边疆牧区普惠金融发展的现状与对策研究

包玉珍 高哈斯宝力高

摘  要：普惠金融的健康发展在乡村振兴中具有举足轻重的作用。本文通过分析边疆牧区普惠金融发展中存在的金融组织体系单一、金融产品创新能力不足和牧民群众信用意识淡薄等现状问题，针对性地提出了建立多种类型金融机构合作竞争机制、拓宽抵押物范围和加强金融知识的宣传普及等对策建议。

关键词：边疆牧区     普惠金融     现状对策

实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策部署。乡村振兴发展中，农村牧区普惠金融的健康发展具有举足轻重的作用。2018 年国务院印发的《乡村振兴战略规划（2018—2022 年）》中提出： “通过加大金融支农支牧的力度，健全适合农村牧区特点的金融体系， 把更多金融资源配置到农村牧区经济社会发展的重点领域和薄弱环节，强化乡村振兴投入的普惠金融保障，更好地满足乡村振兴多样化的金融需求”。

由于历史文化、自然条件等方面原因，我国边疆牧区经济发展相对落后，畜牧业现代化生产比较薄弱，在我国实施乡村振兴战略背景下，金融支持边疆牧区经济社会发展具有重要的战略性意义。近年来，边疆牧区的金融服务覆盖面不断扩大，金融机构空白乡镇数量逐渐减少，牧民获得的金融服务也有效提升。但是，边疆牧区金融服务体系功能不完善，牧区特殊群体贷款难现象依然存在，现有金融产品和服务方式也不能有效满足牧民群众的需求。因此，深入分析边疆牧区普惠金融发展现状并探索其发展方向和路径选择，构建现代牧区金融服务体系，对于我国实施乡村振兴战略、实现城乡融合发展等具有重要的意义。

一、边疆牧区普惠金融发展的现状分析

（一）边疆牧区金融机构数量有所增加，但金融组织体系依然单一

近年来，虽然小额贷款公司、村镇银行等新型农村牧区金融机构不断发展，国有大型商业银行在部分县域设立分支机构等，边疆牧区金融供给的机构数量有所增加，但新增的机构绝大部分设立在市区所在地，县域以下新增金融机构数量变化不大，而且组织体系仍然单一。目前农村信用社依然是边疆牧区金融服务的供给主体，发挥着比较重要的作用，虽然农业银行、村镇银行、邮政储蓄银行等金融机构各有自身的优势，但还是缺乏相互之间必要的合作。竞争缺乏的、单一的金融组织体系造成边疆牧区金融服务供给不足，边疆牧区金融消费者权益得不到保障。

内蒙古呼伦贝尔市新巴尔虎右旗现只有中国农业银行新巴尔虎右旗支行、内蒙古银行新巴尔虎右旗支行、中国邮政储蓄银行阿拉坦额莫勒支行和新巴尔虎右旗农村信用联社等银行业金融机构的11个营业网点，而且都设在旗所在地阿拉坦额莫勒镇。因为边疆牧区土地面积宽广、人口稀少，运营成本高，所以大型商业银行和新型金融机构增设营业网点的积极性不高，牧区金融服务中严重缺乏新型金融机构和大型商业银行的参与，多层次、多样化、适度竞争的牧区金融服务体系尚未形成。

（二）边疆牧区支付环境建设有一定的改善，但金融产品创新力度仍显不足

随着商业银行集约型经营战略的推进，国有商业银行基层分支机构数量越来越少而且创新活动的主动权极小，基本以推广总行开发的金融业务创新品种为主。当前，农村信用社的创新主要是在银行监督管理部门的监督催促下，或者按上级联社的相关规定，被动地进行推广性创新，结合自身特点和地方实际情况探索出的信贷产品较少。

边疆牧区是我国金融服务覆盖的最后一站，除了增设金融机构实体营业网点以外，还可以通过移动互联网技术、电子设备等终端，以及便民服务点、流动服务站等代理模式扩大基础金融服务覆盖面，为打通金融支付服务最后一公里，真正做到将金融服务送到牧民家。有些边疆牧区金融机构已开始探索以科技带动服务升级，满足广大牧民客户不同的金融需求。农业银行阿拉善分行借助现代金融技术，大力布放电子机具和非物理金融服务点，极大地降低了运行成本，提高了经营效率，方便了牧民群众；农业银行巴彦淖尔乌拉特后旗支行大力推进网上银行、电话银行、手机银行、自助银行机具等模式，很好地弥补了物理网点的不足，降低了贷款和金融服务成本，获得了大量的客户。

边疆牧区金融机构信贷产品创新内在动力不足，牧业保险的缓慢发展无法满足畜牧业经济产业化发展的需要。边疆牧区保险主要是防范重大疫病及自然灾害等，针对市场风险的保险产品还不多，基础母羊、肉牛、肉羊、马等养殖业保险产品还有待开发。

（三）边疆牧区信用体系建设进一步完善，但部分经营主体的信用意识比较淡薄

信用体系建设是解决信息不对称、扩大金融服務覆盖面、改善农村牧区融资环境的基本前提，能够在提高农村牧区金融服务水平、经济活力的同时，为乡村振兴发展提供有力的支撑。近年来，人民银行呼伦贝尔中心支行注重推动牧区信用体系建设，引导金融机构开展信用户评定工作，将牧户信用评价结果纳入信贷管理工作中。

随着征信宣传覆盖面的扩大，牧户信用水平进一步提高，符合信用档案标准的牧户数增加。边疆牧区应推动建立县域统一的评价标准和管理办法，进一步完善牧户信用信息采集标准，多渠道采集普通牧户、家庭牧场、牧民专业合作社等牧区生产经营主体的信用信息。根据信用等级，给予牧户不同的授信额度和利率，为有信用、有市场的生产经营主体提供便捷的金融服务。

但是边疆牧区金融生态环境较差，牧民群众缺乏金融常识，信用意识还有待提升。边疆牧区部分小微企业守信履约意识薄弱，个别牧民将银行信贷资金误认为政府补贴资金，还款意识较差，致使拖欠金融机构贷款的行为时有发生，边疆牧区金融机构各项信贷业务的发展因此受到了不同程度的影响。比如，新巴尔虎右旗各家金融机构贷款中的农牧业贷款损失较大，大量信贷资金损失，形成区域性信用较差的局面。

二、促进边疆牧区普惠金融发展的对策建议

（一）建立多种类型金融机构合作竞争机制，加快提升边疆牧区金融服务水平

培育发展适合边疆牧区微观经济主体的小型金融机构，大力发展多种类型的农村牧区合作性金融，健全多层次的普惠金融组织体系，促进牧区金融市场形成有序竞争。要进一步明确农村商业银行的支农支牧责任，加强牧区金融机构物理网点的建设力度，并加大以农业发展银行为主的政策性金融机构和农业银行为主的商业性金融机构服务边疆牧区小微企业的信贷支持力度。

提升边疆牧区金融服务水平，要明确各金融机构在服务“三农三牧”中的不同领域和差异化市场定位，鼓励更多的金融服务深入基层。牧区不同规模金融机构要在竞争中加强合作，共同呵护边疆牧区金融市场，为牧区振兴提供服務。

（二）牧区金融机构拓展抵押物范围，加大金融产品创新力度

边疆牧区金融机构应不断加强自身服务意识，根据新型牧业经营主体的需求，加大金融服务和金融产品的改革创新力度。深入了解牧区金融市场的特点，创新开发出适合牧区特色的、牧业生产发展需要的金融产品。牧区金融机构积极创新抵押贷款并丰富抵押物，在做好农牧户联保贷款和小额信用贷款的基础上继续推广土地草牧场权抵押贷款业务。土地草牧场经营权抵押贷款业务成熟后再把抵押贷款业务扩大到农牧民住房财产权、大中型农牧机具等方面。

创新牧区普惠金融产品，要精准划分客户，把牧区生产经营主体划分为市场型牧户、普通牧户和相对贫困牧户等层次，根据他们实际需求推出多元化、多层次的金融产品。牧区是自然灾害比较频繁发生的地区，多数牧民缺乏金融机构所需的抵押担保物。牧业的生产周期一般较长，需要金融机构在贷款条件、贷款期限、贷款价格以及数额方面进行必要的调整。牧区普惠金融产品创新不仅要适应农牧户小额信用贷款的“短、小、频、急”的特点，又要有效解决牧民抵押贷款难的问题。

针对边疆牧区小微企业贷款缺乏抵押物的现状，鄂温克包商村镇银行积极引进国际先进的微型贷款项目，开发针对个体工商户的无抵押微贷产品，即“塔拉微贷”。由此，银行成为了当地第一家办理无抵押小微贷款的金融机构，满足了个体工商户的信贷需求。伊敏河镇永丰嘎查“牧民联保+嘎查两委委员保证”的金融产品创新模式通过硬信息和软信息两个维度，对客户进行合理授信，有效地解决了牧民担保难的问题。边疆牧区金融机构的信贷产品创新必须符合畜牧业的生产规律，才能更好地满足牧民客户的金融需求。

（三）加强边疆牧区金融知识的宣传普及，提升牧民群众的信用意识

宣传引导是普及金融知识的重要手段，边疆牧区基层政府和金融机构应该以金融政策法规、金融产品类型和远离非法集资等为重点宣传内容引导牧民理性借贷并增强诚信意识，加强对牧区生产经营主体的金融知识宣传，并加大金融消费者权益保护力度，进而提高边疆牧区群众的金融素养，提升风险识别判断能力，更好地获取现代金融服务。

目前，牧区基本实现了数字网络的覆盖，牧区金融机构可通过短视频、公众号、微博等多个平台介绍各类金融产品的使用方法；也可以经常组织金融知识下牧区活动，根据牧区实际，利用嘎查公示板等向牧民群众普及金融知识，或针对特殊人群以“面对面”的形式为牧民群众耐心讲解网上银行、手机银行等互联网新型支付工具的使用方法，并在业务窗口及网络上以蒙汉双语的方式宣传金融知识。牧区普惠金融机构的客户经理也应该经常与客户交流，了解牧民的动态信息，加强与客户的感情联系，提升客户的征信意识，使牧民群众更加注重维护信用，保障还款率。

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（作者单位：１.内蒙古自治区社会科学院牧区发展研究所；２.内蒙古自治区国际蒙医医院）

责任编辑：康伟