河南省农村地区数字普惠金融发展现状及问题分析

摘要：文章通过聚焦分析数字普惠金融在河南省的发展脉络，梳理河南省数字普惠金融发展现状，探讨数字普惠金融对河南省农户的影响，探究开发河南省农户“用得上，会使用，能用好”数字普惠金融产品的有效途径。以期使数字普惠金融促进河南省农户增收，助力农村产业兴旺和全面推进乡村振兴。

关键词：数字普惠金融；乡村振兴；农户增收；作用机制

文章编号：1674-7437（2024）02-0158-03 中国图书分类号：F832.7；F49 文章标识码：A

我国城镇、农村居民的人均可支配收入分别从1978年的343.40元与133.60元[1]，增长至2021年的47 412.00元与18 931.00元[2]。虽然城乡居民的绝对收入水平大幅度提升，但两者间的收入差距也在不断扩大。因而，国家要求不断完善针对农村地区的帮扶政策。普惠金融成为缩小城乡收入差距的重要手段。

1 河南省农村地区数字普惠金融发展历程

河南省农村地区数字普惠金融发展历程大致可以分为三大阶段，即传统的金融业务互联网化阶段、数字普惠金融试点探索阶段以及数字普惠金融全面推广阶段。

1.1传统金融业务的互联网化阶段

在此阶段，河南省通过利用互联网等网络技术与传统金融服务相结合，帮助农户利用手机、电脑等设备足不出户享受金融服务，为农户带来极大的便利。2015年，河南省人民政府出台了《河南省“互联网+”行动实施方案》，强调加快传统金融机构核心业务互联网化，并与互联网企业合作建设金融云服务平台，全面提升互联网金融服务能力和普惠水平[3]。

1.2数字普惠金融试点探索阶段

2016年，河南省兰考县成为我国首个普惠金融改革试验区。兰考县通过大力发展农村普惠金融，着眼于为企业、农村居民及残障人士等传统金融服务未覆盖的群体提供贷款服务，旨在让更多农村居民享受优质的金融服务，推动当地农村经济发展。兰考县普惠金融实践聚焦农村基层，构建了多层次普惠金融服务架构，采用了数字普惠金融“四位一体”的服务模式，其中包括金融服务、普惠信贷、信用建设及风险管理4个方面。可以说，河南省兰考县数字普惠金融发展历程具备较强的探索性。此外，兰考县利用数字普惠金融引导金融机构设立普惠金融事业部，推动解决小微企业、经济困难人群等普惠金融重点服务对象的金融服务缺位问题，服务农业生产和产业扶贫，对于助力打赢脱贫攻坚战役、支持乡村振兴、加快生态文明建设等重点战略发展意义重大。

1.3数字普惠金融全面推广阶段

河南省农村地区数字普惠金融发展成效显著，有效缓解了传统金融“洼地”居民金融受限的问题，尤其是在脱贫攻坚工作中作出了较大贡献。数字普惠金融以线上业务为主的运营模式成功规避了传统普惠金融的高人工成本与高运营成本，也成功打通了普惠金融通往以农村为代表的经济欠发达地区，打通了金融服务的“最后一公里”。

2 河南省数字普惠金融发展状况分析

2.1河南省数字普惠金融指数分析

为使研究更加深入和具体，文章基于北京大学数字普惠金融指数做出进一步分析。首先，从河南省数字普惠金融总体状况来看，2011—2023年，河南省数字普惠金融业务取得了显著成效，数字金融总指数持续增长，数字金融覆盖面和深度均持续扩大和加深，河南省数字普惠金融发展势头迅猛。

2.2河南省各地市数字普惠金融指数分析

从各地市的发展情况看，基于2011年至2020年数据来看，河南省农村地区的数字普惠金融发展速度迅猛。截至2020年底，农村地区数字普惠金融总指数较前年有所上升的城市有郑州、洛阳、驻马店等。这一趋势主要得益于数字经济活跃度高、数字金融服务发展环境适宜以及高水平金融服务的支持。从总指数的增长速度来看，农村地区数字普惠金融初期增长速度较快，而2016年至2020年，农村地区数字普惠金融的增长势头相对减缓，进入常态化发展阶段。

2.3河南省普惠金融相关的农村基础设施建设情况

数字基础设施建设水平是影响数字普惠金融发展程度的重要因素，数字基础设施建设的不断完善为数字普惠金融在农村地区的发展提供了良好的土壤，也为农村各群体享受数字金融服务提供了技术支撑[4]。根据河南省统计局的有关数据，截至2021年底，河南省通宽带互联网的建制村有4.20万个，通有线电视的建制村有4.08万个，分别占比99.7%和96.8%。根据河南省通信管理局发布的《2022年全省信息通信业经济》可知，2022年河南省互联网用户总数达1.33亿户，居全国第4位；移动互联网用户9 400.9万户，居全国第3位；互联网宽带接入用户3 934.8万户，居全国第4位；全省5G基站总数达到15.32万个，居全国第5位，同比增长57.8%。2022年，河南省实现乡镇以上区域5G网络连续覆盖和千兆光网全覆盖，网络规模位列全国第一方阵。全省5G用户总数达到3 682.4万户，居全国第3位。1 000M以上宽带接入用户占比达到21.2%，居全国第2位。截至2023年3月底，普惠通App实名用户超189.2万人，上架427家金融机构的信贷、理财、便民支付缴费等普惠类产品1 979款，涉及贷款、保险、理财、支付缴费、金融维权等领域，以及水电、供暖、通信等多项民生领域[5]。

3 河南省农村地区发展数字普惠金融过程中存在的问题

河南省农村地区数字普惠金融发展成效明显，但仍有部分农户陷入了“用不上，不会用，用不好”数字普惠金融产品的困境。

3.1数字基础设施建设不到位

数字基础设施建设滞后制约了数字普惠金融在农村地区的发展，也不利于河南省新旧动能转换布局和经济持续高质量发展[6]。课题组调研发现，河南省农村地区普遍存在数字化基础设施覆盖范围窄、设备使用效率低等问题，对于河南省部分经济发展水平较低的农村来说，数字基础设施供给仍然不够充足，当地农村居民无法充分享受数字金融服务。

3.2数字普惠金融机构意愿不足

目前，河南省数字普惠金融机构对很多河南省偏远农村地区居民的信用信息相对匮乏，信用体系也不够健全[7]。由于数字普惠金融机构难以获取农村居民信用信息，导致其在农村地区发展数字普惠金融业务的意愿不强，影响了其为农村居民提供相应数字金融产品和服务的效果。

3.3农村居民金融素养有待提升

河南省作为农业大省、人口大省，农村居民数量较多但整体金融教育水平相对较低，甚至部分偏远农村地区懂金融知识的人寥寥无几。在大多数农村地区，农村居民对传统金融机构的常规服务了解不充分，仍然主要通过传统金融机构的实体网点来办理业务。受限于金融方面知识的匮乏，农村居民几乎不熟悉新型金融产品，这在很大程度上妨碍了数字普惠金融在这些地区的发展。此外，农村外出务工人员较多，留守人员大多是老人和儿童，这些老人和儿童对金融业的发展不感兴趣。这些问题都造成部分农村居民无法充分享受数字普惠金融服务带来的便利。

3.4数字普惠金融政策有待完善

政府作为当下经济社会发展的管理者、引导者，其出台的相关政策决定了当地数字普惠金融的发展方向，也决定了当地群众对相关项目的参与度。虽然，河南省是全国首批普惠金融改革试验区之一，但其在数字普惠金融发展政策支持措施上还有待完善。当前，河南省与数字普惠金融相关的部分政策仍存在一些矛盾之处，执行时缺乏系统性和可行性，难以满足当前河南省农村居民对数字普惠金融发展的实际需求。此外，河南省农村地区数字普惠金融政策的宣传力度还有待提升，宣传内容需要更及时、更贴近农村居民实际需求，宣传途径也应更加灵活多样。目前，大多数农村居民对政策的整体了解程度相对较低，对政策存在“不了解，不知道，没听说”的现象。以上原因造成了相关政策难以落地，服务对象参与度低的现象。

3.5数字普惠金融服务供给与小农户需求错位

普惠金融的本质是让金融服务惠及全体人民，弥补我国城乡、区域间的金融鸿沟。然而，河南省农村人口众多，金融机构往往无法满足大多数农村居民的信贷需求，难以提供较为全面的金融服务[6]。在实践过程中，农村信贷市场出现了“农业大户不需要小额信贷，而需要小额信贷的普通农户难以获得贷款”的困境。

4 研究结论与相关建议

4.1研究结论

一方面，河南省数字普惠金融起步较早，且数字普惠金融发展的整体工作也在不断推进。河南省委、省政府不断出台和优化数字普惠金融的相关政策，引导数字普惠金融更好服务“三农”。2011年—2021年，河南省数字普惠金融指数明显提高，但2016年后，增速有所放缓，这表明河南省数字普惠金融发展在日益成熟的同时，其发展瓶颈和困难也在不断加大。受河南省各地市经济发展水平和基础设施等因素影响，河南省各地数字普惠金融发展水平参差不齐。另一方面，聚焦河南省农户对于数字普惠金融服务存在的问题来看，当下河南省部分偏远地区、农村农户依然存在“用不上、不会用、用不好”金融服务产品的现象，具体表现为河南省数字基础设施有待完善、数字普惠金融机构意愿不足、农民金融素养有待提升、数字普惠金融政策有待完善、金融服务供给与农户需求错位。

4.2相关建议

数字普惠金融旨在为农村、农民提供更加便捷、高效的“金融”服务，其关键落脚点应放在“普惠”上。针对我国中西部地区来说，如本文研究对象河南省农村地区，现有的数字普惠金融还未能实现全覆盖，如何让农民“用得上，会使用，能用好”相关金融产品是数字普惠金融下一步的工作重点。基于上述结论，提出以下政策建议。

第一，持续推进数字普惠金融相关的基础设施建设。一是加大对数字网络、通信技术等投入力度，确保农村地区获得稳定的数字金融服务，从而提高农村经济的稳定性和可持续性。二是优化金融体制机制。优化金融政策并制定相应的引导措施，鼓励农村居民使用数字金融工具，关注普通农户的金融需求。三是加大数字普惠金融支持力度。整合传统金融服务与数字化技术平台，将数字金融作为一种有效的补充。同时，加强对农户的数字技能培训，提升农户数字金融使用水平，使其更好地享受数字金融带来的便利。四是针对农业生产经营的不同需求，提供更有针对性的金融支持，开发更为精准的助农金融产品，为乡村振兴提供有力支持[5]。

第二，提高金融机构推进农村数字普惠金融服务的积极性。一是优化政策环境。政府通过政策引导、财政补贴等方式，推动金融机构积极参与农村数字普惠金融的发展，鼓励金融机构为农村地区提供数字普惠金融产品和服务，提高农村地区金融可得性和福利水平。二是加强金融科技创新。鼓励金融机构利用人工智能、大数据、区块链等手段，优化金融服务渠道，提高服务效率，降低运营成本，进而促进其为农户提供数字普惠金融产品。三是建立风险保障机制。通过建立完善的风险保障机制，降低金融机构为农户提供数字普惠金融产品的风险，增强其服务意愿。

第三，有效提高农村居民金融素养。一是开展金融知识普及教育。政府和金融机构联合开展金融知识普及教育活动，深入农村地区，向农村居民普及金融基础知识，提高农村居民对金融产品的认识和理解。二是建立金融知识普及平台。利用互联网等现代化手段，建立金融知识普及平台，提供金融教育资源，方便农村居民随时随地学习金融知识。三是加强金融实践教育。推动金融机构与农村合作组织、农业企业等开展合作，引导农村居民使用金融产品，帮助其了解金融市场的运作和风险管理，通过实践提高农村居民的金融素养。

第四，完善数字普惠金融政策。一方面，优化政策工具和激励机制。通过提供财政补贴、税收优惠等，鼓励金融机构为农村地区提供数字普惠金融产品和服务。同时设立奖励机制，对在数字普惠金融方面作出积极贡献的金融机构给予表彰和奖励。另一方面，加强政策监管和评估。建立健全政策监管和评估机制，确保数字普惠金融政策的落地实施并取得实效。同时定期评估政策执行情况，及时发现问题并采取相应措施。

第五，提高向小农户供给数字普惠金融服务的精准性。一是完善小农户征信系统。建立完善的小农户征信系统，收集小农户的信用信息，为金融机构提供准确的信用评估依据，使其能够更加精准地判断小农户的金融需求和风险状况，进而提供更为精准的金融服务。二是推广基于移动支付的金融服务。鼓励金融机构在小农户中推广基于移动支付的金融服务，通过移动支付与金融产品的结合，实现金融服务的精准供给。例如，利用手机App等向小农户提供数字普惠金融服务，使其更加方便、快捷地享受金融服务。三是强化金融机构与小农户的合作。鼓励金融机构与小农户建立紧密的合作关系，通过深入了解小农户的金融需求和风险状况，为其提供更加精准的数字普惠金融服务。同时，金融机构也可以通过与小农户的合作，不断优化数字普惠金融产品设计和服务流程，提高服务质量和效率。

5 结束语

在河南省农村地区，数字普惠金融已取得一定的成绩，但仍存在一些问题。为了促进河南省农村地区数字普惠金融的发展，需要持续推进数字普惠金融相关的基础设施建设，提高金融机构参与数字普惠金融的积极性，完善数字普惠金融政策，提高向小农户供给数字普惠金融服务的精准性。展望未来，政府和社会各界应该加大对农村地区的支持和投入，提高农村地区的数字化水平，为农民提供更加便捷、高效的金融服务。

参考文献：

[1]国家统计局陕西调查总队.人民生活实现历史性跨越 阔步迈向全面小康——新中国成立70周年经济社会发展成就系列报告之十四[R/OL].（2019-09-09）[2024-01-11].http：//snzd.stats.gov.cn/zcjd/2019/44184.shtml.

[2]中国政府网.2021年居民收入和消费支出情况[EB/OL].（2022-01-17）[2024-01-11].https：//www.gov.cn/xinwen/2022-01/17/content_5668748.htm？eqid=f78b23270004a5bd00000004645dc531.

[3]孟浩.数字普惠金融发展对城乡居民收入水平的影响——以河南省为例[J].现代营销（下旬刊），2019（08）：3-4.

[4]吕丹.黑龙江省数字普惠金融发展现状、问题及对策研究[J].商业经济，2022（09）：14-16.

[5]胡海红，刁节文.河南省普惠金融发展现状及问题分析[J].改革与开放，2021（20）：8-18

[6]贾欣宇.黑龙江省农村普惠金融发展现状及问题分析[J].商业经济，2021（07）：13-15+20.

[7]周月书，苗哲瑜.数字普惠金融对农户生产经营投资的影响[J].中国农村观察，2023（01）：40-58.

作者简介：田佳瑛（1993—），女，汉族，河南长垣人，硕士，研究方向为数字金融、乡村发展等。