数字普惠金融助力县域经济高质量发展

赫婷婷

[摘要]  党的二十大报告指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务。县域是连接城市与乡村的纽带，县域经济是国民经济的重要基础，推动县域经济高质量发展是加快建设现代化经济体系的重要一环。数字普惠金融通过金融行业的数字化转型，有效降低交易成本和金融服务门槛，扩大金融服务的范围，为推动县域经济的高质量发展发挥着重要作用。

[关键词]  数字普惠金融；县域经济；县域金融

[作者单位]  首都经济贸易大学

数字普惠金融指的是利用网络、大数据、云计算等新型数据技术，可以进行具有普惠特点的消费、信用、理财服务的新金融。从支付宝2004年开通起，我国开始步入数字普惠金融服务时期，国内银行业、互联网行业纷纷运用领先的技术，增强自身电子化管理水平，开展普惠金融服务。近年来，由于数字普惠金融服务的出现以及快速成长，带给消费者许多的便利条件，例如方便快捷的数字化支付方式、多元化的金融服务以及更全面的产品与服务体系等。数字普惠金融的应用以提升信息化水平和经济运行效率为核心，为进一步提升县域的实体经济增长和高质量发展有着重要贡献。

县域经济高质量发展面临的挑战

县域经济是以县级市场为指导，对资源进行最优配置，既具有地域特点，又是功能完整的地区经济。首先，在县域经济发展中，传统实体经济的发展并没有跟上数字经济发展的步伐，导致了县域内部产业结构的不平衡。其次，县域创新水平落后，研发类基础设施如科研院所、实验室等匮乏，科技创新服务平台缺位，导致数字经济发展相对缓慢，从而无法更好地服务实体经济。最后，县域贷款虽然在国家政策红利下增长较快，但中小微企业融资难的问题在我国县域地区依然普遍存在，阻碍了县域经济高质量发展。

数字普惠金融对县域经济的影响

一是缓解县域中小企业的融资需求，提升居民消费投资。一方面，针对县域中小企业，数字普惠金融打破了金融市场的准入障碍，为企业融资提供了便利。金融机构与数字技术的融合，通过移动支付手段弥补了传统网点的不足，提高了中小企业金融服务的可得性。另一方面，对县域中低收入群体而言，数字普惠金融借助网络、大数据、云计算等新型数据技术给居民提供了消费、信用、理财等方面的服务，有效缓解了居民的流动性约束及便捷操作等方面的问题，新型的支付方式和便捷类金融服务大幅刺激居民消费，拉动县域经济不断增长。

二是促进产业转型升级，赋能经济增长。县域经济发展的薄弱环节依然存在，县域产业发展的不平衡不充分问题仍然存在，距离县域产业多元化发展和城乡融合发展的目标仍有较大差距，需要足够的资金投入。数字普惠金融通过提供更加便捷、低成本的金融服务，帮助县域企业提高融资效率，促进资金的有效配置。同时，有效帮助县域企业提高生产效率，实现技术升级，加速产业转型。此外，数字普惠金融可以通过对县域创新型、环保型等高质量企业提供支持，促进经济高质量发展。

三是完善社会信用体系，助力现代化经济体系建设。企业的经济金融活动不可避免地受到当地社会信用水平的影响，完善的信用机制不仅可以促进企业投资活动，还可以推动县域经济治理，为建设现代化经济体系提供信用保障。数字普惠金融与县域经济的融合发展，一方面提供了多层次、多维度的征信监管体制，弥补了原有传统社会信用体系的不足，提高了对信用水平相对较低的中小微企业和个人的甄别效率，降低甄别成本；另一方面为信用水平较高的中小群体带来融资便利，极大地提高了该部分群体的投资信心，从而促进县域经济高质量发展。

发展数字普惠金融对策

一是要注重数字化金融人才培养。数字普惠金融最终需要依靠相应的数字化人才来推动，因此要着重完善人才体系建设，建立人才培养机制，健全人才保障设施。首先，政府要大力推进县域数字化建设，积极开展数字技术普及、数字产品下乡活动，搭建各类数字技术学习和培训平台，创造数字技术学习机会，最大限度、最大范围提高县域劳动力的数字技术能力。同时，还可以联合企业与学校，多方面进行人才培养，一起建立全方位的专业人才体系，培育符合县域发展的数字技术型人才从而跨越数字普惠金融的技术门槛。

二是加强数字普惠金融方面的基础设施建设。当前移动通信、互联网等现代数字信息技术的发展，很大程度上推动了传统金融模式的转变，同时新型技术的发展也促进了相关金融产品和服务的创新。因此，相關部门应增加农村基础设施的投入、提高移动网络覆盖率以及加强农村区域宽带设施建设，加强数字化基础设施建设，为数字普惠金融提供综合性全方位的基础保障，促进县域数字普惠金融的发展。

三是完善数字普惠金融的产品与服务体系。传统金融机构要在其原有基础上勇于创新，积极向数字普惠金融领域探索扩张，完善金融服务体系，加大风险防控力度；同时，新兴互联网金融公司要积极推出新型产品，发挥其原有优势，进一步构建多元化的线上金融产品与服务体系，为县域中小微企业以及个人提供多样化的数字金融产品。

四是加大互联网使用和金融知识普及力度。由于县域居民不了解新兴产品，且对金融知识接受程度不高，导致产品推广不深入。金融机构可通过举办金融讲座、发放金融知识手册等方式加强居民认知。同时，还应重视数字普惠金融的常识教育，加强对中小微企业管理人员以及工商农个体户等金融风险意识较弱的人群的知识普及，有力提升县域居民的金融素养，促进县域经济的高质量发展。