保险产品创新助力山西新能源汽车产业发展研究

2024-06-15邢颜

经济师 2024年5期

摘要：目前，山西省的新能源汽车产业发展势头强劲，产业发展与市场需求正在进入一个可持续且互利共赢的发展周期，但迅速发展的同时仍然面临多重问题，如风险管理不足、保障体系欠缺以及新产品推出时市场信心不强等。文章认为保险业可通过推出富有创意且灵活的保险方案，构建稳定、高效的新能源车生产和使用环境，增强消费者对山西新能源汽车市场的信任，促进山西新能源车产业持续高质量发展。

关键词：新能源车产业保险产品创新使用环境发展研究

中图分类号：F127 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2024）05-125-02

一、前言

2022年底，山西省机动车保有量约953.94万辆，其中，电动汽车保有量约28.75万辆，占比3.01%，同比增长51.38%。太原市电动汽车保有量约占全省的40%，运城和临汾分列二、三位，占比分别为14.82%和10.61%。

截至2022年底，山西省建成公共充电站1753座，同比增长34.95%，全国占比1.73%;公共充电桩33593台，同比增长31.87%，全国占比1.89%。

山西省于2023年6月13日联合多个部门发布了《山西省工业领域碳达峰实施方案》。该《方案》设定了清晰的目标：到2030年，新投放的交通工具中，新能源和清洁能源所占比例预期为40%。此外，相较于2020年，乘用车和商用车的二氧化碳新车排放强度计划分别降低25%和20%以上。

目前，山西省的新能源车产业发展势头强劲。技术层面不断更新进步，且得到了全面的产业政策扶持。随着生产成本的逐渐优化，消费者的满意度也在逐步攀升。可以看到，产业发展与市场需求正在进入一个可持续且互利共赢的发展周期。

新能源汽车产业虽然发展迅速，但仍然面临多重问题，如风险管理不足、保障体系欠缺以及新产品推出时市场信心不足等。为了加强消费者对新能源汽车市场的信任、解决他们的疑虑，并促进新能源汽车产业的持续高质量发展，山西保险业可通过推出富有创意且灵活的保险方案，为新能源汽车产业带来更多的信心，并有效地抵御潜在的风险损失，从而构建稳定、高效的生产和使用环境。

结合省内新能源汽车发展现状和相关政策支持，聚焦山西省新能源汽车发展中存在的问题和挑战，预判未来山西区域市场新能源汽车保险产品的主要创新发展领域主要集中在以下三个方面。

二、电动汽车充电桩相关保险产品

自2016年起，山西省陆续推出了一系列政策和地方标准，如《山西省电动汽车充电基础设施建设专项规划（2016—2020年）》《山西省电动汽车充电设施建设运营管理办法》《电动汽车充电基础设施技术标准》《在役充电桩安全管理规范》《加快推进公路沿线充电基础设施建设实施方案》以及《关于加强电动汽车充（换）电基础设施建设用地保障的通知》。这些文件为山西省的电动汽车充换电基础设施的建设提供了明确的指引和保障，确保了该项工作的平稳进行。

2023年6月2日，山西省人民政府办公厅印发了《山西省电动汽车充（换）电基础设施建设“十四五”规划》和《山西省电动汽车充（换）电基础设施建设三年行动计划（2023—2025年）》，鼓励加快推进全省电动汽车充（换）电基础设施建设，推动充（换）电行业高质量发展。

随着充电桩的普及，与其相关的风险事故率也在逐渐增加，因此，针对充电桩的风险管理需求日益强烈。一是建议保险公司针对当前市场和政策需求，主动研发与充电桩质量相关的保险产品。由于目前我国的充电桩质量和安全准则主要是建议性质，产业对于充电安全的理解仍有待加强。因此，保险公司可以与政府相关部门合作，助力完善山西省的充电桩生产质量标准，提高充电设备的产品质量。二是建议保险公司考虑开展充电场地的公众责任险。公共充电场所存在一定风险，易发生公众财产的损坏和人员的伤亡，如未插入汽车的充电枪预先供电可能导致电伤，或由于充电桩密封性问题，与内部器件接触的水或火星可能导致电动车部件受损。三是建议针对私人充电桩使用过程中可能出现的问题，如车辆或家用电路损坏、第三方财产和人员伤亡等，保险公司应提供全面风险保障。因为私人充电桩的使用和维护可能存在一些不规范和疏忽，这增加了风险，导致其成为高风险标的。

三、新能源出租车和网约车保险产品

新能源出租车方面，太原市是全球首个纯电动巡游出租车城市，目前共有出租车公司19家，巡游出租车8000辆以上。从调研和消费者投诉反映情况看，当前省内新能源出租车面临高风险、投保难的问题。受公共交通快速发展以及新冠疫情的影响，巡游出租车行业收入和工作吸引力大幅降低，营运人员不足导致普遍超负荷工作，日均工作时间超过10小时，工作时长较疫情前增加25%以上;日均行驶近330千米，约为私家车行驶里程的10倍，风险事故概率显著增加。据统计，2022年全省出租车出险率达到62%，高出全类型车辆总体出险率15个百分点。2020年9月车险综改后，市场车险保费规模缩水，赔付大幅提升，多数市场主体经营压力进一步加大。在此经营压力下，受交强险限额翻倍、城乡人伤标准统一、商业险基准费率及系数上限等因素的影响，多数市场主体不愿保也不敢保新能源出租车业务，只有少数国有大型公司仍然承保，但也缺乏积极性。

新能源网约车方面，由于车主的工作时间不同，接单率参差不齐，运营期间的风险状况不同，保险公司在承担风险的比率上不均等，让网约车的保险选择陷入尴尬境地。当前，国内网约车保险产品仍不成熟，要么主要是乘客意外伤害保险，由平台投保或个人自行购买，保障自身乘坐网约车时的意外风险，类似于常规的交通工具意外险;要么还是传统的以年为缴费期间的营运性质车辆保险，与网约车的兼职性质匹配度较低，没有突破传统营运车辆保险设计的瓶颈。

随“互联网+交通”及共享经济模式的兴起，出租车与网约车已经成为公众安全、便利出行的核心环节。车辆保险在事故经济赔偿中扮演着至关重要的角色，有助于缓解交通事故后续处理的难题。

2021年底，银保监会发布了《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》，强调对营运车辆的保险工作需给予足够重视，确保消费者权益得到保障。该通知指出，保险企业应为营运车辆提供完善的保险服务，同时不忘强化风险管理。通过应用大数据、车联网等前沿技术，可以有效促进风险管理的优化，助力营运车辆保险业务的专业、精细、集约化发展，更全面地满足客户的保险需求。一是鼓励保险公司为新能源巡游出租车推出特定的责任保险产品。加强与出租车行业协会的伙伴关系，确保行业协会定期分享与车辆风险相关的数据，帮助保险公司更准确评估风险。这样，通过深入了解出租车车主的具体需求，保险公司能够推出更为贴心、灵活的保险方案，进一步履行其社会责任。二是建议保险公司为网约车服务推出全方位风险覆盖的保险产品。与网约车平台建立深度合作关系，这些平台已经积累了大量的行驶数据，如行驶里程、速度以及驾驶习惯等，这些数据对于设计更为合理的新能源网约车保险方案具有巨大价值。

四、新能源二手车保险产品

在2022年7月5日，由商务部及其他17个部门共同发布的《关于促进汽车流通与扩大汽车消费的若干措施》中，明确提出取消对二手车销售的无理约束，并鼓励二手车的商品化流通，旨在刺激国内二手车市场的活力。

为了进一步激发汽车消费潜能，2023年1月28日，山西省及其相关部门联合发布了《关于进一步增强汽车流通和扩大汽车消费的通知》，提出了14项切实措施。这些措施涵盖了支持二手车销售、完善二手车票据管理、简化二手车过户程序、改进报废汽车的回收与利用等领域，涉及新能源汽车的推广、二手车市场的活化、报废汽车回收行业的加强等6个核心方向。

尽管我国已经发布了多项政策来规范相关行业，但国内的新能源二手车市场仍然面临诸多挑战。例如，由于缺乏统一的评估标准，二手车的交易价格存在明显的波动。同时，车辆制造商和电池供应商的技术保密造成了二手车技术评估的难题，特别是关于动力电池的评估。另外，由于缺乏足够的安全测试，许多消费者仍对购买二手车存有疑虑。

由于技术不断更新与检测标准尚待完善，新能源汽车的保值和流通能力存在局限。同时，针对新能源二手车的保质保证制度也未完全建立。目前，国内针对新能源二手车的交易保险市场尚属于探索阶段，但市场需求明显。一是建议保险公司可以设计专门针对动力电池的延保产品，以增强对其质量的信心并降低相关风险。动力电池是新能源汽车的关键组件。通过与电池制造商和汽车生产商合作，保险公司可以提供额外的动力电池保障，以减轻消费者的技术风险压力，增强对特定车型的信任，从而提高新能源汽车的市场吸引力。二是建议保险公司可推出针对新能源汽车的保值及回购保险方案。依据二手新能源汽车的状况和可能的风险，为汽车提供质量承诺，并在质量问题出现时给予赔偿。与汽车评估企业及制造商合作，为消费者提供车辆预期残值及保值保障，以增强新能源汽车的流通性。三是建议保险公司应考虑开发专为二手动力电池提供的合同保障保险和电池评估师的专业责任险。与电池评估及回收公司合作，重点关注动力电池再利用环节，以提高新能源二手车的市场流通性和保值能力。四是建议保险公司开发针对新能源二手汽车交易综合保险，为交易双方提供一揽子保障方案。一揽子保险具有强黏性，保障全的特点。保险公司利用自身数据并联合主流车企，锁定客户，差异化厘定费率和保期。

五、结束语

本文通过系统分析，认为山西省保险业可聚焦保险产品创新助力新能源汽车产业持续高质量发展，以增强消费者对山西新能源汽车市场的信心。一是建议主动研发与充电桩质量相关保险产品，考虑开展充电场地公众责任险，并针对私人充电桩使用中可能出现的问题提供全面风险保障。二是建议为新能源巡游出租车推出特定的责任保险，为网约车服务推出全方位风险覆盖的保险产品。三是建议设计针对动力电池的延保产品，推出针对新能源汽车的保值及回购保险方案，开发专为二手动力电池提供的合同保障保险和电池评估师专业责任险，通过综合保险为新能源二手车交易双方提供一揽子保障方案。

[本文为山西省保险学会2022年度研究课题（XH202205）。]

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