金融服务优化农村营商环境的路径研究

樊劼焕 陆雨心

随着我国经济建设速度进一步加快，农村地区的市场经济能否实现持续发展尤为重要。为了优化农村地区的营商环境，实现市场经济的快速发展，本文分析了金融服务优化营商环境的必要性和具体举措，以期为农村地区营商环境的构建提供支持。分析认为，就金融服务而言只有从实际情况出发，进一步完善相关基础设施建设，才能够有效优化农村营商环境，促进乡村振兴。

一个地区的经济发展水平是其营商环境好坏的外在表现。所以，营商环境是地区经济发展的软实力。政府和社会各类主体的投资决定了农村地区市场经济的发展速度，但是能够获得投资多少，就要看这个地区营商环境的优劣。因此，农村想要获得经济飞速发展，首先要营造良好的营商环境。

一、金融服务和营商环境的关系

金融服务是作为企业经营和发展的关键影响因素而存在的，而营商环境是对企业的经营生产活动造成影响的社会、政治、经济等各个方面的因素。二者之间的关系非常密切。

首先，企业通过金融服务获得更多资金，用来扩大生产规模，创新、升级生产经营。在地区市场竞争中，企业拥有更多的资金意味着生产经营活动会更加顺利。金融机构通过提供贷款和发放债券等，让企业在短期内获得能够与竞争对手匹敌的竞争力，从而在地区竞争中获得优势。

其次，企业可以在金融服务中获得投资咨询和风险管理等服务。当企业面临市场金融风波或者风险时，如果运用金融服务得当，可有效地控制和管理风险。此外，金融机构的投资风险服务以及资金管理等服务，可以让企业在投资决策和资金运作等方面如鱼得水。

最后，优化金融服务也可以促进地区营商环境的改善。良好的金融服务能够让企业提高资金运作效率、降低经营风险，最终也会推动营商环境向好以及地区经济的发展。

二、金融服务优化农村营商环境的必要性

首先，农村经济不断发展带动了农村金融改革，也取得了不错的成果。随着农业农村现代化发展目标的提出，金融改革也必须跟上时代的节奏，这是现代化发展的必然。

其次，优化农村营商环境的一个重要目的就是提升农村金融服务的便利性。各类金融机构的服务必须围绕这个重点。在实施乡村振兴战略的过程中，农村发展得到了各级政府的政策倾斜，各类金融机构可借此机会为各类经济主体提供更好的政策性和开发性资金，以及优惠的低利率贷款。

通过金融改革推动营商环境的优化，这种做法陆续出现在我国多数省市的优化营商环境指导方案中。这也从侧面表明了融资保障一直是大多数农村小微企业和经营主体悬而未解的问题。这既是短板，也是未来农村金融改革需要重点破解的难题。除此之外，制约农村金融服务效率的问题还有不同金融机构之间的信用和风险共担机制，以及各类经营主体和农村金融机构之间的信息沟通不畅问题。对此，农村地区需要通过金融改革的方式推动营商环境的优化。重要的是解决资金来源的问题。各类金融机构需要不断创新金融服务和供给方式，让农村的各类经营主体得到便捷的金融服务，这也是现代农业农村发展的必然需求。

三、营商环境对城乡收入差距的影响

就营商环境而言，直接决定着外来资本的引入水平。事关能否进一步提高农村地区的经济建设水平，对进一步提高农村地区的人均收入，有效减少收入差距起着重要的作用。因此，营商环境对于农村地区的发展来说尤为重要。就目前的实际情况而言，金融服务的支持力度并不明显，很多农村小微企业和经营主体没有足够的融资渠道。再加上金融等资源无法整合到位，既不利于农村地区人才回流，也不利于农村经济发展。在这种情况下，农村地区面临着发展动能不足的实际情况，也就无法提高人均收入。由此可见，营商环境对城乡收入差距产生着巨大的影响。

以下对金融服务在优化农村营商环境中存在的不足展开探讨，希望为制定发展策略的相关方提供参考。

四、金融服务在优化农村营商环境中存在的不足

（一）农村金融机构发展不充分不平衡

通过对我国金融市场发展历程的推算，可知金融机构改革时间较短，在改革历程上还处于初期阶段。不论是透过国际看中国，还是透过城市看农村，我国农村金融体系的发展都是不充分不均衡的。首先，由于受农村经济发展水平和其他相关因素的制约，农村金融市场和金融机构得不到充分的发展。其次，我国的农村金融机构少有商业银行，或者保险证券等金融类机构，一直都是以农村信用社为主。这种状况也限制了农村金融的发展。最后，我国农村情况各异，金融机构的发展也存在着差异。但有一点是相同的，都不具备金融产品创新能力和综合服务能力，都不能满足农业农村现代化发展的需要。

（二）农村金融机构服务涉农需求能力低下

长期以来，我国的农村经济都是第一产业，基本没有规模化和产业化的农业经营。所以，大部分的农村经济基本没有融资方面的需求，农村的金融机构在涉农方面的供给就会比其他服务少。然而，随着我国农村经济的发展，农业的融资需求不仅提高了，需求也更加多元化了。但是，農村金融机构的服务水平在短期内却没有明显提高。金融机构也没有满足农村的融资需求。金融机构虽然推出了各种涉农金融产品，但都没有办法对农村经营主体的资产和信用进行准确的评估，同样也无法对评估结果做出保障，也就不能提供更加完善的金融服务。跟踪落实资金的使用和后续需求也就无从谈起。从这一点上来说，目前的金融产品还不能匹配农村地区的实际需求。除此之外，农村信用体系建设也不理想。在这种情况下，农村金融资源统筹利用的程度存在明显不足，不利于金融服务优化农村营商环境，无法为农村地区发展提供有力支持。

（三）农村金融信用体系建设不足

涉农金融服务的可得性和便利性受到农村信用体系建设严重不足的制约。我国农村个人征信体系建设在金融改革的助力下迈出了关键一步。但是，农村毕竟缺少征信信息基础，并且在地域上极为分散。特别是农村劳动力也在社会发展的进程中，选择转移到城镇发展，这一系列因素都影响着农村征信信息的统计。由于这项工作起步较晚，信息收集和信用体系尚不完善，这些都是需要尽快解决的问题。并且，在各类政策的推进过程当中，不少涉农经济主体在申请信贷的时候会受到各种限制。最普遍的问题就是如何认定农民财产性资产的价值，还有怎样认定农业生产产出的价值。这些问题一方面连接着我国的产权制度，一方面体现着我国农业生产的特征。这是目前进行农村金融改革需要解决的难题，也是金融机构需要走出的困境。

总的来说，无论是服务措施的制定还是金融服务基础设施建设，还有农村信用体系建设都存在一定问题，需要结合实际情况做出针对性的调整。下面阐述相关的具体策略。

五、通过金融服务改革优化农村营商环境的策略

（一）根据新农村发展需要，推进农村金融服务创新

通过金融改革优化农村营商环境关系着农村的经济发展，也关系着乡村振兴战略的实施。所以，金融改革一定要根据农村经济的发展实施。三农政策和农村的普惠金融制度一定要继续推进。要通过金融改革不断吸引各类金融机构的服务和外来资本流向农村中小微企业、涉农生产主体。一方面，在三农业务延伸中推出涉农保险和金融证券。另一方面，加大对有发展前景和能够带动农业农村经济发展的小微企业的金融服务力度，给他们提供信贷利率优惠。以此为榜样拉动其它涉农企业的发展。最后，加大金融服务优惠政策向涉及农村养老、农村教育等领域倾斜。根据农村民生需求制定全新的金融服务产品，不断拓宽金融机构在涉农金融服务中的业务范围。需要注意的是，金融服务优化农村营商环境是一项涉及政策、制度、技术等多个方面的工作，通过研究不同金融服务模式的创新，可以探索符合国情、适应农村特点的金融服务模式。

（二）提高农村信贷服务质量

涉农中小微企业需要便捷的融资服务和适合的金融服务产品。要想打造一流的营商环境，金融机构必须重视涉农中小微企业的融资问题。金融机构一方面要加大与政策性金融机构的合作，一方面要从自身出发，创新更多的金融信贷产品组合。在业务办理和利率上给涉农中小微企业提供更多便利，同时还可以为他们提供免费的咨询服务，让他们在能够承受的成本范围内获得更好的金融服务和产品供给。

（三）发展农村小微金融服务

各類金融机构可以参考“一村一金融顾问”制度，为农村经营主体提供各方面的金融咨询和业务办理服务，并且在办理业务之后提供跟踪服务。这种小微金融服务方式不仅能够满足农村经营主体的金融服务需求，还能够在服务过程当中形成信贷信用台账。在这个台账中，可以一目了然地了解各类经营主体的经营信息等。同时，通过响应工作机制和监管管理机制的不断完善，金融顾问还可以加深对服务对象信息的掌握。在信息反馈和金融机构响应机制的加持下，金融机构和农村经营主体的信息沟通得到进一步加强，金融机构的经营风险也能得到有效控制。

（四）构建包容性的风险管理和风险融资体系

乡村振兴也会面临各种风险，包括无法预测的市场风险和政策风险，以及农业生产过程中会面临的环境风险和劳动力意外伤害风险，还有农村经常遇到的家庭健康、财产损害等风险。如果没有有效的手段应对这些风险，农业生产经营主体的积极性就会降低，农民就有可能返贫。所以，要想促进乡村振兴，就必须建立健全有包容性的风险管理体系，其中包括风险控制和风险融资。风险控制就是要掌握如何规避风险，如何把损失降到最低，如何对冲风险等。而风险融资就是在风险发生以后，如何对风险损失给与赔偿，或者是在不确定性的成本发生了以后如何提供资金支持。风险转移和风险自留等都是风险融资的工具。实现风险转移的重要工具有保险和期货。在乡村振兴中需要不断完善农业保险和农村小额保险体系。通过这个体系的建设，农业风险的保障水平将得到不断提高，农产品的价格保险和农业收入保险的覆盖范围也将得到进一步扩大。通过对“保险+期货”的风险管理方式的创新经验的不断探索和运用，能够让期权和期货市场管理风险得到有效控制。这两种工具的创新既能够让乡村生产经营主体更好地管理风险，也能够降低金融机构农业信贷服务风险，对银行退出信贷服务起到激励作用。

总而言之，随着城市化进程速度进一步加快，需要根据实际情况创新金融服务模式，从而确保金融服务在优化农村营商环境方面发挥积极作用。

结语：

金融服务除了能够给农村经济发展带来一定促进作用之外，还能够支持农村人才振兴，为乡村致富发展提供资金支持。可以为乡村致富带头人和返乡创业人员提供强有力的信贷支持。还可以向新型职业农民群体推出“新型职业农民贷”产品，解决他们解决职业化转型道路上的资金问题。总的来说，通过各种各样的方式和灵活的手段，金融服务在优化农村营商环境中都会发挥带动市场的积极作用，为乡村振兴和农村经济发展提供强有力的支持。