基于熵值法与灰色关联法的河北省农业保险发展评价

胡志超，王翔宇，刘海滨，张亮

（河北农业大学经济管理学院，河北 保定 071001）

2019 年印发的《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》旨在推动我国农业保险高质量发展。农业保险作为一种有效的风险管理工具，因其具有损失补偿以及分散风险等功能被作为一种风险规避工具广泛运用，在推动农村经济增长方面发挥了至关重要的作用[1]，但农业保险投保意愿低等难题一直影响着我国农业保险可持续发展[2]。2022 年河北省农业保险保费收入达到64 亿元，同比增长23.08%。受地理位置和气候条件的影响，近几年受灾面积由2019 年318.8 千hm2增至2021 年390.435 千hm2，主要自然灾害是旱灾、水灾、风雹灾、霜冻灾以及病虫灾，整个农业生产易遭受难以预测的风险破坏。河北省农业保险覆盖率低，尤其是在水果等特色农产品方面，农业保险种规模偏小，功能发挥不充分，难以与农户风险管理需求相适应，发展存在困境[3]。为了减缓当前困境，河北省发布《河北省农业保险高质量发展加速实施方案》 政策文件，以促进政策协同和各参与方之间的协同配合，推动河北省农业保险的高质量发展。

评价农业保险发展水平是实现农业保险高质量发展的重要一环，目前对于农业保险发展水平评价没有一套业界公认的体系。冯文丽等[4]研究表明，人均国内生产总值、保险密度、农业自然灾害成灾率、人均农林水财政支出和人均农作物播种面积对农业保险的发展水平具有显著影响；Ezdini Sihem[5]研究表明，农民教育水平、耕种面积、农业保费的补贴和宗教对农业保险发展水平具有影响；程文明[6]研究表明，产业结构、农业机械化程度、农民人均纯收入和人均农作物播种面积决定影响农业保险发展水平的主要因素；钱文彬等[7]研究表明，农村居民的人均可支配收入、农业财政支出以及农业收入在人均可支配收入中所占比例对于农业保险发展水平具有显著影响。以河北省为例，运用熵值法对河北省农业保险发展现状进行评价，灰色关联分析法对各影响因素进行排序，从而确定河北省农业保险的重点发展方向。

1 材料与方法

1.1 数据来源

采用2008～2022 年《中国保险统计年鉴》 《河北统计年鉴》 《河北农村统计年鉴》的面源数据，涉及的主要指标包括农业保险密度、河北省农林牧渔业总产值、河北省农业从业人员、经营农业保险机构数量等指标。

1.2 研究方法

采用熵值法对河北省农业保险发展现状进行评价，灰色关联分析法对各影响因素进行排序。

1.2.1 熵值法 熵值法是依据所提供的数据信息量进行客观赋权，并通过计算出河北省农业保险发展水平综合指数来评价其发展水平的方法[8]。

1.2.1.1 农业保险发展水平评价指标构建。参照杜腾飞[9]、刘佳文[10]的构建思路，根据可获得性、科学性、代表性和实用性原则，选取赔付支出增长率、农业保险深度、农业保险密度、农业保险保费赔付率、经营农业保险机构数和农业保险保费增长率和农业保险市场占有率7 项指标，构建农业保险发展水平评价指标体系（表1）。

表1 河北省农业保险发展水平评价指标构建、指标权重Table 1 Construction of evaluation indicators and indicator weights for the development level of agricultural insurance in Hebei Province

1.2.1.2 权重设定。对数据进行无量纲化处理，计算各指标的贡献度、熵值和差异性系数，确定各指标权重及综合得分。公式如下所示：

式中，Xij为各指标原始数据。Mj为Xij最大值，mj为Xij最小值。

1.2.2 灰色关联度

1.2.2.1 灰色关联度模型构建。灰色关联分析方法是1 种通过选择参考序列指标作为主序列，将比较序列指标作为次序列，通过计算主次之间的关联系数来研究两者关联性的方法[12]。

（1）根据分析目的确定分析指标体系，收集分析数据。

（2）运用初值法对原始数据进行无量纲化处理。公式如下所示：

得到初值数列X0（k）和Xi（k）（i=1，2，…，n；k=1，2，…，n）。

（3）求差序列。求差序列是每年比较序列的无量纲化减去每年参考序列的无量纲化的绝对值。从序列差中找出找出最大值和最小值。公式如下所示：

（4）计算关联系数。公式如下所示：

式中，β为分辨系数，取值为0.5。

（5）求关联度。求每种参考序列的关联系数的平均数：

（6）关联序。

若r（X0，Xi）＞r（X0，Xj）＞r（X0，Xk）＞…＞r（X0，Xz），

则Xi优于Xj，Xk优于Xz，以此类推，记为Xi＞Xj＞Xk＞…＞Xz。

式中，Xi＞Xj为Xi对参考序列X0的灰色关联度大于Xj[13]。

1.2.2.2 指标确定。参考已有研究成果[4-7]，根据可行性、科学性原则，选取农业保险保费收入（X0）为参考序列，即参考序列代表农业保险参保情况及该地区农业保险发展水平；选取农村人均可支配收入（X1）、产业结构（X2）、人均国内生产总值（X3）、人均农作物播种面积（X4）、农业自然灾害成灾率（X5）、农林水财政支出（X6）、农民受教育程度（X7）为比较序列。

2 结果与分析

2.1 河北省农业保险发展概况

2.1.1 农业保险深度不够 2008～2021 年河北省农业保险保费收入、农业保险深度呈持续增长态势。保险收入从2008 年的4.70 亿元增长至2021 年的52 亿元，但增速降低。农业保险深度从2008 年的0.13%增长至2021 年的0.74%（表2），低于总体保险深度，纵向对比水平较低；2020 年居全国第13 位。说明河北省农业保险深度不够，仍然有上升空间。

表2 2008～2021 年河北省农业保险深度Table 2 Agricultural insurance depth in Hebei Province from 2008 to 2021

2.1.2 农业保险密度不足 2008～2021 年河北省农业保险密度呈增长趋势，从2008 年的31.79 元/人增长至2021 年的402.74 元/人（表3），较总体保险密度低，居全国第13 位。说明河北省农业保险密度不足，仍然有很大的上升空间。

表3 2008～2021 年河北省农业保险密度Table 3 Agricultural insurance density in Hebei Province from 2008 to 2021

2.2 农业保险发展水平分析

2.2.1 河北省农业保险发展水平分析 2009 年至今，河北省农业保险发展水平呈前期上升波动剧烈、后期相对平稳上升的发展态势，发展水平综合得分从2009年的0.19 分增长至2021 年的0.71 分，增长了3.8 倍（图1）。2009～2011 年、2012～2014 年发展综合得分处于降低通道，2011 年较2009 年降低了67.7%，2014年较2012 年降低了50.87%，主要是因为经营农业保险的公司少，农民投保意识淡薄。2012 年、2015 年出现峰值，分别较上一年增长了7.21 倍和2.21 倍，2012 年的增幅最大，这与2011 年发布的《河北省政策性农业保险试点工作实施方案》有密切关系，说明财政支农是农业保险快速发展的助推器[14，15]。

图1 河北省农业保险发展水平综合得分Fig.1 Comprehensive score of agricultural insurance development level in Hebei Province

2.2.2 各影响因素相对关联度排序 7 个指标与农业保险发展水平关联度系数为0.646 4～0.874 7（表4），其中农林水财政支出（X6）与农业保险发展水平关联度系数最高，其次依次为农村人均可支配收入（X1）、农民受教育程度（X7）、人均国内生产总值（X3）、人均农作物播种面积（X4）、产业结构（X2）和农业自然灾害成灾率（X5）。表明政府的财政投入对农业保险发展具有重要影响。

表4 2008～2021 年河北省农业保险各因素相对关联度排序Table 4 Relative correlation ranking of agricultural insurance factors in Hebei Province from 2008 to 2021

3 主要结论与建议

3.1 主要结论

基于面源数据，采用熵值法与灰色关联对河北省农业保险发展水平及其影响因素进行了深入研究，得到以下结论：

（1）河北省农业保险发展水平自2009 年以来呈现前期剧烈波动上升，至后期相对平稳上升的发展态势。其中财政支农是农业保险快速发展的助推器。受特定的地理环境影响，农业保险产品需求方面存在显著差异，农业保险经营机构少，导致保险供给不足。

（2）农林水财政支出（X6）与农业保险发展水平关联度系数最高，其次依次为农村人均可支配收入（X1）、农民受教育程度（X7）、人均国内生产总值（X3）、人均农作物播种面积（X4）、产业结构（X2）和农业自然灾害成灾率（X5）。表明政府的财政投入对农业保险发展具有重要影响。

3.2 建议

3.2.1 加强政府对农业保险支持力度 从长远和整体的视角出发，结合本地的实际情况，有效地运用现代保险工具；鼓励市场运作和良性竞争，明确政府与市场之间的职责和边界，以提高保险机制的运行效率；政府发挥主导作用，增加对商业性农业保险的资金投入和支持[16]。加强农业保险宣传，使广大农民群众认识到农业保险的重要意义。明确农业保险各成员在推动农业保险方面的职责，对现有的直接补贴制度进行改革，并对某些农业保险实施“以奖代补”的策略，以激发保险公司的承保热情，进而更好地配合农业保险补贴计划的制定[17]。

3.2.2 提高农村居民收入水平 应当加快城乡互通开放，使工业化城市化的经济增长效应平等地传播到农村地区，减少城乡差距、农村内部不平等及地区之间的差异，以确保广大农民从中获益。注重推动小农户的发展，并将更多的农业发展资源投入到具有普惠性的政策措施中，以协助贫困农户和落后地区的农户接受互联网教育培训，便于他们以网络为媒介了解市场信息、学习生产技术、电子商务及快递渠道增加产品销售[18]。增加对农民的再分配和第三次分配力度，通过加强税收、转移支付和公共服务等方面的再分配措施，调节收入分配的同时也能引导各界人士为家乡捐款和捐物。并利用各地区的优势充分发展农业，打造独特的农产品品牌，实现农业产业化经营，从而降低成本，提高农民的收入水平[19]。

3.2.3 提升农民受教育程度 增加对农村教育的资金投入，通过吸引社会资金等多种方式，加强农村中小学的财政支持，提高教育经费的比例，改善学校硬件设施和教学设备，提高教师的薪酬待遇，以吸引更多优秀的教师到农村地区任教[20]。通过开展职业教育提升已就业农民的文化素质、专业技能[21]。

3.2.4 加大保险产品创新及监管力度 加大农业保险的研发力度，扩大全额成本保险和收入保险试点的覆盖范围，增加指数保险、“农险+期货”险种，以满足更高层次的风险保障需求。根据地方特色产业发展的需要，不断扩大收入保险试点的范围[22]。强化地方监管部门的监管职责，特别是对财政补贴资金的使用和农险工作的执行情况进行重点检查，同时加大对违规违法行为的处罚力度；加强对农业保险公司市场经营主体的监管，通过完善市场准入和退出机制，加强对农业保险产品、保险费用、偿付能力等方面的审查和监督，以保障农业保险公司的合规运作；加强对投保农户的监督，由于信息不对称的存在，逆向选择和道德风险问题难以避免，导致农户违规骗保现象屡见不鲜。因而，需要对农户投保和农业生产全过程进行严格监督[23]。