数智时代我国金融业发展的困境与变革

赵金金

数智时代，数据资源化和智慧共享是其显著的两大特征。现阶段，金融业在发展过程中普遍面临数字化转型的关键问题。为紧跟时代步伐，金融业需要从实践层面着手，积极探索当前面临的发展困境，同时尝试探索这些困境背后存在的逻辑链条。通过积极采取变革措施，使问题得到有效解决，帮助金融企业实现自我革新。

一、数智时代的基本特征

（一）数据资源化

数据资源化属于数智时代的关键特征之一，其通常指将数据本身作为一种关键的生产要素，使其能够被视为社会资源的一种。通过对数据进行采集、存储，同时完成处理、分析操作，即可被其他社会主体所应用，以充分挖掘其应用价值。在资源价值方面，数据本身具有多维特征，可以被各行各业所针对性应用。可以认为，数据资源化属于数智时代发展的基本前提，同时也是这一概念的核心竞争力。通过积极提高数据资源化程度，能够显著增强其基础质量，建立完善的安全应用体系，让数据可以通过共享方式，达到良好的创新支持目标，形成属于数智时代的生态、治理框架。在这一框架下，数智时代的社会主体可以实现数据信息的高效流通目标，有利于资源配置的优化，为多元层面的利用与再生打下完善的基础。

（二）智慧共享

智慧共享是数智时代的另一个重要特征，其从数据资源化层面出发，代表了个体与个体、个体与机器、机器与机器之间的特殊互联关系，能够展现数智时代所具有的互通互惠特征。在智慧共享理念下，数智时代能够贯彻发展目标与方向，让社会逐渐形成群体智慧的稳定体系，有效共享社会的智能信息，减少智能在资源应用方面产生的不必要浪费。因此，可以认为智慧共享的意义在于能够打破传统时代所具有的数据孤岛问题，同时也能够建立全新的无障碍开放协作体系。可以认为，智慧共享对于促进数据信息的普惠公益发展具有不可忽视的意义，能够为增强数据应用效率、质量做好准备。因此，数智时代需要加强对智慧共享特征的重视程度，并深入了解目前所面临的基础困境，采取科学、合理的方案进行应对，为数智时代的基石建设贡献重要力量。

二、金融业发展在数智时代面临的困境

（一）金融机构数字化转型不深入

现阶段是金融业发展普遍面临数字化转型的关键时期，通过落实数字化转型，可以提高金融业基础主体的核心竞争力，还可以间接提高资源运转效率，降低浪费问题出现可能性。但是我国金融业的数字化转型仍然存在深入程度不足的问题，经常会面临多方面的挑战。例如，大部分金融企业的数字化战略往往缺乏足够的顶层设计，各个基础业务部门与管理层对数字化转变的认知不足，不能实现良好的配合协作目标。在这种情况下，数字化的投入与基础产出往往不够匹配，最终导致数字化竞争力不能有效形成，削弱了金融机构的数字化转型决心。另外，大部分金融业主体的数字化能力缺乏系统培育、提升的部署。在这种情况下，金融企业对于数字化的认知可能还停留在传统的信息技术应用层面，无法快速掌握新兴的方案应用形式，最终导致数据价值化、智能化体系不能有效形成。因此，数字化转型不深入属于一个重要问题，金融业需要加强对这一问题的重视，并采取合理的方案进行解决与处置。

（二）金融数据要素应用广泛度不足

数据本身属于数智时代的关键资产，同时也是有待利用的资源之一。通过合理应用数据信息，金融业能够形成独特的核心竞争力，并为未来业务的驱动提供有力支持。但是目前我国大部分金融企业的数据要素应用仍然不够广泛，实践部署存在着大量的障碍与规章制约。比如，大量金融机构存在严重的数据孤岛现象，信息流通交换受到多方面的限制，包括法律、技术以及安全等等。这一问题严重削弱了数据应用的效率，同时也降低了数智时代的理念落地效果。另外，我国金融业对于数据的处理与分析较为滞后，金融机构的数据应用能力普遍不强，整理的数据结果往往存在一些质量、安全甚至是应用标准方面的问题。这些问题也会影响数据的基础价值，不利于智能化理念的有效结合。除此之外，金融业对于数据信息的监管保护也有待完善。在数据责任与义务尚不完全明确的情况下，监管机构需要承担较为沉重的职责，容易产生各式各样的数据风险，不利于整体公信力的提升，需要探索创新要素发展形式。

（三）消费者对数字化金融认知有待建设

除金融业企业要素外，消费者也属于数智时代至关重要的参与主体。获得足够的认知与信任，是数智时代金融行业的主要目标之一。但是我国现阶段的金融信任体系仍然处于有待建设的状态，消费者对于数字化金融理念仍然存在认知不足等情况，导致相关体系不能充分铺设，削弱了金融化认知的转变效果。一部分消费者在信息技术方面的应用熟练度有待提升，经常会在使用、操作以及维护方面遇到种种问题。在这种情况下，推行数字化金融理念的难度将大大提升，整体成本也会让人难以接受。而且，大部分消费者对数字化金融理念的忠诚度相对较低。相关理念出现的时间较短，消费者的实践习惯尚未养成。这一问题可能会导致金融行为规范性不足，不利于消费者明确自身的风险、责任以及权利。

（四）金融监管对数字化适应不协调

金融监管属于金融行业的关键保障基石，为确保数智时代理念能够稳步推进，金融监管必须贯彻针对性体系，以确保其实践效果能够达到理想标准，降低金融风险出现的可能性。然而，现阶段我国金融监管的理念与目标仍然存在一致性不足的问题，执行层面的原则与标准尚不协调，导致监管范围对象经常出现不明确的现象。在这种情况下，数字化金融的发展可能会受到一定程度的限制，同时监管参与反馈效率也会大大降低。因此，需要重视数字化适应这一问题，确保金融监管能够跟上数智时代的发展，合理应对新的挑战。

三、金融业在数智时代的变革路径

（一）提高金融服务普惠性

数智时代，金融业需要从提高服务普惠性层面着手，尽可能让更多的消费者享受到高质量、低成本的金融服务。同时，也需要尽可能降低其烦琐性，从提高便捷性角度出发，探索有效的服务框架建设路径，有效缩小金融层面的供需差距。在实践过程中，金融业可以利用数据资源化这一方案，尝试拓展金融服务的基础覆盖面，并加强其实际渗透率。通过有效的数据应用、分析框架，为金融需求的识别满足创造理想条件。金融业需要加强对中小微企业的重视程度，同时积极探索农村区域以及低收入人群的服务普惠方法。通过此类方法，为金融产品以及服务的有效拓展做好准备，使其框架得到合理建设，降低实际支出成本。除此之外，金融业也需要合理利用数字共享理念，着手优化服务的基本体验，构建完善的共享协作框架。在实践阶段，金融业需要结合消费者的需求与偏好，提供多样化的定制服务方案。以此加强金融服务的互动程度，使其基础效益与质量得到提升，让金融业能够在数智时代实现理想的变革目标。

（二）坚持以创新为引领

对于数智时代的发展而言，金融业需要积极落实创新发展理念，从根源层面着手，积极创新金融产品与服務方案，以此满足市场的发展需求，实现差异化与多元化的拓展目标。这种方式既可以有效增强金融业的整体活力，也可以为社会经济的创新发展添砖加瓦。对此，金融业可以借助数据资源化方案，深入挖掘金融服务与产品的数据内容，尝试实现对金融市场的深度洞察效果，并且提高金融业的核心竞争力与基本活力，为金融业的创新发展夯实稳定条件。同时，金融业也需要从智慧共享方面着手，优化并提升金融产品服务的基础质量，借助数据共享协作方式，提高金融产品的服务优化效果。这对于金融业的价值体系建设而言至关重要，因此需要从顶层设计方面着手，尝试提供多元化的增值型、高效型产品服务。这种服务体系能够强化行业竞争力与吸引力，从而达到提高市场效率与基本效率的目标。

（三）加快金融机构数字化转型

对于数字化转型的种种问题，金融机构需要结合数智时代的基本需求，尝试改造并优化自身运营、生态体系架构，以此提升基本数字化能力与水平，为金融机构的优秀发展提供有力支持。在实践层面，金融业可以借助数字资源化体系，探索产品服务的全新落实方案，确保其数字化设计与开发工作能够合理进行。通过这种方式，可以有效强化金融体系的数字化特征，并借助其数字属性，改变传统的数字化转型局面，避免相关问题干扰到正常的转型发展建设。例如，金融业可以尝试探索智能化、社交化或场景化的发展途径，以此强化金融产品与服务的创新性，并增强其基础差异性，避免出现千篇一律的问题。另外，金融业也可以针对渠道与运营模式进行改进，提供更多数字化的方案类型。这种措施可以强化金融业的自助与智能属性，既有利于运营便捷性的增强，也有利于渠道效率的提升。在条件允许的情况下，金融业也可以建设全新的数字化生态体系，使开放化、平台化以及联盟化能够成为数智时代的发展新象征，为体系的协同发展做好准备。

四、结 语

综上所述，本文研究提出了多个数智时代的金融业变革策略。未来，金融业需要充分结合数智时代的核心特征，并采取科学、有效的方案，解决当前面临的种种困境，避免这些问题产生严重的负面影响，构建属于新时代的金融发展体系。