惠民保助力共同富裕的理论逻辑与实践探究

袁 辉 高子璇/ 中南财经政法大学金融学院

共同富裕是社会主义的本质要求，是中国式现代化的重要特征。保险的互助共济本质与共同富裕天然契合，在助力共同富裕过程中大有可为。惠民保是由地方政府牵头、保险公司承保的普惠型补充医疗保险，为解决社会基本医疗保险报销比例低和商业医疗保险保费高等难题、增加低收入群体抗风险能力以及助力共同富裕提供了制度保证。

一、惠民保助力共同富裕的理论逻辑

共同富裕包含两层含义：第一层为“富裕”，体现生产力的发展要求，是物质基础；第二层为“共同”，表明社会主义生产关系的本质是以生产资料公有制为基础。基于此，惠民保助力共同富裕存在两条路径：第一条是惠民保发挥补偿效应、预期效应以及示范效应，维持社会劳动力要素稳定、促进人力资本投资、刺激即期消费增长以及推进保险业供给侧结构性改革夯实共同富裕的物质基础，即做大“蛋糕”；第二条是惠民保具有普惠性，可以通过三方共建实现人群共享、地区共享，让发展成果更多地惠及全体人民，助力社会公平，即分好“蛋糕”。

（一）惠民保夯实共同富裕的物质基础：“富裕”

1.惠民保夯实共同富裕物质基础的“直接机制”

第一，补偿效应。惠民保的本质是普惠型补充医疗保险产品。相较于社会基本医疗保险，惠民保聚焦大额自费医疗支出，赔付责任包含医保内住院责任、医保外住院责任、特定高额药品责任；相较于商业医疗保险，惠民保聚焦普惠保险属性，真正实现普之于众、惠之于民，其诸多创新点与现实经验为传统商业保险突破发展瓶颈提供了新思路。一方面，惠民保补偿劳动者健康风险造成的经济损失，极大地减轻了被保险人的医疗负担；另一方面，惠民保有效保障劳动者的就医机会，避免被保险人无力承担高额医疗费用造成的劳动力损耗。因此，惠民保对于保障居民健康权益和维持社会劳动力要素稳定具有重要作用。

第二，预期效应。惠民保实行低保费、高保额，截至2022年底，80.09%的惠民保产品价格集中在0～100 元，99.6%的惠民保产品提供了百万元级的保障额度。基于此，惠民保将未来不确定的大额损失转变为确定的小额支出，使被保险人对未来可能发生的风险损失有更为明确、稳定的预期，降低预防性储蓄动机，刺激人力资本投资和即期消费增长。首先，刺激人力资本投资。通过预期效应降低预防性储蓄动机可以释放受保障群体的可用资金，促进人力资本投资，增加教育、文化、娱乐等方面的相关支出，进一步提高劳动力素质，使我国人口红利逐步向人才红利转变，促进经济发展方式转变和产业结构升级，推动经济高质量发展。其次，刺激即期消费增长。惠民保能够防范因病致贫返贫风险，可以降低居民的预防性储蓄动机，刺激即期消费增长。消费作为拉动经济增长的主引擎，消费增长有助于促进经济增长动力转换，助推经济提质增效。

2.惠民保夯实共同富裕物质基础的“间接机制”

第一，惠民保填补了社会保险“基础型”保障和商业保险“盈利型”保障中间的空白地带，兼有普惠性和商业性特点，是社商融合的新模式，是我国多层次医疗保障体系的重要组成部分。与2021年相比，2022年惠民保的医保外住院责任占比由27.14%上升到40.30%，表明开创社商融合新模式的惠民保在衔接基本医疗保险责任的基础上可以更多地发挥补充保障作用。

第二，惠民保通过地方定制保险产品将政府引入产品设计与推广环节，找到政府功能和市场功能相结合的新切入点。2020年11月，原中国银保监会发布的《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》强调，产品开发设计需要基于基本医疗保险和大病保险等有关数据，要加强与地方相关部门的沟通协调。

第三，惠民保取消投保参保的年龄、职业限制，无需健康告知，拓展保障人群。截至2023年11月15日，各省市推出新增惠民保产品和迭代惠民保产品共622 款，总参保量已达3 亿人次，实现保障人群覆盖范围的实质性拓展。

第四，惠民保细化保障责任，设置赔付清单。例如，浙江出台《关于深化浙江省惠民型商业补充医疗保险改革的指导意见》（浙医保联发〔2022〕15号），对“浙里惠民保”的赔付范围实行清单化管理，建立健全“省级+市级”赔付清单动态调整制度。

第五，惠民保促进商业保险公司高质量发展。一方面，惠民保长期利好传统商业保险。保险公司通过获取和二次开发惠民保客户资源，拓展传统商业保险业务。例如，深圳“重特大疾病补充医疗保险”（以下简称“深圳重疾险”）的承保公司平安养老保险股份有限公司深圳分公司依托“深圳重疾险”的客户资源，拓展了约3000万元的百万医疗险和传统重疾险等业务。另一方面，惠民保促进保险公司产品创新。惠民保的成功案例与现实经验可以促使保险公司着眼于民生保障的薄弱点，开发满足民众切实需求的保险产品，切实提高供给与需求的匹配度，深化保险业供给侧结构性改革，激发新的经济发展活力。

（二）惠民保维护社会公平正义：“：“共同”

1.前提要求：“共有”

“共有”体现了社会主义的本质要求，要求全体成员共同享有平等的权利。惠民保具有产品可及和价格可负担两大亮点，以及不限年龄、不限职业、不限既往症三大优势。第一，惠民保投保对象面向当地基本医疗保险参保人，并且部分惠民保产品在最新版本中将新市民群体纳入，如上海沪惠保2023版、广州穗岁康2023版等；第二，惠民保实行低保费，以全年龄段统一定价为主，80.09%的产品价格集中在0～100元（统计时间截至2022年12月1日）；第三，据统计，截至2022年12月1日，已有的263款惠民保产品中，有90.80%的惠民保产品无投保年龄上限，有86.59%的惠民保产品无投保年龄下限；99.62%的惠民保产品无参保人职业限制；待遇给付分为“可保不可赔”“可保可赔，差异化待遇”“可保可赔，与健康体一致”三类，无既往症投保限制。

2.中心环节：“共建”

“共建”体现社会公平性，要求人人出力、共同建设。惠民保形成了“政府+保险公司+第三方服务机构”共同参与的运营模式，政府负责出台相关政策并提供公信力背书，通过提供医保数据和稳定的资金支持保障惠民保项目的持续运营等；保险公司利用风险管理专业优势负责保险责任设计和精算定价等产品开发环节；第三方服务机构以各自不同的专业禀赋进入惠民保领域，包括保险中介类公司、科技服务类公司和健康医疗服务类公司三大类，主要负责协助参与惠民保产品宣传推广以及为参保人提供特药服务、健康管理服务等增值服务。相较于保险公司“自营”，“多方共建”的运营模式有诸多优势。一是有利于整合不同主体的资源优势，使惠民保在保证可持续运营的前提下真正实现普之于众、惠之于民，提高服务民众、增进民生福祉的能力；二是“多方共建”意味着多渠道宣传，有利于更好地触及潜在客户，避免不必要的竞争和资源浪费；三是惠民保可以通过发挥示范效应，将“多方共建”的运营模式运用到其他商业保险产品中，为保险公司提供新发展机遇。

3.价值指向：“共享”

“共享”的实质是分配问题，要求社会发展所创造的社会财富、发展成果在全体社会成员之间合理分配、共同享有。惠民保采取“企业团体投保+个人自愿出资+政府资助参保”的多元化筹资模式，并通过“年轻人群补贴老年人群、安全职业人群补贴高危职业人群、健康人群补贴带病人群”的转移支付机制，进一步体现产品优待弱势群体、保费人人相同的公平性特征。惠民保的服务资源和服务内容涵盖老年人群、中低收入人群、健康状况较差人群、高危职业人群等，实现人群共享；覆盖范围扩展到29 个省份的150个城市，在青海和陕西等西部地区已实现惠民保“零的突破”和地区共享。然而，由于惠民保发展时间较短、产品设计尚不完善，尽管“惠”字当先，但其当前主要局限在城市地区开展，涉足小县市尚浅。

二、惠民保助力共同富裕的实践探究

深圳作为惠民保的先行者，在2015年首次推出“深圳重疾险”，为惠民保后续在全国范围内的爆发式增长提供了参考模式和实践经验。“深圳重疾险”运行8年后，为更好地满足民众对医疗费用保障的需求，增进民生福祉，2023年，深圳推出升级版“深圳惠民保”，扩大保障范围，提高赔付比例以及提供增值健康服务。在价格由39 元提高到88元、政府取消保费从个人医保账户划扣的背景下，“深圳惠民保”参保人数仍超600万，参保率超35%，在全国惠民保项目中位居前列。下文将以“深圳惠民保”为例，探讨惠民保助力共同富裕的实践路径。

（一）“深圳惠民保”的实施背景

首先，“深圳惠民保”产生于政府构建多层次医疗保障体系、保障公民健康权益的背景下。2020年，国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》指出，要加强建设多层次医疗保障体系，促进各类医疗保障互补衔接，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系；2022年，国务院办公厅印发的《“十四五”国民健康规划》指出，以人民健康为中心，为群众提供全方位全周期健康服务，不断提高人民健康水平。

其次，“深圳重疾险”为“深圳惠民保”提供了参考模式和实践经验。第一，“深圳重疾险”积累了丰富的客户资源，2021年参保人数为796万，较2015年增加310万，参保率约为47.66%，在政府引导支持普惠型商业补充医疗保险项目中参保人数位居全国第一。第二，“深圳重疾险”取得了良好的社会效益，运行8年来，赔付总金额达16.27亿元，为减轻参保人医疗费用负担发挥了积极作用，切实提升了民众的体验感。第三，“深圳重疾险”提供政商合作新模式。深圳市政府通过出台《深圳市重特大疾病补充医疗保险办法》、参与产品设计与营销推广、支持保费从个人医保账户划扣等方式深度参与“深圳重疾险”运营。

（二）“深圳惠民保”的具体内容

“深圳惠民保”是由深圳市医疗保障局、深圳市地方金融监督管理局、国家金融监督管理总局深圳监管局共同指导，中国人寿保险股份有限公司深圳市分公司、中国人民财产保险股份有限公司、中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司、平安健康保险股份有限公司共同承保，医渡科技旗下因数云提供一站式运营管理服务的普惠型商业补充医疗保险，承续“深圳重疾险”的惠民属性，投保不受户口、年龄、性别、职业、健康状况的限制，采取统一保费，并延续“深圳重疾险”一站式结算服务，真正实现便民惠民。“深圳惠民保”采取“企业团体投保+个人自愿出资+政府资助参保”的参保方式，参保人员医疗费用经医保报销后，医保政策范围外个人自付费用、特定高额自费药品的医疗费用以及“港澳药械通”费用均可以按“深圳惠民保”产品责任纳入赔付。

▶表2 “深圳惠民保”保障责任

具体来看，一是医保目录内费用保障。该保障范围为住院和门诊特定病种治疗发生的费用。“深圳惠民保”对年度累计1.6 万元以上部分支付80%，年支付限额为120 万元。二是住院自费合规药品和检验检查费用保障。该保障范围为合规药品和检验检查费用。“深圳惠民保”对个人负担年度累计1.6 万元以上部分支付70%，年支付限额为120 万元。三是门诊合规药品保障。“深圳惠民保”对门诊治疗发生的合规药品费用中个人负担年度累计4 万元以上部分支付50%，年支付限额为50 万元。四是罕见病自费药品费用保障。该保障范围涵盖指定的六种罕见病对应的七种自费药品产生的费用。投保人根据“深圳惠民保”的参保年限享受不同的赔付比例，年度免赔额为1.6 万元，年支付限额为50 万元。五是“港澳药械通”费用保障。“深圳惠民保”对“港澳药械通”指定药械的个人负担费用年度累计4 万元以上部分支付50%，年支付限额为50 万元。

（三）“深圳惠民保”的优势

深圳市政府对“深圳惠民保”采取“扶上马、送一程”的参与模式，将其纳入2023年深圳市民生实事项目。第一，政府负责牵头出台《深圳市医疗保障局关于支持购买普惠型商业补充医疗保险有关事项的通知》，招标选定承保“深圳惠民保”的商保机构。第二，深圳市政府为“深圳惠民保”提供公信力背书。“深圳惠民保”由深圳市医疗保障局、深圳市地方金融监督管理局、国家金融监督管理总局深圳监管局共同指导。第三，政府开放个账划扣。深圳市基本医疗保险参保人的个人医保账户余额可以为本人及家庭直系亲属支付“深圳惠民保”保费。第四，政府提供医疗保障局网站以及“i 深圳”“深圳医保”等官方APP、官方微信公众号协助投保。第五，政府资助医疗救助对象，为重度残疾居民和集中供养孤儿等困难群体统一办理“深圳惠民保”参保缴费工作。

“深圳惠民保”的另一个突出优势是全方位提升客户体验。一是理赔便捷，满足不同就医情形下的理赔需求。对于广东省内定点医疗机构门诊、住院所发生的在保障范围内的医疗费用可以直接办理一站式理赔结算；对于广东省外就医、“港澳药械通”费用可以通过“深圳惠民保”微信公众号提交理赔申请，且两种方式都无需前往“深圳惠民保”窗口申请理赔。二是提供免费增值健康服务，涵盖癌症早筛、代煎中药、健康测评、图文问诊、健康直播、疾病评估六项，多层次解决全民健康、用药、问诊等问题。其中，代煎中药、健康测评、图文问诊服务全年免费且不限次数，健康测评、图文问诊、健康直播、疾病评估可以直接通过微信公众号获得完整服务。“深圳惠民保”通过微信便捷理赔提升出险人群的获得感，通过提供免费增值健康服务提升健康体的体验感，形成较强的服务效应，为产品持续运营提供有力保证。

三、惠民保更好助力共同富裕的对策建议

基于惠民保助力经济增长和实现社会公平这两方面逻辑，惠民保助力共同富裕可以沿着强化“直接机制”与“间接机制”，以及深化“共有”“共建”“共享”属性的路径展开。

第一，强化“直接机制”与“间接机制”。首先，惠民保因需而生、因惠而成，坚持普惠定位不动摇是惠民保可持续发展的核心要义。惠民保应继续坚持低保费、高保额，并切实将民众的保障需求放在首位，力争高发癌症治疗所需药品全覆盖；及时更新惠民保赔付清单，做好药品的更新换代。其次，明确惠民保对基本医疗保险的补充作用，产品保障责任设计与当地医保政策看齐，填补当地医保政策的空白。最后，通过建立商保目录、一站式结算机制，完善增值服务，提速健康基础设施建设，合力促进保险业高质量发展，夯实共同富裕的物质基础。

第二，深化“共有”“共建”“共享”属性。首先，惠民保作为多层次医疗保障体系建设的重要一环，需要政府提供全方位支持，尤其是打通医保商保数据壁垒，使保险公司生成用户画像和既往症标识，精细化管控风险，实现惠民保的持续运营。其次，细分客户群体，为健康体提供续保优待、增值服务、升级保障方案，为未出险的亚健康体提供慢病管理、慢病检测等服务，全方位增进民生福祉。最后，政府助力惠民保下沉小县市，推出定向型产品，通过“错位竞争”切实发挥惠民保健康保障的功能。