波动时无法获得必要的金融支持。与此同时，尽管金融服务可以支持农村经济的发展，但从张庄村的实际情况来看，当地金融服务的普及率不高，金融机构的服务网点分布不均，导致很多农民难以享受到便捷的金融服务，从而影响了他们利用金融工具优化资源配置和提升生产效率。此外，金融服务人员对农业和农村市场的了解不足，难以提供符合农民需求的咨询和指导服务，影响了金融服务在该村经济活动中的作用。

农民金融知识与金融意识缺乏

在金融产品方面，张庄村的金融机构虽然提供了储蓄、贷款、保险等金融产品，但多数农民对这些金融产品的具体功能及潜在风险了解不足。这与农村金融教育匮乏、金融知识普及工作未能全面覆盖有关。一些农民不清楚贷款产品的利率差异、还款方式和期限选择，无法根据自身的资金流转和生产周期做出最合适的贷款选择；一些农民对新兴的金融服务如互联网金融、移动支付等的认识不足，无法有效利用这些现代金融工具。在农民的金融意识方面，尽管农业生产需要一定的资金投入，但因为缺乏风险意识和资金管理能力，张庄村的许多农民在生产资金筹集、风险规避和收益最大化等方面存在困难。尤其是面对自然灾害或市场价格波动带来的风险时，部分农民因不熟悉或不信任保险产品而忽视了农业保险的重要性，在遭受损失时难以获得及时的经济补偿。

金融服务覆盖范围有限，渗透率不足

虽然已有多个金融服务机构在张庄村设立分支，但这些网点多设在人口密集或经济较发达的区域，一些偏远或人口较少的地区金融服务网点较少，因此这些区域的农民难以享受到便捷的金融服务，这在一定程度上限制了金融服务的整体效能，进而影响了金融服务对农村经济发展的推动作用。与此同时，尽管张庄村的果树种植与采摘农业为农民提供了新的经济收入来源，但相关金融服务与产品却并未涉及这些产业。例如，果树种植前期需要大量资金投入，包括购买种苗、肥料以及安装必要的灌溉系统等，但现有的金融服务无法提供足够的资金或专门的贷款产品来满足其资金需求。此外，果树的生长周期和投资回报周期也较长，而农村地区现有的金融产品以短期贷款为主，与果树种植周期特点不匹配。采摘农业的特点是季节性强，收入波动大，而现有的金融服务缺乏季节性和即时性，导致农民无法在最佳时机投入必要的资源，影响了产业的发展。

金融机构服务模式的不适应性

当前，金融机构的服务模式主要是为城市消费者设计的，这些模式在农村地区应用时十分不便。例如，贷款审批流程长、手续复杂、需要的文件资料多，这对很多农民来说是一大负担。农民准备大量的证明材料并往返于不同的机构间会消耗大量的时间和精力，增加了获取金融服务的成本。同时，复杂的金融服务流程也增加了农民的负担，特别是对急需资金以应对季节性农业活动的农民来说，这种服务模式可能导致他们错过最佳的耕种或收获时机。此外，金融服务人员对农村需求的了解不足导致金融服务模式的适应性不高。大部分金融服务人员的经验主要来自城市和商业化较高的地区，缺乏对农村经济活动和文化背景的深入了解。张庄村农业生产的周期、农产品的市场波动以及农民的生活习惯等影响着当地金融服务人员的工作。然而，当前的服务模式并没有充分考虑到这些因素，导致服务内容和方式往往无法精准满足农民的实际需求。

乡村振兴背景下张庄村金融服务的创新路径

开发与农村实际需求相匹配的金融产品

张庄村的农业生产具有明显的周期性和季节性，每个阶段都有独特的资金需求。对此，金融机构要开展实地调研，与农民进行面对面交流，以详细了解农民在不同生产阶段的资金需求、风险保障需求以及其他潜在的金融服务需求。春耕前，农民急需资金采购种子、肥料和租赁机械；而收获后，他们需要不同类型的金融产品来满足农产品销售、存储和物流等方面的需求。基于农民在不同生产阶段的资金需求，金融机构可以开发短期贷款产品以解决种植前的即时资金需求；开发长期贷款产品以支持农业基础设施建设；开发一款“季节性农业生产贷款”产品，以满足农业生产中的季节性资金需求。此外，金融机构还可设立移动金融服务点或利用数字金融平台，为农民提供更加便捷的金融服务。

丰富农民金融知识，提升他们获取金融服务的能力

张庄村可以鼓励村委会、合作社等主体与当地金融机构合作，定期举办金融知识讲座和实操培训。讲座和培训内容应涵盖基础的金融概念、农业贷款的申请流程、风险管理、保险产品的选择与利用等。此外，还要利用现代信息技术推广金融知识，开发适合农村地区的金融软件或微信小程序，设置在线学习模块和虚拟互动课程，使农民在日常生活中轻松学习金融知识，逐步提升他们运用这些知识解决实际问题的能力。在培训课程中，还可以引导农民讨论其他村金融服务创新的案例，分析金融产品选择的得失以及获取金融服务过程中需要注意的问题，让农民更加直观地了解金融知识的实际应用场景，增强培训的针对性和实用性。

扩大金融服务的覆盖范围

金融机构应推广移动银行服务站点，设立移动服务车或便携服务点，在农忙季节在农田和集市等农民频繁出入的地点为其提供存取款、贷款申请、保险购买等金融服务；同时，在现有的公共设施，如合作社、村委会等场所，配备必要的金融服务设备和人员，以扩大服务覆盖范围。此外，加强金融产品创新，结合张庄村农业生产的特点，开发符合当地农民需求的金融产品。可以推出与农作物种植和收获周期相匹配的季节性贷款产品，例如，“种植贷”“收获贷”，为农民提供购买种子、肥料的资金以及收获后市场销售的流动资金。这类产品不仅可以满足农民的实际需求，还能提升他们对金融服务的依赖度和满意度。

优化金融机构的服务模式与业务流程

对于张庄村等农村地区而言，金融机构需要优化其服务模式和业务流程，简化贷款、保险等金融产品的申请手续。具体而言，应充分利用移动互联网技术，使农民能通过智能手机App直接提交贷款申请，上传所需的文件，从而缩短贷款办理的时间，提高金融服务的响应速度和便捷性。同时，张庄村农民的金融需求呈现出明显的个性化特征，因此，金融机构可以建立客户信息系统，收集和分析农民的经济活动、财务状况、信用等级等数据，并基于这些数据为农民提供差异化的贷款产品和还款计划。此外，金融机构还应增设专门的农业金融顾问团队，为农民提供一对一的咨询服务，从而帮助农民优化资金配置，提高资金的使用效率。

综上，乡村振兴背景下，农村金融服务的创新可以推动农村经济的发展。文章深入分析了张庄村金融服务面临的问题，并提出优化路径，包括扩大金融服务的覆盖范围，优化金融产品与服务，丰富农民的金融知识，提升农民获取金融服务的能力。未来，通过持续努力和创新，农村金融服务将为乡村振兴战略的实施提供更坚实的金融支持和保障。

（作者单位：河南工程学院经济贸易学院）