村镇银行特色化经营发展对策研究

李文

【摘要】村镇银行的设立，一定程度上填补了农村地区金融空白、满足“三农”和小微企业信贷需求等作用，但随着市场环境的变化和其本身存在的问题，在新形势下如何可持续发展是一个不可避免、必须面对的挑战和课题。村镇银行需要在加强自身建设的同时，结合当地金融市场的特点、创新自身的业务能力，走出一条特色化经营道路，在稳健经营基础上持续优化业务结构，为新农村建设助力，为乡村振兴添彩。

【关键词】村镇银行；农村金融；特色化经营

一、村镇银行特色化经营发展势在必行

从2006年至今，经过近17年培育和实践探索，村镇银行已经成为机构数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行”，在丰富金融机构体系、填补“三农”和小微“最后一公里”金融服务等方面发挥了不可替代的积极作用。但随着近年来我国金融体制改革持续推进、经济结构转型不断深入，加之个别风险事件暴露等多重因素影响，部分村镇银行逐渐劣变为高风险机构。

2023年以来，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，以及中央金融工作会议的召开，对银行的定位做了区分，同时也为中小银行的发展指明了方向，明确了道路。村镇银行必须清醒认识时代背景，提高站位，把握机遇，坚守金融为民的初心，积极应对内外部挑战，深耕农村和县域金融市场，走出一条符合当地产业特色的可持续发展道路，妥善应对日益激烈的市场环境竞争。

二、村镇银行特色化经营发展面临的困难问题

1.从自身经营看，村镇银行面临以下问题：一是总体规模小，盈利能力不足。大部分村镇银行业务规模不到10亿元，年营业收入仅千万，盈利能力普遍不足，仅少数村镇银行业务规模能达到上百亿。二是资本补充渠道窄，抗风险能力较差。村镇银行成立时，国有资本介入少，随着目前补充资本的难度加大，仅仅依靠利润留存来主动消化存量风险，根本无法抵御突发较大风险。三是管理和创新能力较弱。营销能力不足，开拓市场和扩大业务范围动力较弱，三农、小微、商圈市场挖掘不够，导致信贷投放缓慢；创新能力不足，多数村镇银行信贷产品单一，客户体验感差，加上近年来发生的村镇银行风险事件，导致客户信赖度下降。四是治理结构不完善，内控监督乏力。村镇银行虽设立了“三会一层”架构，但充分履职尽责仍存在不到位、有缺失现象，制约了村镇银行发展。五是金融产品单一，服务功能不完善。村镇银行目前主要是存款、贷款、结算三大类业务，但由于受网络系统建设影响，导致结算业务量非常小；信息科技技术落后，单家村镇银行靠自身无力承担信息科技系统的建设和运维，也很难控制信息科技风险，基本依赖主发起行。

2.从主发起行看：一是主发起行参差不齐，管理能力有待提升。部分主发起行为中小城商行、农商行，自身管理水平就不足，对村镇银行管理也存在短板。二是异地机构发起设立多，管理难度大。异地银行发起设立的村镇银行地域跨度大，管理半径大，实时管理、快速帮扶难以有良好效果。三是主发起行不重视，部分主发起行未专门设立村镇银行管理部门进行管理，而是由其他部门兼管，管理力量薄弱。

3.从市场环境看：同质竞争加剧，增收创利难度加大。从以前的大、小行分层经营，到当前的国有大行、全国股份制银行纷纷下沉业务、下沉市场，大力发展普惠金融，竞争激烈，村镇银行受制于自身科技薄弱、营业网点少、定价水平高、差异化产品不明显等弱项，导致在竞争中维护存量、拓展增量客户日益困难。

三、村镇银行特色化经营发展的对策建议

村镇银行应立足县域、农村市场，以服务“三农”、支持小微企业、促进统筹城乡发展为经营宗旨，紧贴市场需求，创新服务机制。充分发挥村镇银行“小而美”的优势，在产品、服务和制度设计上创新尝试。

1.坚守稳。一是稳定经营，合理把握信贷投放节奏、结构和力度，防止大起大落现象，维护存款市场良性竞争秩序，切实降低负债端成本；二是稳健发展，主发起行要主动分析村镇银行面临的挑战和短板，指导村镇银行实现可持续经营及高质量发展；三是稳中求进，深入分析当地金融生态、市场及客群，加大对涉农、普惠小微等领域的信贷支持，更好地满足实体经济有效融资需求。

2.重视防。思想上必须高度重视风险，要切实把思想和行动统一到党中央和监管部门关于金融风险防范化解的决策部署上来，积极履行风险防范化解主体责任，进一步加强内部风险管控，有效防范信用风险、流动性风险、舆情风险、输入风险，继续巩固提升风险化解成效，提升风险治理水平。同时夯实内部基础，持续推动党建工作和公司治理深度融合，完善公司治理结构，聚焦主责主业，从源头上推动风险防控从“治标”向“治本”转变，持续巩固提升风险防控成效。

3.全力扶。主发起行要对村镇银行的稳健经营发展起着决定性作用，做好做实支持、服务和监督工作，建立主发起行主导的职责清晰的治理结构，设立或明确专门部门负责村镇银行相关工作，明确村镇银行法人治理、战略目标、市场定位、内控管理及业务发展等规划，建立科学、系统的培训体系。为村镇银行提供人才输入、人员培训等支持。

4.强化管。一要管好高管，确立主发起行在村镇银行股东大会中的主导地位，避免村镇银行其他股东发生“掏空”“干预”等违法违规行为；二要管好资金，强化内控管理，从源头把控、贷前调查、贷后管理等方面穿透审计资金流向，严肃处理关联授信、关联贷款；三要管好人员，建立科学的管理办法，压实管理责任，加强警示教育，落实员工异常行为排查；四要管好风险，强化内部监督系统，对村镇银行的业务发展、信贷投向、内控建设提出方向性意见，定期开展风险指标监测，及时进行风险预警和分析，有效监督村镇银行经营。

5.做好小。村鎮银行要运用好贴近基层客户和市场的区域地缘优势，坚持“支农”“支小”定位，在小客户、小金额、小领域上深耕细作，摒弃盲目的“规模情节”和“速度情节”，制定科学合理的发展战略，以专业化、精细化、特色化、新颖化为努力方向，重点服务于大银行业务下沉触及不到的差异化市场群体，发挥差异化和错位经营优势，努力成为“小而美”“小而精”的高质量、创新型银行。

6.提升能。村镇银行要利用贴近基层、下沉到底的优势来提高获客能力，在国有大行沉不到、全国股份制银行够不着、农商行顾不到的领域，细分挖掘、努力发展客户群体；要建立系统、科学、完备的信用风险评估机制，从信用、资产、品德等方面分析客群，提高风险识别能力，从经营能力、贷款目的等维度了解客群，精准识别潜在风险，有效落实抓早抓小、源头治理的原则；要提高贷后管理能力，建立信用风险管理和风险提示机制，加强贷后资金流向监测和预警，及时评估客户还款能力和经营状况，防止客户风险向村镇银行的群体传导。

四、结语

在新的市场环境下，村镇银行要认清形势，明确自身定位，尽快走出特色化经营道路，积极找寻目标市场，积极与当地金融组织、政府、企业加强联系和合作，弥补自身不足，才能在未来村镇银行并购、重组的趋势下生存下来，才能实现自身进一步的发展。

声明：以上观点仅代表个人观点，与单位无关。

········参考文献·····················

[1]徐绍峰.存在隐患高质量发展完善县域现代化金融体系：路在何方[J].经济与管理科学，2023，（11）：20-22.

[2]关于推进普惠金融高质量发展的实施意见[Z].2023.

（作者单位：江西银行）