关于民营企业贷款情况的调查

许秋伊 张 翯

（中国人民银行吉林省分行，吉林长春 130051；中国人民银行松原市分行，吉林松原 138000）

一、民营企业贷款总体需求呈上涨态势

吉林省民营经济广泛覆盖医药、食品、人参等主导产业，近年来，木制品加工、能源矿产、装备制造等传统优势产业及电子产品制造、软件与服务外包等新兴产业领域也成为产业发展的骨干力量。截止2022年末，全省民营企业户数达62.6万户，同比增长16.9%，全省民营企业上缴税金496亿元，占地方财政收入的58.3%。调查显示，作为经济发展中的重要组成部分，民营经济在后疫情及经济整体下行背景下，融资需求呈现总体上升态势，且综合化金融服务需求增多。本季民营企业总体贷款需求指数为78.7%，其中大（52.8%）、中（60.0%）、小微型（76.7%）企业贷款需求指数均高于50%基准线，整体呈现需求上涨趋势。

一是分行业来看，批发零售业（62.7%）、制造业（60.0%）、农林牧渔业（42.7%）等三大行业贷款占比较大，三大产业民营企业贷款需求均有所增长。

二是房地产抵押贷款（76.0%）、信用或免担保贷款（44.0%）为担保方式的贷款占比较大。根据银行家访谈，延边建设银行表示，该行为小微型企业推出纯信用、无需提供任何纸质材料及抵押物的贷款产品。白山农行表示，该行积极有效应用总行创新产品“惠农e贷”——纯信用担保的线上产品，有效解决部分信用良好的人参产业客户无有效担保的难题，借款额度3000元-30万元。该行表示，在现有担保方式外，对于有大额资金需求且缺少抵押物的客户，引入农担公司提供保证担保，解决客户抵押物不足，破解人参产业客群融资难、融资贵的问题。自2016年省农行与农担公司签订了全面战略合作协议以来，白山农行不断加大与农担白山分公司合作力度，对于缺少抵押物的借款主体通过农担公司提供担保，有效解决贷户融资难问题。为了优化客户服务，银担双方逐步简化贷款流程，该行通过“优先准入、平行作业、绿色通道、高效运作”的方式与白山农担分公司拓展“农担通”业务，基本做到“客户互认、同步介入、联合调查、批保批贷、无缝衔接”。

三是贷款需求期限以短期贷款居多，其中短期贷款需求指数为77.3%，高于中长期贷款需求指数（51.4%）25.9个百分点，具体情况如下表所示①数据来源：2023年三季度银行家调查问卷。。

表1 本季民营企业贷款需求指数（%）

表2 本季各行业民营企业贷款占比（%）

二、民营企业贷款需求增加原因

（一）经济回暖拉动服务业贷款需求复苏

经过疫情三年“蛰伏”，民营企业对经济发展预期转好，各经营主体信心逐步恢复，贷款需求有所回升。2023年，延边州计划建设重点文旅项目21个，其中新建项目7个续建项目14个，总投资57.47亿元。作为吉林省旅游业“风向标”和网红城市，延边州和延吉市的旅游业快速发展，拉动住宿餐饮等文旅行业的贷款需求大幅增加。

（二）一汽集团上下游链条企业资金需求明显增加

三季度为汽车销售旺季，部分汽车行业民营企业存在强烈融资需求，银行机构加大对其支持力度。招商银行吉林分行表示，该行选取汽车行业头部民营企业作为民营贷款目标客户，利用“账权池”产品以及招企贷等数字化产品拓展民营企业贷款；建行吉林分行业也表示对一汽集团上下游链条企业提供了一定的金融支持。

（三）一系列促进民营企业发展的政策密集出台，推动民企贷款需求增强

国家和各级政府出台了《助力中小微企业稳增长调机构强能力若干措施》、《促进民营企业经济发展近期若干措施》等一系列推动民营企业发展的政策措施，不断优化税收政策、采购政策、融资政策等，支持民营企业提振信心、恢复发展，促进融资需求增强。9月4日，中央编办正式批复在国家发展改革委内部设立民营经济发展局，作为促进民营企业发展壮大的专门工作机构，加强相关领域政策统筹协调，推动各项重大举措早落地、见实效。潘功胜行长主持召开金融支持民营企业发展座谈会，指出，中国人民银行坚决贯彻党中央国务院决策部署，精准有力稳健的货币政策，加强金融、财政、产业等政策协调配合，引导金融资源更多流向民营经济。

（四）银行机构全力打好“减免返缓降”组合拳，助推民企信贷需求持续增强

银行机构强化政策落实，推动贷款加快投放、尽早投放，深入开展助力民企发展“春风行动”暨“千名行长进万企”服务企业年专项行动，推出优惠利率、绿色通道等多项优惠政策，在提升服务效率的同时，进一步降低融资成本，切实解决民营企业融资难的痛点问题。招行吉林分行表示，该行在风险可控的前提下，选择优质民营企业进行深度合作，并提出“招企贷”等数字化信贷产品，提高企业端信贷审批效率；建行吉林分行表示，该行持续做好对皓月、新天龙等农业产业化龙头企业的信贷支持，聚焦高薪技术企业、省级以上“专精特新”企业客户，提升对科创企的金融服务。吉林银行表示，下半年该行将继续创新金融服务支持重点产业的头部民营企业，选择扶持一批民营企业成为供应链管理的核心企业，带动自身及上下游发展，搭建政府+协会+期货+企业五位一体的金融模式，切实破除农业等领域民营企业的融资难题。

三、金融机构多措并举缓解民营企业融资难题

（一）加强组织领导，确保落实到位

工商银行延边分行明确“一把手”负责制；白山农商行实施“班子成员、部室、支行”三级联动，建立联络员和联席会议制度，定期召开推进会跟踪落实，组织分支机构开展PK竞赛确保服务小微企业各项工作有序推进、落实到位，建立健全尽职免责机制，增强正向激励。

（二）合理放松审批标准，提供有效金融服务

调查显示，民营企业贷款审批标准总体指数为56%，呈放松趋势。其中大、中、小微型企业贷款审批标准指数分别为52.8%、55.3%和59.3%①数据来源：2023年三季度银行家调查问卷。。银行机构加大对小微企业融资的支持力度，工商银行延边分行通过建立民营、小微企业“白名单”、单列小微企业信贷增长计划、放宽小微企业信贷规模等方式，充分保障民营企业和小微企业的信贷资源投入；建设银行延边分行成立普惠业务经营中心，提升普惠金融业务发展水平。

（三）创新信贷产品，助力区域特色产业发展

工商银行、建设银行、农业银行延边分行及延边农商行都推出了以民营、小微企业为主体的贷款产品，通过互联网渠道和网点渠道都可以办理。通化农行主动与企业对接，共同研究融资政策，不断创新担保方式，出台“产业园区贷”、“专精特新贷”、“纳税e贷”、“抵押e贷”等迎合时代信贷政策和产品。同时不断由单纯融资服务向综合金融服务转变，由传统经营方式向注重企业体验和智力支持转变，推出“思享平台”企业咨询服务，免费为民营企业开通服务。白山农行表示，为助力区域特色产业发展，满足以人参及人参制品销售为主商户的经营信贷需求，该行结合上级行有关规定，针对以人参及人参制品销售为主的民营企业推出“助业快e贷”场景化业务—“参香e贷”，并针对当地人参特产交易市场--抚松县万良镇长白山人参市场和靖宇长白山道地药材交易中心（特产大市场），提高农村个人生产经营贷款权限至300万元，有力支持白山地区人参产业高质量发展。

（四）推进减费让利，降低融资成本

银行机构认真落实小微企业贷款利率优惠政策，加大民营企业服务收费减让力度，切实降低民营企业和小微企业融资成本。通化农行实施差异化信贷政策，降低准入条件，加大“重点项目”和“重点客户”两库上报，持续减费让利，对于专精特新企业、农业产业化龙头企业及战略新兴等企业降低信用方式信用等级要求，提高授信理论值倍数。

四、关于加强民营企业贷款风险防控水平的建议

目前民营企业贷款资产质量总体可控，未来面临很大的压力和挑战。延边工行表示，该行民营企业客户群体中94%是由小微企业构成。四平工行表示，表示由于不良贷款暴露存在一定的滞后性，随着延期还本付息政策到期，不良贷款有新增趋势。建议做到以下几点加强民营企业贷款风险防控水平。一是加强部门间信息共享。为促进民营企业的健康、有效、快速发展，政府部门应加强与金融机构间的信息共享与合作，建设网络平台或专项通道，实现税务、工商、不动产、银行等部门间的信息联动与共享，节约和避免政府部门、银行、企业获取重复信息的时间。二是政府协调银企对接。建议金融办结合各县市经济发展特色，协调相关政府部门，建立并推荐优质民营企业名单。定期开展银企对接会等活动，突出信贷投放重点，有效提高民营经济发展金融服务质效。三是金融机构主动对接客户。金融机构应主动对接民营企业，研究客户群体经营规律，做好产品的个性化设计，创新服务民营企业产品组合，满足民营企业资金需求。同时建立常态化的走访调研机制，及时了解客户服务需求，帮助民营企业解决实际困难，加大市场挖掘力度，抓住信贷产品卖点，不断优化民营企业融资体验。