央行推行数字人民币对商业银行的影响和对策探究

邓皓云

摘 要：在当前社会经济发展过程中，商业银行对于社会经济建设有重要意义。商业银行能够为经济主体发展提供资金支持，对我国经济发展有推动作用。同时，商业银行是金融行业发展的重要支柱，对于我国经济体系的完善以及发展都有影响。数字人民币是中国经济发展的产物，数字人民币的出现，对于商业银行发展的影响是挑战与机遇并存。文章通过对数字人民币现状的分析，提出商业银行发展策略，为商业银行经营发展提供参考。

关键词：央行；数字化；数字人民币；商业银行

中图分类号：F822;F832.33文献标识码：A文章编号：1005-6432（2024）02-0005-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.02.002

1 央行推行数字人民币概述

数字人民币是我国社会经济发展到一定阶段的必然产物。数字化货币是一种代表着具体金额的加密数字串，并不会改变其作为货币的本质。数字化货币按照其发行性质可以分为私人数字货币以及法定数字货币。央行推行的数字人民币即法定数字货币。数字人民币在价值尺度、流通手段等方面与其他类型法定货币没有差别，具备无限法偿性。

随着信息技术以及互联网技术不断发展，推行数字人民币成为社会经济建设的必然产物。商业银行需要重视数字人民币对其发展的影响，积极参与到人民币数字化这波历史性的变革潮流中，通过加速优化转型，推动商业银行稳步发展。

2 央行推行数字人民币对商业银行的影响

央行推行数字人民币能够降低实体货币的运营成本、打破传统移动支付市场的垄断、完善跨境支付体系，推动人民币国际化进程、激发商业银行推行金融基础设施变革、促进商业银行优化经营管理模式提升经营效益。商业银行需紧跟数字人民币推广步伐进行变革，以保障商业银行的长足发展。

2.1 央行推行数字人民币的现状

在我国社会经济发展过程中，数字人民币的推行以及应用已经成为必然趋势。同时，数字人民币的应用会对我国的金融稳定、金融业务监管以及商业银行支付体系产生相应影响。截至目前，人民银行先后选择15个省（市）的部分地区开展数字人民币试点，并综合评估确定了10家指定运营机构，数字人民币双层运营架构等顶层设计已通过全方位测试，其可行性和可靠性得到有效验证。经过不断推广，数字人民币已在批发零售、医疗教育、公共服务、餐饮文旅等经济生活的重要领域形成涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。

在政府围绕“抗擊疫情”“促进消费”“低碳出行”“乡村振兴”“数字乡村”等主题活动中，数字人民币红包和数字人民币结算支付成为主力军[1]。

2.2 央行推行数字人民币为商业银行的智慧转型带来新的机遇

2.2.1 央行推行数字人民币能够降低实体货币的运行成本

现有的实体货币在流通的过程中，商业银行需要在货币运输、储存、回笼等环节及货币防伪等方面有较大的投入，商业银行经营实体货币的成本比率占比较高，主要包括现金解押的服务费用、金库的建设和维护费用、现金机具设备费用和运营费用以及假币的经营和管理费用，经营实体货币长期以来在商业银行的传统业务中都是高成本—低收益的痛点，而通过数字人民币的应用，没有实体货币的流转，商业银行该部分的经营费用将大幅降低，最优情况可以降到零。从而可以从整体上降低商业银行的经营成本，有利于提升商业银行的综合收益。

2.2.2 促进商业银行经营效益的提升以及服务新模式的形成

数字人民币具有金融脱媒的特性，随着数字人民币的不断推广，客户出现在商业银行物理网点的概率会逐渐变小，原有商业银行的服务模式将被改写。在旧的货币服务体系下，商业银行主要通过线下网点获客，客户的满意度原本是商业银行竞争中的一把利器，但是之前因为移动支付的便利不断推广，导致商业银行网点客流的大幅度减少，部分商业银行为了降低成本已大力缩减了物理网点数量以及贵宾服务的投入，提升客户服务满意度渠道变得更狭窄。随着数字人民币的应用不断扩展，商业银行的旧服务模式将更难有所突破，这些将促使商业银行重建新的服务模式以便契合新的货币服务体系。

2.2.3 央行推行数字人民币能够降低商业银行经营风险

因为数字人民币具备可编程性和透明度的特性，可以在一定程度上打破原有银行体系割据垄断的现状，降低信息不对称引发的银行经营风险的概率。在数字人民币运营的框架下，负责数字人民币的身份管理、数字人民币的流水登记以及数字人民币的大数据分析统计的各个中心均属于央行管控。

第一，通过央行汇集的数据信息，各大商业银行可统一使用经营数据，且更准确，覆盖面更广，各商业银行在同等数据资源下，没有了信息差，商业银行想要拔得头筹，就需要优化原有的竞争模式，这样更有利于形成良性竞争的局面，降低因恶性竞争可能引发的经营风险。

第二，通过数字人民币的流转数据流可实现客户信息的数据化和可视化监控，商业银行在开发客户和研发金融产品时可以依托的数据支持更准确、更全面，在贷款管理方面可以实现贷前、贷中、贷后以及贷款业务全生命周期的跟踪管理，解决商业银行在贷后管理中存在的成本高、监控效率低等问题，大大降低客户的违约风险，将有利于商业银行信用风险的防控。

2.2.4 央行推行数字人民币能够促进商业银行跨境业务的发展

通过数字人民币的推行应用，一方面能够推动人民币国际化的进一步落实，对于我国国际贸易以及商业银行的国际金融活动的开展都有积极作用，数字货币能够解决传统国际货币之间的汇率等问题，从而为商业银行的国际业务扩展提供支持。

另一方面，数字人民币是具有国家信用背书的国际支付货币，以数字人民币为核心的新国际支付结算体系，可以实现7×24小时全天候、资金实时划拨、实时到账的零延迟跨境支付服务，数字人民币的国际结算功能将进一步提升，这种低成本、高效率、更安全的跨境支付方式不仅可以解决国际结算体系存在的流程长、费用高等问题，还可以加速国内商业银行全球化经营步伐，提升商业银行跨境业务的规模效益，同时数字人民币为跨国企业和跨境电商带来巨大的利好，也可以从需求方面拉动商业银行国际业务的发展。

2.3 央行推行数字人民币将给商业银行传统业务带来挑战

2.3.1 数字人民币的推广将冲击商业银行的存款规模利润

数字人民币强大的脱媒支付功能，首先冲击的是商业银行传统的零售存款规模，数字人民币在零钱支付模块的替代功能明显，零售客户群将会倾向于将原银行账户的活期存款转换为数字人民币的形式持有。一方面会导致商业银行的大规模资金流出，削弱商业银行经营货币的规模效益；另一方面将商业银行吸纳资金的通道变窄，商业银行需要依托更高的存款利息和产品收益才能吸引客户资金留下来，高成本的揽存和获客将会在一定时间内导致商业银行的存款规模利润下降。

其次冲击的是商业银行对公存款规模，数字人民币的“去账户”直接支付模式将弱化企业对商业银行的服务需求，集中表现在票据支付功能和薪资代发功能。

2.3.2 数字人民币的推广加速了商业银行“去柜台化”的进程，获客渠道断崖式收窄

数字人民币优于微信、支付宝的线上支付功能，使得人们对于数字人民币的需求将会更大范围地冲击商业银行的账户类业务需求，商业银行的线下网点能承担的账户类业务将不断被挤压，客户到店的概率会越来越小，商业银行在物理网点的投入与收益呈“倒三角”，商业银行为“节流”会进一步不计成本地加速“去柜台化”进程，裁撤服务人员、收并业务窗口、撤点关店是目前商业银行最见效的措施。但是这些措施也让商业银行在客户服务的道路上走回头路，不仅降低了客户服务效率，更加剧了获客渠道收窄的影响[2]。相较商业银行为夺取市场占比和规模效应而大肆扩张的投入，“去柜台化”的损失可能更让商业银行难以释怀。

2.3.3 数字人民币的推广或将缩减商业银行的中收种类和规模收益

数字人民币由国家背书，数字人民币在流通过程中具备的跨行实时结算和无手续费的特征，将替代商业银行的商户收单、账户结算等功能。随着数字人民币的不断推广，将全面颠覆原来以“账户”为核心的支付结算体系。长期以来，商业银行凭借“银行账户”一方独大，通过账户媒介开拓新市场、通过“开户”获取资源客户、通过新增账户获取规模效益，这些有效措施在数字人民币的推广下将逐步黯然失色。届时银行卡开卡、换卡及挂失、跨行转账、跨行取现等个人业务将会成为历史，个人业务模块对商业银行中收的贡献会越来越小；对公账户开户、对公账户维护、对公票据结算等对公业务的中收规模也会缩减。

3 数字人民币推行下商业银行的发展策略

在数字人民币推广的过程中，商业银行应积极把握积极影响，同时正视消极影响，才能不错失机遇，正面迎接挑战。通过加速业务升级、服务模式优化升级、拓展新客优客获客渠道、强化风险管理、产品创新、增强综合竞争实力、加强合作、形成规模效应以及积极参与监管标准的制定等方式，能够有效地提升商业银行发展水平，保障商业银行综合竞争实力的提升，推动银行的长远发展。

3.1 紧跟数字人民币推广的节奏，加速商业银行的业务升级

数字人民币的推广遵循由点及面、由简单到复杂，商业银行需要积极跟进数字人民币的各项应用，加入到数字人民币功能开发和应用升级的变革队伍中。

首先，商业银行需要明确数字人民币应用背景下，商业银行运营业务发展的基本需求发生了大的变化，商业银行应积极参与变革，快速调转发展方向，改变传统业务的经营逻辑，以适应数字人民币的应用和推广要求。

其次，商业银行应重点从软硬实力两个方面推进优化措施。在“软”实力方面，商业银行需要从数字人民币应用场景的拓展方面着手，升级商业银行的各类操作系统以便对接数字人民币的应用，通过这一契机能够快速建立更优的服务平台，提供更高效的产品，快速吸纳新的客户流量，把握住市场流量的新密码，占据新市场的份额；在“硬”实力方面，商业银行需要增加科技投入，在成本可控的情况下快速完成基础硬件设备的迭代升级，以便适应数字人民币推广，出现新产品的开发和新功能的推广。

最后，商业银行需要加强数字人民币推广规划的宣传，促进工作人员队伍数字人民币应用创新的落实，保证数字人民币科学发展理念的逐步升级[3]。

3.2 加速服务模式优化升级，拓展新客优客获客渠道

在数字人民币运营的框架下，数字人民币可以实现线上资金的闭环应用和管理，这一特性将大力改变商业银行线上线下经营的方向。

商业银行作为数字人民币运营机制中的关键一环，部分流转环节依然需要依托商业银行的线下网点来完成，商业银行需要充分利用这一优势把握住客户流量的入口，进行服务模式优化升级，將优质服务前置，以数字钱包为经营服务的起点，抓住客户流量的新窗口，将原来“迎客—导客—送客”服务模式优化为“待客—探客—留客”。

一方面做好前端客户信息的收集，为后续客户全方位的画像做好准备；另一方面提升客户服务效率以得到客户的认可，为后续客户资金回流做好引流铺垫。

3.3  强化风险管理，增强综合竞争实力

数字人民币的应用和推广，将引导商业银行科技投入和数据开发的新方向，但同时也放大了商业银行相关的经营风险。

数字人民币目前尚处于推广阶段，市场上没有任何成熟推广模式和风险管控的经验可以借鉴，整个金融体系都是摸着石头过河，一旦风险爆发，数字人民币具备的金融科技特性会使相关风险更易被传播和放大，商业银行在推广数字人民币的同时需要强化对应风险的管理。

第一，构建科学的数字人民币风险管理体系，充分利用数字人民币的数据汇集和分析能力，对数字人民币在商业银行流转的环节进行全面的监控管理，重点关注商业银行数据收集、数据保存和数据传输的安全性，加大商业银行数据管理的技防和人防的投入。

第二，稳步推进数字人民币应用场景的开发和产品创新，紧跟人民银行推广的步伐，由点到面、由局部到整体，增加相关投入和变革，切忌为抢占市场份额而盲目地扩大投入，“一刀切”地缩减关联的传统业务[4]。

3.4 加强合作，形成规模效应

数字人民币的流通性和透明性，打破了原商业银行体系的信息壁垒，有利于重塑商业银行体系几家独大的竞争格局。数字人民币的推广势在必行，商业银行想一家独大的风险太大，唯有通过加强合作，形成规模效应，才能促进商业银行快速适应数字人民币的应用推力，保证在这场变革中稳步发展才是硬道理。

首先，商业银行需要与其他金融机构进行合作，构建适应数字化货币的支付体系和金融交易模式，保障各商业银行在新业务开发和旧业务变革中都能稳步向前。

其次，商业银行需要明确数字人民币发展的方向，通过科学的管理规划，金融产品的不断创新，各家商业银行强强联合，利用数字人民币的优势，在客户资源和新产品开发方面不断促进规模效应的形成，可以有效地提升经营数字人民币带来的规模效益，同时可以防范数字人民币可能引发的银行系统风险。

最后，在数字人民币二元发行机制下，商业银行应充分发挥自身的积极性，参与到数字人民币发行、流通的全过程中去，加强与国外银行、国内政府企业等多方的合作，在业务和技术研发、硬件投入和软件更迭维护方面，建立统一的准入规范，通过实现规模效应来降低整体的运营成本[5]。

3.5 积极参与监管标准的制定

数字人民币作为21世纪新生的金融产物，随着不断的推广和应用，其运营的各个方面都将被纳入监督管理范围。

通过加大监督管理力度，一方面能够有效地促进数字人民币的推行应用，防范相关的金融风险；另一方面科学的监管也可以促进商业银行在推广数字人民币的契机下快速发展。

首先，随着数字人民币的不断试点，政府层面正在摸索建立科学的数字人民币监管制度，希望通过相应的条例约束，确保商业银行数字人民币运营的规范落实。同时也能保障数字人民币充分地契合银行体系的经营方向，从而推动商业银行和监管的双赢[6]。

其次，商业银行的运营监督管理需要以维护社会经济平衡为出发点，重视数字人民币相关业务的监管工作，确保监管的有效性。商业银行和监管部门间需要建立科学的沟通渠道，确保监管方向和监管重点能有效传达，同时也能保证商业银行汇集的数字人民币运行的数据和问题能够及时反馈至监管部门，从而促进数字人民币的推广稳步向前。

最后，商业银行需要明确以数字人民币为核心的运营监督管理需求，在日常工作中，针对数字人民币开发应用中出现的问题不断进行管理优化。

4 結语

央行推行数字人民币能够促进人民币国际化的落实、促进实体货币的运行成本降低、降低商业银行经营风险以及促进商业银行经营效益的提升以及现代化发展的落实。

商业银行需要通过加强业务升级、紧跟信息技术时代、服务模式优化升级、拓展新客优客获客渠道、强化风险管理、增强综合竞争实力、加强合作、形成规模效应以及积极参与监管标准的制定等方式，促进自身发展，保障社会经济进步。

参考文献：

[1]晨曦中国金融科技（FinTech）行业发展洞察报告[C]//艾瑞咨询系列研究报告，上海：艾瑞咨询，2021（12）：410-495.

[2]伍文，王丽娅.海南自由贸易港视域下数字化人民币试点的框架构想与对策建议[J].海南广播电视大学学报，2021，22（3）：1-8.

[3]吴云，朱玮.数字货币和金融监管意义上的虚拟货币：法律、金融与技术的跨学科考察[J].上海政法学院学报（法治论丛），2021，36（6）：66-89.

[4]陈潇雅，李成青，肖杰，等.央行数字货币发展对商业银行的影响及展望[J].现代金融导刊，2021（3）：22-27.

[5]石建勋，刘宇.法定数字人民币对人民币国际化战略的意义及对策[J].新疆师范大学学报（哲学社会科学版），2021，42（4）：136-144.

[6]龙白滔.全球数字货币竞争的政治经济学分析——公共数字人民币DC/EP与私人数字美元Libra[J].东北财经大学学报，2020（4）：66-78.