普惠金融视角下饲料企业的融资缓解路径分析

张嘉维

（山西财贸职业技术学院，山西太原 030031）

普惠金融最早由联合国于2005 年提出，旨在坚持机会平等和可持续发展的基础上满足社会特殊群体对金融服务的需求（胡国良和李梦其，2023）。饲料企业作为农业经济的重要组成部分，不仅能为农村地区提供大量的就业岗位，有效优化农业产业结构，而且能以产业振兴为基础，实现农业农村现代化发展。其中，资金是饲料企业维持正常运营和发展的先决条件，要想推动饲料企业的可持续发展，需要优先解决资金短缺问题。为此，要充分发挥和利用普惠金融的优势，科学分析饲料企业融资情况，并结合当下的融资困境提出应对策略，以帮助饲料企业更好地筹措资金，缓解融资压力。

1 普惠金融的重要作用

1.1 为饲料企业提供差异化的金融服务 普惠金融具有覆盖面广、实用性强等特点（许建平，2023）。从金融服务的内容看，普惠金融能提供多元化的业务，一是基础业务，如信用卡、移动支付、储蓄等；二是金融产品，如债券、期货、期权、远期基础性金融产品及金融衍生品等；三是风险管理，如个人财产保险、共同保险、保险咨询、保险中介等。鉴于上述内容，饲料企业可以立足自身实际需求，合理选择所需的金融服务。特别是近年来，小微企业贷款金额不断增多，农业项目融资渠道日益丰富，给饲料企业提供了更多的选择。

1.2 降低饲料企业的融资门槛 从服务范围看，普惠金融除了帮助弱势群体、低收入居民提供贷款融资服务外，还将小微企业纳入金融服务对象范围（裴蒙启，2022），有效降低了饲料企业的融资门槛。一般而言，饲料企业的原料产地和产品销往地都位于农村地区或者是城乡接合部，为了降低物流成本，解决饲料产品销量问题，饲料企业大多也位于原料产地和产品销往地，这些地方相对偏僻。普惠金融作为一种覆盖面较广的金融系统，可以深入饲料企业所处区域进行融资调查，详细了解饲料企业的具体情况，从而提供有效的融资支持。鉴于国家对普惠金融的要求，使得普惠金融以小额贷款作为长期核心战略业务，给各类中小微型饲料企业提供良好的融资条件，帮助其更好地筹措资金，满足饲料企业的发展需求。

1.3 简化饲料企业的信贷审批程序 近年来，随着互联网的不断发展，普惠金融不断成熟。特别是在数字技术的加持下，普惠金融所能提供的服务更加方便快捷（郑平，2022），从而简化饲料企业的信贷审批程序。如普惠金融能借助大数据技术、云计算、数据通信等现代化手段实现信息的高度共享。饲料企业只需通过线上平台提交信贷审批资料，金融机构就能有效掌握饲料企业的信息，从而让双方能在较短时间内完成交易，在帮助饲料企业顺利筹措资金的同时也提高了信贷审批速度。

2 饲料企业融资难的原因

2.1 部分饲料企业存在管理不善的问题 饲料企业的融资困难往往与企业自身的经营状况存在密切联系，如部分饲料企业的利润低，无法实现高收益，在考虑风险因素的情况下，饲料企业难以获得金融机构的信任，从而影响后续融资（史东梁和张芳，2019）。究其原因还在于部分饲料企业在发展过程中存在管理不善等问题，这些问题直接反映在了企业的经济效益、资金情况、还款能力等方面。因此，管理不善的饲料企业难以获得金融机构的信任。另外，部分饲料企业管理者的法律意识淡薄，在经营中只考虑如何贷款，不注重按时还款，这就导致一部分饲料企业出现信用受损、信用评级降低的情况，所以难以从金融机构获得信贷支持。

2.2 饲料企业的融资渠道较为单一 融资渠道会影响饲料企业的资金筹措能力，但目前饲料企业的融资渠道较为单一，难以从外界获得充足的资金支持。从资金渠道看，小微型饲料企业的规模小、人员少，社会影响力和品牌效应较为有限，难以吸引民间资金，商业银行成为小微型饲料企业的主要融资渠道。即便是中大型饲料企业也容易因信息不对称、手续烦琐等问题使商业银行提高信贷利率，或者提出其他附带条件，从而削弱该渠道的筹措资金效果。从非金融机构或饲料企业内部筹资虽然具有更大的操作空间，但国家对融资额度有严格控制，一旦饲料企业无法及时兑现本息，就可能面临法律风险等一系列问题。

2.3 饲料企业缺少可抵押的资产 饲料企业的业务范围主要包括采购、生产、加工和销售，与其他涉农企业一样，在融资过程中容易缺少可抵押的资产，难以通过抵押的方式快速获得资金来源。从本质上看，抵押是一种担保形式，主要以财产作为债权担保，一旦无法履行债务，会对财产做折价、拍卖、变卖等处理（张金宇，2022）。参考《担保法》内容可以发现，饲料企业能用于抵押的资产主要包括厂房、机械设备、交通工具、土地使用权及地上定着物，但这些资产与饲料企业的生产经营息息相关，并且存在抵押额非常有限的问题。如果饲料企业无法及时偿还债务，会直接丧失继续生产经营的资格和能力，甚至导致企业破产清算。

3 普惠金融视角下饲料企业的融资缓解路径

3.1 优化内部管理，提高中小微饲料企业抗风险能力

3.1.1 优化中小微饲料企业的经营理念 中小微饲料企业要想缓解融资压力，还需要从自身入手，不断优化企业的经营理念，用科学的管理方式指导饲料企业的发展，从而获得更好的融资条件。首先，饲料企业要把握好行业发展趋势，强化市场需求的导向作用，提高自身的抗风险能力。其次，饲料企业要积极引进先进的管理理念，有效完善短中长期战略目标，紧紧围绕这一目标来制定经营管理策略。再次，饲料企业要遵循循序渐进的发展原则，善于从日常的经营管理中发现问题，解决问题，在追求经济效益的过程中避免盲目扩张带来的一系列问题。（徐佳，2023）。最后，融资前饲料企业要充分认识市场中蕴含的机遇和挑战，有效结合企业自身情况分析当下的经营成果和发展前景，从而确定最佳的融资类型、融资规模、融资方式，在缓解饲料企业资金压力的同时提高融资可行性，降低企业的融资成本。

3.1.2 构建科学的内控体系 为有效规避运营风险和法律风险，保障企业经济效益以及财务报告的可靠性，饲料企业需要构建科学的内控体系，用以实时监督、约束和调整各项经济活动（白洁和牛艳，2023）。具体而言，中小微饲料企业要保证自身财务管理工作的合法性和规范性，在风险管理中坚持预防为主的原则，有效利用内部控制机制强化对经济业务活动的管控。而且，饲料企业要在内部控制体系中引入内外部审计，为相关利益方提供可靠的财务数据，通过公开、透明的财务数据取得银行与担保机构的信任，从而为融资奠定良好的基础。在风险管理视角下，饲料企业的内部控制体系往往与自身的抗风险能力直接挂钩。因此，中小微饲料企业除了对内优化管理外，还需要围绕常见的金融风险展开研究，了解市场环境、政策变化、原料成本浮动等各种因素对企业经营和融资造成的影响，对潜在的风险问题提前做好防范措施，进一步提高饲料企业自身的抗风险能力。

3.1.3 以诚信经营树立良好的企业形象 诚信是实现企业可持续发展的基础，更是企业长期立足市场的基本前提。而在信息技术的加持下，诚信经营往往与企业形象息息相关（曹海峰，2018）。为此，中小微饲料企业要格外注意对财务问题和债务问题的处理，确保储备资金处于合理范围，严格按照合同约定履行义务，保持良好的征信记录和企业形象。对饲料企业而言，诚信经营就是要坚守商业活动中的道德和法律原则，提高饲料企业的可靠性和信任度，这样才能获得更多的融资机会。

3.2 完善饲料企业的信用信息，争取多渠道的信用贷款

3.2.1 及时维护和修复企业征信 企业征信报告记录了企业的经营状况，如成立时间、注册资本、股东结构、财务状况等（赵梓童等，2022）。虽然普惠金融为饲料企业的融资创造了良好条件，但银行等金融机构在贷款审批时需要检查饲料企业的征信情况，并建立相应的信用制度、信用档案。一般而言，信用状况良好，有充足资产作为抵押，或营业收入稳定的饲料企业更容易争取到银行等金融机构的支持，反之则可能被拒贷。因此，及时维护和修复征信成为饲料企业争取信用贷款的重要途径。如饲料企业要合法经营、及时还款和履约，降低办理信贷业务频率，按时还款，不过度负债等。

3.2.2 融资前开展全面审查 银行等金融机构在为饲料企业提供融资前需要开展全面审查，判断饲料企业有无信用风险，确保双方合作能顺利进行。在融资前的全面审查阶段，饲料企业要积极配合银行等金融机构的审查，必要时可提供财报数据，剖析经营情况，充分展示企业自身的主营业务、经营特点、财务状况、偿还能力等内容，从而取得银行等金融机构的信任。

3.2.3 利用多元化融资渠道 利用多元化融资渠道可以更好地解决企业资金短缺问题。在此过程中，饲料企业要利用好自己的信用条件，积极拓展融资渠道。如饲料企业要对银行业金融机构、新型农村金融机构、非银行金融机构、理财公司、金融资产公司等展开研究，分析不同类别融资渠道的优缺点，结合企业自身的战略规划，选择合适的渠道争取信用贷款。而在互联网金融背景下，饲料企业还应关注网络金融，如网络银行、网络证券、网络保险等，利用互联网中的融资渠道方便快捷地获得所需资金，满足饲料企业的发展需要。

3.3 构建普惠金融对饲料企业的帮扶机制

3.3.1 给予饲料企业足够的关注 积极构建帮扶机制，让普惠金融能为饲料企业提供针对性的金融服务，有效缓解这些企业资金方面的压力。在此过程中，要建立健全的帮扶机制，如地方政府通过政策调整信贷利率，让普惠金融给予饲料企业更多帮助，对符合绿色低碳、高新技术相关要求的饲料企业可给予适当的补助和利率减免，助力饲料企业的可持续发展。在政策层面，要不断完善高水平普惠金融体系，以丰富的信贷产品提高普惠金融的普及水平和覆盖率（陈铃等，2020），在进一步推进普惠金融高质量发展的同时，为饲料企业提供更有利的金融支持。此外，各地区应重视信用担保制度的优化，对于征信良好但缺乏抵押物的饲料企业可适当提高信用贷款的上限，或者引入第三方担保，有效降低信用贷款风险问题。

3.3.2 完善多层次担保体系 在构建帮扶机制的同时也需要完善多层次担保体系。一般情况下，多层次担保体系主要由“一体两翼四层”组成，“一体”即以市场化运作为主体；“两翼”即商业担保和民间互作担保互作补充；“四层”即构建中央、省级、地级、县级的担保机构。可以说，在多层次担保体系的加持下，可有效解决银行等金融机构的后顾之忧（张淑芳，2016），并且能从根本上解决饲料企业融资难、贷款难、担保难的问题，让饲料企业的融资更加安全。而在多层次担保体系的运作过程中，要积极发挥各级各类担保机构的功能和作用，如政策性担保机构可以开展再担保业务；商业性担保机构可以促进融资担保业务的商业化、市场化；互助性担保机构应发挥监督作用，构建风险控制系统，保证行业的稳定；政府应积极构建政府性担保机构，为通过评估的饲料企业提供优质担保。

4 结语

综上所述，饲料企业在经营和发展中面临的困境大多数由资金短缺问题引起。无论是维持正常运营，还是产品研发、扩大生产、引进技术和设备等，都需要饲料企业投入大量的资金。为此，要重视饲料企业在融资方面存在的困难，结合企业实际情况，探索有效的融资缓解途径。特别是在普惠金融的加持下，饲料企业除了借助优惠政策、帮扶机制外，还需要不断强化内部控制，加强风险管控，有效增强自身的抗风险能力。在有效改善饲料企业经营成果、财务状况和征信的情况下，银行等金融机构才更愿意伸出援助之手，有效解决饲料企业资金短缺的问题。